牛玉亭

摘要：從最近幾年我國農(nóng)村金融的發(fā)展情況來看，新型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和推廣是一個主要的熱點(diǎn)。隨著新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的不斷開展，三農(nóng)問題的改善就有了新的驅(qū)動因素，為三農(nóng)的發(fā)展提供了新的資金供給渠道。我國新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系上更加透明和明確，結(jié)構(gòu)簡單化但服務(wù)面更多層次，更具有靈活性。從新型金融機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展態(tài)勢來看，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展是有力的補(bǔ)充，但是制約其發(fā)展的因素仍然存在，且不容忽視。在中國整個金融體系中，農(nóng)村金融處于基礎(chǔ)地位，但同時又是最脆弱的部分。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況不理想，市場競爭優(yōu)勢小，嚴(yán)重信息不對稱，貸款難仍然是亟需解決的頭等大事。本文將根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀和問題提出幾點(diǎn)建議，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融 金融支持 可持續(xù)發(fā)展 金融創(chuàng)新

走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，農(nóng)民生活更富裕，城鄉(xiāng)差距縮小并從根本上促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力釋放，歸根結(jié)底是財富的支持和驅(qū)動，因而農(nóng)村金融是首要問題。但在我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系下，“不良貸款”、“貸款難”等等成了主要標(biāo)簽，同時涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力不高，不能很好地適應(yīng)金融市場的競爭。近幾年，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大軍，帶動了農(nóng)村金融的發(fā)展。但是僅憑農(nóng)村信用社來承擔(dān)發(fā)展農(nóng)村金融的重任過于單一，增加新的經(jīng)濟(jì)活力的工作始終需要不斷推進(jìn)。作為農(nóng)村金融業(yè)一注新的清泉，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展被提上了日程，這一新的經(jīng)濟(jì)活力不僅富有中國特色，而且符合中國國情。但是在新型金融機(jī)構(gòu)的不斷推進(jìn)過程中，我們發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)了很多新的問題需要應(yīng)對。如何有效化解這些問題，并推動新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展成為了重要的議題。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新活力

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和規(guī)劃是在我國考慮當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展情況下制定的戰(zhàn)略規(guī)劃，是符合我國當(dāng)前實(shí)際需要的，具有政策指導(dǎo)性和市場目標(biāo)性，兼具政策目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，既要考慮盈利能力也要兼顧政策效應(yīng)，既要做到效益的提高，也要堅持保留可持續(xù)發(fā)展的空間，不斷探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色發(fā)展道路，營造新的，充滿活力的農(nóng)村金融環(huán)境。

1.與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系完美融合，優(yōu)勢互補(bǔ)。相比傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)民、個體戶、小生產(chǎn)者等的實(shí)際需要，從而在更大程度上滿足服務(wù)對象的資金需求和融資要求。相比較而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信息服務(wù)、經(jīng)營成本和財務(wù)成本、運(yùn)營效率上都更具優(yōu)勢和特點(diǎn)，從而更有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)找到自己的準(zhǔn)確角色和未來的發(fā)展走向，各機(jī)構(gòu)之間形成資源合理配置，共同走可持續(xù)發(fā)展道路。

2.貸款利率支撐財務(wù)的可行性。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率較高，有效彌補(bǔ)了機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的經(jīng)營成本和財務(wù)成本，從而在成本環(huán)節(jié)提高了可持續(xù)發(fā)展的可能性。新型金融機(jī)構(gòu)在提高貸款利率的同時兼顧還款率、覆蓋率，促成雙贏局面的誕生。

3.政府放權(quán)，市場活力更大。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有過多的政府干預(yù)，政府的進(jìn)一步簡政放權(quán)，使其市場主體的地位更加明顯，市場活力進(jìn)一步釋放。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅持市場化經(jīng)營，堅持走自主運(yùn)作、自主發(fā)展、獨(dú)立運(yùn)用的發(fā)展道路。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新問題

1.存在信息不對稱問題。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)對象中，農(nóng)民、個體戶、小生產(chǎn)者等都過于復(fù)雜和廣泛，加之監(jiān)管力度的不足并且也難以全面監(jiān)督，使得這些金融機(jī)構(gòu)無法對貸款對象的個體進(jìn)行財務(wù)信譽(yù)、個體特征等方面全面的了解，信息嚴(yán)重不對稱。由于對新型金融機(jī)構(gòu)了解不多，部分貸款者可能會擅自將取得的貸款資金投資于風(fēng)險較高的項(xiàng)目，而金融機(jī)構(gòu)也無法確定得知這些情況。雖然實(shí)際生活中金融機(jī)構(gòu)可以通過與貸款者簽訂部分附有限制性條款內(nèi)容的合同來規(guī)范貸款者的資金使用行為，但這只能起到一定的規(guī)范作用，無法保證所有的貸款款項(xiàng)都符合要求。

