程　靜，胡亞權(quán)，李春生

(1.湖北工程學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 孝感 432000；2.湖北工程學(xué)院 農(nóng)學(xué)院，湖北 孝感 432000)

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展影響因素的實(shí)證研究
——以湖南省為例

程靜1，胡亞權(quán)1，李春生2*

(1.湖北工程學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 孝感 432000；2.湖北工程學(xué)院 農(nóng)學(xué)院，湖北 孝感 432000)

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。立足湖南，從分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過(guò)指標(biāo)篩選，建立回歸模型，綜合分析和實(shí)證研究影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各項(xiàng)因素，研究結(jié)果表明：上年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償率、上年度農(nóng)作物成災(zāi)面積占受災(zāi)面積比重、上年度農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入和政府補(bǔ)貼等指標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求密切相關(guān)。基于此，我們對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出如下政策建議：加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，努力提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出及農(nóng)民收入；繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持；加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量；積極改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；影響因素；湖南

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究始于上世紀(jì)30年代。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究方面，主要認(rèn)為影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)作物保險(xiǎn)的因素有：保險(xiǎn)成本和收益、風(fēng)險(xiǎn)程度、保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)戶個(gè)人受教育程度、農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄率、保障水平以及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等。Peter Hazell(1986)認(rèn)為，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求取決于期望收入、收入變動(dòng)程度以及農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)。[1]Monte L.Vandeveer(2001)對(duì)越南荔枝種植農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿調(diào)查表明：農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受保費(fèi)支出、保障額度、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)差、農(nóng)戶平均收入、農(nóng)戶受教育程度和農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限等因素的影響。[2]Wright and Hewitt(1994)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶放棄購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前五大原因分別為：保障程度過(guò)低、保費(fèi)投入較高、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意愿較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)方式分散化和已購(gòu)買(mǎi)其他農(nóng)作物保險(xiǎn)。[3]Serra，Goodwin and Featherstone(2003)在對(duì)美國(guó)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿在初始財(cái)富增加到一定程度后會(huì)減弱，進(jìn)而減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。[4]

國(guó)內(nèi)很多學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求做過(guò)深入的研究。趙君彥等(2013)對(duì)河北省300 農(nóng)戶的調(diào)查研究表明：家庭中非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力人數(shù)、土地規(guī)模、政策宣傳力度和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知是影響農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素。[5]張躍華等(2007)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因包括保費(fèi)過(guò)高、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不夠靈活、農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)欠缺且存在僥幸心理等多個(gè)方面。[6]盧豫等(2007)對(duì)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)證研究結(jié)果表明：農(nóng)民人均收入、上年度農(nóng)業(yè)成災(zāi)面積與受災(zāi)面積比重、上年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率有著明顯的影響。[7]姜堰巖和李揚(yáng)(2012)通過(guò)對(duì)江蘇省宿遷市泗洪縣和淮安地區(qū)金湖縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況的實(shí)地調(diào)查，實(shí)證分析農(nóng)戶參保行為的影響因素，結(jié)果顯示保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)厭惡對(duì)農(nóng)戶參保行為影響顯著。[8]趙桂玲和周穩(wěn)海(2014)認(rèn)為，無(wú)論在短期還是在長(zhǎng)期，前期賠付率和人均生產(chǎn)總值都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生重要的影響；耕種面積當(dāng)期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求長(zhǎng)期來(lái)看都呈顯著正相關(guān)關(guān)系，短期影響很小。[9]馮文麗等(2014)認(rèn)為，農(nóng)作物播種面積、農(nóng)民人均純收入、種植險(xiǎn)平均費(fèi)率、綜合賠付率、承保利潤(rùn)率和保費(fèi)補(bǔ)貼顯著影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率。[10]

從以上國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究可見(jiàn)，增加有效需求是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵。只有有效需求充分時(shí)，供給方才有積極性，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)才能健康發(fā)展。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，實(shí)證分析影響湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的各種因素。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史沿革。湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦于1984年，期初只有種植和養(yǎng)殖類少數(shù)幾個(gè)險(xiǎn)種。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，至1992年底，險(xiǎn)種增加到50多個(gè)，滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域。1992年的保費(fèi)收入達(dá)到歷史最高值4584萬(wàn)元，然而由于諸多不利因素的影響，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1993年開(kāi)始逐年萎縮，大部分險(xiǎn)種先后停辦， 最后只剩下烤煙種植、森林火災(zāi)保險(xiǎn)和少量的耕牛、奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)。

