特木爾巴根

淺談如何全面推開草原證抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

特木爾巴根

本文以內(nèi)蒙古阿拉善盟為例，立足邊疆民族地區(qū)草原改革實際，對草原證抵押貸款的現(xiàn)狀進行調(diào)研，分析了此項業(yè)務(wù)開展以來的情況和存在的問題，并對加快推進草原證抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提出了切實可行的對策建議。

草場;抵押;貸款;發(fā)展

草原證抵押貸款作為一種新型金融產(chǎn)品，是加快推進草原證制度改革的有效方式，受到地方黨政、金融機構(gòu)、涉農(nóng)部門的高度關(guān)注。但目前在邊疆少數(shù)民族地區(qū)金融機構(gòu)開辦草原抵押貸款尚處于探索試點階段，由于諸多原因，草原證抵押貸款發(fā)展緩慢甚至沒有開展，且具有普遍性，應(yīng)引起高度重視。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)阿拉善盟為例，就如何全面推開草原證抵押貸款業(yè)務(wù)進行闡述分析。

一、阿拉善盟地區(qū)草原資源及草原制度改革現(xiàn)狀

阿拉善盟地處內(nèi)蒙古最西部，東與巴彥淖爾市、烏海市、鄂爾多斯市接壤，東南與寧夏回族自治區(qū)毗鄰，西南與甘肅省相連，北與蒙古國交界，國境線長達734公里?？偯娣e27萬平方公里，人口22萬，有17個民族。全盟轄3個旗11個蘇木、12個鎮(zhèn)、191個嘎查。地貌以戈壁和荒漠為主。全盟可利用草場面積達到1.5億畝，主要為集體所有和個人所有，大多數(shù)草原屬于荒漠化，因此經(jīng)濟效益不是十分明顯。還有近30%的集體草場未完成草場確權(quán)工作。草場確權(quán)工作落實上級草原補助資金總計5765萬元，已撥付2436萬元。

二、草原證抵押貸款面臨的難點

集體草原制度改革為發(fā)展草原證抵押貸款創(chuàng)造了條件，草原證抵押貸款是以農(nóng)牧局頒發(fā)的《草原證》所載明的草地使用權(quán)和灌木林所有權(quán)作為抵押的貸款新品種。以阿拉善盟為例，截止2014年末，全盟金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為68億，其中，草原證貸款余額為23萬元，金融機構(gòu)沒有全面開展草原證抵押貸款業(yè)務(wù)。主要原因有:

(一)草場確權(quán)改革尚處于起步階段，本身還存在不少問題。草場確權(quán)特別是草場分戶改革難度大，比如新戶的產(chǎn)生，婚姻的變化，產(chǎn)權(quán)重疊等原因，以及農(nóng)牧民對于草場確權(quán)和草原證抵押貸款的認識不夠到位，草場產(chǎn)權(quán)矛盾比較突出。

(二)草原配套措施建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在調(diào)整完善草原保護制度、開展禁牧政策、規(guī)范草地和休牧流轉(zhuǎn)、落實草原證抵押貸款、建立政策性草場保險建立農(nóng)牧民專業(yè)合作組織等方面。以阿拉善盟為例，由于禁牧政策的原因，草場確權(quán)工作進展緩慢，禁牧改革配套政策不夠完善。

一是草原評估和草原證抵押登記管理制度缺失，影響了草原證抵押貸款的開展。邊疆地區(qū)草原評估存在諸多困難，缺少專業(yè)中介評估機構(gòu)，草原價值評估難，也沒有開展評估工作。草原證抵押依法登記工作進展緩慢，如阿拉善盟截至目前，農(nóng)牧區(qū)草原抵押登記、草原交易、信息發(fā)布等服務(wù)工作尚未真正開展。

二是草地交易流轉(zhuǎn)平臺尚未搭建。草原證抵押貸款尚未普遍形成，為此，草原帶來的經(jīng)濟效益不明顯。目前，阿拉善盟地區(qū)還沒有一家草地權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，草場轉(zhuǎn)讓市場不健全，金融機構(gòu)對草場的處理存在一定風(fēng)險，貸款人不能償還貸款時，金融機構(gòu)只能對抵押物依法進行處置時，沒有相應(yīng)的法律依據(jù)和處置辦法。

三是缺乏風(fēng)險保障機制。草場抵押為金融機構(gòu)在一定程度上提供了風(fēng)險防火墻，卻不能解決抵押物引起的貸款違約問題。草場保險制度欠缺，使得草原證抵押貸款存在較大的風(fēng)險隱患，極易造成抵押物的懸空。一旦草場遇到了不可抗拒的自然災(zāi)害，不僅牧民要遭受經(jīng)濟損失，而且會影響銀行貸款的償還。調(diào)查顯示，阿拉善盟各家保險公司均尚未開辦草原保險業(yè)務(wù)，沒有形成規(guī)范的保險種類，金融機構(gòu)缺乏安全感，從而在一定程度上影響了草原證抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

