焦倩

摘 要：改革開放以來，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間金融在國民經(jīng)濟中所起的作用也越來越突出，同時對于中小型企業(yè)的發(fā)展也是有著不可替代的作用，能夠有效解決中小型企業(yè)的融資難問題。正因為民間金融能夠滿足中小型企業(yè)的多樣化發(fā)展需求，因此在中小企業(yè)中發(fā)展民間金融支持有著很強的可行性與必要性。但是目前民間金融有著一些不足之處，需要進行規(guī)范改進，為民間金融創(chuàng)造更多適合其發(fā)展的法規(guī)制度，從而使得民間金融能夠更好地為中小型企業(yè)發(fā)展所服務(wù)，為社會主義建設(shè)作出貢獻。

關(guān)鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；商業(yè)銀行；發(fā)展

如今，隨著我國大型商業(yè)銀行的改革，在中小型企業(yè)中所投放的資金不斷進行回收，這對于中小型企業(yè)以及民營企業(yè)的發(fā)展是及其不利的，造成了這些企業(yè)存在著嚴(yán)重的融資難問題。而在這樣的背景之下，發(fā)展民間金融、拓寬中小型企業(yè)的融資渠道是非常有必要的。民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展就是指中小型的企業(yè)從正式的大型商業(yè)銀行以外的民間金融機構(gòu)獲得資金來源的一種融資方式。民間金融有著非常悠久的歷史，早在商品經(jīng)濟出現(xiàn)之前，民間金融就已經(jīng)存在了。盡管民間金融支持為中小型企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的作用，但同時它也存在著一定的不足之處，有待于進一步加以改革與完善。同時，我們也應(yīng)該對于民間金融進行積極引導(dǎo)，不斷加以規(guī)范，使其成為中小型企業(yè)發(fā)展的重要經(jīng)濟來源，為社會主義建設(shè)作出自身的貢獻。

一、民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的必然性分析

1.民間金融支持能夠有效滿足中小企業(yè)資金需求

在我國的市場經(jīng)濟改革進程中，多數(shù)的中小型企業(yè)由于自身發(fā)展不成熟而存在著各種各樣的問題，如生產(chǎn)條件、生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)支持、信息透明度等等，而在其中最為明顯的問題就是融資難問題。中小企業(yè)由于成立時間短，固定資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保能力差，因此往往很難獲得政府以及大型商業(yè)銀行的金融支持，再加上中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，資金流動快，很多金融機構(gòu)都不愿意向中小型企業(yè)進行貸款。而民間金融由于具有資金來源靈活、交易成本低、交易快速簡便、金融支持類型多等特點，能夠滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，從而也就解決了中小企業(yè)的融資問題，所以民間金融在中小企業(yè)發(fā)展中有著不可替代的重要作用，同時中小企業(yè)要想使得資金來源得以保證，就必須要處理好與民間金融之間的關(guān)系。民間金融似乎就是為中小企業(yè)所量身定做的金融機構(gòu)，二者之間相輔相成，聯(lián)系非常緊密。民間金融是中小企業(yè)資金來源最為及時、快速、便捷的金融手段，同時也是最重要的資金支持手段，而中小企業(yè)的快速發(fā)展反過來又促進了民間金融規(guī)模的不斷擴大。隨著市場經(jīng)濟改革進程的不斷推進，盡管可能會有別的金融支持形式出現(xiàn)，但是民間金融在中小企業(yè)發(fā)展中的地位仍然是不可撼動的。

2.在中小企業(yè)中發(fā)展民間金融支持有著很強的可行性

由于民間金融在中小企業(yè)發(fā)展中占據(jù)著非常突出的地位，再加上民間金融能夠在很大程度上滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，這就決定了民間金融是中小企業(yè)融資的重要手段。而另一方面，在中小企業(yè)中發(fā)展民間金融支持也有著很強的可行性：第一，在民間金融發(fā)展中，中小型企業(yè)是最為合適的投資對象。我國的中小型企業(yè)數(shù)量眾多，在國民經(jīng)濟中占據(jù)著突出地位，同時還是國家稅收的主要來源，因此發(fā)展中小型企業(yè)是非常有必要的，但是中小型企業(yè)由于固定資產(chǎn)少、業(yè)務(wù)活動范圍小，所以很難獲得政府以及大型商業(yè)銀行的貸款，而民間金融由于能夠為中小型企業(yè)發(fā)展提供必要的資金支持，從而使得中小型企業(yè)得以更好地為國名經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。同時由于民間金融自身特點決定了其有限的投資對象，而民間金融與中小型企業(yè)相同的性質(zhì)、地位特點以及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等也就決定了其在中小型企業(yè)中有著很好的投資基礎(chǔ)，中小型企業(yè)也就成為民間金融最好的投資對象；第二，民間金融有著規(guī)模不斷擴大的發(fā)展趨勢。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間金融呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展趨勢?？焖倨椒€(wěn)增長的國民經(jīng)濟為民間金融發(fā)展提供了最為根本的基礎(chǔ)，再加上國家相關(guān)政策的扶持，都使得民間金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴大。然而由于我國居民消費觀念落后，更多家庭愿意把經(jīng)濟收入都存起來，以便為日后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，而不愿意過多消費。這樣也就為民間金融的發(fā)展奠定了良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)；第三，不斷規(guī)范化的經(jīng)濟市場政策保證了民間金融的良好發(fā)展。盡管民間金融出現(xiàn)的時間很早，但是以往的發(fā)展模式一直都不太規(guī)范，甚至有些時候還會產(chǎn)生否面作用。而隨著我國經(jīng)濟市場發(fā)展的不斷完善，促使民間金融也朝著規(guī)范化方向邁進。而且政府也出臺了一系列相關(guān)的政策，鼓勵民間金融的發(fā)展，使得民間金融不斷加以完善與成熟。

