摘 要：互聯(lián)網技術的騰飛帶動了電商平臺的快速發(fā)展，衍生出一系列以互聯(lián)網為基礎的金融服務模式，并對其相關產業(yè)產生重大影響。本文首先對電商互聯(lián)網做了概括性的闡述，之后簡要分析了電商金融的主要模式，最后從強化互聯(lián)網交易平臺基礎建設、構建電商交易客戶關系數(shù)據(jù)庫以及明確電商發(fā)展目標、構建電商交易特色三個方面具體分析了以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的發(fā)展途徑，旨在為促進其在未來更加穩(wěn)步、快速的發(fā)展提供參考意見。

關鍵詞：電商平臺；互聯(lián)網金融；發(fā)展途徑

近年來，隨著計算機技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融的運作模式也逐漸趨于多樣化。其中，以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融是其主要模式之一。該模式在發(fā)展中體現(xiàn)出的深度和廣度業(yè)界已是有目共睹，加上能對社會經濟發(fā)展產生重大影響，使其成為眾多專家學者競相研究的熱點話題，社會關注度得到顯著提升。

一、電商互聯(lián)網金融概述

1.電商平臺含義闡述

電商平臺的全稱是電子商務平臺，專指通過互聯(lián)網進行交易洽談的平臺，目的是為企業(yè)或個人提供便捷的網上交易服務，促進其業(yè)務的發(fā)展。由于電商平臺是以國際互聯(lián)網為依托，因此所有商務活動都在虛擬的網絡空間中進行。相較其他金融模式而言，電商平臺的功能優(yōu)勢更加明顯，例如通過電商平臺，企業(yè)和商家能夠發(fā)布業(yè)務信息、對物流信息進行協(xié)調和整合、促進資金流的有效運轉等。換言之，電商平臺是一個集資金支付、管理和安全保障等功能于一身，能夠幫助企業(yè)或商家實現(xiàn)低成本開展商業(yè)活動的重要場所，也因此備受廣大企業(yè)或商家的青睞。

2.互聯(lián)網金融的主要內容

互聯(lián)網金融是從互聯(lián)網的應用角度出發(fā)，將互聯(lián)網視為廣大企業(yè)或商家開展金融活動的平臺，平臺內所有利益相關者都能實現(xiàn)資源共享。盡管該平臺是建立在互聯(lián)網技術的基礎之上，但卻并非是一個完全的技術平臺，其運作原理是：篩選那些利用搜索引擎搜集到的來自互聯(lián)網的相關數(shù)據(jù)信息，將蘊含在大數(shù)據(jù)中的海量信息進行處理，由此逐步形成以互聯(lián)網大數(shù)據(jù)為基礎的集數(shù)據(jù)驅動和金融體系為一體的金融服務模式。這種新興模式是對傳統(tǒng)金融服務理念及方式的一次強勢挑戰(zhàn)，從某種意義上說，還引發(fā)了一場金融變革。該模式的優(yōu)點是能夠在很大程度上降低信息的不對稱性，以此提升對資源的配置效率以和對風險的管理能力。

二、電商金融主要模式分析

1.消費者信貸模式

電商平臺為了增加相關用戶的粘性，提供更為優(yōu)質的購物體驗，達到促進消費的目的，為供應商和平臺上的其他賣家提供便捷高效的金融服務。如此這般，電商平臺不僅增強了用戶對平臺的依賴性，而且實現(xiàn)了平臺創(chuàng)收。在具體實踐中，采用這般消費者信貸模式的企業(yè)不勝枚舉，其中，eBay旗下PayPal的Bill me later便是最典型代表之一，其具體操作流程如圖所示。

圖 消費者信貸模式操作流程

2.小微企業(yè)信貸模式

信貸，即信用貸款，指的是用戶按照自己的日常消費記錄，向金融機構申請一定數(shù)額的貸款，一旦申請通過，用戶無需再進行其他方式的抵押就可獲得貸款。電商平臺在此過程中為用戶提供擔保，相應的資金供應方為用戶提供資金。小微企業(yè)信用貸款分為三種：一是供應商信用貸款，其最主要代表是“一號店”；二是第三方店鋪信用貸款，即銷售平臺只為商家提供B2C平臺而不進行產品銷售，“淘寶商城”中的電商平臺通過積攢的交易信息便能申請貸款是其最典型代表之一；三是企業(yè)信用貸款，諸如“阿里巴巴”等B2B電商企業(yè)，這些企業(yè)可以依據(jù)交易信息申請貸款。

