陳彬彬

（浙江汽車職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行支付已經(jīng)成為大多數(shù)人的支付手段。電子貨幣作為信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的新產(chǎn)物，一方面它改變了人們的支付方式和生活節(jié)奏，給我們帶來(lái)了便利的人性化的資金流動(dòng)方式，另一方面也提高了貨幣的流動(dòng)，降低流通費(fèi)用，因而促進(jìn)了整個(gè)金融市場(chǎng)的繁榮。因此，我們必須正確地認(rèn)識(shí)電子貨幣。

一、電子貨幣的定義和分類

1.電子貨幣的定義

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義：電子貨幣是指在零售支付的機(jī)制中，通過(guò)銷售終端不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)算支付機(jī)制。

2.電子貨幣的分類

（1）電子支票（E-check/Netbill/Netcheque）

電子支票是一種電子支付方法，使用計(jì)算機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)貨幣以完成金錢轉(zhuǎn)移。這種支付方式可以脫離社會(huì)現(xiàn)金和紙張進(jìn)行，企業(yè)之間可以更加便捷地實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。

（2）信用卡（CyberCash/firstVirtual Holding）

信用卡是一種信用憑證，它把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體，也是目前應(yīng)用最為廣泛的一種電子貨幣，它可用聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備刷卡記賬、POS 結(jié)賬、ATM 提取現(xiàn)金等多種方式進(jìn)行。

（3）數(shù)字化電子現(xiàn)金（Digicash/Netcash）

現(xiàn)在的人們使用較為廣泛是一種叫做電子錢包的新型付款方式，這里的電子貨幣就是電子現(xiàn)金。當(dāng)然使用數(shù)字化電子現(xiàn)金的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。目前我國(guó)已經(jīng)建設(shè)了電子貨幣系統(tǒng)，人們的日常生活可以用電子錢包等方式進(jìn)行支付，并且使用靈活、快捷簡(jiǎn)單。

二、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)受電子貨幣的影響

1.我國(guó)零售業(yè)受電子貨幣的影響

隨著電子商務(wù)的崛起，電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的范圍正在不斷擴(kuò)大，像淘寶、唯品會(huì)、京東等交易平臺(tái)使不同地域的人們成為商家的交易對(duì)象。對(duì)廣大的消費(fèi)者而言，省略了繁瑣的支付手段，輕松購(gòu)物，而商家也能以低成本回收貸款，最終刺激了消費(fèi)欲望，擴(kuò)大了社會(huì)需求。

2.我國(guó)商業(yè)營(yíng)銷模式和結(jié)構(gòu)受電子貨幣的影響

首先，電子貨幣促進(jìn)了電子商務(wù)的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。信息或軟件在存取電子貨幣的瞬間，將信息和軟件商品從網(wǎng)絡(luò)上傳遞給顧客，相當(dāng)于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易。因此，電子貨幣使商品流通的成本劇減甚至為零，為商家降價(jià)促銷提供了條件。其次，電子貨幣促進(jìn)了信息商品營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對(duì)信息內(nèi)容銷售的新形勢(shì)，比如，論文期刊論文頁(yè)數(shù)、歌曲首數(shù)、電視集數(shù)。即每個(gè)視點(diǎn)為一個(gè)銷售單位的銷售方式。

三、我國(guó)電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)

近幾年，在央行發(fā)布《2013 年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013 年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡已經(jīng)達(dá)到了42.14億張，其中信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91 億張，占總數(shù)的9.28%，跟2012 年比，增長(zhǎng)了18.03%。在這短短的幾十年，中國(guó)表現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.電子貨幣—銀行卡發(fā)行量的統(tǒng)計(jì)顯示

1985—2013 年間，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展迅猛，雖然期間也經(jīng)歷過(guò)幾次的降幅，但是總體而言在穩(wěn)步上升，不過(guò)，從整體上來(lái)看，銀行卡的結(jié)構(gòu)不夠平衡，借記卡依舊是獨(dú)占鰲頭，隨著近些年經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)系統(tǒng)的完善，目前，我國(guó)的信用卡利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到了16 億美元，信用卡的品種也不斷地推陳出新，各種女人卡、奧運(yùn)卡、旅游卡、商場(chǎng)聯(lián)名卡等層出不窮。

2.我國(guó)電子貨幣發(fā)行量和電子銀行交易替代率互相影響

縱觀我國(guó)十年前的電子貨幣發(fā)行量，在2000 年以前，數(shù)量十分少，一直在緩慢地爬行上升，在2005 年以后才大幅度上升，且上升幅度較大。近幾年，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展極大地帶動(dòng)了電子貨幣的發(fā)展，電子貨幣量的激增顯示出了強(qiáng)大的生命力和優(yōu)越性，它不僅傳承了傳統(tǒng)貨幣的特點(diǎn)，而且在與傳統(tǒng)貨幣自由兌換的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了極為便利的支付功能。

伴隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，貨幣電子化作為新時(shí)代的支付工具和交易媒介，已經(jīng)呈現(xiàn)不可逆轉(zhuǎn)的模式，它的靈活性和流動(dòng)性給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和生活帶來(lái)了極大的便利，與此同時(shí)，我們也不可忽視它所帶來(lái)的相應(yīng)挑戰(zhàn)。因此，央行應(yīng)該通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行及時(shí)檢測(cè)，對(duì)貨幣供給進(jìn)行監(jiān)管，科學(xué)調(diào)整，保持貨幣的相對(duì)穩(wěn)定。