陸岷峰+李琴

摘 ? 要：近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的日益發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟和網(wǎng)絡(luò)客戶群的日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈加速成長(zhǎng)的特征。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是它也并非十全十美。不但網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時(shí)空性、適時(shí)性等特點(diǎn)給監(jiān)管工作出了諸多難題，而且網(wǎng)絡(luò)銀行新的風(fēng)險(xiǎn)特征，如技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)、法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)又給監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)。對(duì)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行監(jiān)管我國(guó)已經(jīng)形成了較為完整的體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍處于探索之中，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對(duì)比，可以較為準(zhǔn)確地分析網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的重點(diǎn)與方向。當(dāng)前，我國(guó)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管必須從加強(qiáng)立法、嚴(yán)格準(zhǔn)入、提升技術(shù)管理水平和行業(yè)自律等多方面入手。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;對(duì)比;監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（11）-0004-06

一、導(dǎo)言

比爾·蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行僵尸是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。預(yù)言是否成真現(xiàn)無(wú)從判斷，但是就目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的趨勢(shì)來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的將是一個(gè)個(gè)根本性的挑戰(zhàn)，這個(gè)挑戰(zhàn)的根源來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在現(xiàn)代社會(huì)的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不僅僅改變了傳統(tǒng)的信息傳播形式而且逐漸影響著現(xiàn)代人的思維方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的混業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也成為“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，具有互聯(lián)網(wǎng)色彩的新金融生態(tài)環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生于美國(guó)，其超越時(shí)空的服務(wù)特點(diǎn)立即受到了美國(guó)民眾的強(qiáng)烈追捧，隨后英國(guó)、瑞士和日本紛紛效仿。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)近17年的探索，網(wǎng)銀交易量和網(wǎng)絡(luò)銀行替代率一路穩(wěn)增長(zhǎng)，據(jù)不完全預(yù)測(cè)2016年網(wǎng)銀交易規(guī)模和電子銀行替代率將有望分別達(dá)到1570.9萬(wàn)億和82.3%。

事實(shí)上，我國(guó)一直沒(méi)有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定將從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)范圍的拓寬。我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在“同體”發(fā)展的現(xiàn)象，從而使得兩者之間的關(guān)系更加錯(cuò)綜復(fù)雜。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的替代作用體現(xiàn)在二個(gè)方面：一是因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、智能卡、網(wǎng)上支付等的應(yīng)用，人們對(duì)現(xiàn)金的需求程度逐漸降低。網(wǎng)絡(luò)銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進(jìn)化的這一角度來(lái)看網(wǎng)絡(luò)銀行替代傳統(tǒng)銀行是大勢(shì)所趨[1]。二是網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、其他開(kāi)放性公眾網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)替代了傳統(tǒng)有形的柜臺(tái)，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務(wù)，極大地提高了銀行業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的空白業(yè)務(wù)有補(bǔ)充功能?？紤]到銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)群主要集中于大企業(yè)、大客戶和高端零售客戶，然而對(duì)于廣大的“長(zhǎng)尾客戶”則存在業(yè)務(wù)空白[2]。網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)的智能化和低成本化使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)廣大長(zhǎng)尾零售業(yè)提供了可能，提高了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間還存在一部分相同業(yè)務(wù)，毫無(wú)疑問(wèn)這必然會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)的局面，銀行在競(jìng)爭(zhēng)中不斷優(yōu)化升級(jí)、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、方便客戶操作、改善服務(wù)質(zhì)量，最后最大的受益者就是廣大的消費(fèi)者。

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)主要是服務(wù)于電子商務(wù)，其不僅在經(jīng)營(yíng)理念上適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展要求，而且相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)能為電子商務(wù)客戶提供更多樣化的服務(wù)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行高效、快捷的服務(wù)特點(diǎn)加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本的有效配置[3]。縱然，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在的問(wèn)題也不容小覷，1997年歐洲聯(lián)合銀行就是因?yàn)閯?chuàng)辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴(yán)重?fù)p壞了廣大客戶的利益，也給社會(huì)造成了不小的危害。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，有必要認(rèn)識(shí)其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的各方面特征，鎖定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行新的探索。

