蔣進(jìn)

摘要：通過(guò)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，探討我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)家助學(xué)貸款中遇到了哪些風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并提出我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;國(guó)家助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn);中國(guó)

中圖分類號(hào)：G646 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? 文章編號(hào)：1674-9324（2016）08-0065-02

一、引言

商業(yè)銀行開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貨款業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、還款風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)，本文將探討我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)家助學(xué)貸款中遇到了哪些風(fēng)險(xiǎn)，并提出我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

二、國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)，其活動(dòng)主要包括三個(gè)部分：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)處置[1]。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一般分為感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)階段。感知風(fēng)險(xiǎn)就是對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行了解。分析風(fēng)險(xiǎn)就是分析風(fēng)險(xiǎn)造成的各種因素，也就是究其發(fā)生的原因，引起其發(fā)生的條件。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)首先要在各類風(fēng)險(xiǎn)因素的分類基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或損失程度以及影響的重要性進(jìn)行評(píng)價(jià)[2]，也就是風(fēng)險(xiǎn)得分和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，然后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)得分和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，得出風(fēng)險(xiǎn)的整體評(píng)價(jià)結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)處置是在對(duì)企業(yè)或具體業(yè)務(wù)所面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了充分的識(shí)別和合理評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施，即風(fēng)險(xiǎn)處置。風(fēng)險(xiǎn)處置的策略主要包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)緩解、風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)利用等5種[3]。

三、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別

在國(guó)家助學(xué)貸款行為中銀行、學(xué)生、學(xué)校和政府四方是利益相關(guān)者。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)四大類，從利益相關(guān)者的角度來(lái)看，每一種風(fēng)險(xiǎn)又具有不同的表現(xiàn)形式和特征。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人由于貸款到期而未能按事先達(dá)成的協(xié)議履行完成相關(guān)義務(wù)而造成損失的可能性。政策風(fēng)險(xiǎn)是指保證助學(xué)貸款政策順利實(shí)施所需要的政策支持與銀行實(shí)際所得到的政府扶持之間的差異所造成的風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)是指在管理的過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱、管理機(jī)制不完善和操作上的失誤所造成的潛在損失。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是一種外在風(fēng)險(xiǎn)，在助學(xué)貸款實(shí)行過(guò)程中因政治、經(jīng)濟(jì)等客觀因素的改變而使貸款受損的風(fēng)險(xiǎn)。

四、國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

1.國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。為了保證商業(yè)銀行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的科學(xué)性，借鑒相關(guān)文獻(xiàn)，并通過(guò)專家的咨詢意見(jiàn)，最終確定助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，如表1所示。

2.基于國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。①構(gòu)建判斷矩陣。構(gòu)建判斷矩陣是進(jìn)行層次分析法的重要步驟，其基本方法是由專家對(duì)指標(biāo)體系中的任意兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行兩兩對(duì)比，以確定某一因素的相對(duì)重要程度，并進(jìn)行打分。打分表的基本格式如表2所示。②確定指標(biāo)權(quán)重。在利用判斷矩陣求解，確定相應(yīng)指標(biāo)權(quán)重之前，需要對(duì)判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。一致性檢驗(yàn)主要通過(guò)計(jì)算一致性指標(biāo)（CI）、平均隨機(jī)一致性指標(biāo)（RI）和相對(duì)一致性指標(biāo)（CR），其中CI ，RI平均隨機(jī)一致性指標(biāo)由大規(guī)模實(shí)驗(yàn)得到。CR則等于CI和RI的比值，CR值越小越好。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)CR值小于0.1時(shí)，判斷矩陣就獲得滿意的一致性檢驗(yàn)結(jié)果。上述五個(gè)判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)指標(biāo)如表3所示。

3.評(píng)價(jià)結(jié)果分析。上述可見(jiàn)，一級(jí)指標(biāo)中信用風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重最高，影響程度最大，其次為政策風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重和影響作用最小。從二級(jí)指標(biāo)來(lái)看，學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力風(fēng)險(xiǎn)要顯著大于高校信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.提高信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先是提升信用意識(shí)，對(duì)于在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)要建立誠(chéng)信檔案并記入畢業(yè)材料，然后建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，建立并完善信用登記體系，對(duì)錄入的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)。

2.完善助學(xué)貸款制度。第一是建立健全法律規(guī)章制度，高校應(yīng)建立有效的規(guī)章制度，國(guó)家應(yīng)建立合理的法律制度。第二是助學(xué)貸款期限和償還方式的多樣化，可根據(jù)地域發(fā)展的特征發(fā)展多種還款方式。第三是推廣家庭與生源地的貸款制度，國(guó)家應(yīng)把生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款納入管理范圍，對(duì)于農(nóng)村信用社開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款，建立協(xié)同機(jī)制以保證國(guó)家助學(xué)貸款新政策的貫徹落實(shí)，增加開(kāi)辦此類助學(xué)貸款的金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)給予政策優(yōu)惠等鼓勵(lì)。第四是嘗試助學(xué)貸款市場(chǎng)化改革，在原有政策性貸款的基礎(chǔ)上，利用商業(yè)性金融資源進(jìn)行業(yè)務(wù)模式改造，可參照美國(guó)模式豐富助學(xué)貸款業(yè)務(wù)種類，提供更加靈活的利率和貸款對(duì)象。

3.加強(qiáng)助學(xué)貸款的管理。第一是加強(qiáng)政府的管理。政府需要有一個(gè)不斷更新的信息庫(kù)來(lái)幫助國(guó)家助學(xué)貸款政策不斷的完善，并不能在政策制定后就有所懈怠，畢竟時(shí)代在發(fā)展進(jìn)步，以往的政策不一定適應(yīng)當(dāng)前的需求。第二是加強(qiáng)銀行的管理，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)危害性的認(rèn)識(shí)程度要提高，對(duì)于審批制度、操作流程與標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該更加規(guī)范、合理、人性化。第三是加強(qiáng)高校的管理，嚴(yán)格對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行資質(zhì)審查，完善貸款后的信息管理。第四是承擔(dān)一定的追貸工作。第五是建立利益相關(guān)者共同治理體系，政府要不斷完善政策救助體系，國(guó)家助學(xué)貸款不僅是商業(yè)銀行的一種經(jīng)營(yíng)行為，更是其履行社會(huì)責(zé)任的一個(gè)重要方面，高校一方面要積極參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)揮業(yè)務(wù)執(zhí)行端的功能，同時(shí)也要加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，加強(qiáng)審核和監(jiān)督作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，參與學(xué)生一方面要完整、真實(shí)地提供相應(yīng)材料，供其他主體進(jìn)行審核，同時(shí)也要增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，及時(shí)償還本息，履行合同中的相關(guān)義務(wù)。

4.出臺(tái)配套措施，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)相關(guān)立法，將高等教育資助的相關(guān)基礎(chǔ)政策和管理體系形成法律條文固定下來(lái)，使助學(xué)貸款政策具有一定的穩(wěn)定性，以降低可能產(chǎn)生的政治風(fēng)險(xiǎn)。建立貸后管理模式，以更加靈活的還貸政策等方式，以改善貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，比如提供貸款展期、降息或者利息的部分補(bǔ)貼等手段，以降低由于宏觀經(jīng)濟(jì)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐成彬，李開(kāi)孟，彭振武.以問(wèn)題解決為導(dǎo)向的投資項(xiàng)目社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估新框架[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2014，33（1）：83-91.

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