2007年，湖南省成為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首批試點(diǎn)省之一。由財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，中國(guó)人民保險(xiǎn)股份公司(簡(jiǎn)稱人保)和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(簡(jiǎn)稱中華聯(lián)合)兩家保險(xiǎn)公司承保。試點(diǎn)之初，湖南省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)僅29個(gè)縣市區(qū)；2008年，覆蓋到全省14個(gè)市州和82個(gè)縣市區(qū)；到2012年底，湖南省120個(gè)縣市區(qū)開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了全省覆蓋。到2013年，湖南已開(kāi)展了水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、奶牛等九個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，為農(nóng)戶提供了785.77億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，是全國(guó)補(bǔ)貼品種最多的省份之一。

2.湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀。經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸積累經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)已形成三種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代表模式：鳳凰縣的財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式、花垣縣的政府全額補(bǔ)貼模式以及常德市的多種交費(fèi)方式并存模式。這些模式得到了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的普遍認(rèn)可。2013年，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)快速推進(jìn)。全省種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)險(xiǎn)共承保1.97億畝農(nóng)林作物和1359.03萬(wàn)頭(只)牲畜家禽，承保數(shù)量分別同比增長(zhǎng)8.27%和53.03%。全省共為2371.44萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了785.16億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)10.28%，其中151.88萬(wàn)戶次農(nóng)戶獲得12.99億元的保險(xiǎn)賠款，順利平安度過(guò)特大干旱等自然災(zāi)害。近年來(lái)，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)如下幾個(gè)特征：

(1)保費(fèi)收入穩(wěn)步上升，但市場(chǎng)比重相對(duì)較低。2007年之前，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直低迷，2004、2005和2006年保費(fèi)收入分別為1240萬(wàn)元、1102萬(wàn)元和1733萬(wàn)元，在這一階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求嚴(yán)重不足，沒(méi)有形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。從2007年起，湖南省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保費(fèi)收入大幅增加，保險(xiǎn)收入由2006年的1733萬(wàn)元上升到2007年的75378萬(wàn)元，增長(zhǎng)了42倍多。此后，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直處于上升趨勢(shì)，增長(zhǎng)明顯。但從總體上看，在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比例不高。2007年之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到1%；2007-2013年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例在10%-20%之間，雖有所增長(zhǎng)，但依然嚴(yán)重滯后于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展(見(jiàn)圖1)。

圖1　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比較

(2)賠付率高，遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率。湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一直較高，有的年份甚至超過(guò)了100%。如2006年全省保費(fèi)收入金額為1733萬(wàn)元，保險(xiǎn)賠付金額為2271萬(wàn)元，賠付率高達(dá)131%，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司造成較大虧損。賠付率過(guò)高直接影響保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，造成其經(jīng)營(yíng)困難。

2004-2013年間，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率平均為71.36%，大大高于同期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率的平均水平56.44%。由圖2可見(jiàn)，2004-2013年間，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率都超過(guò)50%以上，如果再加上經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一般達(dá)到70%以上，高額的賠付率嚴(yán)重加大了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，往往使得他們?nèi)氩环蟪?，從而?dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供給不足”。

圖2　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償率與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償率比較

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)GDP穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)民收入逐步提高。2004-2013年間，全省農(nóng)業(yè)GDP年均增長(zhǎng)率為14.4%，除2009年由于嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)GDP略有下降外，其余年份都保持10%以上的增長(zhǎng)。農(nóng)民家庭人均純收入更是突飛猛進(jìn)，從2004年的2837.76元增長(zhǎng)到2013年的8372.1元。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增幅有限。2007年之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增幅停滯不前，2004年僅為1240萬(wàn)元；2007年湖南省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，保費(fèi)收入大幅增加，但仍然滯后于農(nóng)業(yè)GDP和農(nóng)民年人均純收入的增長(zhǎng)。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源及模型設(shè)定

