中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司保定分公司人力資源與教育培訓(xùn)部 劉建平河北金融學(xué)院 董明英

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京津冀一體化背景下河北省保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展分析

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司保定分公司人力資源與教育培訓(xùn)部 劉建平
河北金融學(xué)院 董明英

摘 要：隨著京津冀一體化的不斷深化，頂層設(shè)計的不斷加強，河北省的各項事業(yè)迎來了寶貴的發(fā)展機遇。保險業(yè)作為經(jīng)濟快速發(fā)展的助推器，因此，河北省保險業(yè)如何在京津冀一體化的背景下取得長足發(fā)展是本文的主要研究問題。

關(guān)鍵詞：京津冀一體化 保險業(yè) 協(xié)調(diào)發(fā)展

2014年2月，習(xí)近平總書記在聽取京津冀協(xié)同發(fā)展工作匯報時強調(diào)，實現(xiàn)京津冀協(xié)同發(fā)展是一個重大國家戰(zhàn)略，要堅持優(yōu)勢互補、互利共贏、扎實推進，加快走出一條科學(xué)的、持續(xù)的協(xié)同發(fā)展路子。自此，政府報告和新聞媒體上“京津冀一體化”“京津冀協(xié)同發(fā)展”等提法開始頻繁出現(xiàn)，成為社會各界廣泛關(guān)注的熱點話題。保險作為分擔(dān)風(fēng)險和經(jīng)濟補償?shù)闹匾侄?，能夠有效促進經(jīng)濟發(fā)展，是京津冀一體化中不可缺少的一部分。

1 京津冀地區(qū)保險業(yè)發(fā)展情況分析

1.1 保費收入情況對比分析

保費收入是保險公司為履行保險合同規(guī)定的義務(wù)而向投保人收取的對價收入。保費收入作為絕對量指標(biāo)，可以展現(xiàn)出保險市場的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展水平，反映出各地區(qū)保險業(yè)自身的發(fā)展?fàn)顩r，是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

表1 2014年各地區(qū)保費收入情況表 單位：億元

從表1中可以看出，2014年北京地區(qū)保費收入最多，為1207.24億元 ，是河北省保費收入的1.1倍，是天津市保費收入的3.8倍。北京保費收入占全國保費收入的5.97%，河北省保費收入占全國保費收入的4.61%，天津市保費收入占全國保費收入的1.57%。

1.2 保險深度、保險密度狀況對比分析

保險深度是指某地的保費收入與該地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，可以反映保險業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的地位。保險密度是指按照當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ＹM?？梢苑从吵瞿骋坏貐^(qū)人們對保險的參與程度。保險深度和保險密度是衡量國民經(jīng)濟和保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。

從表2可以看出，京津冀三個地區(qū)在人均 GDP、保費收入、保險深度、保險密度方面存在顯著的差距。

第一，從國民經(jīng)濟總值以及人均GDP可以看出，京津冀地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)。北京作為首都，經(jīng)濟發(fā)達，人均收入高。天津地理條件優(yōu)越，經(jīng)濟發(fā)展迅速，人們生活質(zhì)量高，但保險業(yè)發(fā)展相對滯后。河北省與京、津兩地的發(fā)展水平有較大差距。

第二，從保險深度來看，北京的保險深度是5.10%，是天津市保險深度的2.64倍，是河北省保險深度的1.72倍，說明保險業(yè)較好地助力了北京的經(jīng)濟發(fā)展。保險業(yè)具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)資金集散，帶動經(jīng)濟增長的作用，在經(jīng)濟發(fā)展的同時也可以促進保險業(yè)的壯大，保險業(yè)與經(jīng)濟增長相互促進。相對而言，天津和河北的保險業(yè)對社會經(jīng)濟的相互促進作用表現(xiàn)較弱，有待于進一步加強保險業(yè)的發(fā)展。

第三，從保險密度來看，北京的保險密度是每人4701.87元，是天津保險密度的2.5 倍，是河北保險密度的 4.1 倍，區(qū)域間保險密度差距大，說明北京的保險普及程度較高。

2 京津冀一體化背景下河北省保險業(yè)發(fā)展中存在的問題

2.1 京津冀保險業(yè)發(fā)展不平衡

首先，從保費收入、保險深度、保險密度的對比中可以發(fā)現(xiàn)，北京的保險業(yè)發(fā)展程度和天津河北保險業(yè)發(fā)展程度差距巨大。北京的保險深度是5.10%，是天津市保險深度的2.64倍，是河北省保險深度的1.72倍。北京的保險密度是每人4701.87元，是天津保險密度的2.5 倍，是河北保險密度的4.1倍。保險業(yè)作為金融體系的重要組成部分，怎樣在京津冀區(qū)域之間協(xié)調(diào)發(fā)展，在自身發(fā)展的同時促進資源的優(yōu)化配置是值得我們深入思考的問題。

