黃正軍

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的載體。從中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的演變過(guò)程來(lái)看，先后經(jīng)歷了探索、選擇和發(fā)展等不同歷史時(shí)期。研究發(fā)現(xiàn)，政府主導(dǎo)下的地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展，需要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理與基層服務(wù)、財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險(xiǎn)分散和市場(chǎng)監(jiān)督與管理等模式逐一設(shè)計(jì)。論文試圖以此揭示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展規(guī)律與發(fā)展方向，進(jìn)而推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；演變過(guò)程；多元制度模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）08-0055-06

自2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)啟動(dòng)新一輪試點(diǎn)以來(lái)，中央及多部門(mén)相關(guān)文件反復(fù)強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)踐與研究已證明，不同歷史時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的探索、選擇和發(fā)展，是與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求、與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)相吻合的。根據(jù)“十二五”規(guī)劃綱要對(duì)“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”的總體部署，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式具有較強(qiáng)的理論與現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的載體。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的研究與實(shí)踐，解決的是地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給渠道的建設(shè)問(wèn)題，即從供給主體、經(jīng)營(yíng)方式、政策支持、風(fēng)險(xiǎn)分散、組織與服務(wù)、監(jiān)督與管理等方面進(jìn)行制度設(shè)計(jì)。本文以我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的演變過(guò)程為基礎(chǔ)，重點(diǎn)討論政府主導(dǎo)下的地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理與基層服務(wù)、財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險(xiǎn)分散、市場(chǎng)監(jiān)管模式等多元制度，以此揭示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展規(guī)律與發(fā)展方向，以期為地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式體系的構(gòu)建和我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展提供參考。

一、商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與政策性經(jīng)營(yíng)的權(quán)衡

從1982年正式恢復(fù)試辦至1993年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“人?！保┎扇∽灾鹘?jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的商業(yè)性模式獨(dú)辦經(jīng)營(yíng)。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“弱質(zhì)”特征，決定了人保不得不面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中“高保費(fèi)、低收入→低覆蓋、高風(fēng)險(xiǎn)→低參與、高賠付”的錯(cuò)綜式、漸進(jìn)式的經(jīng)營(yíng)矛盾，最終以失敗告終。相比之下，選擇“合作保險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思路，一定程度上能解決農(nóng)戶的保費(fèi)支付能力和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制等問(wèn)題。

該時(shí)期有兩類(lèi)代表性的觀點(diǎn)，且均是建立在商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府共辦、代辦模式，與非政府部門(mén)聯(lián)辦模式，及組織農(nóng)民參與的互助合作模式為體系構(gòu)建的“合作保險(xiǎn)”基礎(chǔ)之上展開(kāi)討論的。一類(lèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，“合作保險(xiǎn)”模式需要借助政府強(qiáng)有力的財(cái)政補(bǔ)貼支持，考慮到當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)政支持的壓力，可以參考國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式的承保條件和救濟(jì)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式中政府財(cái)政補(bǔ)貼的作用，在近期與遠(yuǎn)期中選擇商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式和救濟(jì)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建“階段性發(fā)展模式”（丁少群等，1993）。另一類(lèi)觀點(diǎn)則認(rèn)為，“合作保險(xiǎn)”具有明顯的地方和行業(yè)的局限性。一旦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)形成，即使存在政府的災(zāi)害救濟(jì)，有限的保障仍然無(wú)法彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償制度的建立，關(guān)鍵是要解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金的來(lái)源及籌集問(wèn)題。因此，應(yīng)該從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保障需求水平的區(qū)域差異性入手，建立以社會(huì)保險(xiǎn)或合作保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)償或保障主體的農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制，即“三維保險(xiǎn)機(jī)制”（魏華林等，1994）。

需要肯定的是，上述兩類(lèi)代表性觀點(diǎn)均選擇“合作保險(xiǎn)”調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，并以政府財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)源為切入點(diǎn)，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)明確了方向。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的初期探索，并未對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行全面的制度設(shè)計(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)的邊界劃分模糊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”僅限定于“互助共濟(jì)”的發(fā)展思路，因此，只能算作是在商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與政策性經(jīng)營(yíng)中做權(quán)衡。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣化經(jīng)營(yíng)模式的選擇

