張宇琪

摘要：改革開放以來，人民生活水平不斷提高，越來越多的中國人“吃得飽”，但卻并沒能“吃得好”。一系列惡性食品安全事故頻發(fā)，食品安全成為了全社會關(guān)注的焦點(diǎn)。然而傳統(tǒng)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)由于種種原因，不能很好地發(fā)揮解決食品安全問題的作用，以強(qiáng)制方式推行可能更為適宜。對我國構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的必要性及可行性進(jìn)行簡要分析。

關(guān)鍵詞：食品安全；責(zé)任保險(xiǎn)；必要性；可行性

一、相關(guān)內(nèi)涵

食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是指依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，食品的制造商、銷售商等行業(yè)主題必須以食品安全責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，特定的保險(xiǎn)人必須承保并且對食品安全事件造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度。

二、我國構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性分析

從消費(fèi)者角度來看，食品安全問題關(guān)系著國人的生命身體健康，得不到解決有可能引發(fā)社會矛盾；從企業(yè)角度來看，一旦發(fā)生嚴(yán)重的食品安全問題，將付出巨額賠款，嚴(yán)重的有可能造成企業(yè)破產(chǎn)。從政府角度來看，食品安全問題長期得不到解決會嚴(yán)重影響政府的形象和在人民心中的威信。因此，加大對食品安全問題的處理力度是非常必要的。

（一）切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益

由于當(dāng)前的索賠手續(xù)復(fù)雜，特別是一些不法商家企圖逃避賠償責(zé)任更加大了受害消費(fèi)者的索賠難度。面對一些不甚嚴(yán)重的食品安全事故，消費(fèi)者往往選擇放棄索賠。而當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重的食品安全事故時(shí)，當(dāng)事企業(yè)面臨巨額賠償，由于其賠償能力有限，可能無法給予受害者充分有效的賠償。以強(qiáng)制方式推行食品安全保險(xiǎn)后，鼓勵消費(fèi)者購買已投保食品，一旦發(fā)生事故，消費(fèi)者可直接向?qū)I(yè)的擁有足夠保險(xiǎn)基金的保險(xiǎn)公司索賠，有效地保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）為保險(xiǎn)公司帶來新的保費(fèi)增長點(diǎn)

一種險(xiǎn)種以強(qiáng)制方式推行后，其業(yè)務(wù)規(guī)模必然迅速擴(kuò)大。以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，2006年7月我國正式施行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，此后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2007年的218.8億元猛增到2015年的1570.98億元。如果食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)能夠做到科學(xué)經(jīng)營，將可能會給保險(xiǎn)公司帶來巨大的收益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

一旦發(fā)生嚴(yán)重的食品安全事故，企業(yè)將面臨巨額的賠款，造成財(cái)務(wù)危機(jī)，甚至破產(chǎn)倒閉。因三聚氰胺事件影響于2009年破產(chǎn)的三鹿集團(tuán)是典型的案列。出現(xiàn)這種情況的一部分原因在于食品企業(yè)沒能有效分散食品安全風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)通過投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，可以把不確定的巨額賠償化為固定的少量的保費(fèi)支出，并攤?cè)氤杀净蛄魍ㄙM(fèi)用。一旦發(fā)生食品安全事故，將由保險(xiǎn)公司出面賠償，減輕了企業(yè)的賠償負(fù)擔(dān)，切實(shí)保障了企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

（四）減輕政府壓力

食品安全問題關(guān)系國計(jì)民生，是全社會高度關(guān)注的焦點(diǎn)。發(fā)生嚴(yán)重的食品安全事故后，政府不得不出面善后。特別是當(dāng)企業(yè)無力賠償時(shí)，需要政府動用財(cái)政對受害者給予補(bǔ)償。以強(qiáng)制方式推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)可以充分體現(xiàn)出國家對人民群眾生命健康安全的高度重視以及解決食品安全問題的決心和力度。同時(shí)，保險(xiǎn)公司介入，在事故發(fā)生前可以一定程度上減輕政府的監(jiān)管壓力，在事故發(fā)生后可以減輕政府的賠償壓力。

（五）防止食品安全事故發(fā)生，提高食品安全水平

對于食品安全問題，事前防范遠(yuǎn)遠(yuǎn)重于事后補(bǔ)救。保險(xiǎn)公司可以利用保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿，設(shè)置免賠額、推行不出險(xiǎn)優(yōu)惠政策等手段提高食品企業(yè)的安全意識，促進(jìn)企業(yè)自身加強(qiáng)食品安全管理，規(guī)范企業(yè)生產(chǎn)活動，有效降低食品安全事故發(fā)生的頻率，引領(lǐng)整個食品行業(yè)健康發(fā)展。

