劉 銀

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

一、引言

醫(yī)學(xué)研究數(shù)據(jù)顯示，大約1/3的癌癥如果能夠盡早發(fā)現(xiàn)的話都是可以通過(guò)醫(yī)療手段得到治療的，或者最差也能減輕病痛的折磨和延長(zhǎng)壽命。也就是說(shuō)如果早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)，是有利于降低癌癥死亡率甚至患病概率的。毋庸置疑，基因檢測(cè)可以為疾病預(yù)防提供專業(yè)參考，服務(wù)人類健康事業(yè)?；驒z測(cè)可以讓人們提前知道自已是否攜帶某種致病基因，接下來(lái)人們可以根據(jù)檢查結(jié)果改變不良的生活習(xí)慣，進(jìn)而防范疾病的發(fā)生?？梢哉f(shuō)其對(duì)于廣大百姓來(lái)說(shuō)意義重大。但基因檢測(cè)一直以來(lái)在人們眼里都是高大上的項(xiàng)目。不過(guò)，隨著國(guó)內(nèi)基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，我國(guó)基因檢測(cè)的水平不斷提高，基因檢測(cè)已經(jīng)悄然來(lái)到了我們的身邊。保險(xiǎn)公司似乎最先察覺到了這股風(fēng)向。紛紛試水“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”。由眾安保險(xiǎn)公司開發(fā)國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)基因保險(xiǎn)產(chǎn)品——“知音?！?，以乳腺癌作為其保障對(duì)象。通過(guò)乳腺癌基因檢測(cè)確定購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)象是否患有乳腺癌進(jìn)而保障購(gòu)買對(duì)象一年內(nèi)如果患上乳腺癌，則保險(xiǎn)公司理賠 10至30萬(wàn)。這款產(chǎn)品以其低廉的價(jià)格、新穎的檢測(cè)手段受到了媒體及女性群體的關(guān)注。其他保險(xiǎn)公司也紛紛開始嘗試進(jìn)入該領(lǐng)域。太平人壽保險(xiǎn)公司2014年在其客戶服務(wù)節(jié)上推出了基因檢測(cè)增值服務(wù)，其與達(dá)安基因合作推出的基因檢測(cè)服務(wù)得到了客戶的歡迎，去年約 2萬(wàn)名客戶體驗(yàn)了這一服務(wù)。其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如平安壽險(xiǎn)、中國(guó)人保集團(tuán)、富德生命人壽等也紛紛與基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)接觸，準(zhǔn)備開發(fā)自己公司的基因保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)的“基因+”呈現(xiàn)出一片火熱的景象 。雖然當(dāng)前 “保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”呈現(xiàn)出一片火熱的景象，前景似乎一片大好，可是現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”面臨著很多方面的問(wèn)題。首先是基因的隱私權(quán)問(wèn)題，被保險(xiǎn)人的基因信息能不能被保險(xiǎn)公司知道？其次是在逐漸平民化的基因檢測(cè)時(shí)代保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”市場(chǎng)面臨的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙向道德風(fēng)險(xiǎn)。再次是當(dāng)前基因檢測(cè)的準(zhǔn)確性問(wèn)題等等。這些問(wèn)題是保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展所面臨的一系列問(wèn)題，有待進(jìn)一步的解決。所以當(dāng)前對(duì)于保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”問(wèn)題還有進(jìn)一步探索的空間。

二、文獻(xiàn)綜述

“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”一直是人身保險(xiǎn)方面熱議的一個(gè)前沿話題，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于這一方面都進(jìn)行了深入的研究。經(jīng)過(guò)整理可以歸納為兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)是反對(duì)保險(xiǎn)公司將基因信息用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，其認(rèn)為保險(xiǎn)公司如果將基因信息用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將對(duì)被保險(xiǎn)人的利益造成極大的損害。另一種觀點(diǎn)是贊成保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中使用基因信息，因保險(xiǎn)公司是商業(yè)性質(zhì)的，其本質(zhì)就是歧視性的。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)收取不同的保費(fèi)是其經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，其認(rèn)為保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的基因信息享有有限知情權(quán)。

