閆繼蕾

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，而主客觀風(fēng)險(xiǎn)卻是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，就國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主客觀風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)方面進(jìn)行綜述。研究表明：農(nóng)戶的主觀風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和偏好對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有顯著的影響；客觀風(fēng)險(xiǎn)的存在是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Α?/p>

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；主客觀風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F841 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-01

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通常認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要涵蓋種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（庹國(guó)柱等，2002），即在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所遭遇的自然災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀

Ogurtsov et al.（2008）將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別劃分為主觀和客觀兩個(gè)方面，多數(shù)研究者更關(guān)注客觀風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率及其影響的度量，而對(duì)決策者主觀風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的研究則相對(duì)較少。

（一）主觀風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

Mosehini and Hennessy（1999）的研究認(rèn)為農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)積極性很大程度上是受其自身風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響，大部分農(nóng)民是所謂的風(fēng)險(xiǎn)喜好者，他們?cè)敢庾约撼袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者來(lái)說(shuō)，縱使有保費(fèi)補(bǔ)貼，他們也不認(rèn)為這是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的工具；而對(duì)于大量不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要收入來(lái)源的農(nóng)民而言，他們就更不愿意通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)了。因此，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好在一定的程度上影響農(nóng)作物保險(xiǎn)的參與率。Lafrance，Shimshack（2000）和Sarris（2002）的研究也認(rèn)為，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是決定其是否購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)的重要因素。那些喜好風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民，只愿意通過(guò)自身來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，這就影響了其購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性；而那些主要收入來(lái)源于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，他們購(gòu)買保險(xiǎn)意愿就更低。1978年，Dillon基于預(yù)期效用理論框架，通過(guò)實(shí)地的問(wèn)卷調(diào)查對(duì)巴西東北部農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行了研究，認(rèn)為多數(shù)農(nóng)民是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。

（二）客觀風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

張躍華，何文炯，施紅（2007）認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的不確定性時(shí)時(shí)威脅著農(nóng)民的生產(chǎn)與生活，尤其是對(duì)貧困農(nóng)民。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中始終伴隨著各種自然災(zāi)害，例如干旱、冰雹、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、冷凍害、病蟲害等。國(guó)外一些學(xué)者通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)（Bardsley，Abey and Davenport，1984；Miranda and Glaulber，1997；Duncan and Myers，2000）：兩個(gè)相鄰農(nóng)場(chǎng)之間的自然風(fēng)險(xiǎn)往往存在著相關(guān)關(guān)系，當(dāng)遇到大規(guī)模的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶很難在農(nóng)場(chǎng)內(nèi)部或者農(nóng)場(chǎng)周圍尋找到傳統(tǒng)的分散風(fēng)險(xiǎn)的方法。從而，農(nóng)戶在遇到較為嚴(yán)重且覆蓋范圍較廣的自然災(zāi)害時(shí)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散管理措施往往作用不大。因此，農(nóng)戶需要一種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。Robert（1994）認(rèn)為印度農(nóng)村可將保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，這與提倡發(fā)展保險(xiǎn)提高農(nóng)業(yè)御災(zāi)力（鮑文，2013）的觀點(diǎn)是一致的。從如何擬定合理的保險(xiǎn)合同（Doherty， Harris，1990）到對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)的思考（Miranda，1991），再?gòu)年P(guān)注天氣風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)投資的關(guān)系（Mark，Hans，1993）到農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)的分類（Skees，Black，Barnett，1997），印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)氣候變化和氣象災(zāi)害非常敏感，該問(wèn)題在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)方面逐漸體現(xiàn)出來(lái)，據(jù)估計(jì)印度農(nóng)作物產(chǎn)量變化大約90%是降雨量波動(dòng)造成的（Xavier Giné，Lev Menand，Robert Townsend，et al，2010）。

三、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀

（一）主觀風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)包括風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度（楊雪美等，2013）。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是個(gè)體在社會(huì)、文化以及個(gè)人心理等影響因素的作用下，對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)的主觀感受和認(rèn)知，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和認(rèn)識(shí)，做出的主觀判斷和評(píng)價(jià)，是個(gè)體對(duì)各種不確定因素影響其生活和工作的主觀心理感受和認(rèn)識(shí)（晉少登，2013）。農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度（如風(fēng)險(xiǎn)喜好、風(fēng)險(xiǎn)厭惡、風(fēng)險(xiǎn)中性等）不僅僅是研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而且其風(fēng)險(xiǎn)偏好也會(huì)影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（陸文聰?shù)龋?005）。杜鵬（2011）認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中農(nóng)戶必須面對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害所帶來(lái)的影響，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)每個(gè)農(nóng)戶家庭的影響程度各不相同，各農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度也有所不同，故農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿起著直接地決定作用。當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是其自身能夠承受的或者對(duì)其自身影響并不是很大時(shí)，農(nóng)戶沒有強(qiáng)烈的購(gòu)買意愿，反之，農(nóng)戶的購(gòu)買意愿會(huì)相對(duì)強(qiáng)烈。因此，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度與農(nóng)戶的參保意愿存在著正向的相關(guān)關(guān)系。

（二）客觀風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較為多元化，主要有自然、經(jīng)濟(jì)、政策、制度、技術(shù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)（黃英君，2007），如臺(tái)風(fēng)、干旱、暴雨、冰凍等自然災(zāi)害本身以及各類風(fēng)險(xiǎn)的組合會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這將會(huì)引致農(nóng)業(yè)的重大損失，而應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)可能造成的重大損失以及預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，農(nóng)戶需要綜合運(yùn)用各類風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益（Ogurtsov et al.，2008）。

四、國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究小結(jié)

簡(jiǎn)要回顧國(guó)外主客觀風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究的文獻(xiàn)，我們發(fā)現(xiàn)國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的研究日漸完善。在理論體系、研究?jī)?nèi)容、研究方法、研究成果等方面相當(dāng)成熟。

國(guó)內(nèi)的文獻(xiàn)主要是從風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知理論和風(fēng)險(xiǎn)管理理論等視角，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的理論探究。綜合國(guó)內(nèi)外的研究成果可以發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)已有的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究主要是基于農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好度的一致性，對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好合理劃分下的研究甚少；對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀因素的選擇大多基于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理和研究，對(duì)某一特定區(qū)域具體客觀風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性研究較少。因此，通過(guò)有針對(duì)性的對(duì)某一特定區(qū)域的主客觀風(fēng)險(xiǎn)的研究，才能更好的為該地區(qū)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展。

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