孫 珂

前言

近幾年隨著我國經(jīng)濟的逐漸發(fā)展，使我國金融業(yè)呈正向增長發(fā)展，在其發(fā)展和完善過程中逐漸形成不同的經(jīng)營風(fēng)格和管理理念。但是，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，在其產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣過程中逐漸開始建立具有特色性產(chǎn)品，以期提高市場競爭力，從而帶動銀行內(nèi)部發(fā)展。金融產(chǎn)品在其創(chuàng)新過程中如何針對不同的市場模式和市場競爭建立合理的新型金融產(chǎn)品是當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向和主要目標(biāo)。

一、金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品 (Financial Products)主要是指在資金融通過程中使用的一種載體，從而用于人們之間的經(jīng)濟交流和貿(mào)易融通，例如貨幣、資金、黃金、外匯等均屬于金融產(chǎn)品［1］。金融產(chǎn)品的主要銷售對象是在其金融市場之間相互進行雙方買賣的不同對象，以為雙方對象和金融產(chǎn)品的供求上通過市場競爭逐漸形成合理的金融產(chǎn)品價格，以完成最終的交易，從根本上達到相互融通資金的目的。在此過程中其金融產(chǎn)品的價格包括利率、收益率等。目前我國市場及國際市場中流通的金融商品有股票、期貨、保單等，金融行業(yè)中也將其稱之為金融工具或有價證券。金融產(chǎn)品的產(chǎn)生促進了資金之間的相互融通，方便了市場金融的創(chuàng)新的發(fā)展。金融產(chǎn)品在產(chǎn)生過程中會受到試產(chǎn)的影響和經(jīng)濟周期的影響。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

(一)創(chuàng)新發(fā)展具有欠缺原創(chuàng)性

我國商業(yè)銀行的發(fā)展較為緩慢，其創(chuàng)新發(fā)展是以西方國家為發(fā)展模型進行的研究。因此，在其發(fā)展過程中缺少整體原創(chuàng)性［2］。目前我國商業(yè)銀行在其金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中仍然采用西方發(fā)達國家金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略和方向進行研究，不能夠適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟的需求。其營銷效果和經(jīng)濟收益方面無法為中國內(nèi)部經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的轉(zhuǎn)機。具體表現(xiàn)為:一方面，在我國商業(yè)銀行在其金融產(chǎn)品創(chuàng)新中由于行業(yè)內(nèi)部之間的相互影響，造成許多商業(yè)銀行缺少創(chuàng)新的活力。另一方面，由于我國現(xiàn)階段國民自主創(chuàng)新意識不足，其可借鑒的相關(guān)內(nèi)容和方法較少。由此不難看出，我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中缺少原創(chuàng)性。

(二)創(chuàng)新機制不完善

根據(jù)目前對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國商業(yè)銀行在其金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度和體系建立中明顯不足。一般商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新以支行的銀行網(wǎng)點為主要銷售地點，但是對其管理和銷售流程等均未做明確的規(guī)定。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制和市場流程的建立之間存在必然關(guān)系。如果不能夠統(tǒng)一對其創(chuàng)新機制進行建立和管理，必將會造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善，或不適應(yīng)市場需求等現(xiàn)象。因此，在未來商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中應(yīng)該進一步加強對其創(chuàng)新機制的建立，以為產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力的保障［3］。

(三)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不完整

創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不完整主要體現(xiàn)在以下幾方面:第一，創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品類型上不均衡。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與其應(yīng)用類型之間具有相對完整的結(jié)構(gòu)。但是，就目前我國商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中一般是以其產(chǎn)品的創(chuàng)新為主要方向，忽略該產(chǎn)品在市場中的應(yīng)用類型，從而造成產(chǎn)品與市場發(fā)展之間連接不合理，無法適應(yīng)市場中金融的流通。第二，金融產(chǎn)品的流動性和收益性之間的結(jié)構(gòu)不完整。目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中將產(chǎn)品的收益性放在首要的創(chuàng)新因素中，忽略其在市場中的流動性，使許多金融產(chǎn)品開發(fā)后無銷售市場。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向

