【摘要】隨著改革開放，GDP飛速發(fā)展，非國有經(jīng)濟(jì)不斷上升，其占GDP的比重也是日益增加。然而在我國經(jīng)濟(jì)體系中，非國有經(jīng)濟(jì)參與國民經(jīng)濟(jì)所占比例已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也制約著我國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。所以，民營銀行成為深化金融體制改革的需要，它的建立也越來越迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 中小企業(yè) 關(guān)聯(lián)交易

民營銀行是由相對于國有銀行而言的一種主要資本來自于民間的追求利益最大化的小型銀行。它目前大致有三種定義，包括產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。民營銀行還具有兩個(gè)特征：一是自主性，民營銀行的經(jīng)營管理完全由銀行自主決定；二是私營性，民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中國有經(jīng)濟(jì)只占少數(shù)，以非國有經(jīng)濟(jì)為主。

一、發(fā)展民營銀行的必要性分析

（一）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱

目前，我國國有經(jīng)濟(jì)占GDP比重不超過40%，卻有約80%的國有商業(yè)銀行為之服務(wù)；而占GDP比重60%以上的非國有經(jīng)濟(jì)，為之服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)只占到20%左右。一般來說，國有銀行尤其是大銀行將貸款中心往往放在可以提供充足、有效的抵押和擔(dān)保的大企業(yè)、大公司上，中小企業(yè)貸款卻經(jīng)常吃閉門羹。因此大企業(yè)、大公司在不急切需要資金的情況下仍然可以獲得大量資金，而小企業(yè)本來就面臨著資金薄弱的情況，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂就面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱極大阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這無疑制約了我國經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。所以，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱是民營銀行的建立的依據(jù)之一。

（二）銀行的層次應(yīng)該多樣化

目前雖然已經(jīng)完成股份制改革，不論從規(guī)模上還是從資金上看，我國的金融體系仍然是國有商業(yè)銀行為主。民營銀行的建立，是對以國有銀行為主體的銀行業(yè)的補(bǔ)充，并且可以形成銀行的有效競爭，改變現(xiàn)有銀行的競爭機(jī)構(gòu)，也可以提供更多元化的服務(wù)，來培育和發(fā)展完善的多層次的銀行體系結(jié)構(gòu)。因此，銀行的層次多樣化也是民營銀行的建立的依據(jù)之一。

（三）擴(kuò)大內(nèi)需

2012年以來，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)疲軟趨勢，而據(jù)國際統(tǒng)計(jì)局發(fā)布2014年我國的GDP增長為7.4%，是自1990年以來歷史最低的。就投資需求不足來說，近年來民間投資速度下降是投資需求不足的主要原因。而發(fā)展民營銀行，加大對民間中小企業(yè)投資，可以在一定程度上拉動(dòng)民間投資，擴(kuò)大內(nèi)需，使得經(jīng)濟(jì)疲軟趨勢可以盡快改善。

（四）提高資金配置效率

民營銀行建立的最初目的是給中小企業(yè)提供貸款，促進(jìn)非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小企業(yè)雖然資金薄弱、規(guī)模小、競爭力弱，但是中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣、靈活性強(qiáng)，是我國經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量。民營銀行利用儲(chǔ)蓄資金支持中小企業(yè)的過程，正是資源有效配置的過程，另一方面也防止了壟斷行為的出現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)的全面有效發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

二、發(fā)展民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行的優(yōu)勢是可以按市場機(jī)制自主運(yùn)作，促進(jìn)公平競爭。然而，在我國目前社會(huì)誠信缺失和信息披露不完善以及不健全的制度下，民營銀行的建立面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，如居民信任風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)。將民營銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，有助于提高民營銀行的經(jīng)營管理水平，促進(jìn)其健康發(fā)展。

（一）居民信任風(fēng)險(xiǎn)

這是影響民營銀行的最主要的一種風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通常是負(fù)債經(jīng)營。而民營銀行的資本來自于民間資本，又沒有國家信用的支持。民營銀行的客戶又主要是中小企業(yè)，中小企業(yè)的運(yùn)營情況也不是十分透明、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。而民營銀行作為金融界的新生事物，還未建立起充足的居民信任度，所以這民營銀行具有非常高的居民信任風(fēng)險(xiǎn)。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

