鐘　鋮

西南政法大學(xué)法學(xué)院，重慶　401120

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移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制芻議

鐘鋮

西南政法大學(xué)法學(xué)院，重慶401120

摘要：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具備“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+金融”的組合性特征，規(guī)制移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須厘清監(jiān)管主體的職能劃分，通過(guò)完善移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)、金融消費(fèi)者合法權(quán)益以及網(wǎng)絡(luò)安全及刑事法律規(guī)范，協(xié)調(diào)發(fā)揮好相關(guān)法律規(guī)范的作用等一系列機(jī)制對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管和保障。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制；監(jiān)管調(diào)控；刑法保障

防范移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持兩個(gè)原則，其一是不能觸碰非法吸收公眾存款和非法集資的法律底線；其二是抱有“多方共贏、合作共享”的精神。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和寬泛性，進(jìn)一步體現(xiàn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和責(zé)任分配、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全以及洗錢(qián)犯罪等方面。綜上，須有相應(yīng)法律規(guī)制以制定和完善相關(guān)政策舉措和防范機(jī)制：

一、完善移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)

金融業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格性與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自由性存在顯性沖突①。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的格局仍不清晰，傾向于“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，并不適合現(xiàn)在“分業(yè)監(jiān)管”的格局。因此有必要重新梳理移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步明確移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管主體及其職能劃分。首先需要明確監(jiān)督各類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的政府部門(mén)，初步科學(xué)規(guī)劃和協(xié)調(diào)監(jiān)督主體的職能劃分缺一不可；其次，需要制定金融行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控方案，提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和行業(yè)自律組織能力；繼而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)協(xié)定中添加行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管；最后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的日常監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，定期檢查網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)硬件設(shè)施和軟件程序②。

二、完善移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行要在立法上建立客戶確認(rèn)機(jī)制，完善合同制約、保障以及爭(zhēng)端解決機(jī)制；其次，需要對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的主要事務(wù)給予關(guān)注，包括交易結(jié)果確認(rèn)、信息披露和貿(mào)易對(duì)接問(wèn)題；三是標(biāo)準(zhǔn)化移動(dòng)支付主體身份，服務(wù)提供商要建立完善的支付標(biāo)準(zhǔn)和信用體系③；第四，借鑒吸收西方國(guó)家的相關(guān)實(shí)踐，通過(guò)立法保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)。

三、完善金融行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)

現(xiàn)行《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等法律均不涉及金融消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)本身具有虛擬性的特征，不透明的交易使得社會(huì)信任度降低④。構(gòu)建和提升社會(huì)信任在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域需要保障金融消費(fèi)者的權(quán)利。首先，應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地制定系統(tǒng)性金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，對(duì)交易流程中的安全性給予最基本的保障，例如金融交易及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、個(gè)人信息泄露追查責(zé)任等⑤；其次，設(shè)立專門(mén)保障金融消費(fèi)者權(quán)益的部門(mén)并考慮納入消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者工商行政管理部門(mén)；最后也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者含義和權(quán)利的宣傳。

四、完善移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易安全以及打擊洗錢(qián)犯罪的法律法規(guī)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易的安全性至關(guān)重要，而我國(guó)目前刑法分則明文規(guī)定的金融犯罪卻屈指可數(shù)。首先必須細(xì)分金融犯罪，防止漏網(wǎng)之魚(yú)；其次，要加大對(duì)金融犯罪的懲處力度，防止職業(yè)金融犯的產(chǎn)生；最后，在配套行政法規(guī)出臺(tái)前，可以對(duì)現(xiàn)有的刑法罪名內(nèi)容進(jìn)行更新，同時(shí)保持適當(dāng)?shù)闹t抑性。既然非法集資的頻繁密集增加是現(xiàn)在我國(guó)金融體系下的必然結(jié)果，那么將正當(dāng)?shù)募Y行為作為違法犯罪行為處理，一刀切地去限制所有集資行為，就無(wú)法滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展所產(chǎn)生的合理資金需求，也無(wú)法為民間融資合法化預(yù)留空間，更不符合保護(hù)投資者利益的公共政策⑥。

法律應(yīng)當(dāng)肯定金融創(chuàng)新，尊重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的合理性。一方面，堅(jiān)持法律調(diào)整社會(huì)關(guān)系的補(bǔ)充性特征，盡量讓市場(chǎng)進(jìn)行自我調(diào)控，必要時(shí)引入法律進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管控制；另一方面，對(duì)于確因移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融而引發(fā)的違法犯罪現(xiàn)象，刑法必須及時(shí)介入，發(fā)揮其應(yīng)有的對(duì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的保障職能。

[注釋]

①李真，互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管邏輯.海南金融，2014(4)：76-81.

②侯曉明.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013(11).

③郭陳陽(yáng)，朱燕軍，何素平.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪淺析[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全，2014(09).

④謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012(12).

⑤顏偉榮，郝博策，李涓.初探中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的構(gòu)建[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013(6).

⑥任祥玉.簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2014(4).

[參考文獻(xiàn)]

[1]李真.互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管邏輯[J].海南金融，2014(4).

[2]侯曉明.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013(11).

[3]郭陳陽(yáng)，朱燕軍，何素平.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪淺析[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全，2014(09).

[4]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012(12).

[5]顏偉榮，郝博策，李涓.初探中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的構(gòu)建[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013(6).

[6]任祥玉.簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2014(4).

中圖分類號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)16-0294-01

作者簡(jiǎn)介：鐘鋮(1993-)，男，江西吉安人，西南政法大學(xué)法學(xué)院，碩士在讀，研究方向：刑法學(xué)。