3.小微金融機構信貸模式

小微金融機構信貸模式是一種應收賬款融資模式，該模式不同于以上兩種模式，主要體現(xiàn)在其貸款需要抵押。資金需求方只要將交易信息抵押在電商平臺便可申請貸款，進行融資。該模式主要有供應鏈貸款和訂單貸款兩種。

三、電商平臺為核心的互聯(lián)網金融發(fā)展途徑

1.強化互聯(lián)網交易平臺基礎建設

由于以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的發(fā)展依托于互聯(lián)網的發(fā)展，因此，加強互聯(lián)網交易平臺基礎建設顯得尤為重要。兩方面決定因素：一是網絡產業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展能夠為互聯(lián)網交易平臺基礎建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，二是政府參與態(tài)度是否積極對建設的最終結果起決定性作用。所以，我國政府應當大力發(fā)展網絡產業(yè)，并根據(jù)實際需要，及時出臺相關政策，不斷強化推進互聯(lián)網交易平臺的基礎建設，具體措施如下：

其一，建立健全的網絡產業(yè)發(fā)展體系。電商平臺是建立在互聯(lián)網上的虛擬交易平臺，因此，為保障各利益相關方的合法權益，須對其進行適當監(jiān)管。其二，進一步提升互聯(lián)網應用水平。互聯(lián)網的重要性不言而喻，提升其應用水平是強化互聯(lián)網交易平臺基礎建設的重要方式之一。提升互聯(lián)網應用水平可以通過加強互聯(lián)網技術宣傳、完善互聯(lián)網技術研究激勵政策、嚴厲打擊網絡不正當?shù)母偁幮袨椤⒅贫ňW絡產業(yè)扶持政策或推行相關優(yōu)惠政策等方式實現(xiàn)。

除上述兩個方面措施外，還可通過改善國內網絡環(huán)境以提升網絡性能和加強網絡監(jiān)控以提高網絡安全防范能力等措施強化互聯(lián)網交易平臺基礎建設。

2.構建電商交易客戶關系數(shù)據(jù)庫

經濟全球化、計算機及網絡技術的發(fā)展、信用卡及電子金融的普及、電子相關電子安全協(xié)議的制定、政府的政策支持和推進等都是促進電商發(fā)展的重要前提條件。雖然數(shù)據(jù)庫技術的發(fā)展史只有短短半個多世紀，但其堅實的理論基礎和廣泛的應用領域等都預示著其較好的發(fā)展前景。電子商務是建立在海量數(shù)據(jù)庫信息的基礎之上，可以說，沒有數(shù)據(jù)庫中的龐大信息，任何電子商務活動都無法持續(xù)進行，尤其是以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融。相較其他行業(yè)的電商而言，電商金融存在的風險隱患更多，對互聯(lián)網數(shù)據(jù)庫信息的要求也更高。

3.明確電商發(fā)展目標，構建電商交易特色

以電子商務平臺為核心的互聯(lián)網金融相較其他行業(yè)而言，收益更大，競爭性更強。各電商金融企業(yè)若想在激烈的競爭中保持領先，必須在明確自身發(fā)展目標的基礎上不斷創(chuàng)新，依靠專業(yè)化服務構建自身的電商交易特色。電商金融企業(yè)在開展工作時，應當以“社會化、精細化、專業(yè)化”為原則，不斷優(yōu)化各類金融資源配置，全方位、多角度、多層次地進行金融資本市場建設，進而構建自身的交易特色，同時提升整個金融體系的包容性。

四、結束語

綜上可知，以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的發(fā)展是社會經濟和時代發(fā)展的必然結果，其多樣化的發(fā)展模式給相關群體提供了多樣化的選擇。盡管目前我國的電商金融行業(yè)還處在起步階段，發(fā)展過程中也存在諸多不足之處，但相信這些問題可以通過強化互聯(lián)網交易平臺基礎建設、構建電商交易客戶關系數(shù)據(jù)庫、明確電商發(fā)展目標，構建電商交易特色等措施逐步得到解決，以確保以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的持續(xù)穩(wěn)步向前發(fā)展。

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作者簡介：葛青（1985- ），女，江蘇人，南開大學金融碩士在讀，云南財經大學任教