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        新常態(tài)下商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探析

        2016-05-14 07:37:34王會鈞
        時代金融 2016年8期
        關(guān)鍵詞:新常態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

        【摘要】本文從目前商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)入手,分析了商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時存在的優(yōu)勢如存款特許經(jīng)營權(quán)、客戶群體龐大、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全,資金實(shí)力雄厚等。但在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員、相關(guān)配套機(jī)制等方面還存在不足。由此提出了在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,商業(yè)銀行通過經(jīng)營理念與方式的轉(zhuǎn)變、與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界聯(lián)合、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶的滿意度、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、完善激勵機(jī)制,來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級。

        【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

        一、引言

        目前,我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)時期,保證經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行平穩(wěn),進(jìn)一步促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為我國保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和社會健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。在2015年的政府工作報(bào)告中,李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃。這標(biāo)志著,在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代,通過互聯(lián)網(wǎng)在各個行業(yè)的滲透、融合、顛覆,將迫使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)改造升級,還會涌現(xiàn)眾多的新興產(chǎn)業(yè)與類型,通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會各行業(yè)之間的融合與創(chuàng)新,進(jìn)而形成我國新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)(史林東,2015)。

        二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要類型

        目前我國商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務(wù)主要包括直銷銀行、電商平臺、移動銀行與微信銀行和P2P網(wǎng)貸等。

        (一)直銷銀行方興未艾

        直銷銀行也稱為直營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行,主要是指銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),依靠互聯(lián)網(wǎng)、電話和ATM等手段提供服務(wù)。這種經(jīng)營模式起源于歐美,在美國最為發(fā)達(dá)(廖理,2015)。而在我國,直銷銀行作為實(shí)體銀行的一種營銷手段,被越來越多的銀行所重視。2014年2月,民生銀行率先推出直銷銀行,隨后北京銀行、興業(yè)銀行也先后推出直銷銀行,截至2015年5月末,國內(nèi)共有26家直銷銀行上線??傮w上來看,直銷銀行通過為客戶提供定期、貨幣金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,在降低投資標(biāo)準(zhǔn)的同時,有效的搶占了長尾客戶群體,展示出了簡單快捷、高效低成本的特點(diǎn)。

        (二)電商平臺逐步建立

        商業(yè)銀行的電商平臺是以金融電商和實(shí)物電商相結(jié)合的電商平臺類型。目前,一些資金實(shí)力雄厚的銀行紛紛組建了自己的電商平臺,利用大數(shù)據(jù)等手段挖掘客戶的金融的需求。2012年6月,建設(shè)銀行率先建立善融商務(wù),隨后中國銀行推出了云購物,還有工商銀行的融e購、交通銀行的交博匯和中信銀行的e中信等。但是這些商業(yè)銀行建立的電商平臺與B2C電商平臺在客戶定位、商戶入駐、售后服務(wù)等方面還是存在著很大的區(qū)別。

        (三)移動銀行與微信銀行大行其道

        移動銀行也稱作手機(jī)銀行,是隨著互聯(lián)網(wǎng)以及計(jì)算機(jī)、手機(jī)應(yīng)用的發(fā)展建立起來的以手機(jī)APP等為終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺為客戶提供便捷、高效、安全的移動金融服務(wù)。現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行都推出了自己的移動手機(jī)APP客戶端,如平安銀行的平安口袋銀行、農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)行掌上銀行、民生銀行的民生小微銀行等。

        隨著微信這種社交軟件的普及,各商業(yè)銀行推出了微信銀行,通過在微信客戶端為客戶提供各種服務(wù),2013年7月,招商銀行率先推出了微信銀行,工商銀行緊隨其后,特別是浦發(fā)銀行的微信銀行,創(chuàng)新出了“微取款”功能,支持客戶在微信中預(yù)約無卡取現(xiàn),滿足了年輕客戶群體的時尚需求。