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式的失敗，關(guān)鍵就在于沒(méi)有正確定位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性，而政策性經(jīng)營(yíng)更符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的需要。21世紀(jì)初，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而言，討論的關(guān)鍵是政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)起到的作用。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部性特征是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的普遍原因，實(shí)業(yè)界與學(xué)術(shù)界已形成共識(shí)。如果再考慮到我國(guó)分散化小規(guī)模的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，過(guò)分地依賴政府的財(cái)政支持，可能會(huì)導(dǎo)致政策目標(biāo)與效率目標(biāo)脫節(jié)，加劇多方行為主體的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，削弱保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力與管理能力等。據(jù)此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果政府發(fā)揮的是引導(dǎo)作用，而非采取直接財(cái)政補(bǔ)貼支持，構(gòu)建“政府引導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式”，將可避免政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展陷阱（謝家智等，2003）。

在政府及社會(huì)各界的重視下，2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)啟動(dòng)了新一輪的試點(diǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、自然資源特點(diǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史背景，提出了商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、引進(jìn)外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)五種可供選擇的經(jīng)營(yíng)模式，這為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的多樣化選擇提供了可探索的空間。在此背景下，通過(guò)界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性經(jīng)營(yíng)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的邊界，并結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性特征，理論研究聚焦于政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，包括“政府主導(dǎo)下的商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式”（庹國(guó)柱等，2005）和“政府主導(dǎo)下的專業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式”（費(fèi)友海，2005）。當(dāng)然，政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇，一是考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保條件與激勵(lì)機(jī)制，二是考慮到政府的政策目標(biāo)及財(cái)政壓力等問(wèn)題。然而，不可否認(rèn)的是，與分散化小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相比，具備規(guī)?；s型特征的“大農(nóng)經(jīng)濟(jì)”更適合于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“胃口”。從日本、法國(guó)等為代表的相互制經(jīng)營(yíng)模式的實(shí)踐來(lái)看，“政策支持下的合作制模式”，與“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”有天然的兼容性，在降低交易成本、優(yōu)化資源配置、維護(hù)參保人利益等方面優(yōu)點(diǎn)突出（姚海明等，2004；張祖榮，2007）。

總體而言，考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的普遍原因、我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)過(guò)渡到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多樣化選擇的階段。

三、地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的演變，源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)在生成機(jī)理，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊需求的誘因，因此，表現(xiàn)出區(qū)域供給的顯著差異性。以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品到創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，現(xiàn)階段更多的是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)為主，并輔之以創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。從近年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)展的情況來(lái)看，具有代表性的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)屬上海專業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式、北京代辦模式、江蘇聯(lián)辦共保模式、浙江聯(lián)合共保模式及黑龍江相互制模式等。其制度設(shè)計(jì)特色可以從經(jīng)營(yíng)方式、組織管理與基層服務(wù)體系、財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策、大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、市場(chǎng)監(jiān)管等方面來(lái)透視（見(jiàn)表1）。

首先，政府的政策支持與相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)的組織推動(dòng)，為地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展提供了制度保障。2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）明確指出：（1）各地區(qū)可以結(jié)合本區(qū)域確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。縣級(jí)以上政府負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、組織與協(xié)調(diào)，并聯(lián)合相關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（2）中央財(cái)政給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)地方財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法享受經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠。（3）國(guó)家建立財(cái)政支持大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)地方政府建立地方大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。（4）國(guó)家支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立基層服務(wù)體系，相關(guān)部門(mén)與機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制等①。為貫徹好中央精神，各地區(qū)結(jié)合自身情況先后出臺(tái)了一系列制度規(guī)范與文件。如，北京市通過(guò)下發(fā)《關(guān)于建立北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案（試行）》，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織實(shí)施基本制度框架，同時(shí)，制定了《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，修訂完善《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)頒條款（試行）》，出臺(tái)了《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)范》和《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)規(guī)程》等。中央、省市縣各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)的政策支持與組織推動(dòng)，為地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的制度保障。

