陳曉潔

[摘 要] 近年來，隨著國家對農(nóng)村金融改革的深入，村鎮(zhèn)銀行為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了杰出的貢獻(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要指財務(wù)、人力資源、市場、金融制度的可持續(xù)。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行償債壓力大、經(jīng)營風(fēng)險高，發(fā)展具有局限性，閑置資源過剩。國際上的小組貸款機(jī)制、動態(tài)激勵機(jī)制為我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了經(jīng)驗。我國應(yīng)加大正面宣傳村鎮(zhèn)銀行力度，拓展業(yè)務(wù)范圍，充分利用資源，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，降低貸款風(fēng)險，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；發(fā)展研究

[中圖分類號] F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的原因

（一）國家政策放寬

2006年年末銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》?！兑庖姟访鞔_規(guī)定：農(nóng)村金融市場面向社會各類資本開放，外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。自意見出臺以來，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中批準(zhǔn)開業(yè)1152家。各項貸款余額4862億元，比上年增長1234億元。其中農(nóng)戶貸款達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項貸款占比達(dá)到92.9%。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給錯位

改革開放以來，政府對農(nóng)村金融領(lǐng)域的重視力度不斷加大，相繼實施了一系列有益的改革方案，但是農(nóng)村金融資源的配置及信貸資金投放問題仍然存在供需不足的矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。農(nóng)、工、中、建四大行近幾年把目光聚焦在資源豐富和人口聚集的城市，向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，逐步退出農(nóng)村金融市場，縣城的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)越來越少，而分布在縣城以外的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只剩下農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場幾乎處于空白點(diǎn)。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展界定

可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）亦稱“持續(xù)發(fā)展”。1987年挪威首相布倫特蘭夫人在聯(lián)合國世界環(huán)境與發(fā)展委員會的報告《我們共同的未來》中，把生態(tài)意義上的可持續(xù)發(fā)展定義為“既滿足當(dāng)代人的需要，又不對后代人滿足其需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”。

對于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，國際共識認(rèn)為應(yīng)包含：財務(wù)上的可持續(xù)、人力資源的可持續(xù)、市場的可持續(xù)和金融制度的可持續(xù)。

（一）財務(wù)上可持續(xù)

村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新經(jīng)營管理模式及促進(jìn)業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)實現(xiàn)經(jīng)營收入覆蓋經(jīng)營成本，持續(xù)獲得正凈利潤。

（二）人力資源可持續(xù)

村鎮(zhèn)銀行重視人才培養(yǎng)，構(gòu)建既具有銀行專業(yè)知識又了解農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高素質(zhì)運(yùn)營團(tuán)隊，提高村鎮(zhèn)銀行的管理質(zhì)量，為創(chuàng)新人才的注入提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（三）市場的可持續(xù)

村鎮(zhèn)銀行通過廣泛的市場調(diào)研，了解金融市場中農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展空間及農(nóng)村信貸特征，滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶金融服務(wù)需求，增強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的依賴性和信任度，從而維持村鎮(zhèn)銀行的市場需求可持續(xù)。

（四）金融制度可持續(xù)

涉及國家層面的金融政策、監(jiān)管制度和市場體系建設(shè)要顧及到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的特定要求。其中有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入與市場退出機(jī)制、利率開放程度、監(jiān)管措施等都是金融制度可持續(xù)問題的主要內(nèi)容。

三、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的一部分，在實際運(yùn)營中卻面臨一些難題。本文從村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的界定出發(fā)，將其在發(fā)展道路所面臨的問題歸納為以下幾個方面：

（一）經(jīng)營管理不佳，貸款風(fēng)險高

1.業(yè)務(wù)種類單一，吸儲能力差

目前部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，不能在中國人民銀行開立清算賬戶、無法開展如今銀行普遍開展的房屋貸款業(yè)務(wù)、基金理財?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。

2.貸款風(fēng)險控制能力欠缺

由于村鎮(zhèn)銀行面對的是數(shù)量龐大的、居住分散的、經(jīng)營規(guī)模狹小的、對貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶以及中小型企業(yè)和微型企業(yè)，大多沒有信用記錄，更缺乏完善的“硬信息”（包括財務(wù)及資產(chǎn)信息等）可供評估，加之農(nóng)村交通條件差、信息傳遞不便，使得農(nóng)村信貸市場的信息不對稱嚴(yán)重。大部分村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理體系不完善，貸款風(fēng)險控制能力不足，不良貸款率的逐年攀升致使部分村鎮(zhèn)銀行資不抵債，最后面臨巨大的損失。

（二）人力資源問題突出

1.人才儲備不足

由于村鎮(zhèn)銀行位于縣城或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較城市落后，交通不便利，所以對具有專業(yè)知識的優(yōu)秀大學(xué)生來說吸引力不足，難以構(gòu)建高素質(zhì)的專業(yè)隊伍。