金融產(chǎn)品創(chuàng)新主是指將未經(jīng)過使用的生產(chǎn)因素和生產(chǎn)條件等進行合理的組合，從而形成新的生產(chǎn)函數(shù)，建立新形勢的金融商品，由于市場資金融通。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需要根據(jù)市場經(jīng)濟周期和市場經(jīng)濟增長的情況進行全新的組織和生產(chǎn)，從而適應(yīng)當(dāng)前市場需求［4］。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)品經(jīng)營的主要創(chuàng)造者，在其創(chuàng)造過程中不僅要將金融產(chǎn)品的經(jīng)營收益價值和市場風(fēng)險化進行考慮，還需要采用新的思維模式將當(dāng)前市場的生產(chǎn)因素和投資需求等進行結(jié)合，以促進其長遠發(fā)展，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來新的機遇。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方法

金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品在其創(chuàng)新過程中應(yīng)將其創(chuàng)新方法進行改進。首先，可以根據(jù)國民及市場的金融需求對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。針對當(dāng)前我國國民對金融產(chǎn)品保守的態(tài)度，創(chuàng)建一些具有固定收益、風(fēng)險性相對較低的產(chǎn)品，從而適應(yīng)整體市場需求。其次，可以將金融產(chǎn)品的群眾進行分類劃分，從而進行產(chǎn)品的創(chuàng)新。例如，根據(jù)不同的經(jīng)濟收入創(chuàng)新不同的產(chǎn)品;針對不同的年齡階段和社會觀念等建立不同檔次的金融產(chǎn)品，從而使我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品具有針對性，增加其市場競爭力。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新政策

政策的發(fā)展包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制和創(chuàng)新機構(gòu)，也包括我國政府及相關(guān)法律的內(nèi)容創(chuàng)新。未來我國商業(yè)銀行在其金融產(chǎn)品創(chuàng)新主觀原因上可以對其創(chuàng)新機制和創(chuàng)新結(jié)構(gòu)進行完善，從而改善自身存在的主觀原因。例如，在創(chuàng)新機制上，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的創(chuàng)新機構(gòu)，并且將其銷售流程等進行規(guī)范;在創(chuàng)新結(jié)構(gòu)上調(diào)整業(yè)務(wù)與類型上的不平衡狀態(tài)，并對其流通性和收益性進行合理的改善，建立平衡的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)。在客觀原因上，國家及政府應(yīng)針對當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展的周期和市場資金融通的現(xiàn)狀對相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律內(nèi)容進行完善，從而建立法制金融產(chǎn)品發(fā)展的策略［5］。政府可以針對地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)需求，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供優(yōu)惠政策，從而促進我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。

總結(jié)

面對當(dāng)前我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互利網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究是未來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的主要方向。未來商業(yè)銀行在其金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中不僅應(yīng)針對當(dāng)前我國市場經(jīng)濟進行創(chuàng)新，還應(yīng)該結(jié)合全球經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟周期的變化情況進行綜合性分析，從而從整體上對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進行研究和發(fā)展。而且，在其創(chuàng)新過程中應(yīng)與市場、政府、法律、商業(yè)等相結(jié)合，建立具有中國特色的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。

［1］李慧穎.淺析金融全球化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題及策略建議［J］.品牌，2015，09(01):162.

［2］石磊.論商業(yè)銀行服務(wù)營銷策略 ［J］.經(jīng)營管理者，2015，24(05):267.

［3］錢進.我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢探討 ［J］.現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2015，07(03):93－94.

［4］孟冰.關(guān)于我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險檢查以及防范對策的探討［J］.經(jīng)貿(mào)實踐，2015，09(05):104.

［5］秦澤紳，霍楊楊，董見明.對我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析 ［J］.經(jīng)貿(mào)實踐，2015，09(08):79.