表2 2013年京津冀保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析

其次，各險種之間發(fā)展程度不平衡。京津冀地區(qū)保險產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新能力低，需要多樣化發(fā)展?，F(xiàn)今，財產(chǎn)險主要以機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主。隨著汽車保有量不斷增加，機動車輛保險在各財產(chǎn)保險中占據(jù)很大比重。其它險種如責(zé)任險、信用保險、保證保險都有待開發(fā)。壽險產(chǎn)品也較為單一，有儲蓄性壽險、分紅型、投資型壽險產(chǎn)品等，不能滿足消費者個性化需求。制約了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，未形成自己的經(jīng)營特色，不利于保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2 產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，銷售渠道有限

自改革開放至今，保險產(chǎn)品從幾十種發(fā)展到幾千種，發(fā)展迅速。但同其他國家比較，我國的保險產(chǎn)品明顯創(chuàng)新性不足，主要體現(xiàn)在以下兩點。第一，保險產(chǎn)品缺乏個性和針對性。各家保險公司的產(chǎn)品相互模仿，千篇一律，差異性小，客戶需求得不到滿足，保險公司之間不合理競爭加劇。而且，產(chǎn)品的相互模仿是一種侵犯知識產(chǎn)權(quán)的行為，更不利于產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品多樣化，不利于保險業(yè)的進一步發(fā)展。第二，產(chǎn)品開發(fā)和市場需求脫節(jié)。產(chǎn)品開發(fā)人員首先需要考慮的是客戶需求、市場潛力。保險公司的利益和客戶的滿意程度是成正相關(guān)的，在實際產(chǎn)品開發(fā)的過程中考慮的因素眾多，比如資金的預(yù)算、外部技術(shù)、開發(fā)管理者的權(quán)威性等，筆者認(rèn)為，更應(yīng)當(dāng)把注意力集中在客戶需求和開發(fā)市場潛力上，致力于開發(fā)出更好的產(chǎn)品。

創(chuàng)新意識對保險公司的發(fā)展有深遠(yuǎn)影響，保險產(chǎn)品關(guān)系企業(yè)的核心競爭力，關(guān)乎客戶對保險的認(rèn)可度，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新問題亟需解決。

2.3 保險意識有待加強

保險業(yè)在我國發(fā)展的時間相對較短，人們對保險的認(rèn)識比較淺顯，風(fēng)險管理意識不高。保險可以在發(fā)生事故后對被保險人進行經(jīng)濟補償，從而有效地化解與分散風(fēng)險。隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，人民的收入水平不斷提高，風(fēng)險載體、風(fēng)險總量也會逐漸增多，人們需要意識到風(fēng)險的存在并尋找有效的方法進行風(fēng)險管理。2014年我國的保險密度為1479元/人，保險深度為3.18%，都與美日等發(fā)達國家有很大差距，我國普通民眾需要提高保險意識。

但保險意識的提高需要長期的積累。首先，在保險業(yè)發(fā)展初期階段，我國保險業(yè)的制度建設(shè)和法律體系不健全保險代理人水平不高，造成被保險人對保險的一些誤解；其次，保險監(jiān)管不到位，保險公司違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象偶有發(fā)生；再次，保險公司研究開發(fā)的保險產(chǎn)品相對單一，與客戶需求不貼切。隨著科技進步，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，信息傳播速度加快，市場化水平不斷提高，風(fēng)險呈現(xiàn)加速增長的趨勢，人們對保險的需求越來越迫切，保險業(yè)迎來了快速發(fā)展的新機遇。

3 促進河北省保險業(yè)發(fā)展的建議

3.1 汲取北京經(jīng)驗，發(fā)展河北保險

3.1.1 穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)濟，促進保險業(yè)水平不斷提高

隨著北京經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險需求不斷提高，保險市場主體迅速增加，保險業(yè)務(wù)量不斷擴大，保險服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸。2001年北京的保費收入為140億元，2014年已經(jīng)達到1207.24億元，增幅達862%，而保險密度2014年為5659元/人，為同期全國的4.3倍，保險深度為5.7%，為同期全國的1.9倍。河北經(jīng)濟基礎(chǔ)略差，因此應(yīng)積極發(fā)展生產(chǎn)力，利用政策優(yōu)勢承接京津的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進經(jīng)濟發(fā)展，保險業(yè)也會隨之提高。

3.1.2 培養(yǎng)和吸納專業(yè)保險人才

人才是一個企業(yè)能夠不斷發(fā)展的原動力。作為經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)組織，保險公司需要大量的、有專業(yè)知識背景的高素質(zhì)人才，例如保險產(chǎn)品開發(fā)人員、保險精算師、投資、法律方面的專門人才等。保險資金的運用是發(fā)達國家保險公司盈利的主要渠道。在中國，由于缺乏高素質(zhì)的投資人才和受保險資金運用政策的限制，保險公司的資金運用收益不高。人才的缺乏，成為保險公司提升產(chǎn)品開發(fā)和資金運用能力的瓶頸。北京教育產(chǎn)業(yè)發(fā)達，高校林立，培養(yǎng)出眾多人才，也是北京保險業(yè)發(fā)展的要素之一。

