【摘 要】全國各地村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，組建村鎮(zhèn)銀行，對解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足，競爭不充分等問題具有重要意義，但由于其自身特點(diǎn)，面臨著許多實(shí)際困難。為此，研究當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的困境，提出積極有效的發(fā)展對策，必將推動村鎮(zhèn)銀行的良性可持續(xù)發(fā)展，帶動農(nóng)村金融市場的繁榮，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)狀；問題；對策

中央對農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是要建立一個適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融體系，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是符合這一目標(biāo)要求的必然選擇，村鎮(zhèn)銀行的市場定位、經(jīng)營方式、風(fēng)險控制、金融監(jiān)管等是否能夠健康有效可持續(xù)發(fā)展，對我國農(nóng)村金融改革的順利推進(jìn)有著重要的意義。

一、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，村鎮(zhèn)銀行已達(dá)1100多家。呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行除了開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還推出了適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，有效增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，提升了農(nóng)村金融市場的整體運(yùn)行效率。

2.村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模不斷增加

村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相比，注冊資本金的最低要求只有100萬，但多數(shù)村鎮(zhèn)銀行成立時，都增加了注冊資本金。截止2009年4月，全國有96家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，過億的有14家，注冊資本金平均達(dá)到4870萬元。 2010年成立的南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，注冊資本金高達(dá)5億元。

3.村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍向城鎮(zhèn)擴(kuò)展，一般都選擇縣城為主要營業(yè)地，不斷發(fā)展高端的大中型企業(yè)客戶市場，重點(diǎn)發(fā)展縣城的大中型企業(yè)客戶市場，結(jié)果導(dǎo)致最需要資金的農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)沒有資金可用。

二、目前我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題

1.吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，面臨吸收存款難的困境。一是成立的時間較短，信譽(yù)積累相對薄弱。二是農(nóng)民收入水平較低，農(nóng)村中小型企業(yè)閑置資金非常有限。三是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太少，加入銀聯(lián)和其他金融業(yè)基礎(chǔ)系統(tǒng)成本高，且極少加入銀聯(lián)，對吸儲形成了障礙。

2.發(fā)放貸款難

我國農(nóng)村抵質(zhì)押資產(chǎn)較為單一。雖然很多地區(qū)正在開展土地承保經(jīng)營權(quán)的抵押、農(nóng)村住房的抵押等多種方式的嘗試，但范圍和規(guī)模都比較小。目前村鎮(zhèn)居民信用意識較為淡薄，農(nóng)村融資行為的發(fā)展仍面臨著潛在的風(fēng)險，造成了農(nóng)民“貸款難”、金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的“兩難”尷尬局面。

3.風(fēng)險隱患較大

一是村鎮(zhèn)銀行信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。村鎮(zhèn)銀行主要信貸對象為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，兩者防御自然災(zāi)害的能力很弱，發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。相對其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。

二是村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險較大。我國尚未建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況信用檔案，農(nóng)民出于自我保護(hù)的意識，不愿輕易承擔(dān)貸款償還連帶責(zé)任，使聯(lián)保貸款難以維持，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不良貸款率較其他商業(yè)銀行偏高。

三是績效較低。運(yùn)營成本高、盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化導(dǎo)致其收入費(fèi)用率較高，客戶大都是從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民，利潤率本身較低；貸款涉及村民廣，要針對每一戶的村民的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，經(jīng)營的成本比較高。

四是政策支持力度不夠。財稅政策扶持力度不夠，農(nóng)村信用社所得稅暫時免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳；貨幣金融政策扶持力度不夠，目前全國大部分村鎮(zhèn)銀行未進(jìn)入全國支付清算系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌、同業(yè)拆借無法實(shí)現(xiàn)，不能異地存取款，導(dǎo)致吸收存款的能力較弱。

三、 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

1.村鎮(zhèn)銀行信貸創(chuàng)新

一是準(zhǔn)確的抓好市場定位。應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蠛徒鹑诠┙o現(xiàn)狀，篩選出自己的目標(biāo)客戶群體；二是建立科學(xué)的貸款定價。應(yīng)根據(jù)自身情況，綜合資金成本、貸款減值準(zhǔn)備、管理成本、目標(biāo)利潤等因素，確定合理的利率水平；三是努力提高貸款償還率。要采取多種創(chuàng)新手段，減少和消除信息不對稱影響，減少客戶違約率；四是豐富業(yè)務(wù)模式。不斷加強(qiáng)“銀政”、“銀企”以及與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的合作，擴(kuò)大信貸覆蓋面，提高信貸安全性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險控制制度

建立與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品特點(diǎn)和操作流程相適應(yīng)，完善的檢查、監(jiān)督、制約、預(yù)警和處置方面的制度體系及向當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告的相關(guān)制度；建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，對違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的追究相應(yīng)刑事責(zé)任，對不良信用信貸實(shí)行黑名單機(jī)制并與商業(yè)銀行信息共享。

3.加大規(guī)模建設(shè)增強(qiáng)盈利能力

根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，調(diào)研村鎮(zhèn)市場，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款，有效擴(kuò)大資金來源。

4.加大政府政策支持

加快全國性統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)的上線推廣工作，對村鎮(zhèn)銀行通過間接方式加入清算系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，允許村鎮(zhèn)銀行借助其主發(fā)行平臺開通個人及企業(yè)征信系統(tǒng)，盡早將其納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)；統(tǒng)一稅收優(yōu)惠政策，參照信用社的稅率繳納所得稅和營業(yè)稅；拓寬資金來源渠道，給予村鎮(zhèn)銀行更低的存款準(zhǔn)備金率及支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)的專項支持；加快財政支農(nóng)激勵機(jī)制建設(shè)，加大涉農(nóng)貸款財政貼息力度，充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，提高村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸投放的積極性。

作者簡介：

張麗艷（1978-），女，山東省青島市萊西市人，漢族，現(xiàn)職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：統(tǒng)計、經(jīng)濟(jì)。