二、文獻(xiàn)綜述

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet bank or E-bank）又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行，簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀，由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況和發(fā)展模式日新月異，不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義尚不能統(tǒng)一，2012年中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》將網(wǎng)絡(luò)銀行定性于“提供網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的服務(wù)”。2000年我國(guó)香港金管局在《虛擬銀行的認(rèn)可》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行是指主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司（時(shí)代，2012）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上還是銀行，其在1998年發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》的報(bào)告中對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的具體定義為：那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)（尹龍，2001）。雖然上述觀點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定位稍有差異，但是其概念的構(gòu)成都離不開(kāi)幾個(gè)基本要素，即：金融主體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生讓客戶在任何時(shí)候、任何地方、任何方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件）辦妥一切銀行業(yè)務(wù)，如：基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，事實(shí)上，我國(guó)還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上的純線上網(wǎng)絡(luò)銀行，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展具有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

自1998年至今，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，據(jù)《2012-2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2012年中國(guó)網(wǎng)銀交易規(guī)模突破800萬(wàn)億，電子銀行替代率提高到72.3%1。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題卻相對(duì)滯后于其發(fā)展?fàn)顩r。

通過(guò)對(duì)美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的考察，嚴(yán)鴻雁（2011）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的法制化要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡，監(jiān)管內(nèi)容要突出市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用并沒(méi)有改變傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類，但增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和監(jiān)管的難度，沿襲了對(duì)傳統(tǒng)銀行的行政指令性監(jiān)管，已不適合對(duì)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的特點(diǎn)和要求，應(yīng)實(shí)現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管過(guò)渡，并以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主。香港金融管理局從網(wǎng)絡(luò)銀行的本質(zhì)視角出發(fā)，確立了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，金管局認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行只是在提供服務(wù)和產(chǎn)品的形式和渠道上有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，追根到底，其活動(dòng)仍未脫離其銀行的本質(zhì)，因此，其強(qiáng)調(diào)要主要考察網(wǎng)絡(luò)銀行申請(qǐng)人的資質(zhì)是否符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審慎監(jiān)管準(zhǔn)則即可（余素梅，2006）。雷銀枝（2012）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化和全時(shí)化的特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度產(chǎn)生了很大的沖擊，而且我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》及《銀行監(jiān)管管理法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏針對(duì)性，法律法規(guī)滯后性問(wèn)題嚴(yán)重，從而嚴(yán)重降低了監(jiān)管的有效性。商登琿（2014）認(rèn)為法律制度的制定應(yīng)本著寬容、容忍的原則，否則會(huì)限制網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確限定，首先，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，許多非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力不低于金融機(jī)構(gòu);其次，將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)市場(chǎng)范圍限定于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的空白將大大折扣網(wǎng)絡(luò)銀行不限地域性的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的行業(yè)自律監(jiān)管的作用也不可小覷，然而，我國(guó)雖然已經(jīng)建立了銀行協(xié)會(huì)，但是其偏重于考慮傳統(tǒng)條件下的行業(yè)利益和權(quán)利保護(hù)，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行界迫切需要建立網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會(huì)，以早日實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的自律自治（徐靜，2006）。孟繁穎（2015）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)該與其發(fā)展理念相統(tǒng)一，保障線上和線下銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的公平性，與此同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)至少遵循以下五點(diǎn)原則：審慎監(jiān)管、全面監(jiān)管、適度監(jiān)管、包容監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。同時(shí)，對(duì)其監(jiān)管內(nèi)容要有四方面的側(cè)重：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全監(jiān)管，保障國(guó)家金融安全;嚴(yán)防利用網(wǎng)絡(luò)銀行法律漏洞開(kāi)展違法犯罪業(yè)務(wù);推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度建立;關(guān)注長(zhǎng)尾客戶，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。王遠(yuǎn)均，王彥曉等（2005）認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管原則仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，即堅(jiān)持如下四個(gè)原則：一是維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)性，抑制網(wǎng)絡(luò)銀行壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面影響;二是堅(jiān)持審慎性原則，保證網(wǎng)絡(luò)銀行資本充足率、流動(dòng)性比率和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的達(dá)標(biāo);三是保證連續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管活動(dòng)貫穿網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程;四是國(guó)際性原則，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)時(shí)空限制的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)海外市場(chǎng)。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起和“互聯(lián)網(wǎng)思維”與“混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式”的日漸深入人心，網(wǎng)絡(luò)銀行也開(kāi)始了本地化及移動(dòng)設(shè)備的整合，網(wǎng)絡(luò)銀行的外延性概念也逐漸進(jìn)入人們的視野，比如直銷銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行形式的多樣性、適時(shí)性、虛擬性增加了監(jiān)管工作復(fù)雜性和特殊性。在制定出科學(xué)有效的監(jiān)管策略前期階段，首先要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行有深刻的認(rèn)識(shí)，分析其特質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)源，然后以此為著眼點(diǎn)，有的放矢地提出有針對(duì)性的監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)實(shí)際監(jiān)管的思路和方向的對(duì)稱性。

