黃靜

摘要：為解決農(nóng)村金融市場的供需矛盾，2007 年江西省成立了第一家村鎮(zhèn)銀行。8年來，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融支持，其發(fā)展對江西省農(nóng)村金融改革起著主要作用。通過發(fā)放農(nóng)戶問卷 1278 份以及中小企業(yè)問卷 110 份，采訪位于南昌、上饒、贛州、萍鄉(xiāng)等地區(qū)的 6 家村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式進行探究。與國內(nèi)外發(fā)展成功村鎮(zhèn)銀行，主要為美國社區(qū)銀行、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行、四川惠民村鎮(zhèn)銀行進行比較分析，總結(jié)村村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中存在的問題。根據(jù)江西省實際情況，從人才培育、認知度、產(chǎn)品與服務(wù)三個方面提出調(diào)整和完善江西省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營模式；比較分析；調(diào)整；建議

一、引言及文獻綜述

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。[[[] 吳少新 許傳華 張國亮 徐慧玲 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的長效機制研究[M]. 武漢：湖北人民出版社 2010]]江西省政府辦公廳在 2013 年出臺《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的若干措施》，提出加大對小微企業(yè)的信貸支持和政策扶持力度。為填補小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，引導支持省內(nèi)城商行、農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，力爭 2015 年村鎮(zhèn)銀行全省縣域全部覆蓋。

從現(xiàn)有文獻來看，國外學者主要針對農(nóng)村金融與經(jīng)濟增長關(guān)系、小型社區(qū)銀行優(yōu)勢及創(chuàng)新?lián)Ｐ问?。oester （2000）深入研究了功能完善的農(nóng)村金融市場在實現(xiàn)由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變以及提高農(nóng)村金融資源配置效率中的核心作用，對持續(xù)的經(jīng)濟增長來說，有效的金融體系和投資的選擇比要素本身更為關(guān)鍵。[[[] Koester，Ulrich： CAP Is Something We Can be Proud of， Working Paper， University Of Kiel，2000]]在對小型銀行的研究中，得出的結(jié)論是：通過發(fā)展社區(qū)銀行能提高當?shù)氐?GDP 增長速在社區(qū)銀行相比于大銀行的優(yōu)勢方面度和中小企業(yè)的就業(yè)率，同時還能有效促進競爭、提高金融機構(gòu)的效率非常重要。 從以上分析中可以看出，村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)融資供給、農(nóng)村金融的改革有重要作用。國內(nèi)學者更多考慮農(nóng)戶貸款難和村鎮(zhèn)銀行信息不對稱問題。林毅夫（2006）認為，農(nóng)戶貸款難并不是因為農(nóng)村金融系統(tǒng)本身缺乏資金。他指出農(nóng)民貸款難的根本原因在于農(nóng)戶缺乏銀行等金融機構(gòu)在現(xiàn)行制度下要求的合格抵押品。提出了“龍頭企業(yè)+擔保公司+銀行+農(nóng)戶"的金融創(chuàng)新方式。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中也存在一些困境，郭素貞（2008）認為村鎮(zhèn)銀行在運行過程中市場定位偏離“三農(nóng)”目標，信譽度較低且產(chǎn)品缺乏差別性。魏建宇（ 2012）認為村鎮(zhèn)銀行當前面臨的主要問題是吸收存款難?；谝陨涎芯?，本文試圖作出貢獻：一是探究江西省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式，包括存款、借貸、人才培育等方面，二是對比國內(nèi)外發(fā)展成功村鎮(zhèn)銀行，得出借鑒意義，三是基于實地調(diào)研數(shù)據(jù)及采訪，提出完善江西省村鎮(zhèn)銀行的建議。

二、國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式分析

（一）、美國社區(qū)銀行

1.服務(wù)對象。社區(qū)銀行主要服務(wù)于經(jīng)營所在地的家庭、企業(yè)和農(nóng)戶。由于與社區(qū)的生活緊密相連，社區(qū)銀行本身具備著人緣地緣上的優(yōu)勢。因此，它能夠根據(jù)不同客戶群體的需求提供特色化的產(chǎn)品。美國的小企業(yè)是社區(qū)銀行極大的市場。社區(qū)銀行長期一來對客戶提供的服務(wù)和與客戶建立的紐帶，鞏固了它業(yè)績，同時將風險降低了。

