謝水仙　翟夢思

摘 要：從我國加入WTO以來，金融市場上的競爭加劇，導(dǎo)致市場化風(fēng)險越來越大。因此，不管是出于對存款人的保護，還是為維護金融體系的安全與穩(wěn)定，我國都應(yīng)將存款保險制度納入金融改革的進程。文章主要分析了我國存款保險的建立對國有大型商業(yè)銀行、一般中小型商業(yè)銀行以及整個銀行業(yè)的影響，得出我國存款保險制度的建立是利大于弊的。

關(guān)鍵詞：存款保險；商業(yè)銀行；金融監(jiān)管

一、存款保險制度概述

（一）存款保險制度的定義

存款保險制度是一種金融保障制度，它是由各類存款性金融機構(gòu)作為投保人按照一定存款的比例繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，組成一個存款保險機構(gòu)。一旦其成員機構(gòu)發(fā)生了經(jīng)營危機，存款保險機構(gòu)會向其提供財務(wù)救助，或者直接向其存款人進行存款的支付，以保護存款人的利益，維護銀行的信用，并穩(wěn)定金融秩序。

（二）存款保險制度的特征

1、有償性和互助性。由于存款保險是一種保險，所以它具有有償性和互助性。一方面只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面存款保險需要眾多的投保銀行互助共濟形成保險基金，如果保險基金規(guī)模太小，就難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2、時限性。如同一般保險一樣，存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。

3、損益性。存款保險是保險機構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

4、壟斷性。無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構(gòu)一般具有壟斷性。

二、存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

（一）存款保險制度對國有商業(yè)銀行的影響

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都有政府提供的隱性擔(dān)保，其實質(zhì)是一種隱性的存款保險。當(dāng)顯性的存款保險制度取代隱性的存款保險而登上中國金融市場的舞臺時，對國有商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)，也是機遇。

1、政府干預(yù)的減少。國有商業(yè)銀行的信用一直以來都代表著國家信用，受到政府的隱性擔(dān)保，當(dāng)出現(xiàn)危機時，它們都能夠獲得救助。基于此，政府對國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有一定的干預(yù)權(quán)，國有商業(yè)銀行的很多貸款業(yè)務(wù)都受到了政府意圖的影響。因此，當(dāng)建立存款保險制度時，國有商業(yè)銀行由于有了顯性的擔(dān)保體系，不再依賴于政府的隱性擔(dān)保體系，會實現(xiàn)更好的商業(yè)化運作。因此，建立存款保險制度，銀行能通過正式的制度安排代替非正式的政銀關(guān)系，既能維持存款者的信心，又能保證國有商業(yè)銀行穩(wěn)定健康的運行。[1]

2、提高經(jīng)營效率。在存款保險制度建立以前，國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運行中并沒有什么激勵機制促使其提高效率。當(dāng)顯性的存款保險制度建立時，國有商業(yè)銀行的低效率問題會導(dǎo)致其經(jīng)營績效下降，從而成為其與中小銀行進行競爭的一個劣勢。因此，國有商業(yè)銀行在具有存款保險制度的市場上不得不提高經(jīng)營效率，減少效率損失，這也有助于社會福利的增進。

3、增加監(jiān)管資源。對國有銀行的監(jiān)管一直是我國金融監(jiān)管的重中之重。通常對于銀行的監(jiān)管有三個層次：銀行內(nèi)部監(jiān)管、社會監(jiān)管、政府機構(gòu)監(jiān)管。我國目前已有專門的銀監(jiān)會對銀行進行監(jiān)管，但是由于國有商業(yè)銀行屬于國家，其股東的非人格化導(dǎo)致其內(nèi)部監(jiān)管存在問題。存款保險制度的出臺，可以很好地提供一種新的市場監(jiān)管方式。因此，建立存款保險制度可以在一定程度上為我國監(jiān)管資源的不足作補充，以保證我國國有銀行的穩(wěn)定健康經(jīng)營。[2]

（二）存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響

中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營規(guī)模小、償債能力低、抗風(fēng)險能力弱、銀行信用度低等特點。存款保險制度的建立對于中小商業(yè)銀行來說，既是其能與國有商業(yè)銀行一較高下的機遇，又是促使其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個挑戰(zhàn)。[3]

