牟思宇

摘要：個(gè)人征信制度是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，更是其健康有序進(jìn)行的制度保障。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，我國非常有必要盡快建立和完善個(gè)人征信制度，但由于發(fā)展時(shí)間較短，仍存在法律制度不完善、個(gè)人信用信息共享程度低等問題。本文淺述了我國建立個(gè)人征信的必要性及當(dāng)前我國建立個(gè)人征信制度存在的問題，并就問題提出相關(guān)對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；必要性；問題；對(duì)策

引言

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在相當(dāng)程度上是一種信用經(jīng)濟(jì)，提高市場(chǎng)資源的配置效率離不開發(fā)展完善的信用關(guān)系。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人信用逐漸成為整個(gè)社會(huì)信用中最重要的構(gòu)成部分，個(gè)人信用制度也在維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范性等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，完善的個(gè)人征信制度是市場(chǎng)健康有序進(jìn)行的制度保障，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、個(gè)人征信的含義

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是指在商品交換和流通的發(fā)展過程中產(chǎn)生的人與人之間的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即在商品交換過程中，交易的一方以將來償還的承諾為條件，獲得另一方產(chǎn)品或服務(wù)的能力，表現(xiàn)為資金借貸、賒銷等行為。而個(gè)人征信是指由依法成立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用信息和信譽(yù)信息進(jìn)行采集加工，并在法律許可范圍內(nèi)向社會(huì)提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)；征信制度即征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者在征信活動(dòng)中需要遵行的一系列制度安排。

二、建立個(gè)人征信體系的必要性

1、降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率的需要

個(gè)人征信的存在使得信息需求者調(diào)查搜集信息的成本大大降低。例如在消費(fèi)信貸活動(dòng)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)不用再費(fèi)時(shí)費(fèi)力地打電話或登門拜訪考察客戶的信用額度、財(cái)產(chǎn)狀況等，而是直接通過參考征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用評(píng)估數(shù)據(jù)，來確定在什么范圍內(nèi)的評(píng)估結(jié)果必須提供擔(dān)保等問題，從而在客戶繁雜的個(gè)人信息面前迅速作出決策，有效地增進(jìn)整體的授信決策速度，還能最大限度地防止不良貸款的產(chǎn)生。

2、營造社會(huì)良好道德風(fēng)尚、克服社會(huì)信用危機(jī)的需要

當(dāng)前社會(huì)普遍存在的信任缺失是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來的附加品之一，大量合同違約、商業(yè)欺詐、逃稅漏稅、虛假廣告等現(xiàn)象的存在不僅使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序收到嚴(yán)重破壞，更使得整個(gè)社會(huì)領(lǐng)域的信用危機(jī)不斷高漲。通過建立個(gè)人征信體系，每個(gè)人都將有自己的第二張”經(jīng)濟(jì)身份證”，甚至信用卡欠年費(fèi)都將形成個(gè)人信用污點(diǎn)，從而影響日后求職、申請(qǐng)商務(wù)貸款、房屋貸款等各方面，失信行為產(chǎn)生的成本大大增加。這種情況下，每個(gè)人都不希望讓不良信用記錄影響到自己的切身利益，就會(huì)自覺遵守各項(xiàng)社會(huì)規(guī)則，從而重建社會(huì)信用，維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行。

3、經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)個(gè)人信用制度提出高要求

經(jīng)濟(jì)全球化的加快導(dǎo)致各國微小的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩都可能造成全球性的金融危機(jī)，尤其是美國次貸信用危機(jī)后，全球市場(chǎng)對(duì)信用的要求更為嚴(yán)格，因而個(gè)人征信制度日漸成為一國國際競(jìng)爭(zhēng)中重要的軟實(shí)力，在應(yīng)對(duì)不斷出現(xiàn)的基于信用的貿(mào)易壁壘方面發(fā)揮著巨大作用。此外，國外征信公司歷經(jīng)了一百多年的發(fā)展，鄧白氏公司（D&B）、益百利公司（Experian）、環(huán)聯(lián)公司（Trans union）等征信巨頭已在中國境內(nèi)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，一旦我國自主的個(gè)人征信體系失去先機(jī)，將給我國政治經(jīng)濟(jì)體系安全帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，因此，個(gè)人征信制度的發(fā)展和完善刻不容緩。