2.產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行與村鎮(zhèn)銀行都是股份制銀行。社區(qū)銀行的股東是本社區(qū)內(nèi)的居民和企業(yè)。組織結(jié)構(gòu)較為簡單，主要包括股東大會、董事會、經(jīng)理和監(jiān)事會。

3.貸款業(yè)務(wù)。由于社區(qū)銀行多針對的是本地借款客戶，它可以通過每個客戶不同情況—品格、家庭、職業(yè)等個性化的信息進行審核。如圖1所示

4.吸儲。社區(qū)銀行主要吸收經(jīng)營所在地的存款。這部分存款也會投身于社區(qū)建設(shè)。來自于本社區(qū)的存款繼續(xù)使用留在本社區(qū)，防止了儲蓄在投資過程中的虹吸現(xiàn)象。

5.產(chǎn)品與服務(wù)。社區(qū)銀行“一對一”的服務(wù)模式可以高效及時地滿足變動的多樣的客戶需求。信用卡、借記卡、按揭貸款、低收費支票等等都給社區(qū)銀行帶來了活力。

（二）、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行— 格萊珉銀行

1.產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)。一個鄉(xiāng)村中心由六個借款小組組成，一個借款小組由 5 個人組成。每個分行有 10-15 支行，每個支行有 120-150個鄉(xiāng)村中心。結(jié)構(gòu)較為精簡，便于管理。

2.貸款業(yè)務(wù)。格萊珉銀行實行了“無抵押、無擔?！钡馁J款原則。5 個人組成一個會員小組，6 個小組組成一個會員中心。成員間相互監(jiān)督，一旦有一人違約，這個小組的五個人同時失去貸款資格。為了進一步控制風險，銀行根據(jù)貸款額度按照一定的比例收取強制儲蓄和小組資金作為風險基金。傳統(tǒng)模式是團體貸款制度，“2+2+1”的貸款次序表示：先貸給小組中最貧窮的兩個人，再貸給另外兩人，最后貸給組長。每周需要存入風險準備金。在 1998 年改革之后，第二代信貸模式克服了第一代由于聯(lián)保責任帶來的不靈活缺陷。第一，取消了風險基金，更多的依靠道德約束監(jiān)督；第二，不按照先后順序進行貸款的發(fā)放，小組成員的連帶承擔責任削弱。還款形式為每周還款，通過小數(shù)額的累加，使貸款者在不知不覺中完成還款。貸款期一般為 1年，每周分期付款。貸款從一周后開始還款。每周償還貸款金額的 2%，還款期限為 50 周。

資金來源。儲蓄主要是吸收貸款人的存款。貸款人每周還款小部分，存入更小金額的存款。超過 60%的存款來自于貸款者。第二，允許貸款人持有股份，儲蓄超過一定金額的客戶必須購買銀行股票成為股東。90%以上的股權(quán)在貸款者手中。

三、 江西省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式分析

（一）、南昌大豐村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式

南昌大豐村鎮(zhèn)銀行是 2007 年 9 月注冊成立的，由南昌銀行發(fā)起設(shè)立，其注冊資本為 5000 萬元，南昌銀行是最大的股東，持有 20%股權(quán)，其余股份分別由 11 個小股東持有。目前南昌大豐村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展一家支行，且總行設(shè)有 3 臺 ATM 取款機，平均接受客戶 60 人左右。

1. 與政府合作參與新農(nóng)村建設(shè)。除了為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)外，南昌大豐村鎮(zhèn)銀行與當?shù)卣献?，也參與當?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)。努力使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)更專業(yè)化、規(guī)?；蜆藴驶＾r(nóng)村金融機構(gòu)利用自身的人才優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，科學有效地規(guī)劃了新農(nóng)村建，在建設(shè)過程中節(jié)省很多建設(shè)成本。