本文通過(guò)分析湖南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)民收入情況、農(nóng)業(yè)受災(zāi)狀況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等多方面情況，建立相關(guān)模型以探究現(xiàn)階段影響湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。

本文所用樣本數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及《湖南統(tǒng)計(jì)年鑒》中2001-2013年度的歷史數(shù)據(jù)，運(yùn)用多元線性回歸的方法構(gòu)造模型，并假設(shè)模型中的數(shù)量關(guān)系均為線性的：

InY= a0+ a1InX1+ a2In X2+ a3In X3+ a4In X4+b

其中Y表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入(單位：億元)；b表示隨機(jī)誤差項(xiàng)；X1表示上年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償率(%)；X2表示上年度農(nóng)作物成災(zāi)面積占受災(zāi)面積比重(%)；X3表示上年度農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入(元/人)；X4為虛擬變量，表示保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生影響的政策因素。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)取值1，不補(bǔ)貼時(shí)取值0。湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2007年以前為商業(yè)化運(yùn)作模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐年萎縮，取值為0。2007年開(kāi)始試行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，政府給予財(cái)政補(bǔ)貼，因此補(bǔ)貼因素取值為1。

三、實(shí)證模型的檢驗(yàn)與估計(jì)

在使用回歸方程進(jìn)行估計(jì)之前，應(yīng)先對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行必要的相關(guān)性、平穩(wěn)性和協(xié)整性檢驗(yàn)，并對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的處理，以此減少模型估計(jì)的誤差，進(jìn)一步提高實(shí)證模型的解釋能力。

1.相關(guān)性、平穩(wěn)性和協(xié)整性檢驗(yàn)。

(1)相關(guān)性檢驗(yàn)。多元回歸分析中如果因變量和解釋變量之間存在復(fù)雜的相關(guān)性，因變量和自變量之間的關(guān)系會(huì)因?yàn)槎嘀毓簿€性問(wèn)題無(wú)法確定，因此有必要檢驗(yàn)變量之間的相關(guān)性。對(duì)相關(guān)變量取對(duì)數(shù)形式進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表1。

從表1可以看出，變量之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)的符號(hào)符合經(jīng)濟(jì)預(yù)期。

(2)平穩(wěn)性檢驗(yàn)。對(duì)于時(shí)間序列數(shù)據(jù)，在進(jìn)行回歸分析之前應(yīng)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，以免出現(xiàn)“謬誤回歸”問(wèn)題。檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示：變量的水平序列均為非平穩(wěn)序列，其一階差分項(xiàng)都是平穩(wěn)的，即各變量均為一階單整序列。

表1　模型變量對(duì)數(shù)形式的相關(guān)系數(shù)表

注：括號(hào)里為相關(guān)系數(shù)的顯著性水平

表2　變量的單位根檢驗(yàn)結(jié)果

注：D(·)表示變量的一階差分

(3)協(xié)整性檢驗(yàn)。由上述變量的單位根檢驗(yàn)結(jié)果可知，各變量雖然都是非平穩(wěn)的，但是它們都是一階單整序列，所以可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，如果它們存在協(xié)整關(guān)系，說(shuō)明變量之間存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。本文采用EG兩步法進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)：第一步先用因變量對(duì)自變量進(jìn)行OLS估計(jì)，第二步檢驗(yàn)殘差序列的平穩(wěn)性。如果殘差序列是平穩(wěn)的，那么變量之間就存在協(xié)整關(guān)系，否則就不存在協(xié)整關(guān)系。利用上述數(shù)據(jù)，我們得到殘差序列單位根檢驗(yàn)的ADF值為-3.8599，相應(yīng)的5%的顯著性水平下的臨界值為-3.1449，說(shuō)明變量之間存在協(xié)整關(guān)系。

2.實(shí)證模型估計(jì)。由于變量之間存在協(xié)整關(guān)系，所以可以直接使用最小二乘法對(duì)模型進(jìn)行回歸分析，參數(shù)的估計(jì)值見(jiàn)表3：

表3　模型變量的參數(shù)估計(jì)值

由回歸結(jié)果可以看出，擬合優(yōu)度很高，變量的符號(hào)與預(yù)期一致，當(dāng)顯著性水平 時(shí)，變量的參數(shù)估計(jì)值在統(tǒng)計(jì)意義上是顯著的。