三、我國個(gè)人征信制度存在的問題

1、個(gè)人信用意識(shí)不強(qiáng)。由于長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)極為淡?。患由鲜莻€(gè)人信用記錄的應(yīng)用不夠普遍，失信懲戒機(jī)制還不健全，個(gè)人征信還沒有真正約束到人們的生活。統(tǒng)計(jì)資料顯示，近年來我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信用認(rèn)識(shí)不足、信用概念弱化和信用貸款違約的人數(shù)呈逐步上升的趨勢(shì)。小到信用卡不按期還款，大到債務(wù)人逃債賴債，大范圍的信用缺失將導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人信用制度建立進(jìn)程極為緩慢。

2、個(gè)人信用相關(guān)政策法規(guī)不完善。我國長(zhǎng)期處于征信法缺位的狀態(tài)，直到013年3月15日我國第一部征信業(yè)行業(yè)法律法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》開始正式實(shí)施，但從實(shí)際應(yīng)用來說征信法規(guī)內(nèi)容仍不全面，征信行政法規(guī)效力不高。很多不良信用行為還是只能依賴于道德譴責(zé)，這顯然起不到實(shí)質(zhì)性的管理作用，反而進(jìn)一步助長(zhǎng)失信行為的發(fā)生；此外，信用信息征集過程中信息采集和提供的法律依據(jù)的不足也不僅影響個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，更容易造成執(zhí)法漏洞，制約個(gè)人信用制度的建設(shè)。

3、個(gè)人信用信息的透明度差，共享程度低。個(gè)人信用信息由于具有分散、凌亂的特征，加上不同部門之間由于利益問題等顧慮可能存在會(huì)屏蔽信用信息行為，導(dǎo)致信用信息的獲取或分享被割裂，共享不足，使銀行等信息使用者很難對(duì)個(gè)人所有的信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和管理，還會(huì)增加信息獲取成本。

四、個(gè)人信用征信制度建設(shè)的對(duì)策和建議

1、加強(qiáng)信用教育，強(qiáng)化社會(huì)的信用觀念。加強(qiáng)關(guān)于信用的宣傳教育，引導(dǎo)社會(huì)樹立信用意識(shí)十分重要。應(yīng)當(dāng)從多方面對(duì)廣大居民進(jìn)行深入的信用教育，使其認(rèn)識(shí)到個(gè)人的信用不僅與品質(zhì)相關(guān)，更與個(gè)人切身利益實(shí)時(shí)相關(guān)，是在現(xiàn)代社會(huì)安身立命的根本。

2、加快共享個(gè)人信用信息。建立完善的個(gè)人信用信息庫不是目的，而是要將信息在授信者中進(jìn)行共享，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)等傳輸網(wǎng)絡(luò)讓授信者可以準(zhǔn)確、完備、高效地進(jìn)行查閱使用。

3、加快征信相關(guān)立法。對(duì)于信用制度的建設(shè)，法律約束優(yōu)于道德約束，法律才是個(gè)人信用制度建立最強(qiáng)大的保障，通過立法對(duì)人的行為進(jìn)行明確的規(guī)范，使得信用管理有法可依。政府可以通過制定統(tǒng)一的個(gè)人征信管理方法來解決征信過程中出現(xiàn)的征信方式不規(guī)范、征信范圍不具體和個(gè)人隱私保護(hù)不嚴(yán)密等問題；增加個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，降低相關(guān)的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，以此來推進(jìn)我國個(gè)人信用體系建設(shè)；同時(shí)完善相關(guān)失信懲戒機(jī)制，對(duì)失信者給予道德和經(jīng)濟(jì)方面的懲罰，以提高其失信的成本，從而為個(gè)人信用制度的建立做鋪墊。（作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)（北京）人文經(jīng)管學(xué)院）

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