摘 要：現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，金融理財產(chǎn)品銷售、信貸及融資等領(lǐng)域的繁榮發(fā)展為中小銀行帶來了較大的沖擊，這些業(yè)務(wù)和中小銀行的原有經(jīng)營業(yè)務(wù)具有許多交叉區(qū)域，使得中小銀行原有支付結(jié)算、融資、交易中介服務(wù)等業(yè)務(wù)的作用逐漸減弱。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行的發(fā)展展開分析，進而提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，以供其他銀行工作人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 中小銀行 發(fā)展對策

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易成本、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、資源配置等領(lǐng)域具有顯著作用。然而，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融在多領(lǐng)域的滲透，導(dǎo)致中小銀行不得不承受巨大沖擊和新的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，國內(nèi)中小銀行如何發(fā)展已經(jīng)成為所有銀行工作者共同關(guān)注的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行產(chǎn)生的影響和沖擊

（一）第三方支付使中小銀行的支付結(jié)算中介職能減弱

第三方支付是一種憑借互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，為計算機或智能手機等設(shè)備的用戶提供資金互相劃轉(zhuǎn)等服務(wù)的中介網(wǎng)絡(luò)支付方式。例如，支付寶、財付通等[1]。近些年，隨著網(wǎng)絡(luò)購物方式的興起，第三方支付逐漸呈現(xiàn)欣欣向榮的氣象，被越來越多的客戶接受和使用。另外，現(xiàn)階段移動支付在國內(nèi)外被廣泛使用，逐漸呈現(xiàn)多元化的形式。例如，手機銀行支付、短信支付、微信支付、語音支付、二維碼掃描支付等，這些支付方式均通過移動設(shè)備而實現(xiàn)。然而，第三方支付迅猛發(fā)展對中小銀行造成了巨大的沖擊。其中，支付結(jié)算中介職能減弱的現(xiàn)象尤其明顯。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資對中小銀行貸款業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊

網(wǎng)絡(luò)融資實質(zhì)性內(nèi)容是指將融資的某個模塊信息化。具體來講，網(wǎng)絡(luò)融資的常見形式有P2P信貸、眾籌融資、電商小額貸款等[2]。無論是P2P信貸還是眾籌融資都對中小銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，促使中小銀行的貸款模式逐漸向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)融資不僅改變了中小銀行的融資模式，還以其交易成本低廉的優(yōu)勢打敗了傳統(tǒng)中小銀行線下運作方式。

（三）業(yè)務(wù)服務(wù)和渠道對中小銀行理財產(chǎn)品的運作產(chǎn)生影響

針對金融產(chǎn)品營銷渠道而言，阿里巴巴公司和基金公司共同推出貨幣基金產(chǎn)品，依托著龐大的用戶基數(shù)，阿里巴巴公司和金融公司的合作顯得異常容易，并逐漸掠奪移動客戶端市場，在這種形勢下，阿里巴巴公司也開始改變發(fā)展方向，重新布置移動端[3]。根據(jù)目前的形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常有可能利用自身的業(yè)務(wù)服務(wù)和渠道等優(yōu)勢顛覆傳統(tǒng)中小銀行金融產(chǎn)品運作模式，為金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展和創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

（四）大數(shù)據(jù)時代為中小銀行金融業(yè)務(wù)帶來了更多挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)和普及是信息革命的重要成果，它使金融行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)都迅速暴漲。大量的數(shù)據(jù)不僅帶來了巨大機遇，也帶來了巨大挑戰(zhàn)，金融領(lǐng)域的服務(wù)和管理均將從本質(zhì)上進行革新。大數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用使信息不對稱等帶來的風(fēng)險得以顯著減弱，同時對中小銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的影響。例如，阿里小額貸款中就應(yīng)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行發(fā)展策略

（一）參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，更新服務(wù)理念

為了能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，中小銀行就應(yīng)參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，培養(yǎng)自身的互聯(lián)網(wǎng)思維，了解互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，明確互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透自身業(yè)務(wù)的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)可以提供免費、方便的服務(wù)，客戶可以清晰表明自己的觀點和意見，互聯(lián)網(wǎng)通過數(shù)據(jù)資源為客戶提供更多的體驗式服務(wù)。中小銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)思維來更新自身的服務(wù)理念。創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，更換金融服務(wù)方式，并且在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，精簡業(yè)務(wù)辦理流程，從而為客戶提供更為滿意的體驗式服務(wù)，達(dá)到留住老客戶，吸引新客戶的目的。

（二）運用信息化技術(shù)，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

相較于大型銀行，國內(nèi)中小銀行的運作資金較少、經(jīng)營規(guī)模較小，市場競爭力較弱。由于中小銀行屬于地方性銀行的一種，普遍為所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)。在全國范圍內(nèi)網(wǎng)點較少，常常受所服務(wù)地區(qū)的限制。它所服務(wù)的客戶普遍均集中在所服務(wù)地區(qū)，客戶資源相對較少，致使風(fēng)險較為集中，分配到的金融資源較少，抑制了中小銀行的健康發(fā)展。中小銀行需要運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。相較于傳統(tǒng)的中小銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以控制交易成本和信息不對稱所帶來的風(fēng)險，并且打破地域的枷鎖，擴展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。從而達(dá)到提升金融資源占有性的目的。

（三）搭建大數(shù)據(jù)共享平臺，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合

一方面，應(yīng)該盡可能地利用原有的客戶數(shù)據(jù)資源，豐富客戶數(shù)據(jù)積累，并加強與其他企業(yè)或政府部門的合作[4]，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的目的。建立健全的中小銀行數(shù)據(jù)庫，對數(shù)據(jù)實施充分的開發(fā)、處理以及保密，通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)挖掘潛在的客戶，并充分了解客戶，進而為他們提供滿足其需求的服務(wù)。

另一方面，中小銀行應(yīng)該加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合。加大技術(shù)合作力度，相較于中小銀行的信息技術(shù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)較為領(lǐng)先。中小銀行應(yīng)加強合作，進而彌補自身技術(shù)短板，增加與客戶的信息交流?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)具有基數(shù)較大的客戶群體，而中小銀行擁有優(yōu)質(zhì)的客戶資源，因此，兩者需要互相補充，共同創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)力度

所有企業(yè)的發(fā)展都需要優(yōu)秀人才的付出和努力，中小銀行中擁有許多優(yōu)秀的理財方面的人才，但缺少互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才和信息技術(shù)方面的人才。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透在人們?nèi)粘５纳a(chǎn)生活當(dāng)中。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，單一的金融人才已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)今中小銀行的發(fā)展節(jié)奏，而復(fù)合型人才能夠很好的促進中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展?，F(xiàn)階段，中小銀行需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)力度，從而為企業(yè)自身的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

結(jié)束語：

綜上所述，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展較為迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，使得中小銀行不得不采取有效措施助推自身健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展。因此，為了使自身能夠在競爭日益激烈的金融市場中占有一席之地，中小銀行就應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)力度，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，更新自身的服務(wù)理念，參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)秀經(jīng)驗，以便為廣大客戶提供更為優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]麥志文.互聯(lián)網(wǎng)金融來襲，中小銀行如何積極應(yīng)戰(zhàn)？[J].金融科技時代，2013（11）：28-29.

[2]張霞.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小銀行轉(zhuǎn)型與定位研究[J].財經(jīng)界，2015（24）：3-4.

[3]毛亞社.以互聯(lián)網(wǎng)思維改革中小銀行發(fā)展模式[J].西部金融，2014（10）：20-22.

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司沈陽渾南支行

遼寧沈陽巿 110179）