持反對(duì)觀點(diǎn)的有以下學(xué)者：Thomas H.Murray（1992）認(rèn)為基因疾病不同于普通疾病，普通疾病是人為可以控制的，跟個(gè)人的生活方式息息相關(guān)。而與此不同的是基因是與生俱來(lái)的，人是無(wú)法控制的，普通疾病可以通過(guò)生活習(xí)慣的改變而得到治療，而基因信息卻不能。從倫理的角度看，因?yàn)樽陨頍o(wú)法改變的因素而遭受懲罰是非常不合理的。保險(xiǎn)人根據(jù)投保人無(wú)法控制的基因信息而收取高額保費(fèi)是非常不合理的。[1]D Keays(2002)認(rèn)為基因信息是會(huì)由上一代遺傳給下一代的，如果上一代有基因缺陷則下一代也將具有相同的基因缺陷。具有這種缺陷基因的幾代人都將不得不繳納高額保費(fèi)，或者直接無(wú)法購(gòu)買保險(xiǎn)，這顯然是不公平的。所以不允許保險(xiǎn)公司在核保過(guò)程中使用基因信息將能有效預(yù)防“基因無(wú)產(chǎn)階級(jí)”的出現(xiàn)。[2]Robert Klitzman (2010)在其論文中通過(guò)分析論述了因?yàn)榛蚱缫暚F(xiàn)象的存在，國(guó)家應(yīng)該禁止保險(xiǎn)公司在人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)中使用基因信息。[3]屈筱茜（2005）通過(guò)成本收益分析和博弈分析得出結(jié)論：即信息優(yōu)勢(shì)的一方有極大的可能性采取損害對(duì)方利益的行為，進(jìn)而使自己獲利。保險(xiǎn)市場(chǎng)的原有秩序會(huì)因?yàn)榛驒z測(cè)技術(shù)的應(yīng)用而被打亂，所以各國(guó)要限制保險(xiǎn)公司在承保時(shí)使用基因技術(shù)。[4]焦艷玲（2014）認(rèn)為應(yīng)該通過(guò)立法重點(diǎn)限定保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人投保前后均不得要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行基因檢測(cè)或提供基因檢測(cè)信息；同時(shí)雇主不得要求雇員進(jìn)行基因檢測(cè)或提供基因檢測(cè)信息。雇員保留因雇主基因歧視而給予不公待遇時(shí)起訴雇主的權(quán)利。[5]

持贊成觀點(diǎn)的學(xué)者觀點(diǎn)如下：王遷（2003）通過(guò)分析認(rèn)為保險(xiǎn)公司可以在開展業(yè)務(wù)時(shí)使用基因信息，但前提是政府部門組建專門委員會(huì)確定可以用于保險(xiǎn)的基因，然后保險(xiǎn)公司承保時(shí)僅使用這些得到許可的基因信息。[6]林香玉（2005）通過(guò)分析保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)于基因信息的知情權(quán)。最終認(rèn)為只有通過(guò)立法的形式，限定保險(xiǎn)公司對(duì)于基因信息的有限知情權(quán)，才能最終解決保險(xiǎn)領(lǐng)域的基因歧視現(xiàn)象。[7]陳葉茂（2006）認(rèn)為在基因檢測(cè)登記、結(jié)果集中管理的基礎(chǔ)上，可以賦予公民基因檢測(cè)的自由，被保險(xiǎn)人參與基因檢測(cè)與否是其個(gè)人自由，保險(xiǎn)公司不能強(qiáng)行干涉。保險(xiǎn)公司僅可以知曉并使用已經(jīng)進(jìn)行過(guò)基因檢測(cè)的被保險(xiǎn)人的基因信息作為保費(fèi)核算的依據(jù)，但要限制保險(xiǎn)公司使用基因信息的范圍，要充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的基因隱私權(quán)。[8]趙小玲（2007）認(rèn)為基因檢測(cè)技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為已經(jīng)參加基因檢測(cè)的人員的逆選擇和重大疾病保險(xiǎn)的定價(jià)方面的風(fēng)險(xiǎn)。其通過(guò)分析認(rèn)為可以通過(guò)完善基因檢測(cè)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用方面的法律，并且可以考慮將部分參加過(guò)基因檢測(cè)的被保險(xiǎn)人的檢測(cè)信息用于保險(xiǎn)核保過(guò)程中。[9]梁媛（2012)認(rèn)為從保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方公正的角度和基于保護(hù)被保險(xiǎn)人的個(gè)人隱私，可以在實(shí)際的業(yè)務(wù)開展中考慮引入第三方進(jìn)行信息管理，被保險(xiǎn)人進(jìn)行基因檢測(cè)后的信息的保存和解讀都由第三方來(lái)負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司可以到第三方機(jī)構(gòu)就被保險(xiǎn)人的特定基因信息進(jìn)行申請(qǐng)查詢。對(duì)于嚴(yán)重基因缺陷的攜帶者，有必要采取再保險(xiǎn)的策略，進(jìn)而分散這部分風(fēng)險(xiǎn)。[10]

