韓士江

摘 要：隨著全球化程度的不斷加深，借貸形式逐漸多樣化，而民間借貸作為借貸大軍中的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用。但由于人們?nèi)狈?duì)民間借貸的了解，稍有不慎就會(huì)給人們的生活帶來麻煩，民間借貸的興起給中小企業(yè)融資帶來了機(jī)遇，同時(shí)也有巨大的挑戰(zhàn)。本文主要研究民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響，并對(duì)民間借貸的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)；融資；發(fā)展策略

民間借貸作為對(duì)正規(guī)融資的一種有效輔助借貸行為，在活躍市場經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要意義。但目前民間借貸一直被視為法律灰色地帶的一種借貸形式，其發(fā)展也存在著許多問題，如何規(guī)范民間借貸對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展有重要作用。本文深入探討民間借貸的正負(fù)面影響，并對(duì)民間借貸的發(fā)展方向提出相關(guān)建議。

一、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的正面影響

（一）緩解中小企業(yè)融資困難的問題

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深，中小企業(yè)面臨的市場環(huán)境越來越復(fù)雜，存在的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)增加的趨勢。許多中小企業(yè)由于受到資金的限制，使得企業(yè)被迫放棄良好的市場前景，甚至面臨破產(chǎn)的局面。造成這種局面的根本原因在于國家金融部門在資金信貸投向上有所偏頗，導(dǎo)致中小企業(yè)資金難以滿足自身發(fā)展的需要。相反，民間居民中有大量的閑置資金，將這部分資金有效的集中在一起就形成了目前看到的民間借貸，能有效緩解中小企業(yè)融資難的問題，化解了中小企業(yè)供需失衡的困境。

（二）促進(jìn)資源優(yōu)化配置

民間借貸在借貸之前放貸人需要對(duì)借款人的資金使用狀況、項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)以及投資行業(yè)未來發(fā)展前景等多方面進(jìn)行綜合分析以后才會(huì)放貸，同時(shí)還會(huì)有中間擔(dān)保人做擔(dān)保，是一種高效的借貸形式。與其他借貸形式相同，放貸人都會(huì)青睞于一些風(fēng)險(xiǎn)低、利率高的成長型或穩(wěn)健性行業(yè)，放貸人會(huì)將資金聚集在這些行業(yè)當(dāng)中，一定程度上可以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高資金的利用效率。

（三）有利于加強(qiáng)監(jiān)督和管理

與銀行借貸相比，民間借貸具有地域性強(qiáng)的特性，資金在很小的地域內(nèi)流動(dòng)，同時(shí)借貸雙方存在著千絲萬縷的社會(huì)關(guān)聯(lián)，可以有效避免信息不對(duì)稱的問題。這樣放貸人可以通過多種途徑對(duì)借貸人資金使用狀況進(jìn)行監(jiān)督和管理，保證資金在風(fēng)險(xiǎn)最低的情況下獲取最高的經(jīng)濟(jì)效益。民間借貸這種能夠及時(shí)反饋資金使用狀況進(jìn)行跟蹤管理的方式對(duì)規(guī)范民間借貸行為具有重要作用。

二、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的負(fù)面影響

（一）民間借貸法制不健全

目前我國針對(duì)民間借貸行為尚未形成完整的法律，缺乏法律保證，同時(shí)民間借貸的借貸手續(xù)一般都不健全，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛。由于缺乏法律的約束和規(guī)范，民間借貸在辦理借貸時(shí)手續(xù)簡便、形式靈活，簽訂的合同存在諸多漏洞，一旦發(fā)生借貸糾紛很可能對(duì)放貸人造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。

（二）不利于中小企業(yè)的長期發(fā)展

民間借貸雖然能暫時(shí)緩解中小企業(yè)融資難的問題，但不利于企業(yè)的長期發(fā)展。民間借貸有著很強(qiáng)的便利性，但由于利率較高，不少中小企業(yè)難以承擔(dān)借貸過程中的高利率，甚至?xí)霈F(xiàn)加速企業(yè)破產(chǎn)的嚴(yán)重情況。另外，如果中小企業(yè)借貸規(guī)模較大，企業(yè)要在正常運(yùn)營的情況下承擔(dān)利率就會(huì)制約企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，還會(huì)造成企業(yè)資金鏈斷裂的情況，不利于中小企業(yè)長期穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展。

（三）加速企業(yè)惡性循環(huán)

民間借貸中常見的形式為高利貸，中小企業(yè)之所以會(huì)選擇民間借貸多是因?yàn)殂y行借貸條件限制較高，而生產(chǎn)經(jīng)營中又急需資金所以才會(huì)選擇民間借貸，正是由于民間借貸有這種應(yīng)急的作用民間借貸才逐漸向高利貸發(fā)展。中小企業(yè)選擇民間借貸暫時(shí)度過資金困難的難關(guān)，同時(shí)也會(huì)加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果企業(yè)不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還資金則企業(yè)很有可能會(huì)陷入借貸資金的惡性循環(huán)當(dāng)中，加重企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

三、民間借貸發(fā)展策略

（一）完善民間借貸法律制度

目前我國缺乏規(guī)范民間借貸行為的相關(guān)法律制度，民間借貸要想快速發(fā)展就要建立和完善法律法規(guī)。通過立法的形式肯定民間借貸在借貸形式中的合法地位，通過法律明確劃分民間借貸和非法融資之間的區(qū)別，使人們認(rèn)識(shí)到民間借貸在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。同時(shí)還要制定最高的利率限制，為民間借貸搭建一個(gè)合法的平臺(tái)，在實(shí)踐中不斷修改和完善相關(guān)的法律制度。

（二）加快利率市場化改革進(jìn)程

民間借貸之所以逐漸向高利貸靠攏，主要是因?yàn)閲胰狈时O(jiān)管，從而使資金在金融市場上發(fā)生了二次分割，利率逐漸攀升。所以國家要加快利率市場化改革的進(jìn)程，緩解目前金融市場二次分割的局面，有效降低市場利率。完全通過市場對(duì)資金的需求來決定利率的高低，而不是放貸人來決定利率的高低。同時(shí)民間借貸應(yīng)該納入正規(guī)的金融體系中，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入到各個(gè)類型的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，通過金融市場的細(xì)分實(shí)現(xiàn)利率的正?；貧w。另一方面我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展市場化程度加深，但金融機(jī)構(gòu)尚未發(fā)揮自身的服務(wù)能力，所以要在利率市場化的推動(dòng)之下，金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的職能，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。

（三）放寬民間金融組織市場準(zhǔn)入門檻

放寬民間金融組織市場準(zhǔn)入門檻對(duì)營造一個(gè)公平競爭的市場環(huán)境，促進(jìn)民間借貸正常發(fā)展具有重要意義。通過法律制度規(guī)定要允許一些結(jié)構(gòu)健全、組織結(jié)構(gòu)框架完整的民間金融機(jī)構(gòu)合法化，引導(dǎo)市場經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展，真正緩解中小企業(yè)融資困難的局面。同時(shí)還要根據(jù)市場環(huán)境的變化調(diào)整利率，降低中小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效利用人們手中的閑置資金，做到資金使用效率最大化。

四、結(jié)束語

目前不少人對(duì)民間借貸認(rèn)識(shí)存在偏差，主要原因還是因?yàn)槊耖g借貸自身存在問題，不能讓中小企業(yè)真正受益。為了有效規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，國家要制定完善的法律法規(guī)，使民間借貸成為一種合法、高效的融資方式。正確對(duì)待民間借貸行為，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造一個(gè)新的途徑，促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展。

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