3.2 注重保險產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道拓展

3.2.1 加快醫(yī)療和養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

發(fā)展醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險是當(dāng)前發(fā)展的趨勢。就中國人壽保險公司來看，現(xiàn)階段的養(yǎng)老保險產(chǎn)品除了傳統(tǒng)型壽險，主要有分紅型保險、投資連結(jié)型保險、萬能型保險等理財保險產(chǎn)品，保險理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品競爭激烈。保險是風(fēng)險管控的有效手段，在出現(xiàn)事故后可以進行經(jīng)濟補償，保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以客戶保險需要為導(dǎo)向，作創(chuàng)新性發(fā)展，尋找保險進一步發(fā)展的突破口。

在京津冀一體化的過程中，河北省應(yīng)抓住發(fā)展機遇，促進養(yǎng)老保險的發(fā)展。京津冀一體化范圍涉及京津以及河北省11個地級市的80多個縣(市)，其覆蓋面積約為21.7萬平方公里，占全國總面積的2.3%，覆蓋人口約為10860萬人，占全國人口總數(shù)的8%。京津地區(qū)具有較快的發(fā)展速度，較高的經(jīng)濟水平，人均收入高，人口數(shù)量多。但是，京津地區(qū)面積有限，寸土寸金，環(huán)境質(zhì)量差，交通擁堵。河北省一些風(fēng)景宜人的沿海地區(qū)，為老年人提供了良好的養(yǎng)老環(huán)境。例如，在秦皇島建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)建立健全養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷完善餐飲、娛樂、保潔、維修、應(yīng)急、短途交通、定期體檢等基礎(chǔ)服務(wù)，加強醫(yī)院和專業(yè)護理機構(gòu)之間的合作，使得老人能內(nèi)安其心、外安其身，緩解我國的老齡化壓力，進一步推進河北省養(yǎng)老保險的發(fā)展態(tài)勢。

3.2.2 加強京津冀保險業(yè)、銀行業(yè)之間的合作，發(fā)展銀行保險

發(fā)揮銀行網(wǎng)點多的優(yōu)勢，促進銀行代理銷售保險產(chǎn)品。銀行保險在我國雖展開了合作的嘗試，但發(fā)展程度不高，有進一步發(fā)展的巨大潛能。西班牙、法國等歐洲國家通過發(fā)展銀行保險實現(xiàn)的壽險保費收入比重都超過了50%。銀行保險將成為我國金融保險市場發(fā)展的一個重要趨勢。就京津冀而言，銀行具有大量的營業(yè)網(wǎng)點和銷售渠道，利用這些優(yōu)勢，我們可以進一步推進保險業(yè)的發(fā)展。

3.3 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險

繼續(xù)推進保險的網(wǎng)絡(luò)銷售與傳統(tǒng)銷售渠道緊密結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)保險具有很強的創(chuàng)新性，可以針對不同客戶制定個性化保險方案。客戶可以選擇網(wǎng)站提供的多種保險產(chǎn)品，也可以通過在線提供的評估工具對需求進行有效分析，對不同客戶的選擇提供不同的方案。而且，通過網(wǎng)絡(luò)銷售可以降低企業(yè)自身的運營成本，加快交易進程，刺激資金融通，提高保險發(fā)展水平。

3.4 提高保險意識

從物質(zhì)決定意識的哲學(xué)視角來看，我國的保險意識是我國長期以來的經(jīng)濟水平和保險發(fā)展水平所決定的?，F(xiàn)在人們對保險的了解多是通過電視、報刊雜志、網(wǎng)絡(luò)和保險銷售人員的講解等方式獲得的，所以，我國應(yīng)加強對保險的宣傳力度，加大對保險的支持程度，提高人們對保險的認(rèn)識。在保險的宣傳過程中根據(jù)實際情況采取多樣化的手段，就河北省而言，可以多舉行保險知識宣講和義務(wù)咨詢活動，提高人們對保險分類和保險產(chǎn)品的認(rèn)識；在電視、廣播、報刊、雜志等媒體上宣傳保險法規(guī)和保險知識，提高人們對保險的了解程度；借助新聞事件來宣傳保險在人們生活中的重要性等。

國家在提高保險意識方面也在不斷努力，《保險伴我一生》作為保險讀物已經(jīng)進入中小學(xué)課程，這不但有助于提高青少年的風(fēng)險意識，也可以端正家長對保險的認(rèn)識。保險公司要更加關(guān)注客戶需求，針對不同群體的需求研發(fā)不同的保險產(chǎn)品，通過提高保險技術(shù)和管理水平進行內(nèi)部控制，在做大保險業(yè)的同時使風(fēng)險防范的觀念深入人心，從而推進保險業(yè)的進一步發(fā)展。

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中圖分類號：F842

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-131-03