錢程

摘要：自進(jìn)入21世紀(jì)后我國互聯(lián)網(wǎng)金融就呈現(xiàn)大跨步的發(fā)展，電商、眾籌、第三方支付平臺等各類網(wǎng)絡(luò)金融體系對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，也加快了我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場結(jié)構(gòu)和形式的轉(zhuǎn)變。本文即是對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式和發(fā)展策略進(jìn)行研究，首先簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并說明了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式，最終闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展策略，以期能為相關(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)作模式；發(fā)展策略

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，由于我國現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展速度較快，使得金融體系當(dāng)中所承載的數(shù)據(jù)量也快速增加，傳統(tǒng)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的處理效率上明顯存在劣勢，因此也使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了更好的發(fā)展環(huán)境，加之現(xiàn)代人對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)可度不斷提升，進(jìn)一步確立了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、線上投資、信息發(fā)布等的金融運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身并不是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，而是將自身的經(jīng)營活動轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，并對用戶進(jìn)行潛移默化的引導(dǎo)，使其能夠進(jìn)一步接受和適應(yīng)新的金融業(yè)務(wù)模式。隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的不斷推廣，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展模式已經(jīng)成為了市場當(dāng)中的主流模式之一，其中包含了電商、電子軟件、第三方支付平臺、傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息化改革等多個方面，尤其是近兩年當(dāng)中電商、理財?shù)仁謾C(jī)移動端軟件的推出，進(jìn)一步提高了人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的了解程度。

二、現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)行模式

（一）傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)革新

在2013年時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生率“井噴”式的發(fā)展，也使得金融行業(yè)內(nèi)從業(yè)者稱其為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”。各類傳統(tǒng)金融行業(yè)也發(fā)現(xiàn)了其潛在的商機(jī)，因此紛紛開展了互聯(lián)網(wǎng)革新運(yùn)動，其中包括銀行、保險以及證券等。銀行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的時間最長，其中招商銀行是我國國內(nèi)最早開發(fā)網(wǎng)上銀行的金融企業(yè)，早在1997年時其就開展了相關(guān)產(chǎn)品的推廣工作，但由于當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，因此未達(dá)到當(dāng)下的影響程度[1]。而現(xiàn)代網(wǎng)上銀行的功能則得到了極大的提升，手機(jī)銀行、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等功能給用戶提供了巨大的方便?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是從2014年正式開展的，其主要是通過網(wǎng)上投保、網(wǎng)上保單信息查詢、網(wǎng)上理賠、在線售后服務(wù)等各種方式為客戶提供便利，同時也開發(fā)了網(wǎng)上支付平臺，使得保金的繳納更加方便。互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展主要依托于云計算、APP社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，使得投資融資的雙方能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行洽談和交易，增加了現(xiàn)代企業(yè)的融資渠道，但同時也使得行業(yè)內(nèi)的競爭更加激烈。

（二）新型支付體系

傳統(tǒng)的支付體系是以點對點的現(xiàn)場支付為主，之后發(fā)展出了以銀行為依托的跨地域時支付方式。而隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得資金的支付方式得到了進(jìn)一步的改善。其中以第三方支付平臺最為典型，該理念是由我國電商巨頭之一的阿里巴巴前CEO馬云所提出的，其將我國的網(wǎng)絡(luò)支付體系進(jìn)行了重構(gòu)，并轉(zhuǎn)變了絕大部分消費者的購物理念和方式。我國現(xiàn)代電商行業(yè)發(fā)展迅速，而與其配套的支付寶、財付通等第三方支付平臺也得到了良好的發(fā)展空間，在商戶和用戶之間搭建一個暫時性資金管理品臺，可以實現(xiàn)免費跨行、跨地區(qū)的支付方式，也進(jìn)一步提升了網(wǎng)絡(luò)購物時的安全性[2]。但是受現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)安全問題的影響，導(dǎo)致第三方支付平臺中用戶信息的安全受到威脅，目前我國仍在增加對這種互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式的監(jiān)管和改革力度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的新形態(tài)

首先，在我國21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展中電商無疑是最大的贏家，以阿里巴巴為首的b2b網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式使人們的購物習(xí)慣得到了巨大的轉(zhuǎn)變，其所帶來的快捷性、廉價性以及直達(dá)性等優(yōu)勢均被消費者所接受。截至2014年底調(diào)查顯示電商市場年交易規(guī)模得到了12.3萬億人民幣，同比增長速度為21%。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財運(yùn)作模式也在2014年后快速推廣，理財機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融產(chǎn)品，并且也可以通過APP平臺將各種理財信息反饋到客戶手機(jī)當(dāng)中，這種經(jīng)營方式的本質(zhì)就是將社會中的閑散資金聚集，然后再統(tǒng)一開展投資，由于其收益程度較高，因此對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了較大的影響。

三、我國當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

首先，需要進(jìn)一步推動國內(nèi)傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，改善資金的空間分配效率，進(jìn)而優(yōu)化市場當(dāng)中資源的配置。改善銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的經(jīng)營模式，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，提高與客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的交流頻率，搭建全新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺[3]。其次，加快移動互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)建速度，隨著現(xiàn)代云計算技術(shù)的不斷發(fā)展，移動端的互聯(lián)網(wǎng)通訊更加的方便，其可以滿足客戶在任意地點、任意形式獲取網(wǎng)絡(luò)信息。而近幾年我國移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展速度也較快，各地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)普及率也在提高，使得我國手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)民的數(shù)量也突破了6億，其中以微信、微博的手機(jī)端用戶數(shù)量更多，并由此衍生出微博紅包、微信支付等多種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為此應(yīng)該進(jìn)一步加深對于移動網(wǎng)絡(luò)的深化改革力度，不斷為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出更多的輔助工具。第三，各互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部應(yīng)之地合理的行業(yè)規(guī)則，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場自身的管理機(jī)制，借以實現(xiàn)該金融行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險責(zé)任、利益共享、相互協(xié)作等良好的發(fā)展環(huán)境，完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈體系[4]。第四，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，尤其是近幾年互聯(lián)網(wǎng)眾籌行業(yè)中存在的非法集資的行為。我國政府應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理法規(guī)，規(guī)范各企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為，保證民眾資金的安全。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最重要的金融模式，也是未來金融行業(yè)發(fā)展的方向，其運(yùn)作模式主要包括傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型、新型支付體系以及新型行業(yè)體系，政府應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，保證該行業(yè)發(fā)展的秩序。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳曉輝.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展策略探析[J].經(jīng)濟(jì)管理者，2015（30）：288.

[2]徐迎陽.我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代電信科技，2014（Z1）：111-114.

[3]劉學(xué)婷.基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2014.

[4]曹錦陽.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行發(fā)展的影響與策略[J].中外企業(yè)家，2014（08）：95-97.