國(guó)內(nèi)外學(xué)者們對(duì)于“基因+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)開展的可行性進(jìn)行了激烈的討論，不同的學(xué)者從自身研究的角度出發(fā)得出截然相反的兩種結(jié)論。截至到目前為止，學(xué)術(shù)界對(duì)于這一問(wèn)題還是沒有統(tǒng)一的定論?！盎?保險(xiǎn)”這一課題還有很大的研究空間。本文立足于前面學(xué)者研究的基礎(chǔ)之上繼續(xù)進(jìn)行研究，希望能夠有所發(fā)現(xiàn)。

三、基因檢測(cè)技術(shù)的進(jìn)步對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

基因檢測(cè)技術(shù)的進(jìn)步對(duì)于人身健康而言，可謂意義重大。通過(guò)基因檢測(cè)方法不僅可以檢測(cè)到個(gè)體是否攜帶某種致病基因進(jìn)而使得個(gè)體調(diào)整好自身生活習(xí)慣減少得病的概率，而且通過(guò)基因檢測(cè)發(fā)現(xiàn)很多基因的作用進(jìn)而為制藥乃至延長(zhǎng)壽命起到積極的作用。雖然基因檢測(cè)技術(shù)對(duì)于人身健康而言是很好的，但是當(dāng)基因檢測(cè)應(yīng)用到保險(xiǎn)市場(chǎng)中的時(shí)候，其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)的沖擊是非常巨大的。具體而言可以表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

（一）基因檢測(cè)技術(shù)將影響到人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)

人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)是“大數(shù)定律”即是通過(guò)對(duì)大量被保險(xiǎn)人進(jìn)行承保，進(jìn)而總結(jié)這種大量不確定性中的分類情況，進(jìn)而通過(guò)保險(xiǎn)精算確定相應(yīng)的保費(fèi)和確定賠款的比例。在沒有引入基因檢測(cè)技術(shù)的情況下，保險(xiǎn)公司依據(jù)這一法則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)盈利。但是當(dāng)基因檢測(cè)技術(shù)被引入且技術(shù)成熟后，很多疾病本來(lái)的不確定性都可以通過(guò)基因檢測(cè)技術(shù)變成確定性。在這種情況下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)就被完全的打破，保險(xiǎn)公司不會(huì)選擇去經(jīng)營(yíng)確定性的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@樣會(huì)使得保險(xiǎn)公司處于非常不利的地步。這樣發(fā)展的最終結(jié)果將是保險(xiǎn)公司退出人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，這對(duì)于社會(huì)大眾來(lái)說(shuō)將是極為不利的。他們將因此而缺少一種分散風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。