        (四)P2P網(wǎng)貸搶占市場

        作為新興信貸模式的商業(yè)銀行P2P網(wǎng)貸平臺,成為商業(yè)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大業(yè)務(wù)方向。各大商業(yè)銀行采用自建、子公司投資入股或集團(tuán)設(shè)立等形式建立自己的P2P網(wǎng)貸平臺。率先推出P2P網(wǎng)貸平臺的是平安集團(tuán),2012年3月陸金所正式上線。隨后招商銀行推出e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目、中國銀行推出中銀投融服務(wù)平臺等,截至2014年年末,由商業(yè)銀行組建的P2P網(wǎng)貸平臺已達(dá)11家(樂天,2015),這些商業(yè)銀行建立的P2P網(wǎng)貸平臺雖然成立時間相對較晚,但是安全性較高、客戶群體廣泛、投資期限較靈活、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較高,因此發(fā)展較快。

        三、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與不足

        商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體,擁有獨(dú)特的存款經(jīng)營權(quán)、客戶群體龐大、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全,資金實(shí)力雄厚等優(yōu)勢。但在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員、相關(guān)配套機(jī)制等方面還存在不足。

        (一)優(yōu)勢

        1.地位特殊,功能強(qiáng)大。商業(yè)銀行在我國整個金融機(jī)構(gòu)體系中處于主體地位,作為我國支付清算體系的主要參與者和調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)的主要工具,以及整個社會的信用體系的樞紐,其地位和作用不言而喻。而商業(yè)銀行不同于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款特許經(jīng)營權(quán),又使得商業(yè)銀行在資金的獲得與供給上要比其他的第三方支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大,商業(yè)銀行仍然是整個社會經(jīng)濟(jì)活動的主要資金供給者。

        2.客戶群體龐大。商業(yè)銀行在數(shù)年的經(jīng)營過程中,積淀了大量的客戶資源,掌握了眾多企業(yè)客戶和個人客戶的數(shù)據(jù)信息與投資消費(fèi)趨勢。雖然近幾年第三方支付機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的挑戰(zhàn)與爭奪商業(yè)銀行的客戶群體,但是由于國內(nèi)商業(yè)銀行在各行各業(yè)和普通群眾中早已樹立起了良好的社會信譽(yù)和品牌形象,獲得了絕大多數(shù)客戶的認(rèn)可,因此,商業(yè)銀行在客戶基礎(chǔ)上的優(yōu)勢無法復(fù)制。

        3.專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控。風(fēng)險(xiǎn)管控一直貫穿于商業(yè)銀行經(jīng)營過程的始末,商業(yè)銀行在長期的發(fā)展與經(jīng)營過程中,在信用審核、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都已積累了更為充足的經(jīng)驗(yàn),已經(jīng)建立了較為完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,并能夠很好地控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而目前我國已有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)和監(jiān)管體系尚不完善,針對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于相對落后的狀態(tài),第三方支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作更是有待加強(qiáng)。

        4.資金實(shí)力雄厚。商業(yè)銀行的特許經(jīng)營權(quán)和客戶群的積累,使得商業(yè)銀行的資金實(shí)力與資產(chǎn)規(guī)模迅速增長,根據(jù)資料顯示,截至2015年9月,商業(yè)銀行的總負(fù)債規(guī)模達(dá)到了1359729億元,總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了1468716億元,分別同比增長了15.4%和15.8%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例分別為78.4%和78.25。商業(yè)銀行依靠雄厚的資金實(shí)力,為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展、新產(chǎn)品的研發(fā)和人才的引進(jìn)等方面提供足夠的資金(樊志剛,2014)。

        (二)不足

        1.產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。近年來各商業(yè)銀行不斷加快新產(chǎn)品的研發(fā),但是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比,商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型相對較少,主要集中在貨幣基金、定期存款、理財(cái)產(chǎn)品等方面,由于產(chǎn)品的收益率偏低,無法滿足客戶的訴求,因此無足以吸引和保留更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

        2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一。商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時,往往自己運(yùn)營推廣,由于受傳統(tǒng)運(yùn)營模式的影響,限制了業(yè)務(wù)的拓展和客戶服務(wù)能力的提高,再加上不善于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作,沒有充分引入第三方平臺與資源,因此不能有效的開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

        3.專業(yè)機(jī)構(gòu)人員缺乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的不斷開展,一些銀行已經(jīng)著手成立了本銀行專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融的部門,但是在很多銀行依舊沒有得到足夠的重視,能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品、電子商務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營推廣方面的專業(yè)人員相對比較匱乏,無法發(fā)揮應(yīng)有的能力。

