郭芳

9月1日起，最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（下稱(chēng)“《規(guī)定》”）正式施行。這是自1991年頒布了《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》相隔24年之后，最高人民法院再次制定新的民間借貸司法解釋。

這一新的司法解釋制定背后的現(xiàn)實(shí)是民間借貸糾紛訴訟的快速增長(zhǎng)。2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬(wàn)件，2012年審結(jié)72.9萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)22.68%;2013年審結(jié)85.5萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)17.27%;2014年審結(jié)102.4萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)19.89%;2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類(lèi)型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

按照最高人民法院審判委員會(huì)專(zhuān)職委員杜萬(wàn)華的說(shuō)法，新的民間借貸司法解釋既是回應(yīng)法院對(duì)統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)和正確適用法律的需求，也是回應(yīng)廣大中小微企業(yè)對(duì)陽(yáng)光融資和正當(dāng)投資的渴求。民間借貸新規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，9月1日之后，中小微企業(yè)必須了解：

須知一 ?年利率24%以?xún)?nèi)必須付，超過(guò)36%合同無(wú)效

《規(guī)定》明確，法律保護(hù)的固定利率為年利率24%。也就是說(shuō)，年利率在24%以?xún)?nèi)的，當(dāng)事人起訴到法院，法院都要給予支持。事實(shí)上，24%的利率也是長(zhǎng)期以來(lái)在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。

年利率在24%～36%之間的是自然債務(wù)區(qū)。這類(lèi)債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，法院不予法律保護(hù)。但如果約定利率以后，借款人按照合同的約定償還了利息，這個(gè)償還是有效的，法院予以認(rèn)可。如果償還以后又反悔，向法院起訴要求返還超過(guò)24%部分的利息，法院不能支持。

《規(guī)定》同時(shí)明確，年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效，即超過(guò)36%以上的利息是無(wú)效的，你可以不付，即使自愿給付了，你也可以起訴到法院要求返還，法院將予支持。

為什么36%以上的利息強(qiáng)制無(wú)效？因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤(rùn)沒(méi)有這么高，如果不把高利貸控制住，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。

須知二 ?企業(yè)間因經(jīng)營(yíng)需要可拆借資金，但不能專(zhuān)業(yè)放貸

《規(guī)定》明確，企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要相互拆借資金，或者企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要在單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金的，法律予以保護(hù)。

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，對(duì)于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》及最高法相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般以違反國(guó)家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無(wú)效。這一制度性規(guī)定在司法界被長(zhǎng)期遵守。但企業(yè)間的借貸行為并未得以根除，反而出現(xiàn)愈演愈烈的勢(shì)頭。而在現(xiàn)實(shí)中，企業(yè)間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業(yè)之間的間接借貸運(yùn)作模式，例如，不少企業(yè)通過(guò)虛假交易、名義聯(lián)營(yíng)、企業(yè)高管以個(gè)人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，民間借貸市場(chǎng)秩序受到破壞。

上述規(guī)定將有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿(mǎn)足企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的需要。

這里需要強(qiáng)調(diào)的是，法律只保護(hù)正常的企業(yè)間借貸，即為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之的借貸，但法律并不允許企業(yè)以此為常態(tài)、常業(yè)。也就是說(shuō)，如果作為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，變成一個(gè)專(zhuān)業(yè)放貸人，把錢(qián)拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸是不行的。作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為其主要收入來(lái)源，則有可能導(dǎo)致該企業(yè)的性質(zhì)發(fā)生變異，質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)從事專(zhuān)門(mén)放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)從而造成金融監(jiān)管紊亂。因此，企業(yè)間的如下借貸行為被規(guī)定無(wú)效：1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的。

在民間借貸新規(guī)之前，基于對(duì)企業(yè)間借貸無(wú)效的規(guī)避和對(duì)資金融通的需求，由法定代表人以個(gè)人名義借貸用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，《規(guī)定》明確出借人可以請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)那些雖以企業(yè)名義借款，但所借款項(xiàng)卻用于個(gè)人生活和消費(fèi)的，如果出借人、企業(yè)或者其股東能夠提出證據(jù)證明，法院可以應(yīng)出借人的請(qǐng)求將法定代表人列為共同被告或者第三人。

須知三 ?民間借貸涉非法集資案：哪些情況受理，哪些情況不受理？

在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類(lèi)案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。那么，當(dāng)民間借貸糾紛案件與非法吸收公共存款罪，還有集資詐騙罪等刑事案件交錯(cuò)時(shí)，法院會(huì)怎么處理呢？

對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，法院或者不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線(xiàn)索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

這意味著只要涉及到非法集資犯罪的案件，民事案件審理中發(fā)現(xiàn)了就要移送，法院不再審理。因?yàn)榉欠Y案件涉及不特定的多數(shù)人的利益，此舉是為了防止有的受害人獲得足額清償而有的受害人卻根本不能得到補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象發(fā)生。

對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線(xiàn)索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理;有人非法集資，把非法集資來(lái)的錢(qián)又轉(zhuǎn)貸給他人，后者轉(zhuǎn)貸會(huì)形成民間借貸的案件，對(duì)這類(lèi)案件怎么辦？涉及非法集資線(xiàn)索的材料，法院將移送到公安機(jī)關(guān)或者是檢察機(jī)關(guān)，后面發(fā)生的民間借貸的那部分案件還要繼續(xù)審理。

在審理非法集資等犯罪案件的過(guò)程中，可能會(huì)涉及到擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任問(wèn)題?！兑?guī)定》明確，即使借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任不能因此免除，只要當(dāng)事人起訴擔(dān)保人，法院應(yīng)予受理。