劉曉楓

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)之上的一種高端、智能的金融管理手段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展帶來(lái)了許多新的變化，對(duì)傳統(tǒng)的金融理論也提出了很多的挑戰(zhàn)。在全球經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)管理已經(jīng)成為銀行發(fā)展的趨勢(shì)，如何在大數(shù)據(jù)背景下提升互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為現(xiàn)階段銀行業(yè)需要關(guān)注的一個(gè)重要話題。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的確給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的變化起到了很大的作用，其對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論也發(fā)出了時(shí)代性的挑戰(zhàn)。許多專家認(rèn)為，支配全球經(jīng)濟(jì)重建的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)主要圍繞以下幾個(gè)軸線進(jìn)行變化：（1）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的財(cái)富來(lái)源于創(chuàng)新，而不是優(yōu)化，也就是說(shuō)財(cái)富的獲得不是通過(guò)對(duì)原有知識(shí)的完美組合，而是通過(guò)捕捉還未完善的新知識(shí)；（2）培育新知識(shí)的理想環(huán)境是培養(yǎng)至高無(wú)上的靈活性和網(wǎng)絡(luò)的敏捷性。（3）對(duì)新事物的認(rèn)同意味著拋棄高度成功的原有東西，迅速去做還不完善的東西。（4）隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中網(wǎng)站的不斷增多，通過(guò)“發(fā)現(xiàn)—培養(yǎng)—拋棄”的循環(huán)模式去建立更快、更強(qiáng)的金融運(yùn)行模式，在這種新定律逐漸形成的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)運(yùn)而生。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融才更有生命力?；ヂ?lián)網(wǎng)如同電一樣，單純的使用是不具備意義的，其只有與工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合，才能創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富。而一旦其與工農(nóng)業(yè)相結(jié)合，工農(nóng)業(yè)的發(fā)展就無(wú)法輕易的脫離開(kāi)它單獨(dú)存在?！盎ヂ?lián)網(wǎng)如電，多用則昌，少用則荒?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系恰如電與工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)作為最先進(jìn)的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融形式，必須要與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能迸發(fā)其更大強(qiáng)大的生命力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相結(jié)合，為完善市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)展企業(yè)活動(dòng)等都提供了有用的信息，并且可以在金融活動(dòng)中展開(kāi)跟蹤反饋、信息注入等，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，實(shí)現(xiàn)高收益。

二、大數(shù)據(jù)背景下銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

1.數(shù)據(jù)高度集中

首先，客戶數(shù)據(jù)的分布式存放與通存通兌范圍的擴(kuò)大形成了矛盾，從而造成銀行計(jì)算機(jī)交易處理系統(tǒng)的高度復(fù)雜化。以中國(guó)農(nóng)商銀行的綜合網(wǎng)絡(luò)為例，該系統(tǒng)為樹形網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，一筆通存通兌業(yè)務(wù)的處理過(guò)程為：柜臺(tái)接受申請(qǐng)并將處理結(jié)果上傳到二級(jí)分行，二級(jí)分行匯總處理上傳到一級(jí)分行，一級(jí)分行匯總上傳到全總行，數(shù)據(jù)存放地在一級(jí)分行和二級(jí)分行，一筆正常的業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)6個(gè)環(huán)節(jié)的11個(gè)動(dòng)作，不僅增加了交易處理的復(fù)雜程度，也大大增加了賬務(wù)的不一致概率，增加了人力、物力和財(cái)力的投資。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為銀行管理提供了高度集中的數(shù)據(jù)模式，其通過(guò)聯(lián)機(jī)柜員終端和管理終端，以簡(jiǎn)化交易處理，把鍵入的數(shù)據(jù)直接輸入到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)去處理。

2.大量新的自助銀行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，容許交易員更加分散的公布，將柜員終端在地理上分散分布，所用的金融交易信息，都通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)送到銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行集中處理。這樣可以擴(kuò)大銀行服務(wù)的地理區(qū)域，又可以方便客戶。在大數(shù)據(jù)背景下銀行互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始采用高性能的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和通信網(wǎng)，用戶接口要友好，以使交易處理既方便、又經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是具有開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的特點(diǎn)，并逐步將這些特點(diǎn)滲透到金融領(lǐng)域中，而基于互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展起來(lái)的直銷銀行（Direct Bank）經(jīng)過(guò)現(xiàn)階段的拓展，演變成通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、短信等電子渠道實(shí)現(xiàn)直銷銀行與終端客戶之間的業(yè)務(wù)直接往來(lái)。

3.各種金融信息服務(wù)階段的提供

線上與線下集體協(xié)作是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大特點(diǎn)，這種相互融合的模式為各種金融信息服務(wù)提供了更多的可能性。銀行中的所有產(chǎn)品與服務(wù)都可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘的手段相互形成系統(tǒng)，手機(jī)銀行及Call Center等也會(huì)為各等級(jí)客戶提供信息。除此之外，直銷銀行與自助服務(wù)終端進(jìn)行融合，借助于線上線下相互融合滿足客戶的各種金融需求。

三、大數(shù)據(jù)視角下銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.銀行體制日趨多元化，信息日趨政治化

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加之政府政策的傾斜，極大的推動(dòng)了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)和發(fā)展上，無(wú)論是什么體制和性質(zhì)的銀行，政府對(duì)其給予政策支持是有公式的，因?yàn)殂y行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅會(huì)帶來(lái)告訴的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也能帶來(lái)政府部門高質(zhì)量的決策。當(dāng)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行服務(wù)時(shí)，將消費(fèi)者、銀行和政府相連接，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成一個(gè)重要的社會(huì)角色。

2.銀行經(jīng)營(yíng)技術(shù)轉(zhuǎn)向密集型，銀行經(jīng)營(yíng)日趨綜合化

在金融電子化發(fā)展的初期，大多是圍繞獲得工作效率和便利方面的優(yōu)勢(shì)維持和擴(kuò)大電子化的使用范圍，現(xiàn)代銀行均把盈利的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向關(guān)注客戶、開(kāi)拓市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)成本的下降以及員工素質(zhì)的提高。同時(shí)要求從資金型為主的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合性服務(wù)上來(lái)，以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的收入，而建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、合作和管理一體化的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融。

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