（二）基因檢測(cè)技術(shù)將改變?nèi)松肀ｋU(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局

基因檢測(cè)技術(shù)的發(fā)展將使得人類的很多尚未解決的疾病得到全新的解決辦法，很多影響人壽命的重大疾病比如癌癥將被攻克；通過(guò)研究長(zhǎng)壽人群的基因也可以發(fā)現(xiàn)很多人長(zhǎng)壽的秘密，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)延長(zhǎng)壽命的方法。這樣普通人群的壽命整體上將得到提高，這對(duì)于年金類的保險(xiǎn)產(chǎn)品比如養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，可謂是影響極大的。保險(xiǎn)公司開發(fā)年金類的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)對(duì)人的平均預(yù)期壽命是經(jīng)過(guò)大量的數(shù)據(jù)精算得來(lái)的。在基因檢測(cè)技術(shù)發(fā)展的很完善后，人類的壽命極大的延長(zhǎng)，這將使得年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品精算基礎(chǔ)中的預(yù)期平均壽命低于預(yù)期平均壽命。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的壽命延長(zhǎng)了，其可以領(lǐng)取更多的保險(xiǎn)金，這樣保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付超過(guò)預(yù)期的數(shù)額，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)將是巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）方便保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，賺取超額利潤(rùn)

當(dāng)前保險(xiǎn)公司尤其是人身保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)設(shè)計(jì)都是依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)精算而得來(lái)，其統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)并不或者說(shuō)并不能精確的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分類，而是將高風(fēng)險(xiǎn)得病人群與低風(fēng)險(xiǎn)得病人群整合在一起進(jìn)行保險(xiǎn)精算進(jìn)而設(shè)計(jì)出保費(fèi)。而一旦保險(xiǎn)精算過(guò)程可以加入基因檢測(cè)信息，根據(jù)基因信息保險(xiǎn)公司就可以將參保人群按照高、中、低三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行準(zhǔn)確分類。然后保險(xiǎn)公司根據(jù)高、中、低三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)確定高、中、低三級(jí)保費(fèi)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司可謂意義巨大，通過(guò)基因檢測(cè)這一手段的使用最終使得人身保險(xiǎn)公司的賠付率可以顯著下降。保險(xiǎn)公司進(jìn)而可以賺取超額利潤(rùn)。

四、“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)從提出以來(lái)就受到學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的關(guān)注，因?yàn)榛蚣夹g(shù)的發(fā)展將帶來(lái)人身保險(xiǎn)業(yè)的巨大變化。當(dāng)前存在理論爭(zhēng)議最多的地方分別為以下幾個(gè)方面：