2. 團隊“本地化”。南昌大豐村鎮(zhèn)銀行建立了本地化的工作團隊，從當?shù)馗咝Ｕ衅溉瞬?，比如?013 年就向江西財經(jīng)大學發(fā)出招聘信息，將熟悉當?shù)亟鹑谑袌觥⑷宋娘L貌的人才召集起來與匯豐的管理文化、經(jīng)營理念相結(jié)合，從而發(fā)展出具有地方特色的現(xiàn)代化村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)經(jīng)營模式。

3. 建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度。為了最大化的降低不對稱信息現(xiàn)象，南昌大豐村鎮(zhèn)銀行引入第三方管理，外聘農(nóng)村有威信，有一定擔保能力的村民或村干部為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，并且為所介紹貸款提供保證擔保。并將信貸成員和聯(lián)絡(luò)員組成聯(lián)保小組。通過建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度，形成了相互制衡機制，降低信用風險。

4. 堅持多“小貸”，多“定存”，減小風險，穩(wěn)健發(fā)展。南昌大豐村鎮(zhèn)銀行，一方面，持小額貸款，一般幾萬左右，最大的貸款也不能超過一百萬，盡量貸款給中小企業(yè)，小微企業(yè)。另一方面，鼓勵員工拓展定期存款業(yè)務(wù)單。增強銀行流動性和穩(wěn)定性，加強銀行抵抗風險的能力，使得銀行穩(wěn)健發(fā)展。

（二）、萍鄉(xiāng)市富民村鎮(zhèn)銀行

萍鄉(xiāng)市富民村鎮(zhèn)銀行由溫州鹿城農(nóng)村合作銀行作為主發(fā)起行，與自然人、境內(nèi)金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、出資設(shè)立的獨立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。注冊資本1億元，由溫州鹿城農(nóng)村合作銀行出資51%控股，與安源當?shù)?家非金融機構(gòu)企業(yè)法人和10位自然人共同組建。安源富民村鎮(zhèn)銀行基于萍鄉(xiāng)是江西省老工業(yè)基地的特征。服務(wù)對象偏向于城鎮(zhèn)居民以及中小企業(yè)。

1.信貸模式。除卻傳統(tǒng)的抵押形式外，富民村鎮(zhèn)銀行提供農(nóng)戶聯(lián)保信貸，親情信貸，以及中小企業(yè)聯(lián)保等模式，雖然如此，富民村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村信貸方面存在“出口難”的問題。

2.公司人事框架。富民村鎮(zhèn)銀行設(shè)立市場拓展部、風險管理部、綜合管理部、財會科技部、營業(yè)部等內(nèi)部職能部門，配備從業(yè)人員 35名，其中：董事長 1 人，行長 1 人、副行長 1 人、行長助理 1 人，業(yè)務(wù)拓展部 11 人，風險管理部 2 人，綜合管理部 4 人，財會科技部 4 人，營業(yè)部 10 人；員工平均年齡 28 歲，其中從事金融工作 5 年以上 7 人；本科學歷 23 人，占比 66%，專科學歷 12 人，占比 34%；已取得專業(yè)技術(shù)職稱 7 人，占比 20%。

四、完善江西省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的建議

問卷顯示，35.4%的農(nóng)戶傾向于存款于大中型國有商業(yè)銀行，卻只有31.7的農(nóng)戶選擇向大中型國有商業(yè)銀行借款；40.8%的農(nóng)戶選擇向全國或區(qū)域商業(yè)銀行借款，只有35.4%的農(nóng)戶傾向于存款于全國或區(qū)域商業(yè)銀行。這表明國有銀行、區(qū)域性銀行及農(nóng)信社等金融機構(gòu)對農(nóng)戶及中小企業(yè)放貸門檻是偏高的。

36.6%的農(nóng)戶及47.3%的中小企業(yè)表示對村鎮(zhèn)銀行完全不了解，20%的農(nóng)戶及45.5%的中小企業(yè)選擇向銀行貸款，同時有69.7%的農(nóng)戶和41.8%的中小企業(yè)融資存在困難。這表明，農(nóng)村金融市場上存在著供需矛盾，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機遇很大。如何針對以上問題進行改進是江西省村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的關(guān)鍵所在。

