柳燚

摘 要：當前，隨著我們經濟的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網金融也得到了進一步的發(fā)展。本人結合自身多年從事金融行業(yè)研究與學習經驗，在通過閱讀和學習有關文獻基礎上，以互聯(lián)網金融為研究背景，對這一新型金融模式在我國現(xiàn)代經濟發(fā)展中的應用進行分析，并提出有益于促進我國互聯(lián)網金融模式發(fā)展的對策與建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；現(xiàn)代經濟；應用研究；對策與建議

隨著我國社會主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，我國各行各業(yè)的經濟、技術等都得到了極大的進步。近年來，互聯(lián)網科技的快速發(fā)展帶來了我國各行各業(yè)的又一次科技革命。互聯(lián)網技術改變了當前人類的生活方式和生活習慣，其觸角不僅僅涉及到了媒體行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)、運輸行業(yè)等等與人們開展基本生活戚戚相關的部分，并且還通過影響人們的價值觀改變了當代人的生活態(tài)度與習慣。以互聯(lián)網技術為基礎，開發(fā)的移動終端、計算機成為了支撐各行各業(yè)技術使用的重要載體與平臺。大到跨國企業(yè)，小到我國西部欠發(fā)達地區(qū)的鄉(xiāng)村，依托互聯(lián)網技術的通信技術、移動終端已經走入了千家萬戶，成為了當代我國居民生活、企業(yè)發(fā)展的重要紐帶，其已然成為了與之不可分離的重要組成部分?；ヂ?lián)網技術是一場巨大的革命，其通過大數(shù)據(jù)化和云計算的方式，開拓了實體經濟市場的空間，使經濟市場擴展到了網絡平臺、虛擬市場的范疇。在這一新市場當中，其邊界無限、時間無限，充分的發(fā)揮了互聯(lián)網技術的功能性作用，并且給予了當代消費者、投資者更加多元化與極具色彩的體驗，讓銷售者有了更多的選擇。

我國社會主義現(xiàn)代化的發(fā)展與建設離不開企業(yè)，國家的繁榮昌盛離不開居民。近年來，我國社會主義現(xiàn)代化飛速發(fā)展，居民的生活不斷提升，從而促使了我國企業(yè)對融資渠道與額度不斷提升，使得當代我國居民對個人財富增長、生活水平提高的需求不斷增長。而為了滿足這些方面的內容，就必須對現(xiàn)有金融體系、銀行機構進行重新的審視，以便不斷開拓其現(xiàn)有職能，發(fā)揮其應有的重要作用?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行、金融機構的業(yè)務開展進行了良好的補充和完善，其通過有效的使用互聯(lián)網技術，開發(fā)互聯(lián)網金融平臺，對現(xiàn)有實體業(yè)務進行了充分的整合與拓展，從而使當代我國居民與企業(yè)能夠通過互聯(lián)網金融更好的滿足其與日俱增的需求。為此，作者在本文當中，將結合這一時代背景，由互聯(lián)網金融的應用模式及其特點入手分析，最終為這一新型模式在我國金融行業(yè)當中的進一步發(fā)展提出具有建設性與參考價值的對策與建議。

1 我國互聯(lián)網金融的一般形式

1.1 第三方支付模式

第三方支付的模式是我國互聯(lián)網金融發(fā)展過程中的主要表現(xiàn)形式之一，例如：微信紅包、支付寶等。這些第三方的支付模式與傳統(tǒng)業(yè)務模式相比具有以下特點：第一，不受到時間限制；第二，不受到地域限制；第三，不受到不同銀行限制；第四，具有較低的手續(xù)費。這些特點決定了第三方支付能夠更加切合實際的滿足用戶的需求。第三方支付的形式主要是引入了第三方的擔保機制，以第三方的信譽為依托，來承諾匯款人與收款人雙方的權益都可以得到有效的保障。第三方支付的模式擁有著取代我國商業(yè)銀行資產業(yè)務的勢頭，其具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的形態(tài)。