（一）基因歧視問(wèn)題

基因歧視問(wèn)題一直被學(xué)術(shù)界認(rèn)為是“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)將會(huì)帶來(lái)的問(wèn)題。即保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的基因檢測(cè)報(bào)告中某種疾病風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的認(rèn)定而采取歧視行為，即保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的人群進(jìn)行拒?；蚴杖「哳~保費(fèi)。這被很多學(xué)者認(rèn)為是一種不公平的行為，是一種歧視行為。雷夫金曾說(shuō)“就像過(guò)去年代里我們與社會(huì)、種族和婦女權(quán)利等種種問(wèn)題奮爭(zhēng)一樣，我們將會(huì)面臨一場(chǎng)新的戰(zhàn)爭(zhēng)，那就是基因歧視”。[11]經(jīng)過(guò)一些學(xué)者的調(diào)研，在西方國(guó)家，社會(huì)歧視多了一種新的歧視—基因歧視。例如，英國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在被調(diào)查的2167名具有某種基因缺陷的保險(xiǎn)申請(qǐng)人中，34%在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)遇到了問(wèn)題，其中48.7%被保險(xiǎn)公司拒絕承保， 41.6%被收取了高額保費(fèi)，41.2%被要求進(jìn)行本來(lái)不必要做的體檢， 28.5%遇到了其他問(wèn)題。而未被保險(xiǎn)公司獲知有基因缺陷的保險(xiǎn)申請(qǐng)人中， 遇到問(wèn)題的只有5% ，其中只有4% 的人支付了高額保費(fèi)，只有1%的人被拒絕承保。[12]而且在中國(guó)雖然暫時(shí)國(guó)家叫停了包括產(chǎn)前基因檢測(cè)在內(nèi)的基因測(cè)序行為①，但我國(guó)的基因歧視現(xiàn)象也有發(fā)生。2009年佛山公務(wù)員考試中，有 3名考生通過(guò)了初試和復(fù)試，但因?yàn)轶w檢的結(jié)果顯示三人為地中海貧血基因攜帶者所以被拒于公務(wù)員隊(duì)伍的大門之外，三人隨后的起訴也最終敗訴。②由此可見雖然國(guó)內(nèi)基因檢測(cè)技術(shù)還沒有開始應(yīng)用到保險(xiǎn)市場(chǎng)，但基因歧視現(xiàn)象已經(jīng)開始零星的出現(xiàn)。隨著基因技術(shù)的發(fā)展，如果發(fā)現(xiàn)某人含有不利于駕駛的基因，則保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕承保車輛保險(xiǎn)，這對(duì)于該人的駕駛行為也可能受到影響?；蚱缫暚F(xiàn)象可以輕易的發(fā)生，若沒有外在的制約，保險(xiǎn)公司基于其商業(yè)的歧視性，也會(huì)主動(dòng)進(jìn)行基因歧視，所以，基因歧視是“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)開展過(guò)程中一個(gè)重大的問(wèn)題。

（二）基因隱私問(wèn)題

隱私權(quán)也是學(xué)術(shù)界擔(dān)憂一旦“基因+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)開展后將會(huì)面臨的另一個(gè)問(wèn)題。隱私權(quán)即個(gè)人的隱私信息要被保護(hù)起來(lái)，在個(gè)人不想他人知道、使用的情況下，其他除本人意外的任何機(jī)構(gòu)不可泄漏。否則就是侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)。而一旦“基因+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)開展起來(lái)以后，很多人擔(dān)憂保險(xiǎn)公司一方面不能很好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的基因信息，另一方面保險(xiǎn)公司不得在被保險(xiǎn)人不同意的情況下查看被保險(xiǎn)人的基因信息?；螂[私問(wèn)題確實(shí)是一個(gè)值得關(guān)注的大問(wèn)題。因?yàn)楦鱾€(gè)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)理念不同，在信息維護(hù)方面的投入不同，很有可能某個(gè)網(wǎng)站受到黑客的攻擊而使得個(gè)人基因信息被泄露出去。這由保險(xiǎn)人的管理不善而導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人基因信息泄露將給被保險(xiǎn)人乃至被保險(xiǎn)人的親屬這一大群人造成精神的乃至財(cái)富的巨大損失，而且生活中也可能使其遭到不該有的歧視。個(gè)人基因數(shù)據(jù)如果因?yàn)樾孤抖l(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上則個(gè)人在就業(yè)、工作、生活等各個(gè)方面都將受到巨大的影響。有些人甚至可能因?yàn)榛蛉毕荼凰酥蓝萑霊n愁，焦慮：這對(duì)于被泄露者而言會(huì)給其帶來(lái)極大的精神損害。而且因?yàn)榛蚓哂写祩鞑サ奶攸c(diǎn)，被泄露者的子女可能也會(huì)受到影響。另一方面被保險(xiǎn)人覺得基因信息是個(gè)人隱私，其不想保險(xiǎn)公司知道。但保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)想開展下去就必須知道被保險(xiǎn)人的完全的信息，這是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須進(jìn)行的流程。這個(gè)方面也是當(dāng)前爭(zhēng)議最大的一點(diǎn)。所以保險(xiǎn)公司要想順利的開展“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)就要處理好基因隱私的問(wèn)題。

