摘 要：21世紀迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇，但同時也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。本文將介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展狀況，分析其對金融業(yè)的影響，以及當前中國金融當局的應對措施。作者認為作為金融創(chuàng)新之一的互聯(lián)網(wǎng)金融，對經(jīng)濟的促進作用應予肯定，但其應該置于金融監(jiān)管之下，也許可以探討建立全球性的監(jiān)管框架。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；金融監(jiān)管

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，以及以第三方支付機構(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式得以問世。例如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、金融中介、金融電子商務、在線金融理財?shù)鹊??；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備適應“大數(shù)據(jù)”條件下客戶不斷變化的需求的能力，提供全新的理財方式，具有資金配置成本低、效率高和支付快捷等優(yōu)勢。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為傳統(tǒng)金融之外非常重要的金融模式。作為金融創(chuàng)新已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一定沖擊，但銀行多年經(jīng)營所積累的優(yōu)勢和金融領(lǐng)域的核心競爭力依然存在。金融當局應該密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，防范其可能帶來的金融風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展情況

1.第三方支付發(fā)展迅速。自第三方支付公司誕生起，第三方支付歷經(jīng)十幾年的發(fā)展。截至目前，市場相繼涌現(xiàn)出一些實力雄厚的第三方支付公司，既有側(cè)重個人支付領(lǐng)域的支付寶、財付通和銀聯(lián)電子支付，又有專注具體行業(yè)的易寶支付、快錢和匯付天下，第三方支付存在于金融產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總金額從2008年的2356億元急劇增至2012年的3.80萬億元，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億，同比增長46.8%，整體市場持續(xù)高速增長，在整體國民經(jīng)濟中的重要性進一步增強。第三方支付的發(fā)展速度可見一斑。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品競爭激烈。2013年6月份以來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以前所未有的速度改變著金融市場的競爭格局?！坝囝~寶”作為一種創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，不僅具有高收益、高流動性、支持購物支付等優(yōu)點，最重要的是借用了淘寶的支付平臺，因此自上線以來，就吸引了不少人的青睞。這種理財神器迅速擴散，網(wǎng)絡(luò)公司紛紛與基金公司合作推出“寶寶類”產(chǎn)品，如中國平安的壹錢包、蘇寧的零錢寶、騰訊的理財通等，成功促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使得我國金融業(yè)從混業(yè)經(jīng)營進入到跨界經(jīng)營的新階段。

3.“余額寶”發(fā)展態(tài)勢迅猛。從整理匯總數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)民理財產(chǎn)品中，絕大多數(shù)人選擇余額寶，占比達到了58.6%。網(wǎng)民選擇余額寶的原因在于：門檻低，一元即可進行理財；投資渠道方便，利用支付寶即可存入余額寶；收益高于銀行利率；可以隨時存取，不影響資金使用；投資流程簡單可操作，且網(wǎng)民絕大多數(shù)都擁有支付寶，有購物習慣；對阿里巴巴集團的信耐度高，風險抵御能力強。正是基于此類優(yōu)點，余額寶在未到一年的時間內(nèi)擁有了數(shù)千萬的用戶數(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融業(yè)的影響

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一直處于金融市場的核心地位，主要原因之一是商業(yè)銀行控制著絕大部分金融業(yè)務和渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場中處于明顯的優(yōu)勢地位。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務正在被逐步侵蝕。

2.金融中介角色被弱化。商業(yè)銀行作為融通資金的載體和媒介，在金融市場扮演著信用中介這一非常重要的角色。但目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介角色已經(jīng)開始逐步弱化。

3.跨越式發(fā)展，使得金融風險監(jiān)管難度陡增。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，到P2P、眾籌模式的風生水起，再到阿里巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)的主動融合發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢，對傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。

三、當前中國金融當局的應對措施

1.要加強網(wǎng)絡(luò)金融風險的制度建設(shè)。我國目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。因此應充分借鑒英美的成功經(jīng)驗。

2.整合金融監(jiān)管部門，成立國家金融監(jiān)管委員會。為了改變目前各自為政、協(xié)調(diào)性差的被動局面，有必要整合三大金融監(jiān)管部門，借鑒國外的經(jīng)驗，成立相對獨立的國家金融監(jiān)管委員會，統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管。

3.與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺。銀行為應對互聯(lián)網(wǎng)金融的過渡產(chǎn)品，新一代金融客戶服務的主流方式還沒誕生。在戰(zhàn)略導向上，可以借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，調(diào)整與其它金融機構(gòu)的關(guān)系，掘金大數(shù)據(jù)，推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺，同時嚴控風險，爭取成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融門戶。

此外，鑒于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性及無國界性，各國金融當局應該就互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題加強研究、合作與溝通，也許可以探討建立全球性的監(jiān)管框架。

參考文獻：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2013（01）.2-4.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

作者簡介：張京亞（1990- ），女，漢族，河北石家莊市人，學生，金融學碩士，單位：河北大學經(jīng)濟學院金融學專業(yè)，研究方向：金融學