2.人才培養(yǎng)機(jī)制不成熟

部分村鎮(zhèn)銀行不重視人才專業(yè)技能和道德素質(zhì)培養(yǎng)，致使員工的專業(yè)技能下降，創(chuàng)新意識不足，難以形成高效的經(jīng)營團(tuán)隊，而且員工素質(zhì)較低，待客態(tài)度不佳也是時有發(fā)生的現(xiàn)象。

（三）農(nóng)村金融市場環(huán)境惡劣，阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

1.農(nóng)村信貸環(huán)境不佳，難以進(jìn)入征信系統(tǒng)

一方面由于村鎮(zhèn)銀行還沒有單獨(dú)的行名行號，還沒有連接中國人民銀行的征信接口，不能即時進(jìn)入中國人民銀行的征信系統(tǒng)。另一方面，農(nóng)戶對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的積極性不高，且農(nóng)戶信用體系的標(biāo)準(zhǔn)不一致，不具有可比性。

2.農(nóng)業(yè)保險體系不健全

農(nóng)業(yè)本身存在著弱質(zhì)性：周期長、資金周轉(zhuǎn)慢、受自然影響和市場波動的影響大等。但是，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險大都是商業(yè)性質(zhì)的，因費(fèi)率過高而有行無市，而國家范圍內(nèi)的政策型農(nóng)業(yè)保險尚未開展，因此農(nóng)戶要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，還款能力大大被削弱。因而在農(nóng)業(yè)保險體系不完善，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行面對信貸資金損失的情況加劇。endprint

四、國際經(jīng)驗借鑒

（一）玻利維亞陽光銀行持續(xù)發(fā)展模式

玻利維亞陽光銀由一個非政府非盈利性的組織轉(zhuǎn)型為專門從事小額信貸的商業(yè)銀行。該銀行專門為玻利維亞的低收入家庭服務(wù)，貸款損失率幾乎為零。雖然其面對的并不是較分散、貸款額度小、無擔(dān)保抵押的貧困群體，而是大量資本收益率相對高的微型企業(yè)和自我雇傭者，但玻利維亞陽光銀行的機(jī)制對我國村鎮(zhèn)銀行降低貸款風(fēng)險存在重要的借鑒意義。

1.小組貸款機(jī)制

該機(jī)制由3-8人組成一小組，類似于聯(lián)保機(jī)制，成員之間有連帶責(zé)任，即成員中有一個違約，小組內(nèi)的其他成員都不能再獲得貸款。這種“風(fēng)險連帶機(jī)制”抑制了成員的道德風(fēng)險，為了長期合作共同發(fā)展，成員會盡最大的可能還款，此舉將有效降低了銀行的風(fēng)險和成本。

2.動態(tài)激勵機(jī)制

銀行會將客戶的歷史信貸情況記錄在案，先用較小的貸款額度進(jìn)行嘗試，如果貸款者在較小額度的還款表現(xiàn)良好，則可以加大貸款額度，如果不能及時還款，則之后貸款的金額變小甚至不再與其合作。玻利維亞陽光銀行利用社會資本建立起來的網(wǎng)絡(luò)組織來決定授信額度，節(jié)約了交易成本，提高了辦事效率。

（二）國際成功案例對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展啟示

利用“聯(lián)保機(jī)制+動態(tài)激勵機(jī)制”降低貸款風(fēng)險。利用聯(lián)保機(jī)制，發(fā)揮社會資本的作用是降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險的有效途徑。農(nóng)村區(qū)域發(fā)展形成的軟信息對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的約束力強(qiáng)，能夠有效避免道德風(fēng)險。利用組織內(nèi)的輿論和連帶責(zé)任來緩解信息不對稱問題，能有效管理存貸情況。為了降低貸款風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行需將客戶的歷史信貸情況記錄在案，然后通過貸款額大小與信譽(yù)程度相配對的形式進(jìn)行貸款。

五、廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題探究

（一）廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行概況

廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（簡稱：廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行）經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)依法設(shè)立，注冊資本2.5億元，總部坐落在廣州市白云區(qū)太和鎮(zhèn)大源北路126號，2012年8月正式對外營業(yè)。浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，占股51%，成為第一大股東，對村行董事長以及行長肩負(fù)委派責(zé)任。

下面以表的形式對廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行簡介：

表1廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年資產(chǎn)負(fù)債情況

資料來源：根據(jù)廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年審計報告整理。

從表1可以看出，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債規(guī)模在擴(kuò)張。從債權(quán)人角度，資產(chǎn)負(fù)債率增長說明村鎮(zhèn)銀行的償債能力在減弱，面臨的經(jīng)營風(fēng)險增加。