（三）保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的逆向選擇

隨著基因檢測(cè)技術(shù)的不斷發(fā)展，如果任由其發(fā)展則保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)于基因信息的選擇會(huì)經(jīng)歷從初級(jí)階段發(fā)展到高級(jí)階段的一個(gè)過(guò)程。在初級(jí)階段會(huì)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)人單方面信息優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行基因檢測(cè)進(jìn)而根據(jù)每個(gè)人的檢測(cè)結(jié)果確定最終的保費(fèi)，這種保險(xiǎn)人單方面的信息優(yōu)勢(shì)會(huì)使得保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。然后隨著基因檢測(cè)技術(shù)的發(fā)展，基因檢測(cè)的易得性增強(qiáng)，被保險(xiǎn)人很容易就可以進(jìn)行個(gè)人基因檢測(cè)。這個(gè)時(shí)候就進(jìn)入高級(jí)階段，基因檢測(cè)不會(huì)得病的被保險(xiǎn)人就會(huì)放棄投保，而風(fēng)險(xiǎn)水平高的被保險(xiǎn)人會(huì)積極進(jìn)行投保。比如Dan G.Blazer和Donald H.Taylor Jr (2010)在阿茲海默癥基因檢測(cè)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一文中通過(guò)對(duì)所收集的那些通過(guò)基因檢測(cè)已經(jīng)獲知自己攜帶阿茲海默癥基因的被保險(xiǎn)人的數(shù)據(jù)。最后分析得出這些人會(huì)積極購(gòu)買保險(xiǎn)。[13]保險(xiǎn)公司因?yàn)橐矔?huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行基因檢測(cè)，則保險(xiǎn)公司就會(huì)調(diào)整其經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，不斷提高保費(fèi)。最終投保人也可能因?yàn)楦哳~的保費(fèi)而最終放棄投保。最終會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙向逆選擇而最終導(dǎo)致整個(gè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)崩潰，最終帶來(lái)的還是社會(huì)福利的損失。所以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的逆向選擇也是“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)不得不解決的一個(gè)問(wèn)題。

五、未來(lái)“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)發(fā)展的構(gòu)想

圖1給出了“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)發(fā)展的構(gòu)想圖，“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)要想順利的發(fā)展起來(lái)就必須解決好上述提到的三個(gè)突出問(wèn)題且能夠統(tǒng)籌安排好各項(xiàng)工作。經(jīng)過(guò)圖1-1給出的“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”路徑發(fā)展圖，根據(jù)上述的流程操作可以很大程度上解決“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題，能夠很大程度上促進(jìn)“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。具體可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行論述：

（一）立法限定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)

