摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟全球化步伐的加快，金融全球化越來越嚴重，金融業(yè)面臨的不僅是挑戰(zhàn)還有改革和創(chuàng)新，國內(nèi)金融市場面臨激烈的競爭和外資銀行的雙重壓力沖擊，給國內(nèi)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。新時代的到來，網(wǎng)絡銀行在一定程度上，促進金融市場的改革，這使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，本文試圖通過梳理互聯(lián)網(wǎng)金融，深入研究互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務影響的主要特點及發(fā)展現(xiàn)狀，進而提出商業(yè)銀行和監(jiān)管部門應對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付網(wǎng)站的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)流動性不足的問題在交易中得到解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了動力。目前，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)逐步滲透到企業(yè)和保險、基金、企業(yè)支付、個人網(wǎng)上購物支付等領域。財付通、支付寶、快錢等第三方支付公司包括銀行業(yè)務客戶和個人客戶的重要戰(zhàn)略業(yè)務在內(nèi)。在我國，第三方支付市場交易額達到十億，與去年相比，整體市場實現(xiàn)國民經(jīng)濟快速持續(xù)增長，進一步加強生活的重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體趨勢是第三方支付業(yè)務范圍逐步由互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務領域向銀行業(yè)發(fā)展，銀行卡收單業(yè)務增長的銀行卡市場環(huán)境得到改善。三方支付公司將逐步成為一大批個體工商戶、小微企業(yè)和連鎖企業(yè)進入自己的客戶。

（二）P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

P2P是一種比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，2007年進入我國，目前正與我國的特殊國情相結(jié)合，逐步本土化。任何新生事物從誕生到成熟，必然會經(jīng)歷從泡沫到輝煌的過程。鑒于目前國內(nèi)貸款的發(fā)展歷程，目前我國的貸款正處于產(chǎn)業(yè)整合期。

（三）互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀

例如，銀行和證券公司追求短期績效，風險相對較高的產(chǎn)品直接推薦偏好風險相對謹慎的顧客進行頻繁的銷售；機構(gòu)或個人支付報酬和評價指標的壓力下，推薦使用的營銷技巧。這樣的問題相結(jié)合，很長一段時間內(nèi)的客戶經(jīng)驗，基金產(chǎn)品的低程度，特別是在股票市場的表現(xiàn)是不好的，這一矛盾尤為突出。目前，每個電子商務平臺的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務或公司將是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務結(jié)合，與基金公司合作，推出了多種基金產(chǎn)品。截至今年底，余額寶產(chǎn)品用戶數(shù)為百萬。這個指數(shù)迄今為止，上升到萬元，用戶總數(shù)的增加，從交易規(guī)模，截止日期，貿(mào)易規(guī)模的平衡。基金公司擁有強大的第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，實現(xiàn)基金的產(chǎn)品銷售。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的挑戰(zhàn)

（一）分流儲蓄存款，影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

雖然第三方支付平臺的資金最終將返回到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行存款總量是沒有影響，但是綁定到商業(yè)銀行儲蓄存款形式導流，商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)的影響，一些競爭力較弱的小型和中型銀行攬存的壓力更大。一方面，由于對第三方支付平臺特定的延遲支付功能，用戶通過結(jié)算資金將部分沉淀在第三方支付平臺，為商業(yè)銀行儲蓄存款形式轉(zhuǎn)移，這部分資金是主要用于網(wǎng)上交易活期存款。以存款支付為例，目前支付寶的日均沉淀資金已經(jīng)達到100億元左右。隨著第三方支付的逐步擴大和支付領域的擴大，基金規(guī)模將大幅擴大。另一方面，隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，業(yè)務逐漸擴大保險代理領域，機構(gòu)資金，向客戶提供預期收益可能超過基金的銀行存款，保險和其他金融產(chǎn)品。如根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲蓄存款利率。這將對客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。