三、我國構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性分析

在我國，強(qiáng)制推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的呼聲已久，然而，這項(xiàng)政策的可行性直到現(xiàn)在才逐漸具備。

（一）法律基礎(chǔ)已現(xiàn)雛形

2014年5月14日，國務(wù)院常務(wù)會議討論通過《中華人民共和國食品安全法（修訂草案）》，重點(diǎn)鼓勵建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)授權(quán)國務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定具體辦法。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)的成功推行給食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)提供了參考依據(jù)

交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施后，保障程度逐步提高，初步實(shí)現(xiàn)了其保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全的目的。交強(qiáng)險(xiǎn)的可喜成績給食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行提供了依據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的推行過程中所面臨的一些諸如經(jīng)營虧損的問題也給食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)提供了前車之鑒。充分吸取交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)有助于設(shè)計(jì)出更為合理的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）已經(jīng)實(shí)行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的國家地區(qū)給我國帶來了一定的思路

2013年6月19日，我國臺灣地區(qū)修正公布《食品衛(wèi)生管理法》。該法第十三條明確規(guī)定：“經(jīng)“中央”主管機(jī)關(guān)公告類級別及規(guī)模的食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額及契約內(nèi)容，由“中央”主管機(jī)關(guān)定之?！蓖瑫r(shí)，對于違反投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定的，在第四十七條中明確相應(yīng)的懲罰，視情節(jié)輕重分別處以罰款、或歇業(yè)、停業(yè)或廢止公司、商業(yè)、工廠登記事項(xiàng)或食品業(yè)主的登陸等處罰。從目前來看，臺灣地區(qū)的實(shí)踐都取得了較好的效果。為我國構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度提供了借鑒和參考。

（四）我國保險(xiǎn)業(yè)已具備相應(yīng)的承保能力

2015年，中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24282.52億元，同比增長20.00%。到2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)總資產(chǎn)123597.76億元。保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng)，承保能力大幅度提高。目前，我國已經(jīng)從事了多種責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營，積累了大量的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。并具備了一定的資金規(guī)模、人力資源、技術(shù)實(shí)力。

四、我國構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的對策建議

通過對必要性、可行性的分析，給出構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

（一）進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律法規(guī)

在構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，目前已經(jīng)有《食品安全法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《保險(xiǎn)法》等主要法律，但還缺少配套的法規(guī)以及細(xì)則?？梢詫?yīng)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》構(gòu)建《食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，使之成為完整的法律體系，將極大地促進(jìn)食品安全保險(xiǎn)制度的順利推行。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管

保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，確保其具有足夠的償付能力，監(jiān)督保險(xiǎn)公司開發(fā)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的是否合法合理，并將保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率進(jìn)行備案。食品安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對食品企業(yè)的監(jiān)管。加強(qiáng)對食品質(zhì)量的檢測，及時(shí)披露有質(zhì)量問題的企業(yè)。建立黑白名單制度，給消費(fèi)者以提示，同時(shí)保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此實(shí)行差別費(fèi)率。

（三）加大政府補(bǔ)貼力度

我國的食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)多以中小企業(yè)為主，保費(fèi)可能給其帶來一定的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。政府應(yīng)該通過財(cái)政、稅收等手段，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，鼓勵企業(yè)投保積極性。對投保食品責(zé)任保險(xiǎn)的食品企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠或保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，給予保險(xiǎn)公司一定補(bǔ)貼，促使保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)，使得保費(fèi)在食品企業(yè)可接受的范圍內(nèi)。

（四）科學(xué)定價(jià)，開發(fā)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品

不同的食品企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營種類有很大的不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小也大相徑庭。按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定費(fèi)率，對中小企業(yè)來說負(fù)擔(dān)較重，同時(shí)也易造成逆選擇。這要求保險(xiǎn)公司在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)食品企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營種類、經(jīng)營地區(qū)等因素確定差別費(fèi)率。同時(shí)，在政府補(bǔ)貼的情況下，確保保費(fèi)在食品企業(yè)可接受的范圍內(nèi)，同時(shí)又保證自身獲得合理盈利。這樣才能維持業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）建立試點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)

為了更好地推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)可以選取部分食品業(yè)較發(fā)達(dá)的省份、地區(qū)作為試點(diǎn)率先推行。根據(jù)試點(diǎn)的反應(yīng)，效果，對其中存在的問題進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，使得更好不斷擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，直至覆蓋全國。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐金成，劉子萍.社會管理視角的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展策略[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（12）.