李國(guó)英

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，深化農(nóng)村金融體系改革一直是我國(guó)“三農(nóng)”工作的重中之重。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場(chǎng)化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合，將會(huì)極大推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展。農(nóng)村廣大的市場(chǎng)空間和傳統(tǒng)金融體系的缺失，為綜合電子商務(wù)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、P2P平臺(tái)等布局農(nóng)村金融提供了可能。盡管存在諸多問題，但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的形成以及以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在農(nóng)村地區(qū)的日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;發(fā)展思路

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0751（2015）11-0054-05

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)表現(xiàn)出金融抑制的特征，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獨(dú)特性、“三農(nóng)”領(lǐng)域征信體系的不完善等原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在投融資方面的需求沒有得到有效滿足。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場(chǎng)化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，具有輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)葘傩裕瑸檗r(nóng)村融資拓展了新渠道，降低了融資成本，因而更易受到農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)者的青睞。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會(huì)極大地推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展，無疑會(huì)引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生農(nóng)村金融新活力

一般來說，只有在完善一定的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)生新的生產(chǎn)要素、構(gòu)建新分工網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)才能進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)并與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行融合協(xié)同發(fā)展，而目前在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域這三大基本要素已經(jīng)齊備?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)已逐步具備相關(guān)能力。

1.互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心支撐

互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施包括多個(gè)方面。首先是“云”，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，有助于完善信息流傳輸、保存與處理，幫助經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)“網(wǎng)”和“端”的發(fā)展。其次是“網(wǎng)”，包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等，這部分技術(shù)將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與真實(shí)物體的連接，產(chǎn)生信息流，實(shí)現(xiàn)實(shí)物與互聯(lián)網(wǎng)的交互。最后是“端”，包括智能終端、移動(dòng)端APP軟件等，智能終端的擴(kuò)展將實(shí)現(xiàn)人與互聯(lián)網(wǎng)的連接，進(jìn)而與“云”“網(wǎng)”形成實(shí)物—互聯(lián)網(wǎng)—人的完整循環(huán)路徑。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年1月，全球接入互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)設(shè)備已超過70億臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶6.49億，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億，滲透率達(dá)到85.8%，遠(yuǎn)高于全球58%的滲透率，可見我國(guó)“端”的構(gòu)建已經(jīng)較為成熟。①

2.互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成信息—平臺(tái)—賬戶的全產(chǎn)業(yè)鏈

跨界融合形成產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融成為未來相關(guān)產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)主要的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思維，便捷地將資金需求方與資金供給方匹配在一起。用戶資源信息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)可以幫助挖掘用戶精準(zhǔn)化需求，解決金融定價(jià)問題?；谟脩粜枨?，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了使資金和資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)匹配的平臺(tái)，而平臺(tái)以產(chǎn)品作為交易媒介。為了實(shí)現(xiàn)交易，就需要賬戶支持，賬戶可以衍生出各類貨幣，實(shí)現(xiàn)支付、交易、消費(fèi)等多種功能，體現(xiàn)了移動(dòng)金融的特點(diǎn)：以用戶資源為核心來挖掘和創(chuàng)造價(jià)值。

3.互聯(lián)網(wǎng)為征信問題提供了解決方案

社會(huì)征信體系是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，若沒有良好的征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)工具的優(yōu)勢(shì)，無法進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。所以征信體系稱得上是最重要的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施。

金融征信在我國(guó)雖不是新生行業(yè)，但是發(fā)展情況卻十分初級(jí)，歷史積累較少，整體行業(yè)以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，其他征信機(jī)構(gòu)幾乎沒有發(fā)言權(quán)。2015年年初，為改變我國(guó)目前單一依靠央行征信體系的局面，央行已準(zhǔn)備向芝麻信用管理有限公司（阿里系）、騰訊征信有限公司（騰訊系）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安系）等八家機(jī)構(gòu)頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，授權(quán)這八家企業(yè)開展征信體系建設(shè)，這將互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信服務(wù)推上了新臺(tái)階。