第二，清晰的、明確的發(fā)展目標(biāo)與思路，為地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展指明了方向。近年來(lái)，各地區(qū)統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向與目標(biāo)，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展深度和密度，服務(wù)于“三農(nóng)”。上海市找準(zhǔn)現(xiàn)代化、都市化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)新特點(diǎn)，以國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)為目標(biāo)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體框架中；“十二五”期間，北京市把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃作為全力推進(jìn)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、率先形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的專項(xiàng)工作規(guī)劃之一；江蘇省則將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平作為農(nóng)業(yè)基本現(xiàn)代化指標(biāo)體系中的一項(xiàng)重要考核指標(biāo)；浙江省明確指出，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持以保大災(zāi)、保大戶、保主要品種為重點(diǎn)，通過(guò)“共保經(jīng)營(yíng)”為主、“互合作”等形式為輔的運(yùn)行方式穩(wěn)妥推進(jìn)；黑龍江省把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的重要舉措，提出了“提標(biāo)、擴(kuò)面、轉(zhuǎn)制”的總體發(fā)展思路和要求。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色險(xiǎn)種和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，為地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展注入活力。各地區(qū)緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求，努力開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”機(jī)制。同時(shí)，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保成本向保產(chǎn)量、保價(jià)格和保收入的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正“普惠”。2013年江蘇省頒布了《關(guān)于完善江蘇省政策性高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的通知》（蘇金融辦發(fā)[2013]47號(hào)），對(duì)24個(gè)高效設(shè)施險(xiǎn)種條款與費(fèi)率進(jìn)行了設(shè)定，要求其保費(fèi)收入達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%以上，以此拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。浙江省自2012年開(kāi)始實(shí)施特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種試點(diǎn)，至2014年底已獲批包括食用菌、金針菇等保險(xiǎn)項(xiàng)目7個(gè)。黑龍江省依據(jù)《黑龍江保監(jiān)局關(guān)于做好2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》（黑保監(jiān)發(fā)[2015]23號(hào)）要求，探索開(kāi)展農(nóng)作物制種、肉牛等地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。上海市2012年以實(shí)際收獲產(chǎn)量和水果價(jià)格之積，推出了雙變量農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，2013年對(duì)綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)進(jìn)行了第二次創(chuàng)新，在閔行、崇明等區(qū)實(shí)現(xiàn)一年四季保險(xiǎn)全覆蓋，并探索試點(diǎn)以批發(fā)市場(chǎng)價(jià)格、田頭交易價(jià)格數(shù)據(jù)為依據(jù)的理賠方式等。2013年北京市順義區(qū)推出了全國(guó)首款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，大興區(qū)推出了白菜成本價(jià)格保險(xiǎn)，懷柔區(qū)推出了板栗價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2014年北京市密云縣在全國(guó)率先啟動(dòng)了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)先期試點(diǎn)等。

四、地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展的反思

地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇與發(fā)展需要緊密結(jié)合自身形成其經(jīng)營(yíng)方式的特色，是一個(gè)不斷完善與修正、創(chuàng)新與發(fā)展的過(guò)程，具有明顯的階段差異性。因此，對(duì)于各種經(jīng)營(yíng)模式孰優(yōu)孰劣等類(lèi)似問(wèn)題的探討也就不那么具有普遍意義。關(guān)注的重點(diǎn)應(yīng)該放在，如何組建政府主導(dǎo)下的地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理與基層服務(wù)體系，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序開(kāi)展與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性；選擇什么樣的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼路徑，實(shí)現(xiàn)與保障水平的聯(lián)動(dòng)對(duì)接；探索怎樣的大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險(xiǎn)分散路徑，構(gòu)建完善的多層次、多部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；如何細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督與管理的內(nèi)容，設(shè)計(jì)監(jiān)管保障機(jī)制，實(shí)現(xiàn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展等。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“多元制度模式”的發(fā)展規(guī)劃，最終實(shí)現(xiàn)政府主導(dǎo)下的地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的試點(diǎn)、施行、推廣與可持續(xù)性發(fā)展。