1.2 P2P小額信貸模式

我國互聯(lián)網金融的應用模式之一是P2P的小額信貸模式。這種模式的出現(xiàn)也充分的滿足當前我國大多數(shù)的投資者與借款人的需求。致使這一形式出現(xiàn)的主要原因是由于當前我國商業(yè)銀行的貸款審批時間較長且較為嚴格，從而就導致了大多數(shù)的借款人無法獲取自身較為滿意的貸款額度，或者是貸款利率的折扣，并且由于審批時間較長而無法長期等待中。為此，P2P小額信貸的模式有效的補充了小額、小微信貸業(yè)務領域，對當前急切需要獲取小額資金用于償還信用卡、購車的用戶提供了快速周轉資金的機會。P2P小額信貸的模式主要是通過對用戶網上的消費記錄進行評分，從而決定其所享有的相應額度，具有即時放款、償還期限可選等諸多優(yōu)點。

1.3 眾籌融資網站

眾籌融資網站也是當前我國互聯(lián)網金融模式的重要組成部分。其主要是通過在網上發(fā)起集資的方式，從而讓對理財產品及服務有興趣的用戶為其注入一定的資金，最后由這筆共同籌集資金所獲得的收益，按照當初在集資總額中所占有的比例進行相關分配。這種眾籌融資網站也不單單是局限于金融類的理財產品，而且還被廣泛的用于對新產品的開發(fā)、個人創(chuàng)業(yè)項目的支持等等。他們共同的特點都是為投資用戶承諾一定的報酬或者是收益，使其能夠通過眾籌的方式獲取他們需要的物品與服務，這種形式正在悄然的被現(xiàn)代年輕人。

2 我國互聯(lián)網金融的特點

2.1 市場信息虛擬化

互聯(lián)網金融具有市場信息虛擬化的特點。由于互聯(lián)網信息傳遞方與接收方通常不會面對面的進行交流，從而就為互聯(lián)網金融蒙上了一層神秘的面紗，這樣一來市場化的信息就更加的虛擬化，不易被人們所認同和相信。并且市場信息還具有巨額化的特點，使所獲得的信息中擁有較大的風險。

2.2 交易信息對稱性

互聯(lián)網金融的交易信息具有較為公平的對稱性。由于互聯(lián)網傳遞的信息量十分巨大，易于通過互聯(lián)網平臺獲取多樣化的信息，就會讓金融產品的交易雙方能夠保持均衡獲取信息機會，使得本處于金融消費市場用戶的劣勢地位從而有所改變。

2.3 經濟運行高效化

互聯(lián)網金融擁有了互聯(lián)網技術的諸多特點，使其不容易受到時間以及空間的限制，從而就使其業(yè)務的開展具有更高的機動性與更廣的覆蓋面積及區(qū)域，從而就會使得其產品的銷售、服務的推介能夠快速的向客戶群體傳遞和擴散，從而易于從中獲取相關經濟收益。

3 我國互聯(lián)網金融存在的問題

3.1 互聯(lián)網金融應用技術不完善

當前我國互聯(lián)網金融的應用技術水平依舊較低。產生這一問題的主要原因有兩方面：一方面跟我國互聯(lián)網金融發(fā)展時間較短有關，另一方面主要是由于我國互聯(lián)網金融的發(fā)展過于注重對其經濟收益的重視，而忽略了其基礎設施的建設，從而導致了整體發(fā)展水平較低，使得當前我國互聯(lián)網金融的應用中出現(xiàn)較多且較高的操作風險、經營風險等。

3.2 互聯(lián)網金融行業(yè)人才缺乏

我國互聯(lián)網金融行業(yè)缺乏高素質的人才。產生這一問題的主要原因是由于互聯(lián)網金融行業(yè)對人才的基本素質及專業(yè)技能要求十分之高。其一方面需要從業(yè)人員具備專業(yè)的金融行業(yè)知識基礎，另一方面需要從業(yè)人員具備一定的互聯(lián)網營銷能力，及互聯(lián)網信息使用、分析及處理能力。加之當前我國人力資源水平整體較低，互聯(lián)網金融行業(yè)并沒有建立起重視人才的人力資源管理意識與機制。