四、結(jié)論與政策建議

1.研究結(jié)論。

(1)上年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，彈性系數(shù)為-0.139，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年度賠付率每增長(zhǎng)1%，保費(fèi)收入就會(huì)降低0.139%。這是因?yàn)殡S著賠付率的提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率就會(huì)降低，保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)情況減少剔除掉低利潤(rùn)率且產(chǎn)生虧損的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終導(dǎo)致保費(fèi)收入的減少。

(2)上年度農(nóng)作物自然災(zāi)害成災(zāi)率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系。研究表明，彈性系數(shù)為0.181，即上年度自然災(zāi)害成災(zāi)率每提高1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入會(huì)提高0.181%。在自然災(zāi)害發(fā)生后，沒(méi)有投保的農(nóng)民受災(zāi)后僅能收到有限的政府救災(zāi)物資，而投保農(nóng)民還能獲得保險(xiǎn)公司支付的賠付金。經(jīng)歷災(zāi)害后，沒(méi)有投保的農(nóng)民會(huì)產(chǎn)生明顯的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)而愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)抗自然災(zāi)害。

(3)上年度農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系，彈性系數(shù)為1.579，即農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入每增長(zhǎng)1%，會(huì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.579%。農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入越高，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和投保意愿表現(xiàn)的愈強(qiáng)烈，越傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

(4)政府補(bǔ)貼直接影響著農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿。2007年湖南省推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶同時(shí)給予大量政府補(bǔ)貼，成功扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的頹勢(shì)?？梢?jiàn)，政府補(bǔ)貼對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起著決定性的作用。受可支配收入有限和保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的影響，在沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民不愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而由于政府的大力補(bǔ)貼，農(nóng)戶的參保積極性被有效地激發(fā)出來(lái)。從另一方面看，財(cái)政補(bǔ)貼也增加了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，激勵(lì)其向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域投入更多的保險(xiǎn)資源，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.政策建議。

(1)大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，不斷提高農(nóng)民收入。湖南省的實(shí)證分析顯示：現(xiàn)階段，農(nóng)戶收入水平仍然是影響農(nóng)戶參保意愿的最重要因素之一。當(dāng)農(nóng)民必須用大部分收入維持日常生活開(kāi)支時(shí)，投入再生產(chǎn)的資金(包括生產(chǎn)保險(xiǎn))就會(huì)受到限制。湖南省是中國(guó)中部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口超過(guò)5000萬(wàn)，農(nóng)林牧副漁總產(chǎn)值過(guò)5000億，排名全國(guó)前列。和大部分中國(guó)南方地域類似，湖南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以小農(nóng)分散耕作方式為主，極大影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民收入水平的提高。政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，引導(dǎo)農(nóng)民種植養(yǎng)殖具有較高附加值的農(nóng)產(chǎn)品，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，想方設(shè)法增加農(nóng)戶的收入。

應(yīng)該說(shuō)，推行和促進(jìn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中不可缺失的重要一環(huán)，其主要目的也是為了提高農(nóng)民收入。從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展史中，我們可以看到，農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制和功能也更加完善，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

(2)加大政府支持力度，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率。充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣中的政策導(dǎo)向作用，繼續(xù)加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。這種支持可以體現(xiàn)在多方面。政府不僅可以對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，也可以通過(guò)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼等方式支持提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司。政府要正確處理和保險(xiǎn)公司的關(guān)系，可以采取參股、補(bǔ)貼、配套等多種形式開(kāi)展合作，保證保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。政府參與不僅能提高保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，還能有效地增強(qiáng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿。

另外，各級(jí)地方政府應(yīng)配合國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策，積極發(fā)展對(duì)本地農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)。針對(duì)本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，有重點(diǎn)地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)貼，合理分配和科學(xué)使用補(bǔ)貼資金，尤其應(yīng)加大政府對(duì)具有地方特色的農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼支持力度。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步挖掘農(nóng)戶多樣化的保險(xiǎn)需求，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。

