方玫佳++李春艷++溫斌田

摘 要：進入信息時代以來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的崛起十分迅速，成為了最具活力和朝氣的行業(yè)。在我國，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)一直是經(jīng)濟快速騰飛中的領頭羊，其蘊含的潛力和吸收的資本十分雄厚。近年，國家又提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟發(fā)展概念。本就已經(jīng)發(fā)展十分迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融更是有了政策上的支持和立足點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起和獨特的優(yōu)勢，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了非常大的沖擊，如何改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和運營理念，使得其可以在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下繼續(xù)發(fā)展。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢和發(fā)展方向進行了探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展和廣泛普及使得它已經(jīng)滲透到了各行各業(yè)中，幾乎所有的傳統(tǒng)行業(yè)都面臨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的轉(zhuǎn)型考題，金融業(yè)也不例外。線上交易具有的方便快捷和融資渠道多樣性的特點使得資本的流動更加靈活和頻繁，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運營模式造成了很大的沖擊，下面將從互聯(lián)網(wǎng)金融這個大背景切入，并分析商業(yè)銀行在該背景下應當選擇的發(fā)展模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點

1.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和分類

其實所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，其內(nèi)涵并不復雜，即是指通過現(xiàn)代的計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將支付轉(zhuǎn)賬，資本融通，信息交流，款項結(jié)算等金融活動從傳統(tǒng)運營方式中剝離出來，并將其移至線上完成，是一種新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運營方向可分為三種，分別是“線上化的傳統(tǒng)金融業(yè)務”，“金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務”，以及“互聯(lián)網(wǎng)金融服務”。具體的運營方式，則主要有“第三方支付業(yè)務”，“P2P信貸”和“互聯(lián)網(wǎng)眾籌”等。所謂“第三方支付業(yè)務”是指具有強大信用和公信力的機構(gòu)公司和各大銀行簽約合作構(gòu)架的第三方支付平所提供的線上支付業(yè)務，比如近年迅速崛起的“支付寶”。而“P2P信貸”則是指通過專用的網(wǎng)站作為信息中介，在線上進行個人對個人的借貸活動?！盎ヂ?lián)網(wǎng)眾籌”卻是通過網(wǎng)絡平臺展示自己項目的活力和發(fā)展前景，吸引廣大投資者對自己的項目投資，達到融資的目的。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎都以這些業(yè)務為主要發(fā)展方向。

2.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)本身具有傳播范圍廣，速度快的特點，因此將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合后，金融行業(yè)便出現(xiàn)了翻天覆地的變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的體系框架里，資本的流動和變更變得無比靈活和頻繁，資金的軌跡也變得錯綜復雜，整個市場的流動性達到了一個新的高度。融資與借貸變得越來越頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的這些特點，使它本身擁有了一些獨特的優(yōu)勢。具體的有：互聯(lián)網(wǎng)金融擁有極其龐大的客戶群和潛在受眾，尤其是觀念先進的年輕人，一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力客戶。線上的交易模式帶來的方便快捷的用戶體驗也是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的一大原因。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有不良資產(chǎn)率低，負擔小的特點。從另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系建立的成本和運營所需的人力資源相對較少，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢。

3.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了不小的沖擊，其無比方便快捷的交易方式突破了以往人們對金融理財?shù)臅r空上的固有觀念，人們不再一定需要去到交易大廳和銀行站點辦理業(yè)務，很多時候只需要無線網(wǎng)絡和一個客戶端就可以完成業(yè)務辦理，這就相當于分流了商業(yè)銀行的業(yè)務量。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，使得融資和借貸的方式不再都是“客戶—銀行—客戶”的形式，而是客戶直達客戶的資本流動。商業(yè)銀行不再是資本流動的唯一中轉(zhuǎn)站，這也對商業(yè)銀行的業(yè)務量造成了一定的影響。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢和發(fā)展模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然勢頭強勁，但目前商業(yè)銀行的地位卻是無法替代的。商業(yè)銀行具有許多的自身優(yōu)勢，使得它還將在未來的金融行業(yè)里占有重要的一席之地。商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了一套行之有效，科學嚴密的管理章程和監(jiān)管系統(tǒng)。其可靠性和安全性是尚未完全成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。此外，商業(yè)銀行多年的發(fā)展，使其具有龐大的客戶群和極高的信任度，實力雄厚的商業(yè)銀行仍是大筆資金和大宗金融業(yè)務的首選。相比虛擬化程度極高的互聯(lián)網(wǎng)金融，在可靠性上還是比實體化為主的商業(yè)銀行稍遜一籌。再者，基礎雄厚的商業(yè)銀行具有極高的公信力和非常良好的品牌形象，其風險承受力和投資的可靠性都比大多數(shù)相對是“小本經(jīng)營”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺好的太多。最后，實體為主的商業(yè)銀行發(fā)展多年，基礎設施的水平大多很高，員工的專業(yè)素養(yǎng)也相對更高。綜上，即使在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行仍然具有無法替代的優(yōu)勢。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融固然對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，但只要商業(yè)銀行采取新的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅不會造成商業(yè)銀行的衰敗，還會讓商業(yè)銀行獲得再一次的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然擁有許多優(yōu)勢，但商業(yè)銀行卻是難以被替代的。未來的商業(yè)銀行雖不一定會繼續(xù)擔當金融業(yè)務辦理的最主要平臺，卻可以提供客戶更細致，更人性化的金融服務和更貼心合理的投資咨詢。而且，具有強大實力的商業(yè)銀行依然是大宗金融交易的最佳平臺。此外，商業(yè)銀行還應當以“虛擬平臺和實體站點相結(jié)合”為發(fā)展路線。虛擬平臺可以幫助商業(yè)銀行更好更快的處理業(yè)務，還可以進一步拓展商業(yè)銀行的經(jīng)營領域，增加業(yè)務量，而實體平臺則可以對虛擬平臺進行補充和支持，還可以對虛擬平臺起到維護和監(jiān)管的作用。虛擬與實體相結(jié)合，服務于業(yè)務同提升，才是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的合理發(fā)展模式。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的必然，也是經(jīng)濟發(fā)展的必然。這對商業(yè)銀行來說，既是一種壓力，也是一種機遇。我們應當進一步發(fā)掘商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?，使之與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)勢互補，相互促進，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的雙贏互利發(fā)展，并使銀行業(yè)得到再一次的騰飛發(fā)展。

參考文獻：

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