3.3 我國互聯(lián)網金融監(jiān)管機制存在的問題

我國互聯(lián)網金融的監(jiān)管機制存在較多的問題。產生這一問題的主要原因是由于當前我國互聯(lián)網金融的發(fā)展水平尚且處于初級階段，并且我國互聯(lián)網相關法律法規(guī)不是很完善等。這些問題都是導致當前我國互聯(lián)網金融監(jiān)管體系存在不足的重要原因。另外，當前我國并沒有建立起專屬于互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律法規(guī)，僅僅針對金融行業(yè)與互聯(lián)網行業(yè)進行法律體系完善是不夠的，還需要我國相關部門盡快草擬并出臺互聯(lián)網金融監(jiān)管一系列的法律法規(guī)，盡快完善這方面法律體系。

4 我國互聯(lián)網金融發(fā)展的建議與對策

4.1 完善互聯(lián)網金融應用技術，維護網絡系統(tǒng)安全

互聯(lián)網金融模式的發(fā)展依托于互聯(lián)網技術平臺。為此，為了更好的利用這一模式對現(xiàn)有金融行業(yè)進行變革與業(yè)務更新，就必須首先具備技術的應用支撐。我國金融行業(yè)應當對現(xiàn)有其所建立互聯(lián)網應用的平臺進行重新建設，對其中陳舊設備進行更新、對內外網絡服務器進行調試，并為互聯(lián)網金融平臺配備專業(yè)化人才，以便對整個網絡應用技術的實施與開發(fā)奠定基礎。另外，在互聯(lián)網金融當中經常會出現(xiàn)操作風險、運營風險等，通過有效利用應用技術可以對上述問題及風險的發(fā)生給予控制。

4.2 重視互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)

我國互聯(lián)網金融模式的發(fā)展離不開這一行業(yè)人才的培養(yǎng)。在上文當中作者提到了互聯(lián)網金融人才所需要具備的素質較高，其不僅需要具備專業(yè)金融業(yè)務及服務知識，而且需要具備互聯(lián)網推廣與維護的思維與技能。而現(xiàn)在對于我國金融人才而言，其大多數(shù)不具備上述兩個方面的素質。為此，我國金融行業(yè)應當針對上述人才建立合理培訓機制與晉升渠道，為這些人才的培養(yǎng)打造健康、完善的發(fā)展平臺。

4.3 加強對互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管

除此之外，我國有關部門還應當對互聯(lián)網金融行業(yè)提高監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網本身具有不確定性與安全風險。特別是對于金融行業(yè)而言，其涉及到企業(yè)、居民的錢財安全。為此，我國證監(jiān)會、銀監(jiān)會及五部委應當認清我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀，給予其積極的政策指引與政策約束，通過監(jiān)管機制來促使這一行業(yè)健康、有序的發(fā)展下去。對其中違規(guī)事項進行有效控制，對企業(yè)互聯(lián)網金融平臺建設中存在的問題給予積極的引導，這些努力都將凝聚在我國互聯(lián)網金融行業(yè)整體的未來發(fā)展當中。

5 結語

通過本文的研究可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網金融在當代我國經濟發(fā)展當中扮演的角色越來越重要，其已經給當代我國金融行業(yè)帶來了一場技術革命。為此，作者對互聯(lián)網金融使用的形勢及其特點進行了分析，并對現(xiàn)有我國互聯(lián)網金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進行了分析：（1）互聯(lián)網金融應用技術不完善；（2）互聯(lián)網金融行業(yè)人才缺乏；（3）我國互聯(lián)網金融監(jiān)管機制存在的問題。并針對上述三個問題，提出了具有建設性與實踐價值的改革對策與建議：（1）進一步完善互聯(lián)網金融應用技術，全面維護網絡系統(tǒng)安全；（2）重視互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)；（3）加強對互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管。通過這些對策與建議的提出，作者謹此希望能夠為我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展貢獻自己的一份力量，并且能夠促進當前我國金融行業(yè)對互聯(lián)網技術的有效使用，為互聯(lián)網技術在各行各業(yè)當中的應用奠定堅實的基礎。

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