在市場化的條件下，不同企業(yè)關(guān)聯(lián)交易越來越緊密，雖然關(guān)聯(lián)交易一方面能節(jié)約成本，促進(jìn)企業(yè)競爭力，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)。民營銀行的資本主要來自于民營資本，民營銀行成立的目的之一就是解決融資難問題，所以其交易價(jià)格將會(huì)比市場公允價(jià)格低，于是銀行股東會(huì)要求以優(yōu)惠條件向其擁有的企業(yè)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易來減少成本，破壞了市場公平交易的基礎(chǔ)。而往往某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金鏈條斷裂，就會(huì)引起連鎖反應(yīng)，并導(dǎo)致民營銀行出現(xiàn)貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行的主要資本是民營資本， 一般股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端，一個(gè)是股權(quán)過于集中，從而導(dǎo)致股權(quán)被大股東絕對控制，大股東有可能犧牲其他小股東的利益來追求自身的利益；二是股權(quán)過于分散，股東任何一個(gè)人都沒有對公司的控制權(quán)，高度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)使持股人不能有效控制和監(jiān)督公司。不管是股權(quán)過于集中還是分散都有內(nèi)部人控制的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)

與民營銀行不同，國有銀行有明顯的競爭優(yōu)勢：國家金融政策傾斜優(yōu)勢，信貸資金實(shí)力優(yōu)勢，國有企業(yè)信譽(yù)優(yōu)勢，遍布全國的網(wǎng)店優(yōu)勢、覆蓋率廣，現(xiàn)代化業(yè)務(wù)處理與結(jié)算手段。相對而言，民營銀行的競爭劣勢非常明顯：自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；資金實(shí)力有限；信用程度沒有國家信用的支持；剛剛開始發(fā)展，沒有業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，資源共用，信息共享，利益均占的機(jī)制；結(jié)算渠道不暢。而且隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和利率市場化的逐漸加劇，銀行業(yè)的競爭也是愈發(fā)激烈。

三、民營銀行健康發(fā)展的建議

民營銀行面臨著諸多經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。那么民營銀行如何立足呢？為了使民營銀行健康持續(xù)地發(fā)展，我們可以從以下幾個(gè)方面來預(yù)防民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（一）提高居民信任度

提高居民信任度就是民營銀行要解決居民信任風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)并非一朝一夕就可達(dá)成，需要民營銀行通過不斷的努力和公眾的逐漸了解。民營銀行如何解決居民信任風(fēng)險(xiǎn)，可以有以下幾個(gè)方面：一是經(jīng)過大力的堅(jiān)持不懈的宣傳，讓人們充分了解了民營銀行，才可以提高居民信任。二是銀行可以從資金中拿出一定比例的建立備付金制度，使得居民的存款有了一道保障。三是通過提高服務(wù)水平，加快完善服務(wù)功能，加大居民認(rèn)可度。四是民營銀行的信息公開化，讓公眾可以隨時(shí)實(shí)時(shí)了解銀行的現(xiàn)況，以增加公眾的信任。

（二）防范關(guān)聯(lián)交易

防范關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的方法是民營銀行要防范關(guān)聯(lián)交易。民營銀行應(yīng)該完善貸款管理制度并且要在貸款前，一定要做好貸款調(diào)查，避免信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，提高關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別能力。在貸款后，還有加強(qiáng)貸后監(jiān)控，提高監(jiān)管水平，防范關(guān)聯(lián)交易。

（三）限制股東信用貸款數(shù)量

民營銀行要明確規(guī)定股東信用貸款的數(shù)額，以此預(yù)防股東的抽逃資金。股東貸款的金額不可以超過限定額度，而且要用真實(shí)資本作抵押。一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，可以對其進(jìn)行強(qiáng)制還款，并且追求其法律責(zé)任。

（四）提高在行業(yè)中的競爭力

大城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)上已經(jīng)覆蓋了較為完善的網(wǎng)點(diǎn)布局，民營銀行難以在上述地區(qū)吸引新客戶。所以民營銀行可以在小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)開始發(fā)展，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)包圍城市的格局。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的銀行目前網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目少，服務(wù)質(zhì)量差，提供的服務(wù)單一，使得民營銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)仍有可觀的市場。只要民營銀行能掌握專業(yè)核心業(yè)務(wù)，占領(lǐng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的市場，規(guī)模不必很大，就能大大增強(qiáng)其在銀行業(yè)的競爭力。

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作者簡介：陸夢詩（1993-），女，漢族，安徽省池州市人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)本科生在讀。