（二）擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結(jié)算、擔保、承諾、交易、咨詢等。隨著利率市場化改革和直接融資市場的發(fā)展，商業(yè)銀行利差不斷縮小，中間業(yè)務在商業(yè)銀行盈利來源中的重要性日益顯現(xiàn)。但是，第三方支付平臺的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低（部分甚至免費）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務。同時，第三方支付平臺己開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設POS網(wǎng)絡和代收付費系統(tǒng)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務，與銀行在線下形成新的競爭。二是逐步向代理基金、保險等金融領域滲透。目前，已有7家第三方支付平臺公司取得代理基金銷售資格，以較低的價格與銀行開展直接競爭，如第一批取得代理基金銷售資格的匯付天下，基金申購手續(xù)費率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。三是改變金融消費者的消費習慣。淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習慣，減少對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務等的依賴。

（三）網(wǎng)絡融資可能促使信貸模式發(fā)生轉(zhuǎn)變

網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢是其強大的信息收集和處理能力，通過在線客戶交易信息采集，觀察和分析，可以有效地判斷客戶資質(zhì)，使用它作為一個平臺，直接對接投資人和借款人，這將降低借貸資金通過金融中介的交易成本，滿足融資需求的企業(yè)，頻繁和迫切特點，搶占了商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領域的市場份額。

3 商業(yè)銀行的應對措施

（一）積極優(yōu)化現(xiàn)有支付解決方案

確保大額支付領域的主導地位，商業(yè)銀行應該面對客戶的金融支付要求變得具有高效、安全、簡單等特點，深入研究不同行業(yè)的業(yè)務流程和金融需求特點，發(fā)揮自身專業(yè)性強，豐富各種金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力突出，有用戶公認的品牌優(yōu)勢，為不同行業(yè)，允許研究和發(fā)展在特定的金融服務產(chǎn)品存在差異，條件提供定制服務，提高客戶的認同和忠誠度。

（二）與第三方支付平臺展開合作，逐步實現(xiàn)跨界經(jīng)營

商業(yè)銀行應該承認新興金融產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡崛起的發(fā)展，對傳統(tǒng)業(yè)務而已，是一種威脅也是一種機會，通過與第三方支付平臺合作，可以實現(xiàn)客戶資源共享，在互聯(lián)網(wǎng)上搶占市場資源，通過合作繼續(xù)吸收積累金融服務網(wǎng)絡的經(jīng)驗，在正確的時間，嘗試在線業(yè)務，逐步發(fā)展合適的金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡化管理，以確保在線和離線渠道。

（三）與網(wǎng)絡融資平臺合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務

由于我國目前還沒有建成一個覆蓋全社會的國民信用體系，很多信用信息也未能實現(xiàn)網(wǎng)絡共享查詢，小型和中型企業(yè)由于規(guī)模小，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)不完善，金融體系不完善，存在很大的經(jīng)營風險，信息不對稱將導致不確定性，商業(yè)銀行放貸，將導致增加的不良貸款，也因為這個，小中型企業(yè)存在一定的問題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)信息采集、檢測，強大的整合能力，以及商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡融資平臺合作，利用先進的信息技術(shù)獲取中小企業(yè)信用銷售的關(guān)鍵信息，并評估信用風險，對中小企業(yè)的選擇具有良好的條件，以提供金融服務。

4 總結(jié)

隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的飛速發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)公司依賴的網(wǎng)絡優(yōu)勢收集大量用戶信息數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司的觸角可以延伸到社會的各個領域。他們不再滿足于提供信息技術(shù)支持的傳統(tǒng)商業(yè)模式，而是逐步向金融領域滲透，因此互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在人們面前。本文總結(jié)了金融互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務影響分析，影響商業(yè)銀行主要表現(xiàn)在四個方面：收支、儲蓄、融資、信息資源產(chǎn)生機制，促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。分析了我國工商銀行在應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實踐與探索，并為工工商銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融提出大力發(fā)展電商平臺、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提高客戶體驗、加強風險管控等切實可行的建議。

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作者簡介

譚維佳（1985-），男，漢，北京，本科，中級經(jīng)濟師，主要研究方向：金融工程。