征信系統(tǒng)的建立一方面規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康、透明化發(fā)展，另一方面將金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系，通過對(duì)征信的量化管理，確保金融資產(chǎn)的安全。所以可以認(rèn)為隨著制約互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模化發(fā)展的關(guān)鍵因素——征信系統(tǒng)的建立，可以促進(jìn)P2P、供應(yīng)鏈金融、股權(quán)眾籌等金融業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，特別是面向農(nóng)村的征信服務(wù)，會(huì)極大地完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系。

4.政府對(duì)普惠金融的支持與推動(dòng)是促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)右?/p>

普惠金融的實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)。普惠金融的核心是有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體、尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置，已成為國(guó)家層面的政策取向。2015年8月，商務(wù)部等19個(gè)部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，這在一定程度上也會(huì)助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式及其特點(diǎn)

2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融加速向農(nóng)村市場(chǎng)滲透，這在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村的市場(chǎng)空白。

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式

除了最早開拓農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)的阿里巴巴及京東集團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭前瞻性地布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融外，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)新希望集團(tuán)、康達(dá)爾、大北農(nóng)集團(tuán)等與P2P平臺(tái)的協(xié)同發(fā)展，宜信、翼龍貸等P2P平臺(tái)，也開始發(fā)力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（1）綜合電商渠道下沉，借助其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)以電商為站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與金融同步發(fā)展。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，擁有大量用戶數(shù)據(jù)的綜合電商企業(yè)依賴自身的技術(shù)平臺(tái)和信息服務(wù)為顧客提供從簡(jiǎn)單的支付到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等內(nèi)涵豐富的金融服務(wù)。最具代表性的是阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

阿里巴巴利用自身交易優(yōu)勢(shì)，貫徹“大生態(tài)鏈”戰(zhàn)略，集聚了支付、平臺(tái)、長(zhǎng)尾用戶和大數(shù)據(jù)四大要素，初步構(gòu)建了以“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”為戰(zhàn)略核心的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖。2014年阿里集團(tuán)發(fā)布了“千縣萬村”計(jì)劃，建立起覆蓋全面的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系，而螞蟻金服則借助淘寶、天貓走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，以電商為站點(diǎn)帶動(dòng)農(nóng)村金融同步發(fā)展。另外，圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)上的大量商家和消費(fèi)者，建立起信用數(shù)據(jù)庫和信用評(píng)價(jià)體系，其理財(cái)產(chǎn)品余額寶、招財(cái)寶等借助支付寶的客戶資源能夠瞬間積累大量的農(nóng)村用戶，最終形成阿里的閉環(huán)金融發(fā)展格局。endprint

京東在2015年年初加速推進(jìn)農(nóng)村電商戰(zhàn)略，發(fā)展電子商務(wù)的同時(shí)加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)于農(nóng)業(yè)從業(yè)者征信體系不健全、農(nóng)戶貸款額度偏小等問題，京東的解決方案為：以賒銷的方式為農(nóng)民提供資金，復(fù)制格萊珉②的商業(yè)模式，構(gòu)建一個(gè)基層的社會(huì)化微型結(jié)構(gòu)，以使電商平臺(tái)、投融資渠道下沉，并在此基礎(chǔ)上推廣“農(nóng)村白條”業(yè)務(wù)，進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)京東自建的物流體系目前已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，并且覆蓋了近2000個(gè)行政區(qū)域，京東金融所推出的鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信能夠借助自身強(qiáng)大的物流隊(duì)伍，為連接京東金融線上線下打通了閉環(huán)循環(huán)系統(tǒng)。

（2）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)借助其強(qiáng)大的線下資源打造農(nóng)業(yè)、金融一體化生態(tài)圈。以移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，從提升農(nóng)業(yè)各行業(yè)集中度和產(chǎn)業(yè)鏈一體化兩個(gè)方面促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成全新的商業(yè)模式。在行業(yè)集中度提升和產(chǎn)業(yè)鏈一體化程度加深的行業(yè)格局中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)都有機(jī)會(huì)通過自身的獨(dú)特地位建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。在生態(tài)圈中，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)逐漸向?qū)I(yè)化、扁平化、一體化發(fā)展。綜合農(nóng)資電商、類金融服務(wù)、線上線下服務(wù)等一體化發(fā)展是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供投融資、網(wǎng)上支付等服務(wù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將貫穿于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全過程。

