孫嘉陽 張丹
摘 要:日前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)的一系列“跑路”和詐騙事件引出社會(huì)大眾對網(wǎng)絡(luò)貸款的探究,專業(yè)學(xué)者的討論和學(xué)術(shù)分析。本文從網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的本質(zhì)及其發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)、探討運(yùn)營模式的法律關(guān)系、法律地位,借貸資金安全的保障機(jī)制,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及避險(xiǎn)機(jī)制問題;在制度、規(guī)范的漏洞方面提出解決辦法以及合理的制度設(shè)計(jì)等等。
關(guān)鍵詞:P2P;運(yùn)營模式;風(fēng)險(xiǎn)類型;解決機(jī)制;監(jiān)管
一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展模式及法律關(guān)系
P2P線下交易即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)僅僅向借款人和放款人提供一些交易的信息,介紹貸款流程、信貸理財(cái)計(jì)劃,具體的交易程序和手續(xù)都由P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分別和放款人和借款人完成。鑒于我國目前相對于國外發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信體統(tǒng)的不完備,各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為了促成交易,采用承諾保本運(yùn)營模式的居多,以紅嶺創(chuàng)投為代表。
作為民間借貸的一種補(bǔ)充形式的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,在其運(yùn)營模式中存在的法律關(guān)系包括借貸合同關(guān)系、服務(wù)合同關(guān)系、擔(dān)保合同關(guān)系、保險(xiǎn)合同關(guān)系。這種操作模式主要依據(jù)的是《合同法》,只要貸款利率不超過銀行的同期貸款利率的4倍,就是合法的。但是,由于目前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的部分形式,有一個(gè)放款人貸款給一個(gè)借款人,也有一個(gè)放款人貸款給多個(gè)借款人。其債權(quán)的法律關(guān)系并不是十分的清晰、明確。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的資金保障模式
1.客戶違約風(fēng)險(xiǎn)
客戶違約風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)同傳統(tǒng)民間借貸一樣,面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。提高成功率,減少壞賬、死賬的出現(xiàn)是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要解決的主要問題。P2P網(wǎng)貸的借款人大多是銀行不愿意出借的個(gè)人或者是公司。他們通常沒有擔(dān)保或者抵押,甚至連其真實(shí)身份也并非明確可靠,由于P2P貸款平臺(tái)的客戶應(yīng)用質(zhì)量相對較差,而且我國目前的個(gè)人信用信息征集行為制度不完善。
2.網(wǎng)站運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)
運(yùn)營不善引起的風(fēng)險(xiǎn),主要指承諾保本模式,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)先行墊付后再向借款人追償,但是倘若對貸款的追償力度不夠,則會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷大量墊付的情況,這樣一來,第三方的資金鏈一旦斷裂,周轉(zhuǎn)不靈,沒有能力再墊付所有本金,就很可能發(fā)生作為中介機(jī)構(gòu)的第三方倒閉的事件。
3.風(fēng)險(xiǎn)解決機(jī)制
就目前形勢來看,小額貸款是金融服務(wù)領(lǐng)域里最有前途的。民間金融服務(wù)的需求量大,可是打破金融壟斷、為社會(huì)提供民間金融服務(wù)不在國有的各大商業(yè)銀行,而在于民間敢于創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)者;對于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司,擁有雄厚資金的大老板的進(jìn)入就會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)貸款的新模式。依靠線下團(tuán)隊(duì)挖掘貸款需求,增加成交額,雖然這有助于深入審核借款人,降低違約風(fēng)險(xiǎn),控制壞賬率,但是從人員方面來看,就增加了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的人力成本。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管體系
1.完善監(jiān)管制度
(1)完善個(gè)人征信體系統(tǒng)。小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司,已正式成為中國人民銀行完善健全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對象,新生的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè),并未被央行納入征信系統(tǒng)的建設(shè)范疇。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的依附于網(wǎng)絡(luò)存在,將互聯(lián)網(wǎng)與民間借貸結(jié)合起來,長遠(yuǎn)看,網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)是未來微型金融的發(fā)展趨勢,對于國內(nèi)的信貸網(wǎng)站,給與肯定的同時(shí),鼓勵(lì)其各方面不斷完善達(dá)到健全;建設(shè)完善的個(gè)人征信系統(tǒng),并且爭取能夠?qū)⒕W(wǎng)站借、放雙方的信用數(shù)據(jù)與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行有效對接。
(2)構(gòu)建多層次的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管體系。加強(qiáng)當(dāng)?shù)卣c相關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任。民間借貸有很強(qiáng)的地域性,如果出現(xiàn)任何問題,其影響的沖擊也自然帶有區(qū)域性;貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)雖然減小了地域的限制,但它仍屬于民間借貸的一部分。實(shí)行民間借貸登記服務(wù)中心代行監(jiān)管職能。服務(wù)中心以公司形式運(yùn)營,經(jīng)營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發(fā)布、融資對接服務(wù)等。建立和完善行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制。
2.P2P行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與原則的多方向探索
非審慎性監(jiān)管的目的是降低貸款風(fēng)險(xiǎn),然而,在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下,過于小心、嚴(yán)苛的監(jiān)管方式有可能阻礙其發(fā)展。因此,堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管的原則是基礎(chǔ),同時(shí),突出了監(jiān)管適度的重要性。
(1)市場準(zhǔn)入監(jiān)管及備案制。制定市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn),是實(shí)行有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié),市場準(zhǔn)入監(jiān)管將企業(yè)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及其分布控制在國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃和市場需要的范圍內(nèi)。同時(shí),為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的活躍性,促進(jìn)民間借貸行業(yè)的繁榮發(fā)展,對于P2P小額貸款網(wǎng)站的市場準(zhǔn)入可以采取備案制。
(2)市場退出監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),應(yīng)該由其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管,并且再根據(jù)監(jiān)管過程中監(jiān)測到的不同風(fēng)險(xiǎn)而采取不同的行政處置和司法處置措施。怎樣保證放款人的利益,在P2P網(wǎng)路貸款平臺(tái)的市場退出過程中至關(guān)重要。清算組織的公告應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出,提醒借、放款人雙方平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn),并給予借款人一定的時(shí)間來償還貸款,對于規(guī)定期限后,借款人依舊沒有還清貸款,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)根據(jù)“承諾保本模式”進(jìn)行先行墊付本金給放款人。
四、結(jié)語
總的來說,為放款人和借款人提供一個(gè)可以供人雙向選擇的平臺(tái),保持信息的透明度和傳遞速度是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最核心的任務(wù),并且能夠?yàn)榻栀J雙方提供一定程度上的專業(yè)咨詢業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為民間借貸的一種新興模式雖然不斷的遭到外界質(zhì)疑,在自身發(fā)展壯大的過程中也產(chǎn)生了一些混亂的現(xiàn)象,但是其適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融領(lǐng)域發(fā)展的需要,為解決我國的民間社會(huì)融資結(jié)構(gòu)問題提供了一種新的思路,有利于加快利率市場化的步伐。
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