張淑芳

摘 要：本文在梳理國內(nèi)外社區(qū)銀行研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對社區(qū)銀行的含義、特征與作用進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；文獻(xiàn)綜述；含義；特征；作用

一、社區(qū)銀行文獻(xiàn)綜述

1.國外社區(qū)銀行文獻(xiàn)綜述。國外文獻(xiàn)對社區(qū)銀行的研究主要圍繞以下幾個(gè)方面的內(nèi)容展開：

（1）社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢和效率。具體研究內(nèi)容主要包括：與大型商業(yè)銀行相比，社區(qū)銀行等中小型商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢是什么？如何測度社區(qū)銀行等中小型商業(yè)銀行的效率？（如Berger和Hunter，1995；Timmer，1993）。

（2）中小企業(yè)融資與社區(qū)銀行之間的關(guān)系。具體研究內(nèi)容主要包括：雖然大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行均可發(fā)放中小企業(yè)貸款，但通過比較發(fā)現(xiàn)二者有很多不同，哪個(gè)更具優(yōu)勢？比較不同銀行結(jié)構(gòu)下的中小企業(yè)貸款，以證明社區(qū)銀行對中小企業(yè)融資的極端重要性；社區(qū)銀行的中小企業(yè)融資應(yīng)以關(guān)系融資為主，不同于大型商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化融資（如Berger和Udell，1995）。

（3）社區(qū)銀行與金融及經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。具體研究內(nèi)容主要包括：金融結(jié)構(gòu)不同，會(huì)對金融及經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生哪些不同的影響（如戈德史密斯，1963）中小型商業(yè)銀行對穩(wěn)定金融體系有哪些重要作用（Holland，1998）。

2.國內(nèi)社區(qū)銀行文獻(xiàn)綜述。我國學(xué)者對社區(qū)銀行的研究開始于本世紀(jì)初，主要集中在以下四個(gè)方面：

（1）發(fā)展社區(qū)銀行的必要性。認(rèn)為發(fā)展社區(qū)銀行，不僅能完善我國尚不健全的金融體系，還能進(jìn)一步加速我國經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程，因而我國應(yīng)該加快社區(qū)銀行的發(fā)展步伐（如巴曙松，2002；林毅夫，2001）。

（2）發(fā)展社區(qū)銀行的途徑。主張改造與新建并存，即一方面改造部分已有的中小型金融機(jī)構(gòu)，使之轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行；另一方面鼓勵(lì)民營資本組建新的社區(qū)銀行（如王修華等，2007；王愛儉，2005）。

（3）社區(qū)銀行的市場定位。認(rèn)為社區(qū)銀行應(yīng)以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭為自己的目標(biāo)客戶，并對其實(shí)施關(guān)系型融資，從而形成與大中型商業(yè)銀行相區(qū)別的、能充分發(fā)揮其自身比較優(yōu)勢的市場定位（如武力超等，2010；陳正玉，2011）。

（4）社區(qū)銀行的經(jīng)營績效。為了給中國的社區(qū)銀行提供有益的借鑒，對1999年-2006年期間美國社區(qū)銀行的資產(chǎn)收益率進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)其總體水平在1.3%以上（如陳正玉，2011）。

3.相關(guān)研究評述

國外的研究主要存在以下不足：

（1）建立在發(fā)達(dá)國家國情基礎(chǔ)上，得出的結(jié)論對于發(fā)展中國家而言并不完全適用；

（2）大多數(shù)的研究較少涉及產(chǎn)權(quán)問題，而這是我國發(fā)展社區(qū)銀行的關(guān)鍵課題之一；

（3）沒有涵蓋對社區(qū)銀行的經(jīng)營行為和特征有著巨大影響的金融法規(guī)等金融環(huán)境方面的內(nèi)容。

國內(nèi)研究的主要不足是：

（1）研究手段比較落后，定性分析為主，較少使用定量分析；

（2）缺少實(shí)證分析；

（3）缺少關(guān)于社區(qū)銀行與我國近年來出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行和中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的辨析研究。一部分學(xué)者將村鎮(zhèn)銀行和中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行歸為社區(qū)銀行，而另外的學(xué)者則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行和中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行與國外的社區(qū)銀行不同。

二、社區(qū)銀行的含義

1.國外對社區(qū)銀行含義的界定。國外對社區(qū)銀行含義的界定并不統(tǒng)一，目的不同，界定出的含義就不同。幾種較有代表性的界定方法如下：

Williama R.Emmons等認(rèn)為，社區(qū)銀行是指小型的、區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢的銀行；Allen N.Berger等認(rèn)為，社區(qū)銀行是指發(fā)達(dá)國家的資產(chǎn)在10億美元以下的國內(nèi)銀行，發(fā)展中國家的資產(chǎn)在1億美元以下的國內(nèi)銀行以及外資銀行；堪薩斯儲(chǔ)備銀行認(rèn)為，社區(qū)銀行是指總資產(chǎn)低于1億美元的控股公司所擁有的銀行。

