姚麗娜　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院　邊宏宇　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

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基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新探究

姚麗娜中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院邊宏宇中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，效益顯著增長(zhǎng)，但在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展過程中，管理粗放、服務(wù)體驗(yàn)差、保費(fèi)定價(jià)精準(zhǔn)度不高等癥結(jié)也逐步凸顯。2014年保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”頒布后，保險(xiǎn)業(yè)的定位從自身發(fā)展上升到國(guó)家治理的高度，保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)和格局都發(fā)生了很大變化，無論保險(xiǎn)業(yè)從助力國(guó)家治理還是從自身發(fā)展的角度來看，走精細(xì)化管理、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的新路對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，都勢(shì)在必行，意義重大。

一、基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)手段

我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用還處于起步階段，其所提及的關(guān)于傳感器等技術(shù)手段主要應(yīng)用范圍在電力和化工等工業(yè)領(lǐng)域，最近幾年才在民用領(lǐng)域如城市管理、交通等加以推廣。而在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用也僅聚焦在車聯(lián)網(wǎng)方面的一些嘗試，可謂冰山一角。

“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)品”的核心是“信息傳感設(shè)備”“網(wǎng)絡(luò)載體”和“智能識(shí)別和管理”。信息傳感設(shè)備包括射頻識(shí)別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等；網(wǎng)絡(luò)載體包括互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)、有線電視網(wǎng)、電網(wǎng)等；智能化識(shí)別和管理包括在線監(jiān)測(cè)、定位追溯、預(yù)案管理等管理和服務(wù)功能。

（一）基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)架構(gòu)

從技術(shù)架構(gòu)上來講，基于物聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可以分為三大部分：

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)云

云上可以存取數(shù)據(jù)，可以運(yùn)行相關(guān)程序，也可以提供具體服務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)云”相當(dāng)于提供了一個(gè)匯集保險(xiǎn)標(biāo)的物信息的PC，各家保險(xiǎn)公司可以自行在上面安裝程序、運(yùn)行程序、存取采集到的保險(xiǎn)標(biāo)的物的信息數(shù)據(jù)等等?！氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)云”平臺(tái)可以由保險(xiǎn)公司自建，也可以與類似亞馬遜、阿里巴巴、蘋果、百度，甚至微軟、谷歌等云服務(wù)商合作。各家云服務(wù)商所提供的云功能有所不同，亞馬遜、阿里巴巴提供的是一種較為基礎(chǔ)的“云計(jì)算”服務(wù)；以蘋果、百度為首的公司主要提供的是一種存儲(chǔ)服務(wù)，如照片和數(shù)據(jù)文件云端存儲(chǔ)和共享；以微軟、谷歌為首的公司提供的云服務(wù)，包含較為復(fù)雜的“云計(jì)算”，比如微軟提供了基于云的操作系統(tǒng)Windows Azure。是選擇自建云平臺(tái)，還是選擇哪家云服務(wù)合作商，這取決于所要實(shí)現(xiàn)的對(duì)標(biāo)的物的管理目標(biāo)。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品終端

從保險(xiǎn)標(biāo)的物的數(shù)據(jù)信息流動(dòng)方向來看，“保險(xiǎn)產(chǎn)品終端”可以分為“數(shù)據(jù)訪問端”和“數(shù)據(jù)產(chǎn)生端”。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，端的含義有了很大的變化，不僅包括通常所說的采集數(shù)據(jù)用的各類傳感器、智能硬件和可穿戴設(shè)備，還包括了比如手機(jī)、平板電腦、PC等設(shè)備，也可以簡(jiǎn)單稱作“復(fù)合終端”。

圖1　基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的系統(tǒng)架構(gòu)

3.物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的中間件

這里的“中間件”就是指連接“保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)云”和“保險(xiǎn)產(chǎn)品終端”的軟硬件，包括訪問云的各類應(yīng)用程序，也包括與各種傳感器進(jìn)行通信的硬件接口和通信協(xié)議。IBM、Oracle、微軟等軟件巨頭都是引領(lǐng)潮流的中間件生產(chǎn)商。國(guó)內(nèi)如用友、金蝶等軟件廠商也都有中間件開發(fā)部門或分公司。

