自從銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付后，銀行既保本、年利息又還可以的產(chǎn)品就越來(lái)越少了，其中大額存單是個(gè)神奇的存在。

為什么說(shuō)神奇呢？因?yàn)檫@個(gè)東西前幾年就有了，可是真正火起來(lái)就2018年，而且實(shí)際上，它的年利率并沒(méi)有多高，流動(dòng)性也較差。

那么，為什么大額存單還那么火？媒體上屢屢還報(bào)道一出來(lái)就售罄之類的東東呢？

1、大額存單年利率并不高

其實(shí)大額存單也是存款的一種，也就是說(shuō)，50萬(wàn)元本金以內(nèi)是安全的，至于50萬(wàn)元以上，若發(fā)生銀行破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，未必能兌付。

而大額存單之所以叫大額，主要是門(mén)檻要20萬(wàn)元起存，至于年利率，其實(shí)也只是在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮。

比如大額存單年利率最高上浮55%（銀行越大上浮就越少，如國(guó)有大行最高只能上浮50%），而1年期定存的基準(zhǔn)利率是l.5%，也就是說(shuō)，1年期的大額存單，年利率最高2. 325%。

兩分鐘金融之前的文章有說(shuō)，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，如果某產(chǎn)品的年利率比貨幣基金低，那基本不用考慮，因?yàn)榱鲃?dòng)性差很多。

也就是說(shuō)，其實(shí)短期限的大額存單吸引力并不高，只有只有3年期或5年期產(chǎn)品，年利率可能超過(guò)4%。

比如3年期定存的基準(zhǔn)利率是2.75%，而3年期大額存單最高年利率是4.2625%，存20萬(wàn)元的話，1年利息8525元。

不過(guò)利率上浮到頂?shù)漠a(chǎn)品，一般都要求更高的門(mén)檻，比如某國(guó)有大行，3年期大額存單利率最高是4.125%，但基本是50萬(wàn)元或100萬(wàn)元才能享受，20萬(wàn)元的，年利率一般只有3.85%。

2、為什么那么多人存？

那么問(wèn)題來(lái)了，既然年利率不高，為什么還那么火呢？?jī)煞昼娊鹑谡J(rèn)為，主要有四個(gè)方面原因：

一是年利率是相對(duì)的，對(duì)中老年人來(lái)說(shuō)，依然習(xí)慣性將錢存在銀行，而定存年利率低，某種程度就凸顯大額存單年利率高。

二是“資產(chǎn)荒”。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，保本、收益又還可以的產(chǎn)品實(shí)在太少了，說(shuō)白了就是有錢也沒(méi)地方投，股市？風(fēng)險(xiǎn)高;P2P？這些年踩雷的例子太多。

三是資產(chǎn)配置。對(duì)于某些有錢人來(lái)說(shuō)，雞蛋一般不會(huì)放在一個(gè)籃子里，高中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品都會(huì)適當(dāng)配置一點(diǎn)。

四是營(yíng)銷策略。比如某行3年期年利率4 125%的大額存單，平時(shí)要50萬(wàn)元起存，而如今宣傳說(shuō)只要20萬(wàn)元起存，加上某些媒體推波助瀾，就會(huì)造成被搶購(gòu)的。

對(duì)于兩分鐘金融總結(jié)的這四方面的原因，你認(rèn)同嗎？或者你目前的理財(cái)策略中，資產(chǎn)配置情況又如何？歡迎留言跟大家理性討論。