孫曉宇

0～6歲

意外險+健康險

一般來說，寶寶出生28天以后就可以為其投保健康險了。而0～6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險和意外險是非常必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出。住院醫(yī)療保險分費用報銷類和津貼類，可單獨或附加主險購買。

7～12歲

健康險+意外險+教育金保險

孩子在7～12歲的小學(xué)階段，投保時應(yīng)以醫(yī)療保障為主。上學(xué)的孩子也很容易遇到意外，所以意外險必不可少。此外，還要為孩子準(zhǔn)備好教育金，為將來打好基礎(chǔ)。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。

12歲以后

學(xué)平險+居民醫(yī)保+重疾險

12歲以上的孩子投保，首先辦一份居民醫(yī)保，無法辦居民醫(yī)保的，可以購買學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險。投保一份學(xué)平險，保費很低，保障還不錯。若是以上兩種保險都不能進行投保的話，可以單獨購買一份孩子平安貝貝卡，保費只需220元，住院醫(yī)療保障每年最高10萬元，意外、身故保障10萬元，還有重疾和意外的門診，性價比比較高。如果條件許可，還可以給孩子投保終身重疾險，選擇分紅險保單，合理抵御通貨膨脹。

案例解析一：學(xué)齡前寶寶先保障意外

案例

小王夫妻于今年3月份喜得貴子，面對這個才兩個多月大的小生命，這對新手父母不知所措，生怕自己一不小心就弄痛了弄傷了寶寶?？紤]到寶寶的保障，小王夫妻倆想到了為寶寶投保。小王夫妻都是企業(yè)單位的職員，月薪合計約為1萬元，打算每年從家庭總收入中抽取1萬元來為孩子購買保險。

需求分析

少兒成長過程中各種意外風(fēng)險無法預(yù)測，因此為了提高小王家2個多月大的寶寶的保障，及時為其投保合適的少兒意外險是必要的。此外，少兒由于體格發(fā)育尚未健全，比較容易遭受疾病的侵襲，尤其是在重疾方面，更加需要提高保障。因為盡管少兒罹患重疾的概率不大，但是一旦發(fā)生將給整個家庭帶來巨大的財務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，建議小王夫妻在兒子意外保障全面的情況下還要為兒子投保一份合適的少兒重疾險。此外，考慮到孩子將來的教育經(jīng)費問題，建議小王夫妻在兒子基礎(chǔ)性保障全面的情況下為兒子投保合適的少兒教育金保險。

投保規(guī)劃

1.建議小王夫妻優(yōu)先為他們兩個月大的寶寶投保綜合型意外險。少兒平安卡是一款性價比高的保險產(chǎn)品，包含意外身故保障5萬元、意外門診5000元、意外住院5萬元、重大疾病保障1萬元。投保的話不僅可以獲得少兒意外保障，而且同時還可以幫助少兒獲得小額的重疾保障。小王夫妻可以以每年100元的優(yōu)惠價格幫助他們的兒子獲得多重保障。

2.建議小王夫妻為兒子投保少兒重疾險。1萬元的少兒重疾保障對于當(dāng)下的少兒重疾醫(yī)療費用而言無異于杯水車薪，因此，建議小王夫妻在兒子意外保障全面的情況下再為孩子投保少兒重疾險。關(guān)愛天使少兒重疾保障計劃能夠針對少兒常見的白血病、手足口病提供重疾保障。

3.投保教育金保險。成長陽光少兒兩全保險（A款）（分紅型）是針對30天以上至16周歲以下身體健康者的少年兒童提供教育金保障的教育金保險產(chǎn)品，其保障范圍涵蓋大學(xué)教育金、深造金、立業(yè)金、婚嫁金等，能夠給小王家寶寶提供保障至28歲，同時還能夠參與保險公司的分紅，投保是非常劃算的。

編輯手記

優(yōu)先完善學(xué)齡前兒童人身意外保障

學(xué)齡前兒童活潑好動，同時又缺乏自我保護意識，在與小伙伴追逐過程中極易發(fā)生意外磕碰風(fēng)險，由此而帶來的意外醫(yī)療費用累計起來也是不小的數(shù)目，因此為學(xué)齡前兒童構(gòu)建保險方案應(yīng)該優(yōu)先完善其人身意外保障。

投保前家長應(yīng)根據(jù)當(dāng)下家庭財力來挑選，財力一般者建議購買綜合型意外險，以較高性價比獲得意外等多重保障。家境殷實者可以為孩子投保少兒意外險，給孩子提供專屬的意外呵護。為學(xué)齡前兒童投保人身意外險時，意外身故類的保額建議不要超過10萬，因為保監(jiān)會規(guī)定我國未成年人意外身故最高可獲得不超過10萬的賠償。

其次完善健康保障

學(xué)齡前兒童體格發(fā)育尚未健全，容易遭受疾病的侵襲，所以為學(xué)齡前兒童買保險應(yīng)在意外保障全面的情況下為孩子購買少兒健康險。投保時應(yīng)該結(jié)合孩子是否辦理少兒醫(yī)保而定，如果是已經(jīng)辦理少兒醫(yī)保的兒童，投保時可重點關(guān)注少兒重疾保障，以涵蓋白血病、手足口病等常見少兒重疾者為佳。對于沒有辦理少兒醫(yī)保的學(xué)齡前兒童，家長為其購買健康險時不僅要關(guān)注重疾保障，還應(yīng)該考慮基礎(chǔ)性的醫(yī)療保障，建議家長為其購買綜合型少兒健康險，以給學(xué)齡前兒童提供醫(yī)療、重疾等多重健康呵護。

最后規(guī)劃教育金保障

充足的教育金是孩子接受良好教育的前提條件，所以為學(xué)齡前兒童買保險還應(yīng)該在基礎(chǔ)性保障全面的情況下盡早投保少兒教育金保險。投保時應(yīng)結(jié)合當(dāng)下家庭實際財務(wù)狀況和兒童未來受教育水平的高低等因素綜合考慮，保額應(yīng)控制在10萬至30萬之間。挑選產(chǎn)品時優(yōu)先關(guān)注帶有保費豁免功能者，以便于后期家長發(fā)生無力繼續(xù)繳納教育金保費風(fēng)險時孩子能夠繼續(xù)享受教育金保險的保障。另外，孩子大學(xué)階段以及剛剛成年時期開支較大，所以家長為學(xué)齡前兒童選購教育金保險時以涵蓋大學(xué)教育金和創(chuàng)業(yè)金者為佳，進而最大限度減輕家庭經(jīng)濟壓力。

總結(jié)

家長為學(xué)齡前兒童買保險應(yīng)該優(yōu)先給孩子購買少兒意外險，保額建議不超過10萬。其次為孩子購買健康險，投保時應(yīng)該結(jié)合孩子是否辦理少兒醫(yī)保的情況而定。最后在孩子基礎(chǔ)性保障全面的情況下為其購買教育金保險，投保時以涵蓋保費豁免和大學(xué)教育金保障者為佳。