        4.相關(guān)配套機(jī)制不健全。目前,各商業(yè)銀行還沒有推出與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)推廣等流程相配套的完整的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、業(yè)務(wù)具體操作流程、業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法等,相關(guān)機(jī)制的不健全導(dǎo)致產(chǎn)品的新研發(fā)與現(xiàn)有產(chǎn)品的推廣工作以及具體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別與控制上存在著疏漏,無法有效的進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展。

        四、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)模式的對策

        在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機(jī)遇,通過實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念與經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界聯(lián)合、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶的滿意度、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、完善激勵機(jī)制等實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級。

        (一)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念與經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變

        一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊,迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式,從另一個角度來說,也為商業(yè)銀行未來的發(fā)展創(chuàng)造了重大機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的發(fā)展模式、盈利模式、客戶定位等,轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?、以市場為?dǎo)向,更多關(guān)注客戶的需要和體驗(yàn),為客戶提供個性化、多樣化、便捷性服務(wù)?,F(xiàn)在,商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和覆蓋率都已達(dá)到了相當(dāng)高的程度,提升網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平點(diǎn),實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)到智能網(wǎng)點(diǎn)的全面升級,使之更適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶的需要。可以通過在線上為客戶提供智能化的服務(wù),在線下注重發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)的特色化,使銀行的線上線下服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)相輔相成。

        (二)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界聯(lián)合

        雖然現(xiàn)在多家銀行都已建立自己的手機(jī)銀行、電商平臺,并開辦了P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),但是和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,在經(jīng)營方式、管理方法與客戶滿意度上還存在著一些不足。商業(yè)銀行應(yīng)主動與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求合作,充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的優(yōu)勢,通過客戶信息與資源的共享與整合,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ),共同打造合作平臺,提升產(chǎn)品和服務(wù)的品牌效應(yīng),強(qiáng)化線上線下業(yè)務(wù)的拓展,增強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品的競爭實(shí)力,最終實(shí)現(xiàn)雙方在客戶開發(fā)與利潤分配上的共贏。

        (三)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新,提升客戶的滿意度

        長久以來商業(yè)銀行所看重的客戶群體一直是那些極少數(shù)的大客戶,往往忽略了大多數(shù)小眾客戶群體的需求。隨著普惠金融概念的提出與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,商業(yè)銀行越來越意識到客戶體驗(yàn)的重要性,因此依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等專業(yè)技術(shù),分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好,進(jìn)而為客戶提供更加人性化、友好化、智能化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)的整合,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品類型、支付方式、服務(wù)方式的創(chuàng)新,不斷提高自身產(chǎn)品的客戶滿意度,最終實(shí)現(xiàn)向普惠金融的智慧銀行轉(zhuǎn)變(冷佳璇,2015)。

        (四)組建專業(yè)團(tuán)隊(duì),完善激勵機(jī)制

        商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新過程中,需要具備金融、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)專業(yè)知識的專業(yè)人員,組成專業(yè)的團(tuán)隊(duì)。因此需要商業(yè)銀行成立相對獨(dú)立的事業(yè)部門,建立高效扁平的管理架構(gòu),提高市場的相應(yīng)能力和運(yùn)營效率,并依托行業(yè)協(xié)會積極開展員工的專業(yè)培訓(xùn)工作(張群,2015)。同時還要完善相應(yīng)配套的考核激勵機(jī)制,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,允許有少量的試錯成本,鼓勵團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新,以達(dá)到短期和超期收益的平衡。

        參考文獻(xiàn)

        [1]樊志剛,黃旭,胡婕.互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行——誰是21世紀(jì)的恐龍[M].北京:中國金融出版社.2014.

        [2]樂天,段永朝,李犁.互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書2015[M].北京:電子工業(yè)出版社.2015.

        [3]廖理.互聯(lián)網(wǎng)銀行:美國經(jīng)驗(yàn)與中國比較[M].北京:清華大學(xué)出版社.2015.

        [4]冷佳璇.互聯(lián)網(wǎng)金融時代,商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與選擇[J].金融經(jīng)濟(jì),2015(08):9-11.

        作者簡介:王會鈞(1981-),女,黑龍江黑河人,管理學(xué)碩士,哈爾濱金融學(xué)院金融系講師,研究方向:商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

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