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的系統(tǒng)架構(gòu)如圖1所示。

圖2　整體產(chǎn)品構(gòu)成圖

（二）通過整體產(chǎn)品的概念理解基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以說是一類產(chǎn)品中的兩種產(chǎn)品。整體產(chǎn)品概念的引入讓保險(xiǎn)已不僅僅是一紙契約，也讓基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以更豐富、具體的產(chǎn)品形態(tài)展現(xiàn)成為可能。從整體產(chǎn)品的概念來講，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括三個(gè)層次，如圖2所示。

1.核心產(chǎn)品

核心產(chǎn)品反應(yīng)的是這種產(chǎn)品的基本效用，是滿足消費(fèi)者需求的中心內(nèi)容?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心產(chǎn)品是滿足投保人需求的中心內(nèi)容，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2.形式產(chǎn)品

“風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”其實(shí)是一個(gè)抽象的概念，需要通過具體形式讓消費(fèi)者感知，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式產(chǎn)品則被打上了物聯(lián)網(wǎng)的印記。主要體現(xiàn)在以下方面：

在特征方面，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性等一般保險(xiǎn)的基本特征外，通過與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，保險(xiǎn)標(biāo)的物可以被在線監(jiān)測(cè)、定位追溯、報(bào)警聯(lián)動(dòng)、調(diào)度指揮、預(yù)案管理等。

在樣式上，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售過程中，不僅通過銷售合同以明確所享有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償權(quán)利，還附有終端設(shè)備輔助完成保險(xiǎn)過程，比如手機(jī)、傳感器、穿戴設(shè)備等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)作為獲取保險(xiǎn)標(biāo)的物相關(guān)信息不可或缺的載體，也成為這種產(chǎn)品存在的必要條件。

在品質(zhì)方面，投保人買保險(xiǎn)只是對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)的一種準(zhǔn)備，主觀上并不希望這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品恰恰具有對(duì)標(biāo)的物的監(jiān)測(cè)、預(yù)警、定位等智能識(shí)別和管理的功能，更好地迎合了投保人的主觀需求，同時(shí)在保費(fèi)、核損方面更容易科學(xué)量化。所以，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)有了本質(zhì)的提升。

在商標(biāo)和包裝方面，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品標(biāo)識(shí)和包裝上會(huì)突出物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這一點(diǎn)也為后續(xù)差異化定價(jià)打下基礎(chǔ)。

3.附加產(chǎn)品

隨著保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，未來保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，不僅在于保險(xiǎn)公司有什么產(chǎn)品，更深層次的競(jìng)爭(zhēng)則取決于其所提供的附加價(jià)值。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加產(chǎn)品特征表現(xiàn)在以下方面：

在咨詢與服務(wù)方面，除了發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償外，還給投保人提供標(biāo)的物信息實(shí)時(shí)查詢的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，并提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、聯(lián)動(dòng)報(bào)警等服務(wù)，在一定程度上幫助投保人降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所造成的損失。

在安裝與配件上，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品由于增加了末端設(shè)備，且設(shè)備還需聯(lián)網(wǎng)，所以保險(xiǎn)公司在末端設(shè)備安裝、調(diào)試方面要配備專業(yè)人員，配件方面要做充足準(zhǔn)備。當(dāng)然，這方面的工作也可以考慮和設(shè)備供應(yīng)商合作。

在保證與承諾上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)所保證和承諾的內(nèi)容往往局限于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人的保證與承諾范圍更趨廣泛，特別是通過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來引導(dǎo)投保人養(yǎng)成科學(xué)的工作生活習(xí)慣，從而實(shí)現(xiàn)與之對(duì)應(yīng)的保費(fèi)和服務(wù)承諾等內(nèi)容。

以整體產(chǎn)品的概念看待基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能只單純考慮產(chǎn)品某個(gè)層次的內(nèi)容，而需要統(tǒng)籌規(guī)劃產(chǎn)品的服務(wù)策略。將整體產(chǎn)品概念引入到“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”中，這令保險(xiǎn)不僅僅是一紙契約，更多的是全新的、具體的、豐富的體驗(yàn)元素，也因此更適合體驗(yàn)式營(yíng)銷，并創(chuàng)造體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。

以美國(guó)保險(xiǎn)公司（Progressive Corp.）的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用為例，保險(xiǎn)公司通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集行駛里程、車速、發(fā)動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)速、行車路線等駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主的駕駛行為進(jìn)行模型驗(yàn)證，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)出車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（usage-based insurance，簡(jiǎn)稱UBI）。