(三)金融機構(gòu)對草場抵押貸款也存在畏懼情緒

一是金融機構(gòu)對草場抵押貸款認知度不高。由于草場抵押貸款是一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，沒有現(xiàn)場的經(jīng)驗可以借鑒，金融機構(gòu)尤其是國有商業(yè)對草場抵押貸款缺水主動性和積極性。

二是金融機構(gòu)難以對抵押物實施有效監(jiān)管。由于草原資源不集中，絕大部分分布在遠離城鎮(zhèn)市區(qū)和交通不發(fā)達的農(nóng)牧區(qū)，不利于金融機構(gòu)的監(jiān)管。

三是草場抵押貸款利率高，期限短，與羊的育肥不匹配。羊的生長周期較長，需3年以上;而貸款期限普遍為1年，且貸款每年需要進行轉(zhuǎn)貸，貸款期限與牧業(yè)生產(chǎn)周期的不匹配，使牧民償還貸款存在很多困難。這與金融機構(gòu)安全性、效益性經(jīng)營原則不相符，一定程度上影響到金融的服務(wù)與支持。

四是金融機構(gòu)對抵押物的處置難。草場的特殊性在于它不僅有商品價值還有重要的生態(tài)價值，國家對草原的采挖有著嚴(yán)格的規(guī)定，因此處置草場抵押權(quán)困難重重。為此，金融機構(gòu)對抵押物的處置難，也抑制了金融部門拓展草場抵押貸款的積極性。

三、加快推進草場抵押貸款開展的對策建議

(一)加快草場改革步伐，全面完成草原證的改革任務(wù)，真正實現(xiàn)農(nóng)牧民和金融機構(gòu)都能得到實惠，生態(tài)受保護的三贏目標(biāo)。對已完成草場確權(quán)工作的，應(yīng)盡快將草原證發(fā)放給農(nóng)牧民。

(二)加快相關(guān)草場配套改革措施的建設(shè)，特別是農(nóng)牧民關(guān)心的草原補償標(biāo)準(zhǔn)、限制摟發(fā)菜、野生蓯蓉的盜挖、捉蝎子等采挖管理制度的落實。草場抵押貸款的成功與否取決于農(nóng)牧業(yè)相關(guān)配套改革的實施。要進一步建立草場登記、草地流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)評估、交易、法律服務(wù)等相關(guān)體現(xiàn)建設(shè)，優(yōu)化政策環(huán)境。盡快培養(yǎng)一批具備從業(yè)資質(zhì)的草場資源資產(chǎn)評估師，做到依法、科學(xué)、公正地評估草原資源。建立草場抵押貸款的風(fēng)險補償機制。牧業(yè)、財政、金融等相關(guān)部門要研究出臺與草場抵押貸款相配套的財政貼息、管護補貼等配套扶持政策，降低金融風(fēng)險和融資成本。積極開展農(nóng)牧業(yè)保險試點工作。政府有關(guān)部門應(yīng)加強與保險公司的聯(lián)系和溝通，研究制定農(nóng)牧業(yè)保險試點方案，盡快開展農(nóng)牧業(yè)保險試點工作。通過多種渠道廣泛宣傳農(nóng)牧業(yè)保險的意義和常識，提高農(nóng)牧民投保的積極性，各財產(chǎn)保險公司也應(yīng)簡化手續(xù)、降低費率、解除限制，積極開辦農(nóng)牧業(yè)保險，為草場抵押貸款發(fā)展提供有力的保障。

(三)金融機構(gòu)主動參與，強化服務(wù)，是做好草場抵押貸款的關(guān)鍵。草場確權(quán)改革只是為草場抵押貸款創(chuàng)造了條件，而金融機構(gòu)積極參與，才可能使草場抵押貸款成為現(xiàn)實。因此，金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，積極參與，要從社會責(zé)任的高度來認識草場抵押貸款的深遠影響。要針對草場確權(quán)改革實際，加強調(diào)查研究，創(chuàng)新金融品牌，做好草場抵押貸款。金融機構(gòu)要開發(fā)適合農(nóng)牧區(qū)特點的信貸產(chǎn)品，拓寬農(nóng)牧業(yè)融資渠道。加大草場信貸投放，完善草場貸款財政貼息政策，大力發(fā)展對草場的小額貸款。完善草場信貸擔(dān)保方式，健全草原證抵押貸款制度。讓金融貸款與農(nóng)牧業(yè)發(fā)展有機結(jié)合起來，走出一條金融與農(nóng)牧業(yè)健康持續(xù)共同發(fā)展的新型之路。

(作者單位:中國人民銀行阿拉善盟中心支行)