趙蕊 鄧巧玲

【摘要】近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，對大學(xué)生群體的網(wǎng)上支付和投資理財行為產(chǎn)生重要影響。本文在對重慶市永川區(qū)964位本?？粕Ц秾毢陀囝~寶了解和使用情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，找出互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生支付方式和理財行為的影響，并提出針對性的建議，有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和促進(jìn)金融體系更好地服務(wù)大學(xué)生群體。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 支付方式 理財行為

一、引言

2013年以來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正以超乎人們想象的速度蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)問題由此成為炙手可熱的焦點(diǎn)，贏得了前所未有的社會關(guān)注。2014年3月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大二次會議上作《政府工作報告》中提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。這是互聯(lián)網(wǎng)金融首次進(jìn)入中國的政府工作報告，代表著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持和鼓勵，是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的肯定。具備知識儲備豐富、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、易于接受新事物等特點(diǎn)的大學(xué)生群體，是90后中最具活力的群體，是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量，也是未來未來金融市場主力軍。面對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，大學(xué)生能更加快速地了解、掌握與使用互聯(lián)網(wǎng)金融，他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和使用，直接影響著金融市場的未來發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生支付方式和理財行為的影響，為互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中進(jìn)一步推廣及我國普惠金融的發(fā)展提供思路，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在以下幾個方面：第一，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及發(fā)展模式；第二，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及監(jiān)管；第三，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響；第四，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的影響；第五，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對居民的影響。近年來探討互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生影響的調(diào)研文章主要有：鄭晨曦（2015）以1066名90后在校本科段大學(xué)生為樣本，從對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用和對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢研判等三個方面進(jìn)行問卷調(diào)查分析，研究表明大學(xué)生正逐步理解和享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便捷、高效、及公正，互聯(lián)網(wǎng)金融即將對中國金融現(xiàn)代化、信息化、普惠化和國際化產(chǎn)生巨大的推動力。陳倩文，丁婉蘭，劉甜恬，宋嬋娟，劉非凡，黃子芹（2015）對武漢市10所高校433名大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資行為進(jìn)行問卷調(diào)查，基于調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用因子分析模型對目前影響大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品意愿的因素進(jìn)行回歸檢驗(yàn)。研究表明，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解程度、可接受虧損程度是對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品產(chǎn)生購買意愿主要的影響因素。何雨容，朱如嘉，張煜，謝丹丹，黃冠婷（2015）對304名90后大學(xué)生群體進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的調(diào)研，基于調(diào)查數(shù)據(jù)建立了Logit和Probit模型來研究影響投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概率的因素，研究表明，其中影響投資者選擇的諸多因素中，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的態(tài)度是影響投資者選擇的最顯著的因素，其次是對互聯(lián)網(wǎng)金融公司資產(chǎn)狀況的重視程度、對互聯(lián)網(wǎng)金融了解途徑的數(shù)量等因素。薛強(qiáng)（2015）對一二三線城市1000名大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知及使用情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前大學(xué)生使用最多的類型是利用第三方支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，近8成的大學(xué)生會購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，近半數(shù)的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的頻率非常高；同時，有7成多的大學(xué)生認(rèn)為方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最大的優(yōu)勢，看好未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對大學(xué)生的影響有較強(qiáng)的區(qū)域性，目前基于重慶市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況的調(diào)研還未發(fā)現(xiàn)。因此，本文以最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付寶和余額寶為例，通過調(diào)查問卷、訪談等方式對重慶市永川區(qū)的本?？粕M(jìn)行調(diào)研，找出互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生支付方式和理財行為的影響，并在此基礎(chǔ)上提出針對性的建議，有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和促進(jìn)金融體系更好地服務(wù)大學(xué)生群體。

三、問卷調(diào)查分析

本次問卷調(diào)查在重慶市永川區(qū)各本科院校和高職院校同時開展，共發(fā)放問卷1000份，收回有效問卷972份。本次調(diào)查樣本男女比例相當(dāng)，包括大一到大四不同年級，涵蓋經(jīng)濟(jì)、理工、文史等多個專業(yè)，具有較強(qiáng)的代表性。

