丁 潔 柳炳祥

互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

丁 潔 柳炳祥

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊。本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，包括渠道服務(wù)和消費(fèi)信貸，揭示了傳統(tǒng)金融的機(jī)遇，最后，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)金融的競(jìng)爭(zhēng)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會(huì)熱點(diǎn)，關(guān)注度也上升到國(guó)家戰(zhàn)略。在大型互聯(lián)網(wǎng)公司的推進(jìn)下，新型金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了激烈的沖擊。根據(jù)目前的現(xiàn)狀分析可知，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐主要是在渠道服務(wù)上不斷突破，同傳統(tǒng)金融的渠道服務(wù)對(duì)比，服務(wù)質(zhì)量有了質(zhì)的提升。但隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)已不可阻擋，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的沖擊隨時(shí)都有可能發(fā)生。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)兇猛，但還無(wú)法沖擊傳統(tǒng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，由此，給傳統(tǒng)金融還帶來(lái)了更多的機(jī)遇。本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，分析在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融的渠道服務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

金融脫媒是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)的介入，加速了金融脫媒的步伐，與金融渠道改革服務(wù)創(chuàng)新是相符的。渠道服務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊。主要表現(xiàn)是資金在銀行外流動(dòng)，需求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接進(jìn)行交易，商業(yè)銀行對(duì)資金流動(dòng)的掌控力受到影響，有可能取代傳統(tǒng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。從中國(guó)建設(shè)銀行2014年半年度報(bào)告顯示，2014年6月末，電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量占比達(dá)86.55%，較上年末提高1.15個(gè)百分點(diǎn)。渠道業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)放緩，可知，渠道服務(wù)的沖擊是明顯的。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融的消費(fèi)信貸服務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

目前，貨幣基金、P2P等理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品和信貸類(lèi)服務(wù)相繼誕生，從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的創(chuàng)新與合作，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)消費(fèi)類(lèi)貸款、理財(cái)產(chǎn)品等一系列業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的影響，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，同時(shí)也推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)迅速結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)飛速發(fā)展。報(bào)告顯示，截止到2014年末，建行客戶(hù)貸款及墊款總額9.47萬(wàn)億元，增幅為10.30%;客戶(hù)存款總額12.90萬(wàn)億元，增幅為5.53%，同比增速放緩。

從以上分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊。然而，截至目前，金融業(yè)態(tài)的本質(zhì)并沒(méi)有改變，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合，僅僅停留在改善用戶(hù)體驗(yàn)上，這是互聯(lián)網(wǎng)利用自身的優(yōu)勢(shì)，來(lái)彌補(bǔ)當(dāng)前金融行業(yè)的服務(wù)不足。

三、商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)及互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)在不斷的覺(jué)醒，也在不斷把互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，包括技術(shù)和體驗(yàn)，應(yīng)用到產(chǎn)品、服務(wù)模式和管理模式的創(chuàng)新上。具體主要體現(xiàn)在:

1、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，拓展服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在不提升渠道服務(wù)質(zhì)量、拓寬渠道服務(wù)范圍，現(xiàn)在包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、超級(jí)網(wǎng)銀等基本普及。2014年上半年建行報(bào)告顯示，建行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)16，387萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)9.25%;交易額20萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.90%。網(wǎng)銀行企業(yè)客戶(hù)數(shù)304萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)8.54%;交易額59.61萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.30%。手機(jī)銀行交易額破3萬(wàn)億微信銀行客戶(hù)達(dá)438萬(wàn)。目前部分商業(yè)銀行也推出了智慧銀行，如農(nóng)行的智慧柜臺(tái)，取代了全部柜面非現(xiàn)金交易?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了傳統(tǒng)金融的服務(wù)創(chuàng)新。

2、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，開(kāi)拓新產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的引領(lǐng)下，P2P如雨后春筍般涌現(xiàn)，它有效消除了資金供需雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，提升了融資速度。但由于其信用信息的缺乏，高風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，這給傳統(tǒng)金融信貸服務(wù)帶來(lái)沖擊，但更多的是帶來(lái)機(jī)遇。讓傳統(tǒng)金融業(yè)知道，如果不充分跟進(jìn)新時(shí)代，新思維，信貸服務(wù)的地位同樣是可以撼動(dòng)的，更多的是警醒。因此，為了應(yīng)對(duì)由此產(chǎn)生的沖擊，很多商業(yè)銀行都相繼推出了基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品，以建行為例，截至2014年6月末，“善融商務(wù)”累計(jì)發(fā)展商戶(hù)4.16萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)發(fā)展會(huì)員451.19萬(wàn)個(gè);上半年成交金額191.48億元，同比增長(zhǎng)193.26%。

3、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，創(chuàng)新管理模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，包括阿里巴巴、騰訊、百度和京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，現(xiàn)已都建立了相對(duì)成熟穩(wěn)定的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支持內(nèi)部管理和外部運(yùn)營(yíng)，為傳統(tǒng)金融行業(yè)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)建立平臺(tái)提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)，尤其是在銀監(jiān)會(huì)提出構(gòu)建金融行業(yè)信息安全可控的目標(biāo)以來(lái)，金融行業(yè)開(kāi)始積極擁抱云計(jì)算在的大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，構(gòu)建支持內(nèi)部管理和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并融合到傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)上，尤其體現(xiàn)突出的是，支撐管理模式創(chuàng)新的管理駕駛艙，現(xiàn)以從過(guò)去T+1的報(bào)表服務(wù)過(guò)度到了T+0的實(shí)時(shí)報(bào)表服務(wù)，隨時(shí)為領(lǐng)導(dǎo)決策提供數(shù)據(jù)支撐。

4、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控體系

傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，尤其是近15年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融行業(yè)是主要受益者，其規(guī)模和質(zhì)量都有了極大的提高，業(yè)務(wù)的橫向和縱向都獲得了很大的發(fā)展，由此積累了大量的有價(jià)值的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融行業(yè)建立的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，不但能夠把生產(chǎn)商的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)融入到大數(shù)據(jù)平臺(tái)，還能把離線備份的歷史數(shù)據(jù)全量恢復(fù)，以供大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行全量的實(shí)時(shí)分析，支持反洗錢(qián)、異常交易、客戶(hù)信用等實(shí)時(shí)分析，能提高了風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量和效率，為創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略

數(shù)據(jù)已成為商業(yè)銀行的核心生產(chǎn)要素?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，掌握數(shù)據(jù)即時(shí)擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行經(jīng)歷幾十年的業(yè)務(wù)發(fā)展和信息化建設(shè)，已積累了大量有價(jià)值的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。通過(guò)建設(shè)高層次信息化人才隊(duì)伍，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維不斷提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的能力，從有價(jià)值的海量數(shù)據(jù)中挖掘出各種有潛在價(jià)值的商業(yè)信息，精準(zhǔn)定位客戶(hù)需求，例如某些客戶(hù)比較喜歡買(mǎi)某些產(chǎn)品，打造專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)方案，從而減低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，這將對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)而廣泛的影響。通過(guò)拓展服務(wù)渠道，加快發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式，提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效率和質(zhì)量，提高客戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度，打造品牌效應(yīng)，為銀行客戶(hù)提供完整的金融服務(wù)方案。通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，引領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)管控手段和模式創(chuàng)新，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，并與其他商業(yè)銀行展開(kāi)戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

(作者單位:景德鎮(zhèn)陶瓷學(xué)院信息工程學(xué)院)

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