(3)宣傳普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)直接影響其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保需求，因此保險(xiǎn)公司和政府部門(mén)可通過(guò)不同途徑盡量普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，如對(duì)承保品種、投保方式、理賠程序、保費(fèi)補(bǔ)貼等政策具體內(nèi)容的宣傳，增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。

通過(guò)各種宣傳方式，讓越來(lái)越多的農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在廣大農(nóng)村形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)好的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的自覺(jué)自愿參保，形成全民參與的良性循環(huán)。可以通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等新媒體開(kāi)展信息傳播工作，提高效率。可以對(duì)大學(xué)生、農(nóng)民工等群體進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育，他們文化素質(zhì)高，接受新事物快，他們回到農(nóng)村后，必將成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量。可以采用圖片、宣傳冊(cè)、電臺(tái)、電視等媒介，向農(nóng)戶介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，也可以結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和特色，深入鄉(xiāng)村，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)干部、企業(yè)負(fù)責(zé)人、各類合作組織、種植和養(yǎng)殖大戶的帶頭示范作用，先對(duì)他們進(jìn)行專題保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，普及保險(xiǎn)政策知識(shí)和實(shí)際操作能力，以點(diǎn)帶面，提升廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，逐漸擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

(4)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，充分滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與大專院校、科研院所的合作，提高自身業(yè)務(wù)能力，深入農(nóng)村，深入農(nóng)戶，挖掘三農(nóng)規(guī)律，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性和適應(yīng)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足廣大農(nóng)民的日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。

保險(xiǎn)是一種特殊的商品，服務(wù)性很強(qiáng)。為了做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)工作，必須發(fā)揮農(nóng)村基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)農(nóng)村基層保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，取之于民，用之用民。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)應(yīng)圍繞服務(wù)三農(nóng)的核心目標(biāo)，緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變化，滿足農(nóng)村的切實(shí)需要，才能持續(xù)發(fā)展。要做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理工作，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，保證經(jīng)費(fèi)和設(shè)備，以提供專業(yè)的產(chǎn)品售前售中售后服務(wù)，讓農(nóng)戶充分了解保險(xiǎn)的功能、體驗(yàn)保險(xiǎn)的作用并享受保險(xiǎn)帶來(lái)的實(shí)惠。

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(責(zé)任編輯：胡先硯)

An Empirical Study on Factors Affecting the Development of Agricultural Insurance: A Case of Hunan Province

Cheng Jing1, Hu Yaquan1, Li Chunsheng2

(1.SchoolofEconomicsandManagement,HubeiEngineeringUniversity,Xiaogan,Hubei432000,China;2.SchoolofAgriculture,HubeiEngineeringUniversity,Xiaogan,Hubei432000,China)

Abstract：The agricultural insurance can effectively disperse the risk of agricultural production and promote its sustainable development. Based on the present conditions and taking Hunan province as an example, this paper established regression models and made a comprehensive analysis of the various factors that affected the development of agricultural insurance. Results showed that several index were closely related to agricultural insurance needs, including the agricultural insurance compensation rate and the proportion of crop damaged area devoted to disaster area of the previous year, farmers' family business net income and the government subsidies. Based on the above, this paper puts forward policy suggestions on how to promote the development of agricultural insurance, including accelerating the process of agricultural modernization, increasing the agricultural production and farmers’ income, intensifying the support for the agricultural insurance, increasing the policy propaganda of agricultural insurance and improving the agricultural insurance services.

Key Words：agricultural insurance; influencing factors; Hunan

中圖分類號(hào)：F842.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4824(2016)01-0095-06

作者簡(jiǎn)介：程靜(1979-)，女，湖北應(yīng)城人，湖北工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，博士。

基金項(xiàng)目：教育部人文社會(huì)科學(xué)青年基金(14YJC630021)；國(guó)家自然科學(xué)基金青年項(xiàng)目(71503073)；國(guó)家自然科學(xué)

收稿日期：2015-11-02

基金面上項(xiàng)目(71473072)

胡亞權(quán)(1974-)，男，湖北安陸人，湖北工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院講師，博士。

李春生(1962-)，男，湖北云夢(mèng)人，湖北工程學(xué)院農(nóng)學(xué)院教授，碩士，本文通信作者。