（一）、明確對象

對象堅定不移地以農(nóng)戶以及中小企業(yè)作為服務(wù)對象。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和社區(qū)銀行的成功值得借鑒。若與商業(yè)銀行在服務(wù)對象上競爭，村鎮(zhèn)銀行很明顯處于劣勢，而且與設(shè)立初衷相違背。農(nóng)戶和中小企業(yè)是農(nóng)村金融市場中的主要客戶，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)發(fā)展壯大的目標和完成緩解農(nóng)村金融市場供需矛盾的使命，都要求其最大程度地將服務(wù)對象定在農(nóng)戶和中小企業(yè)。

（二）、發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢

通過對經(jīng)營所在地的農(nóng)戶以及中小企業(yè)個性化信息的收集，減少信息不對稱的問題。同時，根據(jù)不同客戶的需求制定一對一的服務(wù)。美國社區(qū)銀行的工作人員與社區(qū)內(nèi)客戶達打成一片，發(fā)展良好的客戶與銀行關(guān)系，得到了很大的成功。這些都是村鎮(zhèn)銀行在提供服務(wù)時的發(fā)展空間。貸款人成為股東：借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行貸款人成為股東的形式，鼓勵居民參股。

（三）、對服務(wù)對象進行分級

根據(jù)資產(chǎn)和流水等，劃分服務(wù)對象。農(nóng)戶分為富裕、較貧窮、貧窮，農(nóng)戶分為中、小、微型。在采訪中，村鎮(zhèn)銀行工作人員表示，確定利率的依據(jù)主要是客戶的流水及資產(chǎn)。這反應(yīng)出村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在對客戶進行分級了，但是這一點卻并沒有做好。因此，村鎮(zhèn)銀行可在自己的系統(tǒng)中，根據(jù)經(jīng)營所在地的GDP、消費水平，審核客戶的流水和資產(chǎn)，確定客戶所在等級。

（四）、利率市場化

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象若是中小企業(yè)，這類群體是被大型商業(yè)銀行忽略的，因此可以采用更高的貸款利率。同時，依據(jù)銀行流水等確定利率。對農(nóng)戶，其收入低，負擔不了高利率貸款，可以采取低利息的貸款政策。采用浮動市場利率為貸款者量身定制。

五、建立村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶及中小企業(yè)的橋梁

農(nóng)戶的橋梁有：村委會組織有融資需求村民進行農(nóng)戶聯(lián)保小組組建，協(xié)助解決農(nóng)戶在構(gòu)建聯(lián)保小組過程中的困難；村委會作為推薦人，向村鎮(zhèn)銀行推薦具有信用的且有融資需求的農(nóng)戶；村鎮(zhèn)銀行可在農(nóng)戶中派駐代表，該代表為有一定信用的、較為富裕的、品格得到一致肯定的當?shù)厝耍ㄞr(nóng)戶），主要負責向村中具有融資需求的農(nóng)戶進行村鎮(zhèn)銀行的推薦，并且初步考量其信用及還款能力，隨后村鎮(zhèn)銀行對代表推薦的農(nóng)戶進行審核，若審核通過則給予一定傭金，若審核后為通過，該代表承擔小部分風險；信用較好的涉農(nóng)企業(yè)為農(nóng)戶提供擔保，該農(nóng)戶一般為涉農(nóng)企業(yè)原材料供應(yīng)商或供應(yīng)鏈上某一環(huán)節(jié)，農(nóng)戶可借此貸款擴大規(guī)模生產(chǎn)為該涉農(nóng)企業(yè)提供價格優(yōu)惠的原材料。

農(nóng)戶的橋梁有：一生產(chǎn)鏈上的上下游企業(yè)為一個利益集團，成立企業(yè)聯(lián)保，比如，果業(yè)包裝企業(yè)與果業(yè)零售企業(yè)進行聯(lián)保；有商鋪使用權(quán)的企業(yè)可利用商鋪使用權(quán)進行信用擔保。