（一）大學(xué)生的收入狀況

大學(xué)生的收入絕大部分來自于父母給的生活費(fèi)，17.5%的大學(xué)生生活費(fèi)在800元以下（不含800元），60.3%的大學(xué)生生活費(fèi)在 800～1500元，16.1%的大學(xué)生生活費(fèi)在1500～2000元，6.1%的大學(xué)生生活費(fèi)在2000元以上。大多數(shù)大學(xué)生生活費(fèi)在800～1500，在滿足日常的生活消費(fèi)后，結(jié)余較少。

（二）大學(xué)生對支付寶的了解和使用情況

在對支付寶的了解程度上，84.9%的大學(xué)生表示“了解，而且使用過”，13.9%的大學(xué)生表示“了解，但沒有使用過”，僅有1.2%的大學(xué)生表示“沒聽說過”?？梢?，支付寶在大學(xué)生中的極高的認(rèn)知度，超九成的大學(xué)生了解支付寶，超八成的大學(xué)生使用過。

在網(wǎng)上購物時，80.1%的大學(xué)生使用過支付寶支付，77.1%的大學(xué)生使用過網(wǎng)銀支付，29.9%的大學(xué)生使用過貨到付款等其他支付方式?？梢?，八成的大學(xué)生青睞支付寶方式進(jìn)行網(wǎng)上購物，已經(jīng)超越了銀行的網(wǎng)銀支付。

在進(jìn)行匯款轉(zhuǎn)賬方面，65.7%的大學(xué)生選擇“支付寶”，60.5%選擇“網(wǎng)上銀行”，62.9%選擇“銀行柜臺”，32.6%選擇“其他”。大學(xué)生在匯款轉(zhuǎn)賬時采用多種渠道，差別不大。

在使用支付寶的大學(xué)生中，從使用頻率來看，20.4%的大學(xué)生選擇“每周三次以上”，27.1%的大學(xué)生選擇“每周一到三次”，31.5%的大學(xué)生選擇“每月一到三次”，11.6%的大學(xué)生選擇“半年一到三次”，9.4%的大學(xué)生選擇“其他”?？梢姡髮W(xué)生經(jīng)常會使用支付寶，使用頻率較高。從使用用途來看，94.3%的大學(xué)生選擇“網(wǎng)上購物”，77.4%的大學(xué)生選擇“匯款轉(zhuǎn)賬”，73.8%選擇“購買車票”，87.9%的大學(xué)生選擇“手機(jī)充值”，14.6%的大學(xué)生選擇“其他”，大學(xué)生使用支付寶的用途比較廣泛。

（三）大學(xué)生對余額寶的了解和使用情況

在對余額寶的了解程度上，49.2%的大學(xué)生表示“了解，而且使用過”，43%的大學(xué)生表示“了解，但沒有使用過”，7.8%的大學(xué)生表示“沒聽說過”。雖然超九成的大學(xué)生了解余額寶，但使用過的大學(xué)生不足五成。

在使用余額寶的大學(xué)生中，從目前在余額寶中投入的理財金額看，10.3%的大學(xué)生選擇“2000元以上”，23.9%的大學(xué)生選擇“1000～2000元”，40.2%的大學(xué)生選擇“500～1000元”，25.6%的大學(xué)生選擇“500元以下”，由于資金有限等原因，大學(xué)生參與余額寶理財?shù)慕痤~有限。

（四）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

88.3%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)是方便快捷，70.3%的大學(xué)生選擇“手續(xù)費(fèi)低”，63.9%的大學(xué)生選擇“收益高于銀行活期存款”，70.2%的大學(xué)生選擇“投資門檻低”，13.9%的大學(xué)生選擇“其他”，方便快捷成為支付寶和余額寶的最大優(yōu)勢。

78.3%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點(diǎn)是資金不安全，60.3%的大學(xué)生選擇“容易泄露個人信息”，63.9%的大學(xué)生選擇“監(jiān)管不到位”，16.9%的大學(xué)生選擇“其他”，資金不安全成為支付寶和余額寶的最大劣勢。

從大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解渠道上看，82.7%的大學(xué)生選擇“網(wǎng)絡(luò)”，30.3%的大學(xué)生選擇“電視”，63.9%的大學(xué)生選擇“親戚朋友介紹”，12.9%的大學(xué)生選擇“報刊雜志”，16.4%的大學(xué)生選擇“其他”，網(wǎng)絡(luò)和親戚朋友介紹是大學(xué)生了解支付寶和余額寶的主要渠道。