二、民間金融支持對于中小企業(yè)發(fā)展的負(fù)面影響

任何事物的發(fā)展都應(yīng)該一分為二的進行分析，既有優(yōu)點也有不足，同樣民間金融也是如此。民間金融在幫助中小型企業(yè)克服融資難問題的同時，也會使得中小型企業(yè)由于所要承擔(dān)著高利率的借貸利息而面臨著到期無法償還貸款的風(fēng)險，這對于經(jīng)濟市場的穩(wěn)定有序發(fā)展是非常不利的。總的來說，目前在中小型企業(yè)中發(fā)展民間金融有著以下幾個方面的不足：

1.相關(guān)部門監(jiān)管力度不夠

盡管我國的經(jīng)濟市場制度現(xiàn)已發(fā)展的較為完善，但是對于民間金融還沒有建立起真正適合其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)管理制度，在這方面依然還存在著很多監(jiān)管不力的地方。這就使得很多地方都有著或多或少的民間借貸、非法融資、洗黑錢現(xiàn)象，給人民的財產(chǎn)安全帶來了很大的安全隱患，同時也不利于國家的稅收發(fā)展。

2.高利率的民間借貸加重了中小企業(yè)的營業(yè)負(fù)擔(dān)

由于多數(shù)的民間金融借貸利息都很高，這樣就為中小型企業(yè)帶來了很大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，一旦到期無法償還而違背貸款協(xié)議時，就容易導(dǎo)致惡性循環(huán)，甚至?xí)沟觅Y金鏈發(fā)生斷裂，使得中小型企業(yè)面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險。

3.民間金融容易導(dǎo)致混亂無序的融資局面出現(xiàn)

由于政府部門對于民間金融的發(fā)展還缺少必要的監(jiān)管，而民間金融的主要資金來源則是當(dāng)?shù)鼐用駛€人經(jīng)濟財產(chǎn)，這樣就會使得銀行存款數(shù)量大為減少，從而影響到銀行實際的放貸業(yè)務(wù)以及收益活動，導(dǎo)致一直以來都依靠銀行作為主要融資渠道的大型企業(yè)出現(xiàn)融資難問題，使得企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂，這對于整個經(jīng)濟的發(fā)展是極為不利的。

三、民間金融支持中小企業(yè)的發(fā)展策略

針對上述民間金融的消極作用，要對于民間金融進行規(guī)范，使其在中小企業(yè)發(fā)展中充分發(fā)揮出潛在作用，對于發(fā)展策略進行優(yōu)化。

1.政府需要對于民間金融發(fā)展加以規(guī)范

這就需要各地政府都充分認(rèn)識到民間金融對于我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，鼓勵民間金融的發(fā)展。此外還要對于其發(fā)展中的相關(guān)法律制度進行規(guī)范，結(jié)合具體情況制定出適合民間金融發(fā)展的政策，使其更好地為市場經(jīng)濟所服務(wù)，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

2.發(fā)展多層次復(fù)合型的民間金融機構(gòu)

由于中小型企業(yè)種類繁多，因此就需要民間金融朝著多元化復(fù)合型方向轉(zhuǎn)變，從而滿足不同企業(yè)的發(fā)展需求。同時在民間金融機構(gòu)基礎(chǔ)之上建立起民間小額貸款機構(gòu)能夠有效地解決某些資金數(shù)額非常小的項目發(fā)展需求，從而避免因借貸數(shù)額較大而為企業(yè)小型項目發(fā)展帶來很大的經(jīng)濟風(fēng)險。

3.逐漸實現(xiàn)民間金融市場化定價

政府要逐漸放開對于民間金融的定價管轄，使得民間金融能夠結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r與自身情況而實現(xiàn)自主定價，從而將民間金融利率實現(xiàn)市場化與自由化發(fā)展。同時還要鼓勵民間金融不斷進行創(chuàng)新，切實解決中小型企業(yè)的融資難問題，在最大程度上發(fā)揮出其在國民經(jīng)濟中的作用與地位。

4.建立起民間金融與中小型企業(yè)的中介機構(gòu)

各地政府部門需要提高民間信用力度，在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)建立起中介擔(dān)保公司，發(fā)展民間資金，為中小企業(yè)發(fā)展提供一個良好的融資氛圍，同時也可以降低民間金融機構(gòu)的借貸風(fēng)險，保障其資金安全。利用中介機構(gòu)進行擔(dān)保，能夠在很大程度上提高中小型企業(yè)的信用度，拓展其融資渠道，避免中小企業(yè)因抵押物少、擔(dān)保能力差而影響到其自身發(fā)展速度。所以，我們要重視對于信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，使得民間金融能夠真正在民間企業(yè)中發(fā)揮出自身作用。

四、結(jié)論

總而言之，民間金融在中小型企業(yè)發(fā)展中有著非常重要的現(xiàn)實意義，能夠有效解決中小型企業(yè)的融資難問題。而在民間金融與中小型企業(yè)共同發(fā)展中，需要二者之間不斷的進行磨合，相互促進，實現(xiàn)良性循環(huán)，二者能夠在發(fā)展中均實現(xiàn)最優(yōu)化。相信在以后的發(fā)展中，隨著政府對于民間金融不斷進行規(guī)范以及民間金融自身的不斷完善，民間金融會更好地為中小型企業(yè)發(fā)展所服務(wù)，同時在國民經(jīng)濟發(fā)展中作出更大的貢獻，民間金融與中小型企業(yè)之間的關(guān)系也會逐漸變得更加緊密。

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