綜上所述，可以發(fā)現(xiàn)，不同定義之間存在著爭議：

（1）社區(qū)銀行的判別標(biāo)準(zhǔn)只有資產(chǎn)總額嗎？還有沒有其他標(biāo)準(zhǔn)

（2）如果以資產(chǎn)總額作為社區(qū)銀行的判別標(biāo)準(zhǔn)，那么，這個(gè)資產(chǎn)總額是否包括控股社區(qū)銀行的母公司的資產(chǎn)？

（3）發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，是否應(yīng)該用不同數(shù)量的資產(chǎn)總額作為判別社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)？

（4）將社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額判別標(biāo)準(zhǔn)確定為1億美元或10億美元是否合理？

2.我國對社區(qū)銀行含義的界定。我國對社區(qū)銀行含義的界定開始于2002年。具體情況如下：李建英等認(rèn)為，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行；晏露蓉等認(rèn)為，社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行；康衛(wèi)華等認(rèn)為，社區(qū)銀行是指從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

綜上所述，可以發(fā)現(xiàn)，所有的定義其實(shí)大同小異，都是從資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)區(qū)域和對象等方面進(jìn)行定義的。

3.本文對社區(qū)銀行含義的界定。根據(jù)國內(nèi)外專家學(xué)者的界定，結(jié)合我國實(shí)踐，本文對社區(qū)銀行含義的界定如下：

我國的社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)規(guī)模在20億元人民幣以下，以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)，經(jīng)營范圍局限于一定區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

具體說來，主要包括以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

（1）資產(chǎn)規(guī)模。不宜過大，應(yīng)當(dāng)在20億元人民幣以下。

（2）市場定位。應(yīng)是草根銀行，產(chǎn)生于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)。

（3）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)是以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

三、社區(qū)銀行的基本特征

1.單元制、小規(guī)模。單元制是社區(qū)銀行的組織形式，一般在一個(gè)社區(qū)內(nèi)只設(shè)立一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在社區(qū)外不設(shè)或只設(shè)立極少數(shù)的分支機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致社區(qū)銀行的經(jīng)營規(guī)模很小。這是社區(qū)銀行最基本的特征

由于社區(qū)銀行只專注于為本社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭提供金融服務(wù)，這就使得其服務(wù)更加精細(xì)化成為可能，也才有可能在此過程中逐漸培育出自己的核心競爭力。

2.機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化，市場定位弱勢化。這兩點(diǎn)都體現(xiàn)出社區(qū)銀行對大中型商業(yè)銀行的拾遺補(bǔ)缺作用。社區(qū)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局主要在大中型商業(yè)銀行無意設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)或已退出的地區(qū)進(jìn)行；社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象是社區(qū)中小企業(yè)、居民家庭、甚至下崗待業(yè)人員。

3.經(jīng)營資本多元化。社區(qū)銀行的經(jīng)營資本可以來源于社區(qū)國有或民營資本投資、法人或自然人投資、企業(yè)或事業(yè)法人投資。

4.資金來源于社區(qū)、運(yùn)用于社區(qū)。即社區(qū)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要在社區(qū)內(nèi)進(jìn)行。這里需要指出的是社區(qū)銀行的資金運(yùn)用與大中型商業(yè)銀行的資金運(yùn)用截然不同。雖然社區(qū)銀行也是以盈利為目的的商業(yè)銀行，但它在資金運(yùn)用過程中，卻是把貫徹當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)政策、發(fā)展所在社區(qū)的經(jīng)濟(jì)放在首位，而把自身的盈利及發(fā)展放在第二位。

（1）對中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款。這是社區(qū)銀行的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)。關(guān)系型貸款的關(guān)鍵詞主要有三：以便于監(jiān)督為前提；以發(fā)展長期客戶關(guān)系為目標(biāo)；以個(gè)性化的貸款條件為特征。由此可以看出，對中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款，既是充分發(fā)揮社區(qū)銀行信息優(yōu)勢的必然結(jié)果，又可以為社區(qū)銀行帶來相對穩(wěn)定的客戶流和收入流。

（2）城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)。城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)筆數(shù)多、每筆金額小、要求提供差異化的金融服務(wù)，這些都是最適宜于由社區(qū)銀行而不是大中型商業(yè)銀行加以滿足的特點(diǎn)。所以，城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)成為社區(qū)銀行的重要業(yè)務(wù)之一。