1、增加存款人信心，便于攬儲。由于中小商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模小，資本金不夠充足，導(dǎo)致其在進行攬儲時沒有競爭優(yōu)勢。存款保險制度的建立給中小商業(yè)銀行提供了信用擔(dān)保，增強了其抵御風(fēng)險的能力，提振客戶對中小商業(yè)銀行的信心。

2、增強其抗風(fēng)險能力，提高銀行的利潤收入。由于中小銀行目前在我國銀行業(yè)處于弱勢地位，其抗風(fēng)險能力與國有商業(yè)銀行相比十分薄弱。存款保險制度的建立，能夠使中小銀行通過保費支付而在面臨困境時獲得救援。如此，中小商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力得以提升，可將資金投入到效益更高、利潤更大的行業(yè)中，增加總體營業(yè)收入。

3、高費率導(dǎo)致成本增加。存款保險制度一般實行差別費率，以風(fēng)險敞口的大小計算不同的保險費率。由于中小商業(yè)銀行本身資本金的不足，導(dǎo)致其資本充足率不如國有商業(yè)銀行，經(jīng)營風(fēng)險相對較大，其保險費率也會更高。存款保險制度建立以后，中小商業(yè)銀行會支付相對更高的保險費率，這樣會增加其經(jīng)營的成本，減少可用于盈利的資金。因此高費率導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的運營成本增加。

（三）存款保險制度對銀行業(yè)的影響

1、促進銀行間的公平競爭。存款保險制度的建立，可以使中小銀行有機會和國有商業(yè)銀行出于同一個競爭平臺。國有商業(yè)銀行擁有龐大的資金規(guī)模以及政府的隱性保障，而中小銀行則有經(jīng)營較為靈活、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識強的優(yōu)勢。存款保險制度的建立將以法律的形式明確對銀行的救助范圍，促使國有商業(yè)銀行和中小銀行都處于同樣的被救助范圍中。如此，中小銀行可以在同等基礎(chǔ)上與國有銀行展開競爭，在競爭的環(huán)境下進行優(yōu)勝劣汰，不僅可以展現(xiàn)中小銀行的優(yōu)勢，還可以在競爭過程中促進國有商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升效率。[4]

2、降低銀行業(yè)風(fēng)險，維護金融體系穩(wěn)定。相對于我國目前所實施的政府對國有商業(yè)銀行進行隱性擔(dān)保而言，存款保險制度的建立將會減少銀行業(yè)的道德風(fēng)險問題。由于被保險的機構(gòu)不僅僅是國有商業(yè)銀行，中小銀行的強有力的競爭力將會促使國有商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型，不再只追求高收益。因此，我國存款保險制度的建立能夠增強金融安全，降低道德風(fēng)險，更好地維護金融體系的穩(wěn)定。

3、促進金融創(chuàng)新。在制度政策都一樣的前提下，各個銀行要如何盈利、如何增強攬儲能力、如何在一群銀行中脫穎而出，都需要不斷進行金融創(chuàng)新。為了留住已有客戶和開發(fā)新客戶，銀行都會緊緊抓住這一機會，競相推出各類存款產(chǎn)品，并進一步提升創(chuàng)新能力，以實現(xiàn)資源的高效配置，以滿足客戶越來越多樣化的需求。[5]

三、結(jié)論

從以上分析可以看出，存款保險制度的建立無論對于國有商業(yè)銀行還是中小商業(yè)銀行來說，都既是機遇也是挑戰(zhàn)。它的建立，可以促進銀行間更加公平的競爭，同時降低銀行業(yè)的整體風(fēng)險，提升社會對銀行業(yè)的信心沒維護金融體系的穩(wěn)定性。總體來說，存款保險制度的建立對整個銀行業(yè)來說是利大于弊。為此，國有商業(yè)銀行應(yīng)該借此契機，促進其經(jīng)營業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，降低道德風(fēng)險，提升經(jīng)營效率。中小商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該借此機會，展現(xiàn)自身優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，以實現(xiàn)更好地發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻：

[1] [2]梁媛. 存款保險對國有商業(yè)銀行的意義[J]. 商業(yè)經(jīng)濟與管理， 2002（5）

[3] 葉小麗. 應(yīng)對存款保險制度的思考——以中小商業(yè)銀行為視角[J]. 銀行管理， 2013（9）

[4] 李群峰. 存款保險制度對大銀行和小銀行競爭格局影響的博弈分析[J]. 經(jīng)濟研究， 2009（10）

[5] 時秀花. 探析存款保險制度對商業(yè)銀行的影響及建議[J]. 時代金融， 2014（10）