2.新型金融機(jī)構(gòu)體系尚未成熟，僅為雛形。在我國目前所規(guī)定的成立條件下，新型金融機(jī)構(gòu)的注冊資金下限為幾十萬，與銀行金融機(jī)構(gòu)相比，具有更高的流動風(fēng)險。除此之外，在經(jīng)濟(jì)底子較為薄弱的部分農(nóng)村區(qū)域，所設(shè)的村級銀行，信用社等網(wǎng)點(diǎn)較少，又因?yàn)樾滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)還處于發(fā)展初期，還只是一個雛形，沒有像銀行那樣的社會公信力和信譽(yù)度，因而難以吸收資金，資金供給面狹窄。尤其是貸款公司，較低的注冊資本要求為設(shè)立貸款企業(yè)提供了更大的可能性，通常只開展貸款業(yè)務(wù)，沒有存款業(yè)務(wù)，從而形成資金需求多、供給少的尷尬局面。

3.機(jī)構(gòu)人員專業(yè)素質(zhì)不理想。從我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)情況來看，很多機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在較偏僻的農(nóng)村區(qū)域，前來應(yīng)聘的求職人員素質(zhì)普遍不高，尤其是專業(yè)素質(zhì)的匱乏，業(yè)務(wù)水平低下。但同時新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又面臨著自身規(guī)模小和組織小的局限，雖然按照相應(yīng)的法律法規(guī)設(shè)立了組織機(jī)構(gòu)，但專業(yè)人員仍然不足以做到一人一崗一位。大部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏有效的內(nèi)部控制，管理效率不高，直接影響到從業(yè)人員的工作積極性和自覺性，增加了機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的風(fēng)險，操作風(fēng)險更高。

三、阻礙新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要原因

1.資金供給力度不足。由于絕大部分的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是建立不久，吸引資金的渠道少，操作成本高。同時又面臨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度不高，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入較少和沒有過多的閑散資金的情況，從而使得資金來源成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個頭疼問題。

2.機(jī)構(gòu)人力資源匱乏。對于任何行業(yè)來說，科技人才都是重要保障，金融行業(yè)也不例外。能夠引進(jìn)和吸收具備專業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員和金融人才是解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才問題唯一出路，是促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要動力。從我國目前的具體情況來看，部分工作人員是直接調(diào)派到農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，不熟悉農(nóng)村金融市場的環(huán)境，還有一部分是當(dāng)?shù)厝藛T直接招聘，但由于本地人員的專業(yè)素質(zhì)不理想，也難以招聘到理想的金融人才和從業(yè)人員，從而加大了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險。

3.自主創(chuàng)新是瓶頸。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶是農(nóng)民、個體戶以及小生產(chǎn)者等，客戶群本身具有較大的多樣性和復(fù)雜性，從而決定了金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的多元化，如果自身沒有較強(qiáng)的實(shí)力或創(chuàng)造力，則難以適應(yīng)市場的變化發(fā)展，從而被淘汰出局。

四、我國新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指向

1.擴(kuò)充資金供給渠道。為了使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源能夠得到有效的拓寬，應(yīng)該適當(dāng)?shù)膶γ耖g投資者持股比例進(jìn)行提高，使得民間資本能夠進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為此，政府應(yīng)當(dāng)積極的加以引導(dǎo)，使得民間資本也能夠在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮積極的作用。此外，為了使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給渠道能夠得到有效的擴(kuò)充，政府還應(yīng)當(dāng)培育一些貸款公司和農(nóng)村資金互助社，通過貸款公司和資金互助社的方式來建立起農(nóng)村金融系統(tǒng)中的資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，從而有效的實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源渠道的多元化，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給渠道得到有效的擴(kuò)充。

2.完善相關(guān)財政法律制度體系。要想使得我國的新型農(nóng)村金融得到可持續(xù)的發(fā)展，還必須要加強(qiáng)農(nóng)村中相關(guān)財政法律制度體系的完善。在許多農(nóng)村地區(qū)，往往都沒有完善的財政法律制度體系，這對于我國新型農(nóng)村金融的發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。再加之新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是近些年來才發(fā)展起來的一種商業(yè)性的金融組織，所以關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)和制度都還不夠完善，只有建立健全能夠扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)，才能夠使得我國新型農(nóng)村金融走上可持續(xù)發(fā)展的道路。

3.多層面提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)。在當(dāng)前的農(nóng)村中，各方面的人才都還較為缺乏，由于受到人們對于農(nóng)村的傳統(tǒng)認(rèn)識的影響，所以使得人才大部分都流向了城市，而在我國農(nóng)村中，各個領(lǐng)域的人才都十分缺乏。在當(dāng)前的新型農(nóng)村金融發(fā)展過程中，人才也是較為嚴(yán)重的問題，大部分農(nóng)村地區(qū)都缺乏有扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)和工作經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)人員。所以要想使得我國新型農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，人才的引進(jìn)和培養(yǎng)是必不可少的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極的引進(jìn)那些經(jīng)驗(yàn)豐富的金融從業(yè)人員，對其充分加以利用。而對于已有的員工，則要積極的進(jìn)行培訓(xùn)，通過培訓(xùn)來使得他們的綜合素質(zhì)得到有效的提高，同時擴(kuò)充他們的專業(yè)知識。只有建立起了一個綜合素質(zhì)較高的農(nóng)村金融工作人員團(tuán)隊(duì)，才能夠更好的為實(shí)現(xiàn)我國新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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