張翼

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在人類生活經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)生了極大的影響，現(xiàn)代的信息技術(shù)如第三方支付平臺，移動支付，社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等的出現(xiàn)為人類經(jīng)濟生活帶了了很多便利，同時也對傳統(tǒng)的國內(nèi)商業(yè)銀行形成了模式上的沖擊。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了發(fā)展的浪潮，一方面是電商具備的優(yōu)勢帶動了第三方支付的發(fā)展，另一方面是大型商業(yè)銀行的快速發(fā)展，推動了電子商務(wù)，移動支付等項目的研發(fā)和推廣。在這樣的發(fā)展背景下，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下商業(yè)銀行的發(fā)展策略對于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及發(fā)展情況

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行，保管，兌換，結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟活動；而狹義上的金融就是資金通融依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，紛紛加強促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來應(yīng)對，一是通過業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，開展網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機銀行，移動支付等業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，移動化；二十加快自建電子商務(wù)平臺建設(shè)，依托社區(qū)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在提升客戶價值的同時，開展自身的金融業(yè)務(wù)；三是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)精神，建立直銷銀行；四是加強與電商企業(yè)的合作，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，搶占市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展情況

（一）支付領(lǐng)域

1、電子支付。近年來，電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速增長的勢頭，2011年突破了2.6萬億元，電子支付的總額占社會消費品零售總額的比例也在呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，2011你拿更是達到了17.7%，隨著電子支付領(lǐng)域的飛速發(fā)展商業(yè)銀行被逐漸邊緣化，第三方支付占據(jù)了高達80%的市場份額。

2、主要第三方支付企業(yè)。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的主要第三方支付企業(yè)有支付寶，財付通，銀聯(lián)網(wǎng)上支付和快錢等，2012年支付寶的市場交易份額達到了46.6%，財付通的市場交易份額占據(jù)了20.9%。其中，支付寶依托淘寶和天貓電子商務(wù)交易平臺占據(jù)了第三方支付的將近一半的市場份額，同時，支付寶也在不斷研究開發(fā)全新的交易業(yè)務(wù)來維持自己在第三方交易平臺中占據(jù)的主導(dǎo)地位。

（二）融資領(lǐng)域

1、P2P模式。P2P融資模式是近年來逐步流行起來的個人對個人的直接信貸模式，國內(nèi)第一家P2P借貸是于2007年8月建立的拍拍貸，目前的P2P融資模式已經(jīng)成功發(fā)展成為了一種全球性的新興產(chǎn)業(yè)。

2、眾籌模式。眾籌是指以團購加預(yù)購的形式來向網(wǎng)友征集募捐項目資金的模式，也叫做大眾籌資或群眾籌資。眾籌這種模式充分利用了互聯(lián)網(wǎng)廣泛傳播的特點，使提供者通過互聯(lián)網(wǎng)來展示他們的創(chuàng)意，來獲取大家的信任和關(guān)注，從而獲得資金資助。

3、投資理財。互聯(lián)網(wǎng)金融在理財領(lǐng)域的表現(xiàn)形式為金融機構(gòu)發(fā)布的理財業(yè)務(wù)，貸款，基金產(chǎn)品或保險產(chǎn)品等，金融機構(gòu)來擔(dān)任信息中介或者進行代銷業(yè)務(wù)的平臺；還有一種是利用互聯(lián)網(wǎng)的便利化和現(xiàn)存的金融產(chǎn)品結(jié)合的理財產(chǎn)品，主要代表有支付寶的余額寶，騰訊的現(xiàn)金寶等。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析

互聯(lián)網(wǎng)的普及和經(jīng)濟全球化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融早已在國外經(jīng)濟市場立足，從而促使金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)變。1995年美國三家銀行共同合作成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進入了快速發(fā)展的全新階段。尤其是發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的尤其迅速，并逐漸全方位，安全化，多元化，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年已進入了發(fā)展的成熟期階段，但是也具備一定問題，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性仍然有待提高，賬戶和資金數(shù)據(jù)都存在安全隱患，另一方面是由于大多金融產(chǎn)品并沒有得到實體企業(yè)的認(rèn)同。

20世紀(jì)80年代，我國的商業(yè)銀行經(jīng)過改革，實現(xiàn)了全面的計算機化，而且政府的大力支持，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程加快而且獲得了很大的成就。90年代中期，我國正在逐步向網(wǎng)絡(luò)金融的時代邁進。隨著時代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的金融模式和價值創(chuàng)造方式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的具有直接性的沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的沖擊和影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付方式快捷，資金配置效率高，資金匹配成本低的優(yōu)點，革新速度快，不斷推出新商業(yè)模式，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有全面性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊，目前以支付寶為代表的第三方支付平臺正在逐漸取代銀行的社會支付平臺的地位。我國的“雙十一”支付寶交易額更是超過了191億元。支付寶的余額寶以其門檻低，贖回快，風(fēng)險收益穩(wěn)定的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行又是造成了一定成的沖擊，提高了支付寶的賬戶價值。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源受到了侵害。一方面是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式受到影響，更是由于最近幾年余額寶的出現(xiàn)也在動搖商業(yè)銀行的根基，會造成銀行活期存款數(shù)目減少，分流銀行客戶的影響。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式也在面臨著改革。小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待于創(chuàng)新。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的進一步網(wǎng)絡(luò)化的進程也有待于加快。

五、國內(nèi)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的競爭策略

對于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該研究出全面的應(yīng)對策略，應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新的根本發(fā)展動力，不僅重視新興企業(yè)，新型產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時也應(yīng)該冷靜分析，準(zhǔn)確把握商業(yè)模式的變化趨勢，積極進行創(chuàng)新變革，隨時代的進步而發(fā)展。當(dāng)前第三方支付，網(wǎng)絡(luò)借貸，理財?shù)饶Ｊ降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勁頭十足，而且具有十分獨特的發(fā)展優(yōu)勢，促進了傳統(tǒng)金融的變革，明顯的有效的影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)模式。

（一）立足自身優(yōu)勢，探索發(fā)展新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使客戶對于金融服務(wù)的需求也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，同時傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也應(yīng)該及時推出策略來應(yīng)對這些新需求，向“以客戶為中心”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該及時的向成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吸取經(jīng)驗和成功的經(jīng)營理念，同時發(fā)揮自身在支付結(jié)算，信用等級和資金存管等方面的優(yōu)勢來提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

（二）深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，建設(shè)信息化的發(fā)展模式

加強數(shù)據(jù)分析技術(shù)和建設(shè)信息化銀行，充分挖掘客戶群的信息財富，是銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的根本途徑。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該著手于大數(shù)據(jù)技術(shù)，適應(yīng)社會網(wǎng)絡(luò)化信息化的發(fā)展需求，將商業(yè)銀行的支付，融資和產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)變，形成信息化時代全新的競爭優(yōu)勢。

（三）建造電商平臺，把握產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)

產(chǎn)生和處理客戶信息的部分是整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中的核心環(huán)節(jié)，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸往電子商務(wù)的核心領(lǐng)域延伸發(fā)展，掌握客戶信息，把握發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。一方面，建造自己的電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的中介職能和融資中介職能，由傳統(tǒng)商業(yè)銀行單純的支付結(jié)算業(yè)務(wù)上升到實現(xiàn)真正意義的信息樞紐部分。（作者單位：北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

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