隨著基因檢測(cè)技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)不論是作為保險(xiǎn)公司還是作為被保險(xiǎn)人，進(jìn)行基因檢測(cè)都將變得非常容易。這個(gè)時(shí)候作為被保險(xiǎn)人其因?yàn)殛P(guān)心自身的身體狀況，其進(jìn)行基因檢測(cè)可能性非常大，這時(shí)作為被保險(xiǎn)人在得知自身基因信息的情況下可能會(huì)積極進(jìn)行保險(xiǎn)投保。而保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)者，就必須將被保險(xiǎn)人有沒有做過(guò)基因檢測(cè)納入其實(shí)際工作的審核范圍內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人不主動(dòng)提供信息就會(huì)造成信息不對(duì)稱的情況。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)，信息不對(duì)稱的情況下極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，這會(huì)給保險(xiǎn)公司造成巨大的損失。所以，可以通過(guò)立法解決由被保險(xiǎn)人造成的信息不對(duì)稱。首先，保險(xiǎn)公司在給被保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)合同時(shí)要一再申明隱瞞基因檢測(cè)信息的行為會(huì)得到嚴(yán)厲處罰。其次，當(dāng)查明被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在隱瞞行為時(shí)一方面停止保險(xiǎn)，另一方面將被保險(xiǎn)人的不道德信息申請(qǐng)計(jì)入中國(guó)人民銀行信用征信系統(tǒng)且將其信息計(jì)入保險(xiǎn)公司共享黑名單。這樣將可以極大的防止被保險(xiǎn)人單方面的逆向選擇。作為保險(xiǎn)公司，相關(guān)立法要注明保險(xiǎn)公司不得要求沒有做過(guò)基因檢測(cè)的投保人做基因檢測(cè)。做不做基因檢測(cè)是投保人的個(gè)人自由，是一種個(gè)人的權(quán)利。且很多人因?yàn)楦鞣N不同的原因根本就不愿意做基因檢測(cè)。根據(jù)一項(xiàng)在國(guó)外進(jìn)行的民意調(diào)查顯示，當(dāng)告訴被保險(xiǎn)人如果有一種基因檢測(cè)手段可以查詢到他們可能會(huì)得哪種疾病，結(jié)果僅有 50%的人愿意接受。[14]所以相關(guān)立法要嚴(yán)厲禁止保險(xiǎn)公司對(duì)于沒有檢測(cè)過(guò)基因信息而又不愿檢測(cè)的被保險(xiǎn)人提出讓其進(jìn)行基因檢測(cè)。對(duì)于有違反上述行為的保險(xiǎn)公司，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)保險(xiǎn)公司給予嚴(yán)厲的處罰且予以公示。

圖1 被保險(xiǎn)人投保流程圖

（二）規(guī)范基因檢測(cè)市場(chǎng)，設(shè)立基因數(shù)據(jù)庫(kù)

為促進(jìn)“保險(xiǎn)+基因檢測(cè)”業(yè)務(wù)的更有效發(fā)展同時(shí)考慮節(jié)約社會(huì)資源以及加強(qiáng)隱私權(quán)保護(hù)的角度出發(fā)，可以考慮建立基因數(shù)據(jù)量。首先，嚴(yán)格規(guī)范基因檢測(cè)市場(chǎng)。一段時(shí)間內(nèi)基因檢測(cè)在我國(guó)都將是產(chǎn)業(yè)應(yīng)用優(yōu)先于法律法規(guī)，屬于“灰色地帶”。各種不正規(guī)的基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)肯定都想分一杯羹，這將對(duì)基因檢測(cè)市場(chǎng)帶來(lái)混亂的局面。所以，國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)一定要限制該領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，提高這一市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，將不正規(guī)的企業(yè)排除在外。然后，在上一步的基礎(chǔ)上，可以考慮建立由基因檢測(cè)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一管理的基因數(shù)據(jù)庫(kù)。相關(guān)正規(guī)機(jī)構(gòu)的所有檢測(cè)人的檢測(cè)信息都存入該數(shù)據(jù)庫(kù)?；驒z測(cè)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和管理，防止數(shù)據(jù)被不法分子利用。同時(shí)，該協(xié)會(huì)規(guī)定所有基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)要將基因檢測(cè)的樣本徹底銷毀。保險(xiǎn)公司對(duì)于每一個(gè)投保人在辦理投保時(shí)都可以申請(qǐng)查詢?cè)撏侗Ｈ耸欠褡鲞^(guò)基因檢測(cè)信息，如果做過(guò)其檢測(cè)信息跟所投保險(xiǎn)產(chǎn)品是否相關(guān)。除此之外，保險(xiǎn)公司不得了解其他任何與投保不相關(guān)的信息。這樣，通過(guò)基因數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，不僅可以解決被保險(xiǎn)人隱私權(quán)的問(wèn)題，而且也可以節(jié)省很多不必要的成本，具有正的外部效應(yīng)。

（三）設(shè)立專門業(yè)務(wù)委員會(huì)