三、從網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行比較中得出的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管策略

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的對(duì)比分析

網(wǎng)絡(luò)銀行是一種新型的以銀行業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)，它是計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的必然結(jié)果，是金融機(jī)構(gòu)的一種特殊形式主體。從其本質(zhì)特征來(lái)看，既具有傳統(tǒng)銀行的共性特征，又具有其獨(dú)特之處，通過(guò)兩者之間的對(duì)比來(lái)更清晰地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣，并以此為出發(fā)點(diǎn)引領(lǐng)監(jiān)管創(chuàng)新。

1、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的特性比對(duì)

虛擬性：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)構(gòu)成的是物理網(wǎng)絡(luò)，整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)行也是有形的，然而網(wǎng)絡(luò)銀行其本身就存在于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的電子空間內(nèi)，因此，其沒(méi)有有形的標(biāo)志性建筑物，也沒(méi)有具體的地址，只有虛擬化的網(wǎng)址，用戶只能通過(guò)移動(dòng)設(shè)備感知它微妙的存在。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征將在以下三個(gè)方面給予論證：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)絡(luò)中以人為主的網(wǎng)點(diǎn)將被網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)人化終端機(jī)所取代。二是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的無(wú)形化，例如，電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)上購(gòu)物等都沒(méi)有具體的形態(tài)。三是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，即網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)所有產(chǎn)品的全部過(guò)程都是通過(guò)數(shù)字指令來(lái)實(shí)現(xiàn)完成。

創(chuàng)新性：網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)下的新產(chǎn)物，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，客戶在對(duì)銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品的研發(fā)。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個(gè)性化的金融服務(wù)。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對(duì)每一位客戶的交易行為進(jìn)行分析比對(duì)和數(shù)據(jù)挖掘，并從中發(fā)現(xiàn)每一位客戶的重要價(jià)值。通過(guò)對(duì)每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營(yíng)銷策略和服務(wù)內(nèi)容，從而可以使產(chǎn)品不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，達(dá)到為客戶提供量身定制的服務(wù)。

突破了時(shí)空的限制：網(wǎng)上銀行的客戶可以不受時(shí)間、不受地域限制，通過(guò)各種通信技術(shù)手段為廣大客戶提供實(shí)時(shí)高效、覆蓋全國(guó)、24小時(shí)的財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)資金集中和現(xiàn)金管理等各種服務(wù)，從而使廣大客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)能變得更加便利、更加快捷。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)化、自動(dòng)化，減少了客戶在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)等待時(shí)間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行采用的是大量自動(dòng)處理系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結(jié)果，因此網(wǎng)上銀行服務(wù)具有高速和高效的特性。同時(shí)，網(wǎng)上銀行處理數(shù)據(jù)的功能是超強(qiáng)的，它可以同時(shí)處理成千上萬(wàn)筆交易，并且錯(cuò)誤率非常的低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要憑借增設(shè)支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供金融服務(wù)，不需要物理意義上的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也可以在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本比對(duì)

從銀行股東的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)成本低。一是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行的是實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式，這不僅僅需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)租金，還需要花費(fèi)大量的薪酬雇傭職員經(jīng)營(yíng)管理分支銀行的日常業(yè)務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置也不會(huì)成為業(yè)績(jī)的影響因素。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立費(fèi)用僅為100萬(wàn)美元，這相當(dāng)于當(dāng)時(shí)開(kāi)辦一個(gè)小分支銀行機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本低。經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)化可以大大降低整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的靈活應(yīng)用改變了傳統(tǒng)銀行職員與顧客面對(duì)面的服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)辟的“虛擬網(wǎng)絡(luò)空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機(jī)客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務(wù)就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)費(fèi)用低。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以同時(shí)為大量客戶提供服務(wù)，有效地節(jié)約了客戶排隊(duì)等候的時(shí)間，提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時(shí)間業(yè)務(wù)量的提高，業(yè)務(wù)量的提高也可以降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在各類銀行服務(wù)的平均每項(xiàng)交易成本中，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)最高，每筆交易成本為1.08美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網(wǎng)絡(luò)銀行失誤操作損失少。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化也大大減少了人工服務(wù)的錯(cuò)誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征比對(duì)

網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)與金融跨行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，金融與互聯(lián)網(wǎng)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融本質(zhì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)中普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)高度依賴系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支撐，基于網(wǎng)絡(luò)銀行全球化的信息和虛擬的金融活動(dòng)等一些特征，網(wǎng)絡(luò)銀行又呈現(xiàn)出與自身特點(diǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患更加嚴(yán)峻。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的這些新風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)特征。

