【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展給人們的生活帶來(lái)了許多便利和影響，本文在研究和探討互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了討論。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?現(xiàn)狀 ?發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨(dú)特特色。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活的影響也隨著網(wǎng)絡(luò)的普及變得越來(lái)越大。

最近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中，支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬(wàn)億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中國(guó)金融業(yè)離網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來(lái)越近。中國(guó)的各家銀行相繼建立網(wǎng)上支付系統(tǒng)。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)全球化的加強(qiáng)的背景下，出現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類：一類是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

（四）眾籌

眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，用來(lái)向公眾介紹項(xiàng)目情況。眾籌的規(guī)則有三個(gè)：一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù);二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項(xiàng)目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌平臺(tái)會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對(duì)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績(jī)，但是也存在一些不足，主要有以下幾點(diǎn)：

一是技術(shù)方面存在制約，主要成就局限在產(chǎn)品級(jí)別的，對(duì)于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)做得不多，軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力有一定差距。

二是人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。

三是網(wǎng)絡(luò)證券受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力不如網(wǎng)絡(luò)銀行。

四是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)尚存在不足。沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)大集中，保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的未來(lái)趨勢(shì)

（一）大金融相互融合

網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù)，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國(guó)際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并且是國(guó)際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)管理、投資管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使花旗銀行成為一個(gè)集銀行、投資和保險(xiǎn)為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

（二）建設(shè)智能決策支持系統(tǒng)

未來(lái)金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)各個(gè)方面，如何在理財(cái)服務(wù)中獲取財(cái)富增值已經(jīng)成為越來(lái)越多的消費(fèi)者考慮的問(wèn)題。在電子數(shù)據(jù)交換量增長(zhǎng)的同時(shí)，如何獲取有用的信息，做出正確的理財(cái)決策，成為智能決策支持系統(tǒng)的任務(wù)。

（三）內(nèi)部管理模塊化、業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實(shí)時(shí)化

網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。

五、結(jié)束語(yǔ)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展將充滿挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展同樣令人期待，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用能大大降低金融服務(wù)的成本，提高服務(wù)效率，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展日益獨(dú)立化。倒逼銀行改變傳統(tǒng)的盈利模式，改善服務(wù)水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將會(huì)涉及到越來(lái)越多的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息社會(huì)里的全新革命，更是在人類發(fā)展史上最為重要的一步。

作者簡(jiǎn)介：姚祈諾（1998-），男，漢族，湖南長(zhǎng)沙市第一中學(xué)高三理科班學(xué)生。