在對互聯(lián)網(wǎng)金融將來的發(fā)展情況的看法上，35.3%的大學(xué)生選擇“非?？春?，參與的人數(shù)和資金還會迅速增加”，51.1%的大學(xué)生選擇“比較看好，但發(fā)展速度會放緩”，7.8%的大學(xué)生選擇“不太看好，很快就會被淘汰，5.8%的大學(xué)生選擇“不確定”?？梢?，絕大部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看好。

從大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的意見和建議來看，大學(xué)生期望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在保障資金安全、提高收益、加強(qiáng)對個人信息的管理、加強(qiáng)監(jiān)管等方面進(jìn)行努力。

四、結(jié)論及建議

根據(jù)以上調(diào)查分析可知，首先，在支付寶的了解和使用情況方面，支付寶在大學(xué)生中有極高的認(rèn)知度，超九成的大學(xué)生了解支付寶，超八成的大學(xué)生使用過支付寶；無論是網(wǎng)上購物還是匯款轉(zhuǎn)賬，支付寶支付方式都成為大學(xué)生的首選；大學(xué)生使用支付寶的頻率較高，且用途廣泛。其次，在余額寶的了解和使用情況方面，超九成的大學(xué)生了解余額寶，但使用過的大學(xué)生不足五成；由于資金有限等原因，七成多的大學(xué)生目前在余額寶中投入的理財金額少于1000元，大學(xué)生參與余額寶理財?shù)慕痤~有限。再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知方面，大學(xué)生認(rèn)為方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢，資金不安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大劣勢；網(wǎng)絡(luò)和親戚朋友介紹是大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主要渠道；絕大部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看好；大學(xué)生期望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在保障資金安全、提高收益、加強(qiáng)對個人信息的管理、加強(qiáng)監(jiān)管等方面進(jìn)行努力。

為了加快互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的進(jìn)一步推廣及促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校以及大學(xué)生的共同努力。第一，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度。金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、QQ、微信等移動互聯(lián)網(wǎng)平臺讓大學(xué)生進(jìn)一步的了解互聯(lián)網(wǎng)金融?？梢蚤_展互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園活動，為學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)金融知識講解和咨詢服務(wù)。通過大力宣傳和普及，讓更多的大學(xué)生認(rèn)識和正確使用更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。第二，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為資金不安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大劣勢，他們期望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在保障資金安全、加強(qiáng)監(jiān)管等方面進(jìn)行努力。因此，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快建立健全法律法規(guī)體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，針對網(wǎng)絡(luò)安全等制定相應(yīng)的措施。第三，提高大學(xué)生的理財能力。學(xué)校可以通過提供理財相關(guān)的選修課程、第二課堂等平臺培養(yǎng)大學(xué)生的理財意識和理財能力，同時，大學(xué)生也可以通過自學(xué)和參加網(wǎng)上虛擬投資等方式學(xué)習(xí)理財知識和鍛煉理財能力。大學(xué)生要養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險承受能力選擇適合自己的金融理財產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)，做到理性投資。

參考文

[1]鄭晨曦.當(dāng)代大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知分析—以1066名90后在校大學(xué)生為樣本[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015，（2）：137-140.

[2]陳倩文，丁婉蘭，劉甜恬，宋嬋娟，劉非凡，黃子芹.大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資行為調(diào)查研究—以武漢市高校為例[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2015，（3）：44-47.

[3]何雨容，朱如嘉，張煜，謝丹丹，黃冠婷.互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知與投資風(fēng)險偏好：90后大學(xué)生的特征[J].金融發(fā)展研究，2015，（7）：67-71.

[4]薛強(qiáng).大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知及使用情況調(diào)查[J].金融博覽，2015，（10）：48-51.

基金項(xiàng)目：本文系重慶市教委科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目《新常態(tài)背景下普惠金融體系的構(gòu)建和監(jiān)管機(jī)制研究—以重慶為例》（項(xiàng)目編號：KJ1504102）和重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院科研重點(diǎn)項(xiàng)目《農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查研究—以重慶為例》（項(xiàng)目編號：2015KYZ002）階段性成果。

作者簡介：趙蕊（1984-），女，河南商丘人，金融學(xué)碩士，重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融。鄧巧玲（1989-），女，重慶渝北人，金融碩士，重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院助教，研究方向：企業(yè)融資、區(qū)域金融。