圖3　美國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)圖

如圖3，自2011年至2014年，美國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別約為30億美元、70億美元、110億美元和190億美元，市場(chǎng)滲透率分別約為2%、4%、6%和10%，增長(zhǎng)較快。占整個(gè)市場(chǎng)份額70%以上的保險(xiǎn)公司正在實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目。據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，美國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率將在2018年達(dá)到20%。

二、基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新意義

（一）客戶角度

1.保費(fèi)收取更科學(xué)

一直以來，保費(fèi)高低是保險(xiǎn)消費(fèi)者決定是否投保，以及在哪家保險(xiǎn)公司投保所要考慮的重要因素之一。我們經(jīng)常聽到有保險(xiǎn)消費(fèi)者抱怨“從來也不出險(xiǎn)，白交保費(fèi)”，這種說法雖然明顯曲解了保險(xiǎn)的初衷，但對(duì)于一些有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范措施的消費(fèi)者來說，發(fā)生險(xiǎn)情的概率是比沒有任何措施的消費(fèi)者低了很多，而在保費(fèi)方面兩者卻沒有差異，這難免引起投保人有不公平、不滿意的感覺。正因?yàn)槿绱?，投保人?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格敏感、對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度較低。

近年來，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題的嚴(yán)重性，并在設(shè)法盡量彌補(bǔ)消費(fèi)者的不公平感。比如有車險(xiǎn)公司對(duì)連續(xù)一段時(shí)間沒有違章記錄的車輛投保人給予一定的積分回饋，對(duì)連續(xù)幾年車輛沒有出過險(xiǎn)的投保人下一年度的保費(fèi)進(jìn)行下調(diào)。但這些彌補(bǔ)方式均為事后行為，對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)模式的引導(dǎo)沒有直接幫助。

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)方面將更為科學(xué)。由于可以采用體驗(yàn)式營(yíng)銷，即在一段時(shí)間內(nèi)讓消費(fèi)者試用終端和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，利用采集到的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生相關(guān)的消費(fèi)者的生活習(xí)慣，諸如運(yùn)動(dòng)、保健、飲食、駕駛等。從而判斷標(biāo)的物發(fā)生險(xiǎn)情的概率，根據(jù)概率高低確定所需繳納的保費(fèi)額度。客戶行為習(xí)慣與險(xiǎn)情發(fā)生概率的相關(guān)性可參考圖4示意?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)能力增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司與客戶之間的溝通，并幫助客戶改善習(xí)慣，降低出險(xiǎn)率，定價(jià)也更科學(xué)、更有說服力。

2.理賠效率提高

一直以來理賠效率是保險(xiǎn)服務(wù)中重要的環(huán)節(jié)，對(duì)客戶是否續(xù)保影響很大，傳統(tǒng)保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)往往需要客戶通過電話向呼叫中心提供所辦理的保險(xiǎn)的詳細(xì)信息。而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，客戶多半心情焦慮，對(duì)保單信息和出險(xiǎn)情況往往描述不清，需要反復(fù)與客服人員溝通，由于還要配合工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)、準(zhǔn)備出險(xiǎn)材料等，理賠周期一般較長(zhǎng)。這種情況在一定程度上影響了投保人后期的續(xù)保行為。而基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以為客戶開發(fā)智能手機(jī)APP“一鍵報(bào)險(xiǎn)”，并把客戶出險(xiǎn)的相關(guān)信息上傳保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)云，上傳的數(shù)據(jù)自動(dòng)與云端存儲(chǔ)的客戶資源匹配，節(jié)省了與客戶進(jìn)行資料核實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)初勘的時(shí)間，從而提高理賠效率。

3.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低

由于基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供在線監(jiān)測(cè)、定位追溯、報(bào)警聯(lián)動(dòng)、調(diào)度指揮、預(yù)案管理等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，所以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率會(huì)有所下降，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失將有所減小。以人身保險(xiǎn)為例，這里有一組關(guān)于全球健康管理的數(shù)據(jù)：每年有3500萬人死于慢性病，占所有死亡人數(shù)的60%，估計(jì)未來還將增長(zhǎng)；中低收入國(guó)家有80%患有慢性病；全球糖尿病患者在過去的30年翻了一番，達(dá)到了3.5億人。而研究表明，80%的慢性病均是可以預(yù)防的。那么怎樣預(yù)防呢？藥物控制屬于事后行為，而基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為保險(xiǎn)標(biāo)的物提供了有針對(duì)性的預(yù)防方法，可以對(duì)被保險(xiǎn)人的健康指標(biāo)進(jìn)行在線監(jiān)測(cè)，比如體重、體溫、血壓、血糖、脈搏、心率、心電圖等。當(dāng)檢測(cè)到指標(biāo)超出某個(gè)安全范圍時(shí)，就會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)給相關(guān)人員的終端發(fā)送預(yù)警指示，從而提示被保險(xiǎn)人改正一些不良行為習(xí)慣或及時(shí)就醫(yī)。這樣被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡或重疾的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到有效控制，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也會(huì)有所下降。

