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        基于因子分析法的城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究
        ———以青島銀行為例

        2015-12-08 07:16:14張曉艷趙飛
        當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2015年3期
        關(guān)鍵詞:青島競(jìng)爭(zhēng)力商業(yè)銀行

        ○張曉艷 趙飛

        (1、山東省青島銀行 山東 青島 266071 2、青島大學(xué)商學(xué)院 山東 青島 266071)

        基于因子分析法的城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究
        ———以青島銀行為例

        ○張曉艷 趙飛

        (1、山東省青島銀行 山東 青島 266071 2、青島大學(xué)商學(xué)院 山東 青島 266071)

        本文在運(yùn)用因子分析法對(duì)包括青島銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)14家商業(yè)銀行進(jìn)行了綜合競(jìng)爭(zhēng)力分析、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)之上,提出風(fēng)險(xiǎn)控制因子、成長(zhǎng)因子、生息因子和管理因子,并從這四個(gè)方面對(duì)14家商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了詳細(xì)分析,在此基礎(chǔ)之上,對(duì)比分析了青島銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力,同時(shí)針對(duì)分析結(jié)果,提出了提高青島銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策建議,期望對(duì)青島銀行的上市有所裨益。

        青島銀行 因子分析 綜合競(jìng)爭(zhēng)力

        一、引言

        1996年11月,青島銀行成立于青島,是我國(guó)首批設(shè)立的城市商業(yè)銀行之一。目前已在青島、濟(jì)南、東營(yíng)和威海設(shè)立52家分支機(jī)構(gòu),56家自助銀行,267臺(tái)自助設(shè)備,淄博分行、威海分行正在籌建過(guò)程中,員工1900余人。青島銀行的主要股東為海爾集團(tuán)、意大利聯(lián)合圣保羅銀行(Intesa Sanpaolo)、青島國(guó)信實(shí)業(yè)有限公司、羅斯柴爾德金融集團(tuán)控股公司(RCH)等。截至2012年末,青島銀行的資本凈額為75億元,并且,按該比率計(jì)算,青島銀行入圍2012年英國(guó)銀行家雜志(The Banker)1000強(qiáng),位居549位。截至2012年末,青島銀行資產(chǎn)總額達(dá)到歷史最高,達(dá)到1017億元,一舉成為山東最大的城市商業(yè)銀行。而目前學(xué)術(shù)界仍未出現(xiàn)有關(guān)青島銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的研究,因此本文從青島銀行與其它商業(yè)銀行的對(duì)比出發(fā),利用因子分析法對(duì)青島銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析。

        二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力概述

        1、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義

        (1)本文對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義應(yīng)當(dāng)包括一般企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)特征,又應(yīng)考慮商業(yè)銀行的特殊性。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是指在銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)質(zhì)量的改善持續(xù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲得更多收益的能力。這一定義強(qiáng)調(diào)了三個(gè)方面的內(nèi)容,即:商業(yè)銀行的獲利能力、商業(yè)銀行持續(xù)盈利的能力,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。本文將以該定義為前提,對(duì)14家商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比分析,在此基礎(chǔ)之上,對(duì)如何提高青島銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力提出合理化建議。

        (2)從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力看商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行作為企業(yè)中較為特殊的一個(gè)行業(yè),其競(jìng)爭(zhēng)力的定義必然與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的定義相近,但又有自己的獨(dú)特之處。李文軍認(rèn)為,與一般企業(yè)相同,商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)當(dāng)首先考慮商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)責(zé)任和公眾義務(wù)的承擔(dān)能力,同時(shí),兼顧商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)和開(kāi)創(chuàng)未來(lái)的能力。從客觀上來(lái)看,許多觀點(diǎn)都從不同程度上強(qiáng)調(diào)了盈利能力對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力

        的巨大作用,但是僅從盈利能力方面考慮商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是不全面的,一方面,這在一定程度上忽略了商業(yè)銀行的特殊性,另一方面,也過(guò)度強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行的盈利能力,而忽視了商業(yè)銀行銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理,這是極其不合理的。

        2、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)體系

        本研究借鑒了楊家才建立的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,與曹永棟和陸躍祥對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)體系。在考慮全面性、可比性、動(dòng)態(tài)性以及定量與定性相結(jié)合等四項(xiàng)原則的基礎(chǔ)之上,選取凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、凈利差、凈利息收益率、凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入比、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入比營(yíng)業(yè)收入、不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率、資本充足率、核心資本充足率等10個(gè)指標(biāo)構(gòu)建評(píng)價(jià)體系,其中包括了成長(zhǎng)能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力指標(biāo)等,具體的指標(biāo)體系構(gòu)建詳見(jiàn)表1。

        三、實(shí)證分析

        1、樣本選取

        鑒于數(shù)據(jù)可獲得性,本文選取了2012年包括青島銀行在內(nèi)的14家銀行,其中包括,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大國(guó)有銀行,民生銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行八家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