以大北農(nóng)集團(tuán)打造的“智慧大北農(nóng)”為例。為了打造農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈與互聯(lián)網(wǎng)金融的閉環(huán)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過設(shè)立、收購或控股P2P小額貸款平臺(tái)等形式，建立起各產(chǎn)業(yè)及上下游企業(yè)與農(nóng)業(yè)金融的戰(zhàn)略協(xié)同，同時(shí)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)村金融租賃、小額貸款等相互配合，建立起完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的立體金融服務(wù)生態(tài)體系，形成一個(gè)既不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不同于資本市場(chǎng)的第三種服務(wù)于“三農(nóng)”的融資模式。

（3）大型P2P平臺(tái)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈對(duì)接，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。面對(duì)阿里、京東等綜合電商平臺(tái)大舉進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，定位為普惠金融的P2P行業(yè)也將目光聚焦在了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。目前，由于巨大的市場(chǎng)需求吸引，農(nóng)發(fā)貸、宜信、翼龍貸等P2P行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，通過構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)手段和農(nóng)業(yè)實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈條的綜合優(yōu)勢(shì)，為眾多上下游配套企業(yè)和農(nóng)戶設(shè)計(jì)P2P產(chǎn)品，提供服務(wù)創(chuàng)新。

在農(nóng)業(yè)垂直細(xì)分領(lǐng)域，有實(shí)業(yè)背景的P2P平臺(tái)憑借優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)來源和穩(wěn)定的細(xì)分市場(chǎng)，在供應(yīng)鏈金融方面具有天然優(yōu)勢(shì)。一般來說，P2P平臺(tái)與實(shí)體農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合，依據(jù)實(shí)體企業(yè)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積累的銷售體系和信用數(shù)據(jù)，可以有效篩選非常優(yōu)質(zhì)的借款客戶，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別也有著很好的把控，這樣P2P平臺(tái)不僅可以受益供應(yīng)鏈對(duì)商流、信息流、資金流、物流四流控制來降低風(fēng)險(xiǎn)，也可以結(jié)合國(guó)家政策導(dǎo)向，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈對(duì)接，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)的需求。

（4）以信用社、農(nóng)業(yè)銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展新路徑。對(duì)于金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的是一種生產(chǎn)力的極大促進(jìn)和發(fā)展理念變革。在利率市場(chǎng)化和監(jiān)管創(chuàng)新的大背景下，諸如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該大力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，加大金融創(chuàng)新力度，推進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式更應(yīng)該具有大視野、大理念。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼未來，主動(dòng)作為，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)，摒棄搶占市場(chǎng)份額、片面追求速度和個(gè)體利益的僵化觀念，著力提高自身金融服務(wù)能力，促進(jìn)普惠金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的特點(diǎn)

在前述四類農(nóng)村金融模式中，前三類是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主動(dòng)與金融融合、然后再與農(nóng)業(yè)融合的產(chǎn)物，是典型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化;而第四類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打造的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融突出的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在通過云計(jì)算的方式極大地降低科技設(shè)備的投入和運(yùn)行維護(hù)成本，其服務(wù)半徑要比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑大得多，同時(shí)單位成本更低。

將互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村推進(jìn)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)最具競(jìng)爭(zhēng)力，由于涉農(nóng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)有較深刻的理解，對(duì)農(nóng)業(yè)行情走勢(shì)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)都有較好的掌握。同時(shí)，這些涉農(nóng)龍頭企業(yè)客戶量巨大，積累了大量的銷售數(shù)據(jù)和豐富的信息，此外，以上市公司為代表的涉農(nóng)龍頭企業(yè)擁有較高信譽(yù)，與P2P平臺(tái)等其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，在獲得客戶能力、對(duì)農(nóng)民金融需求的理解等方面均具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。他們?cè)谕茝V原來的本業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)的基礎(chǔ)上，可以向農(nóng)民推出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，作為增值服務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)、融資服務(wù)和支付服務(wù)，從而增加客戶的忠誠度。