（一）關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理與基層服務(wù)模式

為全面貫徹《條例》精神，試點(diǎn)地區(qū)初步組建起了統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、組織與協(xié)調(diào)，涵蓋多部門(mén)、多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理與基層服務(wù)體系：由?。ㄊ校┘?jí)政府主管部門(mén)牽頭，政府相關(guān)部門(mén)參與，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)等工作，在市（區(qū)、縣）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)推動(dòng)與落實(shí)上級(jí)政策。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，依托涉農(nóng)部門(mén)的資源優(yōu)勢(shì)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯組建“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站、服務(wù)點(diǎn)和各級(jí)協(xié)保員隊(duì)伍。從試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際運(yùn)行的情況來(lái)看，成效顯著。2013年，江蘇省服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全省92%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村，種養(yǎng)兩業(yè)平均理賠周期大幅縮短，結(jié)案率達(dá)98%。北京市計(jì)劃到2015年末，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到90%，宣傳至村級(jí)覆蓋率達(dá)到100%。

從目前發(fā)展情況來(lái)看，試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理與基層服務(wù)體系的設(shè)計(jì)仍暴露出一些問(wèn)題。如，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)仍然滯后，未實(shí)現(xiàn)有效覆蓋；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍與管理機(jī)構(gòu)配置仍存在很大的缺口；保險(xiǎn)公司未對(duì)相應(yīng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員數(shù)量進(jìn)行足額配備，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、保費(fèi)收取、查勘、定損和理賠等業(yè)務(wù)過(guò)程，過(guò)多地依賴村組干部來(lái)實(shí)施，市場(chǎng)違規(guī)時(shí)有發(fā)生。另外，組織體系的規(guī)范性、工作費(fèi)用的支付等問(wèn)題還有待逐一解決。在組織管理與基層服務(wù)體系長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合市農(nóng)業(yè)科學(xué)院，建立起農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)科技與金融人才培養(yǎng)的合作新機(jī)制。同時(shí)，上海市通過(guò)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善本市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)的意見(jiàn)》（滬農(nóng)委[2013]201號(hào)）和《上海市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作費(fèi)用使用管理辦法》（滬農(nóng)委[2015]261號(hào)），推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序開(kāi)展，提高農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性。

（二）關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼模式

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)者，服務(wù)的是“三農(nóng)”，勢(shì)必就存在財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼“誰(shuí)來(lái)補(bǔ)”、“怎樣補(bǔ)”、“補(bǔ)給誰(shuí)”、“補(bǔ)多少”、“補(bǔ)的效果如何”等問(wèn)題。根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》（財(cái)金[2012]2號(hào)）要求，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，主要是圍繞補(bǔ)貼品種、補(bǔ)貼區(qū)域、保障水平、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、各級(jí)財(cái)政分擔(dān)比例來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)。補(bǔ)貼品種包括中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍內(nèi)的險(xiǎn)種和地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。上海市根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求特點(diǎn)，將財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種劃分為種植業(yè)類(lèi)、養(yǎng)殖業(yè)類(lèi)、種源類(lèi)、涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)類(lèi)、淡季綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)5大類(lèi)。其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種包括水稻、麥子等6個(gè)，地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)15個(gè)。保障水平統(tǒng)一采取覆蓋直接物化成本為目標(biāo)，并依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的變化，設(shè)定動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。如，黑龍江農(nóng)墾總局堅(jiān)持以覆蓋直接物化成本為原則，將水稻、玉米等8個(gè)主要種植業(yè)保險(xiǎn)每畝保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額設(shè)定為不同的標(biāo)準(zhǔn)，由各農(nóng)（牧）場(chǎng)酌情選擇。在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與各級(jí)財(cái)政分?jǐn)偙壤?，浙江省把補(bǔ)貼品種劃分為9個(gè)檔次，并按照中央、省、縣財(cái)政在一般地區(qū)和欠發(fā)達(dá)或海島地區(qū)實(shí)施差別比例分擔(dān)，鼓勵(lì)地方靈活增加保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼措施，如果以保障水平的設(shè)定來(lái)透視“補(bǔ)的效果如何”，很顯然，并不是很理想，補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額并不能有效覆蓋直接物化成本。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果農(nóng)作物絕收了，投保農(nóng)戶僅能獲得直接物化成本1/3的賠償。解決問(wèn)題的關(guān)鍵是，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保障需求的變化與保障水平的設(shè)定形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制。如，北京市確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，就是充分考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格、生產(chǎn)成本等的變化，以每年的統(tǒng)頒條款為依據(jù)，設(shè)定保險(xiǎn)險(xiǎn)種與責(zé)任、保險(xiǎn)金額與費(fèi)率，探索保障水平的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。同時(shí)，鑒于現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策以關(guān)系國(guó)計(jì)民生和國(guó)家糧食安全的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、主要畜產(chǎn)品保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)為發(fā)展重點(diǎn)（目前，15個(gè)品種被納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍內(nèi)），還需要中央不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種范圍，增加保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與比例。在不減少現(xiàn)有地方險(xiǎn)種財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，把新增的補(bǔ)貼資金向區(qū)域特色險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移，滿足主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。

