李耐

摘 要：消費(fèi)金融即通過貸款融資等方式讓消費(fèi)個(gè)體達(dá)到購買需求和能力，從而擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，提高技術(shù)的革新速度。消費(fèi)金融即是更開放更前瞻的一種消費(fèi)模式，有效的監(jiān)督和有力的促進(jìn)推廣獎(jiǎng)更好的加快經(jīng)濟(jì)增長。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型；開拓創(chuàng)新；良好的監(jiān)管

在當(dāng)前時(shí)代，國防軍事是立國之本，而經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)達(dá)程度則是國力強(qiáng)弱的體現(xiàn)。良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能使國家在國際中占有更高的地位和發(fā)言權(quán)。自改革開放以來，中的經(jīng)濟(jì)的騰飛與發(fā)展舉世矚目，其發(fā)展速度和質(zhì)量都是極其驚人的。可盡管如此，中國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有實(shí)力距離許多西方的發(fā)達(dá)國家還是有一定差距的。唯有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)才能更好的支持其他項(xiàng)目和計(jì)劃的推行和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力是最堅(jiān)實(shí)的后盾。因此，提高經(jīng)濟(jì)的增長率將更有助于提升國家的綜合實(shí)力和國際地位，也能讓人民的物質(zhì)生活水平得到全面的提高。

一、消費(fèi)金融的性質(zhì)及意義

1.消費(fèi)金融的性質(zhì)

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融，即是向各階層的消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，切合的體現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間的有機(jī)結(jié)合關(guān)系。隨著社會(huì)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)的增長，消費(fèi)金融的性質(zhì)也有了更全面的拓展，更確切的來說，更多的消費(fèi)金融即是金融機(jī)構(gòu)通過向消費(fèi)主體進(jìn)行融通資金從而使其達(dá)到購買需求和能力的一種行為體現(xiàn)。消費(fèi)金融這一行為的主體有兩個(gè)，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融即是想消費(fèi)主體提供相應(yīng)的資金，以消費(fèi)貸款、消費(fèi)放貸等模式來實(shí)行，仍屬于金融機(jī)構(gòu)的信用、信貸范疇。還有一個(gè)就是消費(fèi)主體。其中包括個(gè)人、家庭以及企業(yè)機(jī)構(gòu)和公共機(jī)構(gòu)三者。在發(fā)展消費(fèi)金融方面，消費(fèi)主體的三者關(guān)系是十分緊密的。而消費(fèi)金融的根本性質(zhì)就是在金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)主體之間建立起某種經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，使得雙方能夠更好的信任協(xié)助完成最終的消費(fèi)目的達(dá)到共贏。

2.消費(fèi)金融的存在意義

毫無疑問，消費(fèi)金融以一種融資貸款的模式讓消費(fèi)者形成更高的消費(fèi)需求，達(dá)到未來消費(fèi)，更有利于增強(qiáng)內(nèi)需以及提高市場(chǎng)上的資金流動(dòng)量和活躍度。消費(fèi)金融是以消費(fèi)為前提，而消費(fèi)的發(fā)展是得消費(fèi)金融有了社會(huì)性。在工業(yè)生產(chǎn)初期，消費(fèi)這個(gè)概念無疑是一個(gè)十分奢侈的話題。在當(dāng)時(shí)人們能夠達(dá)到溫飽的水平，一家人能夠平穩(wěn)的生活下去就已經(jīng)十分滿足且幸福了，消費(fèi)在絕大多數(shù)人的心中都是一個(gè)不可攀及的高度。但隨著社會(huì)的發(fā)展，生產(chǎn)力的進(jìn)步，全世界人民的生活都有了巨大的改善，工人和民眾也成為了消費(fèi)一族，大眾消費(fèi)的觀念也隨州興起，這都是以社會(huì)性的特點(diǎn)為基礎(chǔ)。消費(fèi)金融能更好的反映出當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展及特點(diǎn)。

伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新科技和新觀念不斷的涌現(xiàn)到了我們的視野和生活之中。消費(fèi)金融這一模式也是在不斷的更新和完善。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，個(gè)人的信用度在網(wǎng)上的各大銀行中都會(huì)有相應(yīng)的資料，信用度如何，能達(dá)到多少額度的貸款，網(wǎng)絡(luò)上的共享數(shù)據(jù)都能給予我們一個(gè)非常準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析，從而得出結(jié)論。我們也可以通過網(wǎng)上辦理，電話溝通，使用更加先進(jìn)的科技來解決手續(xù)冗長的效率低下問題。還有就是消費(fèi)金融本身的出現(xiàn)，就是以一種先進(jìn)的觀念去看待消費(fèi)，預(yù)先消費(fèi)，這本身也是人類隨著社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步在思想上，觀念上也同樣的到了提升和發(fā)展。消費(fèi)金融的出現(xiàn)還同樣從側(cè)面反映出社會(huì)的發(fā)展效率以及人們思想觀念的轉(zhuǎn)變。

二、適當(dāng)?shù)慕Y(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型更有助于經(jīng)濟(jì)增長的提升

三中全會(huì)公報(bào)了土改信號(hào)，可預(yù)期的新一輪土地改革即將啟動(dòng)。也就是說，中國當(dāng)前的社會(huì)模式并不是在于不敢改變，而是需要一個(gè)有計(jì)劃的，可實(shí)施性強(qiáng)的改變。

1.改革開放的時(shí)代浪潮已過，新經(jīng)濟(jì)增長方向盲目

如果一定要說對(duì)于中國近年來經(jīng)濟(jì)影響最大的一項(xiàng)政策，那一定就是改革開放了。改革開放所帶了的新事物新技術(shù)新觀點(diǎn)無疑是對(duì)中國人民以及當(dāng)前社會(huì)的巨大沖擊，而事實(shí)結(jié)果表明，中國和中國人民都經(jīng)受住了沖擊的考驗(yàn)，改革開放所帶來的巨大革新和成效很好的支持了中國一直以來的告訴發(fā)展，從而取得了當(dāng)前在國際上的地位和話語權(quán)。但自改革開放之后，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提升迅猛顯而易見，但在快速成長的同時(shí)，面臨的將是又一輪新的問題。中華民族上下五千年歷史，但都是以農(nóng)業(yè)為主，并且在工商行業(yè)的底蘊(yùn)一直都落后于西方國家。那么，在當(dāng)前的時(shí)代之下，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是基礎(chǔ)，也是維持民生的根本所在，但是工業(yè)尤其是商業(yè)的發(fā)展才能更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益的提升從而增強(qiáng)國力，提高國際地位。

2.消費(fèi)金融即是新思想的轉(zhuǎn)變

當(dāng)前人們的經(jīng)濟(jì)思想還在更多的受到傳統(tǒng)的影響。農(nóng)業(yè)為民之根本這一點(diǎn)是不容忽視的。但隨著中國的國際地位的提升，中國經(jīng)濟(jì)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能僅限于達(dá)到基本水平這一限度。在人們達(dá)到吃飽穿暖有房住的條件之下，還要有一個(gè)良好的消費(fèi)水平。農(nóng)業(yè)是生存的基礎(chǔ)，工業(yè)是生活的基礎(chǔ)，真正達(dá)到消費(fèi)這一個(gè)層面，變成富裕的生活程度，那么金融領(lǐng)域就必須很好的涉及并完善的發(fā)展起來。消費(fèi)金融就是一個(gè)良好的思想轉(zhuǎn)變契機(jī)，并非是要求在極短的時(shí)間內(nèi)做出極大的改變，而是說在可能的狀態(tài)條件之下，慢慢的從思想再到方式進(jìn)行逐漸的改變和完善，適應(yīng)當(dāng)前國際的發(fā)展和潮流。

3.向金融類型的部分轉(zhuǎn)型將能更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長

美國華爾街的大亨們將資本運(yùn)作玩轉(zhuǎn)的得心應(yīng)手，那是任何一位經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域人士都向往的地方。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是在資本的運(yùn)作當(dāng)中仍舊有許多失敗的例子以及帶來的巨大經(jīng)濟(jì)危害時(shí)刻警醒著我們，但這并不能讓我們?nèi)ズ鲆暯鹑谛袠I(yè)在一個(gè)國家當(dāng)中所起到的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用。實(shí)體生產(chǎn)和技術(shù)創(chuàng)新是立國之本，是整個(gè)人類隨著社會(huì)發(fā)展而不斷進(jìn)步的體現(xiàn)。但一些虛擬的金融模式能更好的擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)購買力，從而推進(jìn)整個(gè)時(shí)代的技術(shù)發(fā)展腳步。金融消費(fèi)就是通過貸款融資等方式讓消費(fèi)主體更快的擁有購買需求和購買力，從而增強(qiáng)內(nèi)需，活躍經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)整個(gè)時(shí)代技術(shù)發(fā)展的腳步，其到了良性循環(huán)的推進(jìn)作用。