（3）農(nóng)村個(gè)人零售業(yè)務(wù)。農(nóng)村個(gè)人零售業(yè)務(wù)分布在基層且非常分散，所以，業(yè)務(wù)開展的難度、風(fēng)險(xiǎn)都較大。在這種情況下，如果由組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、管理和監(jiān)督成本較高的大中型商業(yè)銀行去從事這種業(yè)務(wù)，無異于雪上加霜，結(jié)局只有虧損；而由組織結(jié)構(gòu)簡單、管理和監(jiān)督成本較低的農(nóng)村社區(qū)銀行去從事這種業(yè)務(wù)，就有可能盈利。況且，還能受到國家和中央銀行的扶持。因此，農(nóng)村社區(qū)銀行定位于農(nóng)村個(gè)人零售業(yè)務(wù)。

5.信息溝通對稱化，經(jīng)營特色個(gè)性化。社區(qū)銀行貼近社區(qū)，與大中商業(yè)銀行相比，具有明顯的地緣優(yōu)勢，因而對社區(qū)客戶包括個(gè)性化的金融需求在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)信息和非經(jīng)濟(jì)信息都非常了解，并進(jìn)而設(shè)計(jì)出針對性極強(qiáng)、極具特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

6.經(jīng)營決策快捷化。這主要有兩個(gè)原因：一是社區(qū)銀行的外部組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)都較簡單；二是社區(qū)銀行對社區(qū)客戶的各種信息了解得比較透徹，基本上克服了信息不對稱的障礙。

7.服務(wù)收費(fèi)低廉化。這主要是由于社區(qū)銀行很有“自知之明”，知道自己由于規(guī)模小、實(shí)力弱，為客戶提供的金融服務(wù)與大中型商業(yè)銀行相比，還是有很大差距的。為了留住客戶，故收取較低廉的服務(wù)費(fèi)用。同時(shí)，社區(qū)銀行的交易成本和代理成本較低也為這種“自知之明”提供了可能。交易成本低是由于社區(qū)銀行基本上克服了信息不對稱的障礙；代理成本低主要是由于社區(qū)銀行的規(guī)模較小。

四、社區(qū)銀行對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用

1.通過促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生積極作用。中小企業(yè)具有超強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能促使新興行業(yè)的誕生或重振原本衰落的行業(yè)，其對一國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用不容小覷。社區(qū)銀行為中小企業(yè)提供金融支持，因而成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中堅(jiān)力量。

20世紀(jì)80年代以來，美國中小企業(yè)的創(chuàng)新能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)。美國創(chuàng)新成果的70%多是由中小企業(yè)完成的，而大企業(yè)只完成了美國創(chuàng)新成果的30%多，前者是后者的2倍多。

服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、工藝創(chuàng)新和管理創(chuàng)新是20世紀(jì)80年代以來美國中小企業(yè)創(chuàng)新的主要種類。其中，服務(wù)創(chuàng)新占比最高，高達(dá)39%，其余的依次為產(chǎn)品創(chuàng)新，工藝創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，占比分別為33%，17%和11%。

2.通過推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生重要作用。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展都至關(guān)重要。農(nóng)村社區(qū)銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)良性發(fā)展，從而對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化產(chǎn)生特殊作用。

截至2001年6月末，美國社區(qū)銀行共發(fā)放239億美元的農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)類貸款，占所有銀行發(fā)放的同類貸款總和的64.6%，其中，金額小于等于?100K的農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)類貸款110億美元，占所有銀行發(fā)放的同類貸款總和的82.6%；共發(fā)放284億美元的農(nóng)業(yè)運(yùn)營貸款，占所有銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)運(yùn)營貸款總額的60.6%，其中，金額小于等于?100K的農(nóng)業(yè)運(yùn)營貸款160億美元，占所有銀行發(fā)放的此類貸款總額的82.2%。農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)類貸款和農(nóng)業(yè)運(yùn)營貸款占所有銀行發(fā)放的同類貸款總額的比例均超過了一半以上，兩種貸款中金額小于等于?100K的部分占所有銀行發(fā)放的同類貸款總額的比例均超過了80%以上。

3.以普通居民個(gè)人消費(fèi)信貸為途徑對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生作用

在任何社會(huì)，主流人群都不可能是富裕階層，而是普通居民，尤其是其中的中產(chǎn)階級(jí)，更是絕對的主流。所以，普通居民的個(gè)人消費(fèi)才是真實(shí)的內(nèi)需結(jié)構(gòu)的反映，以其為導(dǎo)向進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，才是正確的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，也才能收到預(yù)期的效果。社區(qū)銀行的重要業(yè)務(wù)之一就是為占居民絕大多數(shù)的普通社區(qū)居民提供個(gè)人消費(fèi)信貸，從而對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生作用。

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