表2廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年吸存放貸情況

資料來源：根據(jù)廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年審計報告整理。

存貸比一直作為管控流動性風(fēng)險的重要指標(biāo)，一直以來國家對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為貸款不得超出存款總額75%的存貸比要求。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013年和2014年的存貸比都明顯超過75%，說明確實存在著流動性風(fēng)險問題。

表3廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年監(jiān)管指標(biāo)情況

表3顯示廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013年和2014年的核心一級資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于7%的標(biāo)準(zhǔn)，說明村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性突出，閑置資源過剩，可能原因是其上市時間距今時長較短，盈利的增長速度沒有跟上權(quán)益資本的增速，兩者之間存在時滯，緩解資本回報壓力將會有一個過程。

（二）廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展問題

村鎮(zhèn)銀行是新生事物，其發(fā)展必定是一個循序漸進(jìn)的過程，面臨的主要問題可以從外部環(huán)境和內(nèi)部治理兩個大方面進(jìn)行分析。

1.外部環(huán)境問題

（1）社會公信力不足。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行設(shè)立至今僅有2年時間，在農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)中知名度還不高。且農(nóng)村信用社等同業(yè)競爭力較強(qiáng)，已獲得人們的普遍認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展面臨壓力。

（2）信用環(huán)境不佳。廣州白云區(qū)的農(nóng)業(yè)征信系統(tǒng)尚未完善，信用標(biāo)準(zhǔn)不一，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶以往的資信水平不了解，信用環(huán)境不佳給廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行增加的經(jīng)濟(jì)成本和效率缺失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他大型銀行機(jī)構(gòu)。

2.內(nèi)部治理問題

（1）閑置資源過剩，投資渠道不足。核心一級資本充足率大大超過7%的標(biāo)準(zhǔn)，說明本村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性突出，閑置資源過剩。閑置資源過剩會造成資源時間價值的浪費(fèi)，難以滿足存儲金額的預(yù)期報酬，借貸局勢緊張，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（2）吸儲能力不足，面臨資金困境。本村鎮(zhèn)銀行為廣州白云區(qū)第一個村鎮(zhèn)銀行。由于農(nóng)戶受教育程度低，對新生事物的接受能力和適應(yīng)能力較低，貸款欲望比儲蓄存款的欲望強(qiáng)烈。

（3）業(yè)務(wù)形式單一，創(chuàng)新產(chǎn)品短缺。本村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)站平臺顯示其提供的業(yè)務(wù)包括個人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)內(nèi)容極為單一：存、貸款、票據(jù)、結(jié)算及民泰村鎮(zhèn)卡業(yè)務(wù)。

（4）風(fēng)控能力缺乏，不良貸款累積。本鎮(zhèn)銀行風(fēng)控管理體系尚未健全，而且不具有創(chuàng)新的風(fēng)控機(jī)制，農(nóng)戶貸款只需要身份證登記，無需抵押、擔(dān)保，也沒對農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查。

（三）廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題解決方案

1.正面宣傳村鎮(zhèn)銀行，提高社會公信力

地方政府及人民銀行應(yīng)在合適的時機(jī)，對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)進(jìn)行闡明，相關(guān)工作人員要正面、合理地宣傳在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義和目的，逐步消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，從而增強(qiáng)民眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可與信心。

2.積極尋求合作，拓展業(yè)務(wù)范圍

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)[4]。所以本村鎮(zhèn)銀行可通過廣泛調(diào)查積極尋找合作伙伴，拓展業(yè)務(wù)范圍，更有效管理資金的運(yùn)動。

3.充分利用閑置資源，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

加大研發(fā)投入，主動創(chuàng)新是利用閑置資源的有效途徑之一。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行可以建立專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，致力于研發(fā)出具有吸引力，能滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，活躍農(nóng)村金融市場。

4.利用“聯(lián)保機(jī)制+動態(tài)激勵機(jī)制”降低貸款風(fēng)險

利用聯(lián)保機(jī)制，發(fā)揮社會資本的作用是降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險的有效途徑。軟信息對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的約束力強(qiáng)，能夠有效避免道德風(fēng)險。利用組織內(nèi)的輿論和連帶責(zé)任來緩解信息不對稱問題，能有效防止不良貸款的發(fā)生。為了降低貸款風(fēng)險，本村鎮(zhèn)銀行需將客戶的歷史信貸情況記錄在案，然后通過貸款額大小與信譽(yù)程度相配對的形式進(jìn)行貸款。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]黃娟.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題研究—以中山小欖村鎮(zhèn)銀行為例[J].廣東財經(jīng)大學(xué)，2013

[3]王媛.基于社會資本理論視角的浙江省村鎮(zhèn)銀行績效研究[J].浙江財經(jīng)大學(xué)，2013

[4]魏新照.關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的分析和建議[J].商業(yè)視角，2014：129

[責(zé)任編輯：劉玉梅]endprint