        2、指標(biāo)介紹

        本文選取的指標(biāo)主要反映商業(yè)銀行的成長(zhǎng)能力、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。詳見(jiàn)表1。

        表1 主要財(cái)務(wù)指標(biāo)簡(jiǎn)介

        3、因子分析過(guò)程

        本文借助SPSS 20.0軟件對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析,按照特征值大于1,累計(jì)貢獻(xiàn)率大于90%的原則,共提取4個(gè)成分。其特征值分別為3.097、2.775、2.375、1.065。累計(jì)貢獻(xiàn)率為93.116%。進(jìn)而,采用最大方差法對(duì)其進(jìn)行正交轉(zhuǎn)換,得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣。

        由旋轉(zhuǎn)成份矩陣可知,第一個(gè)公共因子主要在凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入比、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入比營(yíng)業(yè)收入等方面衡量了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,主要衡量了商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ虼藢⒃摴惨蜃用麨槌砷L(zhǎng)因子;第二個(gè)公共因子主要在凈利差、凈利息收益率等方面衡量了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,主要體現(xiàn)了銀行資金產(chǎn)生聯(lián)系的能力,因此,將第二個(gè)公共因子命名為生息因子;第三個(gè)公共因子主要從不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率等方面衡量了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,主要體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),因此,將第三個(gè)公共因子命名為風(fēng)險(xiǎn)控制因子;第四個(gè)公共因子主要從資本充足率、核心資本充足率等方面衡量了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,主要體現(xiàn)了銀行內(nèi)部資本的管理能力及銀行的運(yùn)作能力,因此,將第四個(gè)公共因子命名為管理因子。

        4、因子得分計(jì)算

        利用SPSS 20.0軟件運(yùn)用回歸分析法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理,得到了成份得分系數(shù)矩陣。進(jìn)而算得各因子計(jì)算值,并以各個(gè)因子的貢獻(xiàn)率為權(quán)重,加權(quán)求和算得綜合得分。得出14家商業(yè)銀行的成長(zhǎng)因子、生息因子、風(fēng)險(xiǎn)控制因子、管理因子以及綜合得分(如表2)。

        表2 因子計(jì)算表及排名

        四、青島銀行與其它商業(yè)銀行的比較

        1、成長(zhǎng)因子分析

        青島銀行的成長(zhǎng)能力因子得分最低,說(shuō)明其成長(zhǎng)能力最弱,由此可見(jiàn),雖然青島銀行在2012年新設(shè)了董家口支行、章丘支行等4家縣域及異地支行,完成搬遷改造瞿塘

        峽路支行、延安三路支行等5家支行,啟動(dòng)了威海分行和淄博分行的籌建工作,其有了長(zhǎng)足的發(fā)展,但是,與國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的成長(zhǎng)能力相比,還有一定的差距。

        2、生息因子分析

        僅就生息因子來(lái)看,青島銀行、招商銀行、民生銀行和農(nóng)業(yè)銀行排在前四位,這說(shuō)明這4家商業(yè)銀行的資金能夠產(chǎn)生較高的利息收益,而其余10家商業(yè)銀行的資金的生息能力則較低。對(duì)于青島銀行,其生息因子得分較高,可能是源于青島銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整:零售存款抓住機(jī)遇,兩小業(yè)務(wù)漲勢(shì)喜人,金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)不負(fù)眾望。與此同時(shí),其較高的生息因子得分也暴露了青島銀行盈利模式的缺點(diǎn):青島銀行主要的收益是利息,而中間業(yè)務(wù)收益較少,這也暗示青島銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變盈利模式,增加中間業(yè)務(wù)收益所占的比例。

        3、風(fēng)險(xiǎn)控制因子分析

        由14家商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制因子得分可知,青島銀行、交通銀行和建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其余11家。青島銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較高可能是由于其中間業(yè)務(wù)較少、大部分收益為利息收益導(dǎo)致的,同時(shí)與其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施也是密不可分的。

        4、管理因子分析

        從管理因子得分來(lái)看,興業(yè)銀行的管理能力最強(qiáng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他13家商業(yè)銀行,而青島銀行的管理能力處于中間部分,與管理能力較強(qiáng)的銀行相比,仍有較大的差距,需要進(jìn)一步完善青島銀行的管理體系,增強(qiáng)其對(duì)資產(chǎn)的管理能力。

        5、綜合因子分析

        綜合上述四個(gè)因子可知,建設(shè)銀行、招商銀行和工商銀行排在前三位,說(shuō)明這三家銀行的綜合能力較強(qiáng),其競(jìng)爭(zhēng)能力較高。青島銀行的綜合因子得分處于第7位,主要是因?yàn)樯⒁蜃雍惋L(fēng)險(xiǎn)控制因子的得分較高,這也暴露了青島銀行盈利模式的缺陷,其管理者應(yīng)該對(duì)其盈利模式進(jìn)行一定的調(diào)整。