（二）保險(xiǎn)公司角度

1.創(chuàng)新盈利模式，創(chuàng)造新的效益

基于物聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品盈利模式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有本質(zhì)上的不同，基于物聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于保險(xiǎn)標(biāo)的物的信息數(shù)據(jù)記錄的新型保險(xiǎn)，其最核心的部分是定價(jià)更公正，風(fēng)險(xiǎn)更低；其次是產(chǎn)品服務(wù)不再局限于出險(xiǎn)、理賠和銷售，而是更趨向多樣化，并且在拓展新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面大有作為；產(chǎn)品科技含量更高，特別強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)品體驗(yàn)、信息上傳和下載、預(yù)警等顧問式的服務(wù)。鑒于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司還將與相關(guān)通信服務(wù)商、終端設(shè)備供應(yīng)商合作為投保人提供更多的增值服務(wù)。以車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例，年輕人剛拿到駕駛執(zhí)照時(shí)，家長(zhǎng)對(duì)孩子的駕駛行為不放心，State Farm的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就為此開發(fā)了遠(yuǎn)程監(jiān)控的功能。除車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以外，后續(xù)還可以拓展基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大氣質(zhì)量險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)藥超標(biāo)險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而為企業(yè)創(chuàng)造新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控模式，降低成本

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信的行業(yè)，誠(chéng)信對(duì)行業(yè)發(fā)展尤為重要，但不和諧、不誠(chéng)信的事件時(shí)有發(fā)生。虛假承諾、告知不實(shí)、保費(fèi)挪用、騙保騙賠等失信事件造成企業(yè)管理成本上升、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大?；谖锫?lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)有利于獲得真實(shí)有效的標(biāo)的物狀態(tài)信息，做到“險(xiǎn)前預(yù)防、險(xiǎn)中響應(yīng)、險(xiǎn)后處理”，使風(fēng)險(xiǎn)事故管理由被動(dòng)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)向主動(dòng)管理，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率、降低理賠成本；提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控手段的科學(xué)性，以車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例，在發(fā)生兩車碰撞后，車載設(shè)備會(huì)記錄下碰撞前車輛的速度、方向等相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)這些信息判斷是否屬于偽造事故。

3.提升客戶服務(wù)水平，提高續(xù)保率

基于物聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以為投保人提供個(gè)性化的、便利的定制服務(wù)，從而有針對(duì)性地幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值；為保險(xiǎn)客戶提供增值服務(wù)，打造量身定制的風(fēng)險(xiǎn)解決方案和保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大、豐富、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)形式，提高服務(wù)響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量；強(qiáng)化保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)客戶忠誠(chéng)度與滿意度的提升，從而減少保險(xiǎn)客戶的流失，提高續(xù)保率，提升客戶體驗(yàn)。

四、總結(jié)與建議

當(dāng)下正值保險(xiǎn)行業(yè)大發(fā)展的重要時(shí)期，保險(xiǎn)企業(yè)只有走轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的改革之路才能轉(zhuǎn)變目前較為粗放的經(jīng)營(yíng)模式?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品借助物聯(lián)網(wǎng)手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的智能化識(shí)別，做到險(xiǎn)情預(yù)警、保費(fèi)機(jī)動(dòng)、決策支持、安全防范等科學(xué)化管理，其研究對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展意義深遠(yuǎn)?；谖锫?lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)品探索階段，新產(chǎn)品在研發(fā)推廣過程中需要一個(gè)過程逐步被消費(fèi)者認(rèn)識(shí)并接受。建議基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)推廣采取保險(xiǎn)監(jiān)管部門引導(dǎo)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織牽頭、保險(xiǎn)公司參與的原則，參考、借鑒國(guó)內(nèi)外已有先例，充分考慮網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)品的兼容和發(fā)展的需要試點(diǎn)推行，實(shí)現(xiàn)提升保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)水平、促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

圖4　良好的行為習(xí)慣與風(fēng)險(xiǎn)及保費(fèi)的關(guān)系示意圖