有別于普通醫(yī)療診斷，通過(guò)基因信息診斷疾病是一種預(yù)示性的。投保人投保時(shí)可能身體完好，過(guò)去也沒得過(guò)較大的疾病。通過(guò)基因信息診斷是否會(huì)得病根本就沒有通過(guò)病毒確定是否會(huì)得病那么準(zhǔn)確。到目前為止，只有少數(shù)基因缺陷被證明可以引發(fā)一些疾病，大多數(shù)基因疾病都與環(huán)境因素、個(gè)人的生活習(xí)慣等因素有關(guān)，癌癥、糖尿病等疾病就是如此。[15]通過(guò)由政府機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的業(yè)務(wù)委員會(huì)來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)公司對(duì)于哪些單一基因可以用于保險(xiǎn)核保中，哪些單一基因保險(xiǎn)公司不得作為提高保費(fèi)的依據(jù)。這個(gè)業(yè)務(wù)委員會(huì)應(yīng)該由基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、普通大眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、基因?qū)＜摇⑨t(yī)生組成。其作用是根據(jù)一系列的醫(yī)學(xué)研究、臨床研究等確定哪些基因缺陷保險(xiǎn)公司可以在核保過(guò)程中使用，這些基因缺陷必須經(jīng)過(guò)大量的數(shù)據(jù)和臨床證明必然會(huì)導(dǎo)致某種疾病或準(zhǔn)確地確定患病的概率。這個(gè)業(yè)務(wù)委員會(huì)可以根據(jù)技術(shù)和臨床的發(fā)展，不斷更新可用于保險(xiǎn)核保的基因信息。如果發(fā)現(xiàn)有前期被證明得病的關(guān)聯(lián)性很大，而后期被證明得病關(guān)聯(lián)性很弱的話則將其刪除。保險(xiǎn)公司只能對(duì)該委員會(huì)確定的基因進(jìn)行重新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)而確定保費(fèi)，不得私自以基因信息為由拒絕被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)。

（四）開發(fā)“保險(xiǎn)+健康管理”業(yè)務(wù)

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民的生活水平會(huì)越來(lái)越高，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊際效用遞減規(guī)律，財(cái)富給人們帶來(lái)的效用會(huì)逐漸下降，而健康給人們帶來(lái)的效用會(huì)逐漸提升，人們關(guān)注自身的健康，所以進(jìn)行基因檢測(cè)的人會(huì)越來(lái)越多，而因?yàn)閱我换蛑虏〉那闆r較少，所以大多數(shù)投保人的基因檢測(cè)結(jié)果表明其得病與否跟其生活環(huán)境和生活習(xí)慣有關(guān)。從這方面考慮保險(xiǎn)公司可以開展健康管理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)吸收專注健康管理方面的人才，組建健康管理團(tuán)隊(duì)。根據(jù)每個(gè)被保險(xiǎn)人的基因檢測(cè)信息，給出專業(yè)性的建議，比如就投保人的情況制定出投保人每天的飲食方案、運(yùn)動(dòng)方案等；投保人根據(jù)這些專業(yè)建議改變自己的生活習(xí)慣進(jìn)而預(yù)防某項(xiàng)疾病的發(fā)生，這將是保險(xiǎn)公司未來(lái)可以考慮的一個(gè)方向。可以預(yù)見，隨著人們?cè)絹?lái)越關(guān)注自身的健康，未來(lái)健康管理會(huì)是一個(gè)相當(dāng)大的市場(chǎng)。因?yàn)槿藗兏鶕?jù)專業(yè)性建議進(jìn)行生活，得病的概率就會(huì)下降很多，這樣保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的賠付率就會(huì)下降。這對(duì)保險(xiǎn)公司而言可以說(shuō)是效用極大的。

注釋：

資料來(lái)源：食品藥品監(jiān)管總局辦公廳 國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委辦公廳關(guān)于加強(qiáng)臨床使用基因測(cè)序相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)管理的通知。

http://www.sda.gov.cn/WS01/CL0845/96853.html

② 資料來(lái)源：佛山三名公務(wù)員考生基因歧視案敗訴。http://www.gjgwy.org/2010/0604/9045.html.