阿里、京東等電商平臺(tái)是利用電子商務(wù)沉淀在平臺(tái)上的大量數(shù)據(jù)，通過不斷下沉業(yè)務(wù)，加大基于農(nóng)村場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推進(jìn)小額貸款，對(duì)接農(nóng)村小微企業(yè)和普通農(nóng)戶，服務(wù)為數(shù)眾多的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)村電商企業(yè)。P2P平臺(tái)則是在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域拓展發(fā)展空間，主要做法是通過構(gòu)建垂直的支付場(chǎng)景，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化和內(nèi)嵌化，憑借O2O線上線下融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)發(fā)展。這種社會(huì)資本與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融協(xié)同發(fā)展而形成的農(nóng)村金融模式最大的優(yōu)勢(shì)在于其充足的資金渠道和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境

伴隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里、京東等電商平臺(tái)勢(shì)必會(huì)以借貸為核心，打造完善的農(nóng)村金融生態(tài)，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)的P2P平臺(tái)共同構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。雖然前景廣闊，但在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展仍有許多困難。

第一，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)很容易復(fù)制，各經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際上真正拼的是底層的風(fēng)控體系。但在目前的農(nóng)村市場(chǎng)，很多農(nóng)民缺乏信用記錄。如何建立一個(gè)有效的風(fēng)控體系將是阿里、京東以及其他P2P平臺(tái)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的首要問題。

第二，居高不下的壞賬率。這是一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都無法避免的問題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融一方面需要對(duì)貸款資金的額度做好嚴(yán)格的把控，另一方面對(duì)于農(nóng)民信用資質(zhì)的審核也需要加強(qiáng)，甚至還需要到農(nóng)民家庭進(jìn)行實(shí)地考察。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在壞賬率上不能很好把控，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融最終很可能會(huì)成為一句空話。endprint

第三，政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)，還沒有深入滲透，如果出現(xiàn)資金等方面的問題而無法支撐下去，政策監(jiān)管就一定會(huì)強(qiáng)化，一些資質(zhì)不是很齊全、資金實(shí)力也不是很強(qiáng)大的平臺(tái)就會(huì)面臨被關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制。許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不夠普及，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前期投入巨大;另外，由于互聯(lián)網(wǎng)并不普及，農(nóng)村的很多重要數(shù)據(jù)，例如種植戶的種植數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖戶每天買進(jìn)飼料的數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等，都需要通過紙質(zhì)記錄保存。缺乏數(shù)字化支撐，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控、征信、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、行業(yè)分析等無異于無米之炊。

第五，用戶消費(fèi)習(xí)慣需要培養(yǎng)。年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會(huì)或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣需要較長(zhǎng)的時(shí)間，而且在農(nóng)村市場(chǎng)，很多用戶缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)。因此，培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣、滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款及投資需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村地區(qū)面臨的諸多難題之一。

四、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的新思路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同創(chuàng)新，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

雖然傳統(tǒng)金融在農(nóng)村有強(qiáng)大的市場(chǎng)基礎(chǔ)，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但無論哪一方，都不可能憑借一己之力獨(dú)占農(nóng)村金融市場(chǎng)、完全釋放農(nóng)村金融需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)將金融服務(wù)看成一條價(jià)值鏈，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)思維（用戶、云、端）來看待金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融理念認(rèn)為，一種金融產(chǎn)品或服務(wù)從產(chǎn)生到最后到達(dá)客戶端需要經(jīng)歷基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品、平臺(tái)、通信、渠道、介質(zhì)和場(chǎng)景等多個(gè)環(huán)節(jié)，在做產(chǎn)品時(shí)考慮的往往是抵（質(zhì)）押物、期限和價(jià)格等因素，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成之后再考慮通過哪些渠道銷售給目標(biāo)客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認(rèn)為，用戶是核心，一種金融產(chǎn)品的產(chǎn)生首先源自用戶的需求，當(dāng)某種需求在具體場(chǎng)景中被發(fā)現(xiàn)后，再反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，并最終將產(chǎn)品嵌入到場(chǎng)景中。所以只有將傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度相結(jié)合，才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài)，最后實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)跨界融合，打造服務(wù)“三農(nóng)”的新商業(yè)模式