        五、提高青島銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的建議

        1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

        由成長(zhǎng)因子分析和生息因子分析可知,青島銀行的收益主要是利息收入,中間業(yè)務(wù)的收入較少,雖然這樣就降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn),但同樣會(huì)嚴(yán)重減少青島銀行的收益。這不僅影響了青島銀行向青島市外的發(fā)展,而且嚴(yán)重阻礙了青島銀行向綜合性國(guó)家級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展,因此,青島銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的中間業(yè)務(wù)。必須利用其在青島的特殊地位,大力開(kāi)發(fā)其中間業(yè)務(wù):零售業(yè)務(wù)以青銀理財(cái)節(jié)為突破,大力提升差異化和特色化水平,增加保本和非保本浮動(dòng)收益兩大系列理財(cái)產(chǎn)品,信易貸等個(gè)貸產(chǎn)品進(jìn)一步完善;批發(fā)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與各級(jí)政府之間的科技金融合作模式等。這樣可以增加其在手續(xù)費(fèi)和傭金方面的收益,進(jìn)而提高其總資產(chǎn)利潤(rùn)率和凈資產(chǎn)收益率,增強(qiáng)青島銀行的成長(zhǎng)能力。

        2、明確市場(chǎng)定位,找準(zhǔn)發(fā)展目標(biāo)

        由風(fēng)險(xiǎn)控制因子分析可知,青島銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力處于14家商業(yè)銀行的前列,因此,青島銀行可以適當(dāng)放寬準(zhǔn)入門(mén)檻,充分發(fā)揮山東省地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),大力開(kāi)發(fā)青島市及周邊城市的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在日常業(yè)務(wù)中,打破當(dāng)前業(yè)務(wù)模式中以存貸業(yè)務(wù)為主,主要依靠存貸款利息獲得收益的傳統(tǒng)模式,積極拓寬銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)等新興高科技業(yè)務(wù)。另外,青島銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善自己的公司治理結(jié)構(gòu)。為了化解城市商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn),銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常允許地方財(cái)政在一定時(shí)期內(nèi)適當(dāng)控股或者持股比例較高,這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的不規(guī)范,雖然青島銀行制定了一系列公司治理的規(guī)章制度,但其治理缺陷仍未從根本上解決,因此,需要根據(jù)青島銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)制定更加詳細(xì)、合理的公司治理制度。

        3、設(shè)立分行,適當(dāng)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍

        由管理分子分析可知,青島銀行對(duì)資本的管理能力較強(qiáng),應(yīng)當(dāng)充分利用地方政府給予的優(yōu)惠政策,拓展青島銀行對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù),擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)范圍,同時(shí),實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng),設(shè)立分行,堅(jiān)決落實(shí)威海分行、淄博分行的籌建工作,亦可通過(guò)上市謀求繼續(xù)發(fā)展之路,把青島銀行做大做強(qiáng)。近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)極其激烈,這也導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行聯(lián)合重組、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、謀求上市的局面,暗示青島銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴(kuò)大自己的規(guī)模,但是“做大”并不意味著“做強(qiáng)”,青島銀行必須在擴(kuò)張的同時(shí),注重人才的引進(jìn)和技術(shù)的提升:對(duì)于人才,應(yīng)當(dāng)繼續(xù)落實(shí)532后備人才培養(yǎng)工程,逐漸建立起多層次人才體系,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);對(duì)于技術(shù),青島銀行應(yīng)當(dāng)快速提升其軟實(shí)力水平:組織開(kāi)展“制度建設(shè)年”活動(dòng),對(duì)552項(xiàng)原有制度進(jìn)行全面梳理;新聞宣傳、信息公布、政策研究跟進(jìn)及時(shí)、收效顯著;品牌建設(shè)逐漸成為一個(gè)體系,進(jìn)一步發(fā)展完善零售銀行“海融財(cái)富”品牌、個(gè)貸“海貸”品牌、電子銀行、“E智銀行”等新品牌。

        總之,青島銀行應(yīng)當(dāng)在明確發(fā)展目標(biāo)、合理確定市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)之上,利用其在青島的特殊地位及資源稟賦,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍,同時(shí),青島銀行應(yīng)當(dāng)充分利用其卓越的管理能力,適當(dāng)提高信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的控制水平,在山東半島甚至全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立分行,逐步擴(kuò)大青島銀行在金融業(yè)的影響力,最終把青島銀行建設(shè)成為世界范圍內(nèi)知名的綜合性商業(yè)銀行之一。

        [1]楊家才:商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力及其評(píng)價(jià)研究[J].金融研究,2008(12).

        [2]曹永棟、陸躍祥:城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系及其對(duì)策設(shè)計(jì)[J].財(cái)政金融,2012(1).

        [3]李文軍:商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2006(2).

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