（三）關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散模式

2013年，財(cái)政部出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，對(duì)大災(zāi)準(zhǔn)備金管理遵循的原則、計(jì)提辦法、使用與管理等提出了明確的要求②。2015年中國(guó)保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，要求保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)列明保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)，增加了種植業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，并將地震和旱災(zāi)列為必保責(zé)任等③。各部門(mén)文件的陸續(xù)出臺(tái)對(duì)試點(diǎn)地區(qū)建立多層次、多部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)分散體系提出了更高的要求。由于試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式存在經(jīng)營(yíng)方式和財(cái)政支持力度等方面的差異，風(fēng)險(xiǎn)分散體系的設(shè)計(jì)思路也就存在較大的差別。北京模式屬于政府主導(dǎo)下的商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提完全由政府籌資，政府財(cái)政支持力度大是首都農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。上海專業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提則是由政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。江蘇省為代表的聯(lián)辦共保模式下，巨災(zāi)準(zhǔn)備金是通過(guò)對(duì)省、市和縣三級(jí)政府保費(fèi)收入的提取，在聯(lián)辦共保模式或自營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司的超賠支出購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)自行解決。浙江省2013年取消政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠五倍封頂?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)政策，由共保體全額承擔(dān)實(shí)際賠償責(zé)任，政府不再分擔(dān)超賠責(zé)任，同時(shí)發(fā)揮巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作用。黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)對(duì)種植業(yè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，向國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)商業(yè)再保險(xiǎn)，或按比例削減保額降低賠付標(biāo)準(zhǔn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系遵循的路徑大致為：原保險(xiǎn)→再保險(xiǎn)→大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。通過(guò)努力探索，試點(diǎn)地區(qū)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系已初現(xiàn)輪廓，但仍暴露出諸多問(wèn)題，需要進(jìn)一步解決。地方巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠付觸發(fā)值、啟動(dòng)門(mén)檻較高，設(shè)定動(dòng)態(tài)的調(diào)整機(jī)制有其必要性。地方層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)散機(jī)制與“三農(nóng)”發(fā)展目標(biāo)未能形成對(duì)接，優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金設(shè)立的層級(jí)，探索創(chuàng)新大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式的不同組合形式均需要思考。2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體成立，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散有了穩(wěn)固的渠道。同時(shí)，呼吁盡快從國(guó)家層面對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度進(jìn)行全面的組織設(shè)計(jì)。