隨著創(chuàng)新的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也正逐漸改變著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后再金融化已成為普遍趨勢(shì)。從目前來看，在農(nóng)村地區(qū)，“互聯(lián)網(wǎng)+”正在向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”發(fā)展，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的潮流，農(nóng)業(yè)各行業(yè)都紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)金融尋求“線上+線下”的發(fā)展，這將為互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)及農(nóng)村廣大的市場(chǎng)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是通過資源和資金整合來推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)端的角度來看，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶、平臺(tái)等聚集產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)、員工、客戶、合作伙伴等資源;從金融端來說，可通過提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務(wù)整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。產(chǎn)業(yè)端和金融端可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，依托賬戶和第三方支付體系，形成閉環(huán)發(fā)展。

3.以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信的基礎(chǔ)支撐作用顯得格外重要，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將推動(dòng)征信行業(yè)的發(fā)展與成熟。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來看，征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在社會(huì)金融服務(wù)中發(fā)揮著重要的作用，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)出具的權(quán)威征信報(bào)告為企業(yè)、個(gè)人提供相應(yīng)的金融服務(wù)，而與此同時(shí)，在社會(huì)活動(dòng)的其他方面，如消費(fèi)、就業(yè)等領(lǐng)域，征信也承擔(dān)著重要的基礎(chǔ)評(píng)判作用。在征信產(chǎn)業(yè)鏈中，數(shù)據(jù)、模型和商業(yè)模式是三大核心要素，由于商業(yè)模式在國(guó)外已經(jīng)有成熟的模型可以借鑒，因此數(shù)據(jù)和商業(yè)模式就成為國(guó)內(nèi)征信產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵點(diǎn)。個(gè)人征信最核心的數(shù)據(jù)是貸款和還款信息，在國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)大都掌握在大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)手上，缺乏數(shù)據(jù)共享的動(dòng)力，數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)特別是在農(nóng)村金融市場(chǎng)仍處在起步階段。

4.做好金融監(jiān)管，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都無法脫離金融的本質(zhì)，即資金的有效分配。在這一過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制是最核心的環(huán)節(jié)。因此，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效融合，將促使風(fēng)險(xiǎn)控制成為行業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn)，并且將導(dǎo)致全社會(huì)增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的重視，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是政策規(guī)范。隨著電子信息及個(gè)人隱私重要性的提升，用戶個(gè)人電子資料、網(wǎng)絡(luò)使用行為、痕跡等信息的法律地位，以及金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取這些資料的合法性，都將通過相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以立法的形式予以確認(rèn)，為之后互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制以及征信行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是雙向融合。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關(guān)系，因此傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險(xiǎn)控制方式，均會(huì)在不同領(lǐng)域發(fā)揮作用。在這一過程中，雙方的優(yōu)勢(shì)及理念會(huì)相互滲透、互相改變和融合。

從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，傳統(tǒng)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的金融模式已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)村金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)越落后的農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間越大，越能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融給這些地區(qū)帶來的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，甚至可以在個(gè)別領(lǐng)域超過金融發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國(guó)電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院2015年4月21日發(fā)布的《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展白皮書（2015版）》。

②格萊珉銀行（Grameen Bank）是采用微型貸款方式，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的農(nóng)村弱勢(shì)群體的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行?！案袢R珉”又被翻譯為“格拉明”，是孟加拉語“鄉(xiāng)村”的意思，所以格萊珉銀行一般稱為“鄉(xiāng)村銀行”;又因?yàn)檫@個(gè)銀行是專門為窮人服務(wù)的銀行，所以“鄉(xiāng)村銀行”也被叫做“窮人銀行”“光腳銀行”。

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