（1）技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn) 首先，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定性問(wèn)題凸出，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心技術(shù)都依靠外國(guó)進(jìn)口，技術(shù)上的落后造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性相對(duì)較低，黑客一旦侵入便會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)嚴(yán)重的損失。其次，搜索引擎、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)也給網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與個(gè)人信息帶了新的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展高度依賴信用、消費(fèi)記錄、個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)等信息，然而在信息采集、存儲(chǔ)、使用、流通各環(huán)節(jié)都存在一定程度的不規(guī)范，如云計(jì)算的服務(wù)托管，共用虛擬機(jī)進(jìn)行邏輯隔離，單體風(fēng)險(xiǎn)很容易擴(kuò)展為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易被攻破或背部竊密。再者，大數(shù)據(jù)比對(duì)、關(guān)聯(lián)性分析能力越來(lái)越強(qiáng)，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

（2）法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度相對(duì)滯后，目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度只有五部，分別為：《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》，這四部法律基本上屬于部委規(guī)章和企業(yè)內(nèi)部規(guī)則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時(shí)間集中在2002年和2006年。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的發(fā)展程度已經(jīng)滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐，應(yīng)適應(yīng)金融創(chuàng)新需要，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的理念，在立法層面予以回應(yīng)，對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)加以規(guī)范和必要的約束，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。存在于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間中的網(wǎng)絡(luò)銀行受無(wú)實(shí)體店這種新型運(yùn)營(yíng)模式的限制，存貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講資金穩(wěn)定性較差，加之采取“7×24”全天候、無(wú)節(jié)假日的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)模式，加劇了對(duì)資金流動(dòng)性的更高要求，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難度比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大。在存款保險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行更具優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行具備多層信用擔(dān)保體系，比如政府信用隱性擔(dān)保、國(guó)企信用擔(dān)保等。因此，儲(chǔ)戶出于資金存放“安全性”考慮，會(huì)更傾向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行。鑒于此，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著強(qiáng)勁的存款來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，尤其是大儲(chǔ)戶群流失嚴(yán)重，短期內(nèi)存款客戶吸收難，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。

通過(guò)上述對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行三方面的對(duì)比，我們不難看出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于上升發(fā)展階段，其自身的“先天優(yōu)勢(shì)”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性、創(chuàng)新性、經(jīng)營(yíng)方式突破了時(shí)空限制、成本低等“先天優(yōu)勢(shì)”，才使網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入人們的日常生活變?yōu)榭赡?。然而，我?guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不成熟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的資質(zhì)提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監(jiān)管工作的難度提升，綜合這些因素都制約著網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的分析總結(jié)，得出了網(wǎng)絡(luò)銀行“后天不足”的劣勢(shì)，由此也引發(fā)了使網(wǎng)絡(luò)銀行擺脫這些困境的監(jiān)管問(wèn)題之思考。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管策略

目前，世界各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理都是大同小異，而且許多國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序都是在巴塞爾委員會(huì)提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來(lái)的。目前世界上相對(duì)比較成功的監(jiān)管模式主要有兩種，即美國(guó)模式和歐盟模式，其具體監(jiān)管框架內(nèi)容如下表：

美國(guó)和歐盟兩種監(jiān)管模式對(duì)本國(guó)或本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展都起到了積極作用，我國(guó)取其精華，結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的特性、成本、風(fēng)險(xiǎn)特征的對(duì)比結(jié)果的分析，不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時(shí)空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質(zhì)量的服務(wù)，但是這些特點(diǎn)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全提出了較高的要求。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征的對(duì)比結(jié)果顯示我國(guó)監(jiān)管法律框架還不完善，大多數(shù)銀行存在大量壞帳，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)較大，因此，我們應(yīng)更多借鑒國(guó)外的審慎性原則，美國(guó)的相對(duì)寬松辦法還暫時(shí)不具有可行性[7]。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問(wèn)題，我國(guó)金融管理當(dāng)局應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進(jìn)，既要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度。

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和立法工作

首先，我國(guó)整個(gè)法制建設(shè)還處于一個(gè)日臻完善的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)新生事物與其相關(guān)的法律法規(guī)就更屈指可數(shù)了。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行業(yè)中地位的提升和業(yè)務(wù)量的增加，相關(guān)立法部門應(yīng)該盡快制定具有較高法律地位且針對(duì)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)。其次，一些與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全緊密相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨時(shí)間和空間的特性，因此，業(yè)務(wù)發(fā)展到國(guó)際化也是歷史趨勢(shì)，但是我國(guó)在業(yè)務(wù)范圍上的法律限制還很明確，對(duì)此，立法工作應(yīng)解放限制，給予網(wǎng)絡(luò)銀行充足的發(fā)展空間，適度監(jiān)管。