（四）關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督與管理模式

2013年中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)<農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例>做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》④和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的緊急通知》⑤，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管內(nèi)容進(jìn)行了明確：一是對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)資質(zhì)及展業(yè)、承保和理賠等服務(wù)質(zhì)量環(huán)節(jié)的監(jiān)管；二是對(duì)政府財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金的使用和績(jī)效等的監(jiān)管；三是對(duì)投保農(nóng)戶或組織的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為等的監(jiān)管。同時(shí)，相關(guān)研究認(rèn)為，考慮到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)、主體、范圍、內(nèi)容和方式的變化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容可細(xì)化為資質(zhì)和償付能力、條款和費(fèi)率、結(jié)構(gòu)和行為、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇、政府行為及財(cái)政補(bǔ)貼行為等的監(jiān)管（張寧，2014）。從試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的落實(shí)情況來(lái)看，上海市為確保實(shí)現(xiàn)“五公開(kāi)、三到戶”組織保障，重視對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)、基層服務(wù)組織等的監(jiān)管，2015年印發(fā)了《上海市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作費(fèi)用使用管理辦法》（滬農(nóng)委[2015]261號(hào)）。北京市2011年通過(guò)頒布《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理辦法》（京財(cái)農(nóng)[2011]2375號(hào)），建立了第三方審計(jì)制度和專項(xiàng)檢查制度，及信息統(tǒng)計(jì)上報(bào)制度等。2013年通過(guò)印發(fā)《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠業(yè)務(wù)規(guī)范》（京保監(jiān)發(fā)[2013]35號(hào)），對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)承保理賠服務(wù)工作進(jìn)行了規(guī)范。自2013年開(kāi)始，江蘇省積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)的建立，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼專項(xiàng)資金的專項(xiàng)檢查等。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，仍然缺少專門(mén)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，多部門(mén)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)導(dǎo)致市場(chǎng)監(jiān)管盲區(qū)與交叉；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的信息化水平，監(jiān)管技術(shù)的復(fù)雜性與較高的監(jiān)管成本，保險(xiǎn)深度與密度的提升所增加的監(jiān)管新領(lǐng)域與新內(nèi)容等均是制約有效監(jiān)管的難題。特別是近年來(lái)，隨著政府財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金的加大，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的監(jiān)管延伸至政府及相關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者或組織多方。因此，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)者盡快探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容。

五、結(jié)論

本文通過(guò)揭示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的演變過(guò)程，討論政府主導(dǎo)下的地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理與基層服務(wù)體系，以期推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序開(kāi)展與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性；討論“保費(fèi)補(bǔ)貼品種—保障水平—補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)—各級(jí)財(cái)政分擔(dān)比例”路徑，以期實(shí)現(xiàn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼與保障水平的聯(lián)動(dòng)對(duì)接；討論“原保險(xiǎn)—再保險(xiǎn)—大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”風(fēng)險(xiǎn)分散路徑，以期構(gòu)建完善的多層次、多部門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管保障機(jī)制，以期實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建需要進(jìn)行完善的制度設(shè)計(jì)，對(duì)政府主導(dǎo)下地區(qū)特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“多元制度模式”進(jìn)行探討，有利于揭示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展的規(guī)律與方向。

注：

①《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，2013年3月1日實(shí)施。

②財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》的通知（財(cái)金[2013]129號(hào)），2013年12月8日頒布。

③中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》（保監(jiān)發(fā)[2015]25號(hào)），2015年2月15日施行。

④《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)<農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例>做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》（保監(jiān)發(fā)[2013]45號(hào)），2013年5月29日頒布。

⑤《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的緊急通知》（保監(jiān)發(fā)[2013]68號(hào) ），2013年8 月15日頒布。

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Abstract：Agricultural insurance business model is the carrier of the agricultural insurance system. From the perspective of the evolution process of the agricultural insurance business model in China，it has experienced the periods of exploration，selection and development. The study finds that development of the agricultural insurance business model led by the state with local characteristics，it needs to be designed in terms of the organization management and basic level service model， premium subsidy model， catastrophe risk dispersion model，market supervision and management model of agricultural insurance. The paper tries to reveal the development law and direction of agricultural insurance business model in China to promote the sustainable development of agricultural insurance in China.

Key Words：agricultural insurance，operation model，evolution process，multiple system model