三、促進(jìn)消費(fèi)金融的良好發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)增長

對(duì)于中國來說，加入世貿(mào)組織即是機(jī)遇，也是一個(gè)極其重大的考驗(yàn)。與2015年中國國門將完全打開，進(jìn)口關(guān)稅將減免為零，這將是對(duì)中國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)非常重大的一次考驗(yàn)。

1.促進(jìn)消費(fèi)金融，提高內(nèi)需，加快發(fā)展

進(jìn)口關(guān)稅是對(duì)于外資對(duì)本國公司進(jìn)行沖級(jí)的一個(gè)強(qiáng)有力的防護(hù)手段。而從2015年開始，國門正式全面打開，進(jìn)口關(guān)稅為零。也就是說從進(jìn)口處對(duì)國內(nèi)企業(yè)的保護(hù)將完全不復(fù)存在，今后中國市場(chǎng)將會(huì)“百家爭鳴”，中國本土企業(yè)必須完全依靠自身的實(shí)力去抵御那些跨過的外企對(duì)市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的沖擊。但事實(shí)上是，中國雖然在近年來不論是技術(shù)研發(fā)還是經(jīng)濟(jì)增長都取得了飛速的發(fā)展，但依舊在很多方面無法到達(dá)一些西方國家的發(fā)達(dá)程度。那些西方國家用了幾十年甚至上百年才將一個(gè)行業(yè)一項(xiàng)技術(shù)做到極致，而中國想在這些方面進(jìn)行趕超，在短時(shí)間內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)的。因此綜合來說，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)模式和企業(yè)能力底蘊(yùn)都在一定程度上與西方發(fā)達(dá)國家有著不小的差距。而消費(fèi)金融的發(fā)展在一定程度上來說就是在消費(fèi)個(gè)體能夠承受的范圍內(nèi)，用未來的錢去達(dá)到當(dāng)前的一個(gè)更高的消費(fèi)目的。這樣的方式能夠更好的促進(jìn)內(nèi)需的擴(kuò)大，有了需求，才會(huì)更好的有利于提高生產(chǎn)，從而促進(jìn)技術(shù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)一個(gè)良好的循環(huán)，在短期內(nèi)迅速提升各方面的能力。

2.良好的監(jiān)督和控制，穩(wěn)步提升經(jīng)濟(jì)增長

二戰(zhàn)之后的日本在軍事方面能力已經(jīng)趨近為零，因此，這個(gè)國家將更多的精力和重視度放在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上，而在美國的幫助之下，日本的經(jīng)濟(jì)確實(shí)很快得到了復(fù)蘇并迅速的發(fā)展壯大起來。而之后在一些幕后財(cái)團(tuán)的影響之下，日本的房地產(chǎn)泡沫應(yīng)運(yùn)而生，使得日本經(jīng)濟(jì)一落千丈。還有就是近年來美國發(fā)生的次貸危機(jī)，對(duì)于全球都產(chǎn)生了一個(gè)極其嚴(yán)重的影響。

而日本的泡沫經(jīng)濟(jì)也好，美國的次貸危機(jī)也罷，究其根本原因就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)的生產(chǎn)與需求評(píng)估不當(dāng)，對(duì)消費(fèi)個(gè)體的消費(fèi)需求評(píng)價(jià)過高，對(duì)其消費(fèi)能力和償還能力的評(píng)估不準(zhǔn)確，再加上對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)狀況過于樂觀，最終導(dǎo)致失控而引發(fā)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。所以，一個(gè)良好的監(jiān)督體系和一個(gè)公正客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是十分重要的。在一個(gè)正確客觀的科學(xué)體系之下，才能更好的掌握到消費(fèi)個(gè)體所能承受的消費(fèi)額度，從而不至于影響到整個(gè)市場(chǎng)的正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做的真正的促進(jìn)內(nèi)需，提升經(jīng)濟(jì)增長速率。

四、結(jié)束語

綜上所述，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展將更好的提升內(nèi)需，從而提高更方面水平的發(fā)展，加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程，提升經(jīng)濟(jì)增長的速率，在國門全面打開的2015年為良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大的保障。

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