2、抓好網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況與國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行還有較大的差距，所以要堅(jiān)持審慎原則，建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)許可證制度，并制定頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》實(shí)施細(xì)則，抓好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入工作。世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)申報(bào)進(jìn)入銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行資格進(jìn)行審查，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：（1）嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、內(nèi)部控制、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批[8]。（2）重視風(fēng)險(xiǎn)防范，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。（3）對(duì)軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設(shè)定注冊(cè)資本或銀行規(guī)模的下限，審查技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告，提出辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，明確風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃等。（4）對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至一般的企業(yè)是否也可以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)，以及純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或代理機(jī)構(gòu)等問(wèn)題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)壁壘的高低。

3、持續(xù)提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展水平

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對(duì)于世界發(fā)達(dá)國(guó)家水平而言比較落后，處于世界信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的信息網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備和系統(tǒng)軟件極大部分由國(guó)外引進(jìn)，國(guó)內(nèi)信息加密技術(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，在信息系統(tǒng)安全保障上也缺乏規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)的具體解決措施。 因此，在信息技術(shù)水平方面和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行總是處于被動(dòng)的局面。一方面，由于如果我國(guó)一直依賴引進(jìn)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將處于追趕發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的狀態(tài)中，而無(wú)法擺脫這種“死循環(huán)”也無(wú)法真正走到世界網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的前列。另一方面，由于發(fā)達(dá)國(guó)家出口到我國(guó)的系統(tǒng)軟件在其設(shè)計(jì)時(shí)，就埋下了風(fēng)險(xiǎn)定時(shí)炸彈，如INTEL公司設(shè)計(jì)的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺(tái)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)內(nèi)容的密碼系統(tǒng)。解決我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對(duì)落后這一問(wèn)題不可能一蹴而就，而要做好人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備工作，加強(qiáng)國(guó)際交流學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)自主研發(fā)，支持創(chuàng)新，真正從根本上解決對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴性問(wèn)題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還要重視對(duì)操作人員的審核和培訓(xùn)，對(duì)于系統(tǒng)中出現(xiàn)的故障及時(shí)、安全、準(zhǔn)確地分析、排除，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)正常運(yùn)行。另外，軟硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一，開(kāi)發(fā)綜合性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，加大各種支付工具的普及力度，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的使用效率。

4、不斷提升網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律管理水平

目前，我國(guó)銀行行業(yè)自治自律組織存在兩方面的問(wèn)題，一是欠缺應(yīng)有的系統(tǒng)性，主要關(guān)注的是傳統(tǒng)銀行的權(quán)益與利益，因此這些協(xié)會(huì)的自律自治的對(duì)象不夠全面。我國(guó)政府和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)界應(yīng)盡快聯(lián)手建立專業(yè)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會(huì)，面向整個(gè)銀行業(yè)的銀行家協(xié)會(huì)，以及金融租賃公司協(xié)會(huì)、信用社協(xié)會(huì)等。二是缺乏必要的獨(dú)立性，行政干預(yù)會(huì)弱化協(xié)會(huì)的自治性、自律性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)自律組織的監(jiān)管能力。

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The Research on the Strategy of the Regulation on Network Banks under the Background of Internet Finance

LU Minfeng1 ? LI Qin2

（1Bank of Jiangsu， Nanjing Jiangsu ? 210005

2Financial School of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu ? 210046）

Abstract：In recent years， with the development of e-commerce， the maturity of the network technology and the growth of the network customer group， the construction and development of network banks have become an irreversible trend. In the context of the Internet finance， the growth of the network banks has been accelerated. Although the network bank has incomparable advantages compared with traditional banks， it is not perfect. Not only the characteristics of the network banks such as virtuality， innovation， unlimited time and space and timing etc. bring many problems to the regulation， but also the new risk characteristics of the network banks such as technical security risk， legal risk and liquidity risk puts forward a new challenge to the regulation. A relatively complete supervision system on the traditional commercial banks in China has been formed， but the supervision system on the network banks is still in the exploration. Through the comparison between the network banks and the traditional banks， the paper can more accurately analyzes the focus and direction of the supervision on the network banks. At present， measures must be taken to supervise the network banks in China such as strengthening the legislation， being strict with the access， enhancing the level of technical management and the industry self-discipline and so on.

Keywords： network bank; traditional bank; comparison; supervision

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