摘 要：由于我國現(xiàn)在的經(jīng)濟水平不段發(fā)展，因此社會也在不斷的進步，人們的生活水平也在不斷提高。現(xiàn)在都處于互聯(lián)網(wǎng)的時代，本篇穩(wěn)重通過行為主體的角度來區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融和”金融互聯(lián)網(wǎng)“的區(qū)別，對其比較了金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融在的特點、內(nèi)容上的創(chuàng)新等但是各方面的差異；分析了兩者各自的優(yōu)勢，并且能夠相互合作、共贏的創(chuàng)舉。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融互聯(lián)網(wǎng)；分析比較

一、前言

根據(jù)相關(guān)報導，隨著近幾年的快速發(fā)展，先出現(xiàn)很多方式來進行第三方支付，比如說余額寶、微信支付等等，因此在我們國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融非常重視，也是人們經(jīng)常討論的熱門話題，但是還是有很多對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是很了解，以及傳統(tǒng)金融。

因此我們首先要知道“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”的關(guān)系，以及比較和聯(lián)系，以便于我們?nèi)ド羁痰牧私饣ヂ?lián)網(wǎng)金融，同時也能夠很好的處理“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”之間的關(guān)系，能夠得到更長遠的發(fā)展，其意義非常重大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不同

據(jù)了解，目前國際上對于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個權(quán)威性的定義。在2012年謝平教授所闡述對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，是直接融資與間接融資的第三種融資方式，即是“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。他對其所定義的模式就是“方便支付、個體移動支付統(tǒng)一、超級集中支付系統(tǒng)的統(tǒng)一”。風險評估和信息處理要通過網(wǎng)絡(luò)化的方式來進行，由于市場信息的不對稱、程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上面的成本也非常低，直接可以進行交易；銀行、券商還有交易所等金融中介都不能起到作用，而貸款、債券、股票等發(fā)行、交易還有卷款支付可以直接在網(wǎng)上進行。在市場上充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，從中可以達到與現(xiàn)在的資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，不僅可以促進經(jīng)濟的增長，還能大幅度減少了交易成本。這個模式最重要的是摒棄金融中介的存在，其試圖改變市場參與的主體和還有形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)，我們可以通過一些其他的形式來對其進行理解，比如說行為主體還有參與形式。首先要了解互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，就是可以在非金融結(jié)構(gòu)下來進行支付云計算，可以通過不同的網(wǎng)絡(luò)社交來進行社交，能夠為更多的人帶來福利和方便，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等等這樣的模式?？梢赃M行第三方支付、對于大多數(shù)數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺，還可以通過金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售。和金融互聯(lián)網(wǎng)完全不同，一般的傳統(tǒng)金融機構(gòu)是通過互聯(lián)網(wǎng)的不斷創(chuàng)新，大大提高了其效率，同時還能夠降低成本，與金融互聯(lián)網(wǎng)參與的形式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行數(shù)據(jù)的處理，通過多種渠道來進行交易，比如電腦、移動終端等等。兩者之間最明顯的區(qū)別在于一個是從事創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)，還有一個是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，兩者在參與主體和形式上面完全不一樣。具體區(qū)別如下。

1.背景不同

我國已經(jīng)進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，給我們?nèi)祟惿顜砹撕艽蟮挠绊?、分享等特征的互?lián)網(wǎng)；金融互聯(lián)網(wǎng)不僅通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及應(yīng)用來促進其發(fā)展，更為重要的一點是由于同行之間競爭帶來的壓力。

2.理念不同

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺，讓客戶們能夠進行現(xiàn)金管理、跨行支付等功能；與互聯(lián)網(wǎng)金融不同是的，金融互聯(lián)網(wǎng)是通過“渠道”來進行定位，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的迅速發(fā)展，金融互聯(lián)網(wǎng)可以開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品的上線、還有電子商務(wù)等等，互聯(lián)網(wǎng)只不過是延伸了其傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道。

3.資源配置不同

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的資源配置也不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是將所需要的資金供需通過電腦發(fā)送到網(wǎng)上，確保兩方不需要通過銀行來進行交易，只要在網(wǎng)絡(luò)平臺上就能夠查詢到所有信息并且完成所有信息，比如說還有信息的甄別等等，使得信息更加對稱。雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)也進行了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是還是有很大區(qū)別，其還是主要從事貨幣信用活動的中介組織者，這是始終都無法改變的。

4.創(chuàng)新內(nèi)容不同

由于社會的不斷進步，時代在不斷發(fā)展，和國外的金融監(jiān)管不同的是，國內(nèi)在金融監(jiān)管和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上有很大的突破，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于我國的經(jīng)濟條件是有限的，在創(chuàng)新方面比較困難。金融互聯(lián)網(wǎng)對于我國來說是非常重要的，它是作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，有很大的創(chuàng)造機會，而對于在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，其發(fā)展的空間很大，有很大的發(fā)展空間。

5.監(jiān)管要求不同

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)在監(jiān)管和要求上完全不同，都不在同一層面上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中最重要的原因就是涉及到很多的監(jiān)管部門，比如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、央行、工信部、商務(wù)部等等。還由于其創(chuàng)新速度非?？欤瑳]有按照專門的行業(yè)法規(guī)進行，就會存在很大的風險。還有技術(shù)安全上也會造成很大的影響，在這幾個方面都缺乏監(jiān)管，這一點一定非常重要。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融互聯(lián)網(wǎng)是密不可分的，規(guī)定了需要央行以及銀監(jiān)會來對其進行監(jiān)管。像貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等，相較而言，在監(jiān)管上比較嚴格。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)所各有的競爭優(yōu)勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)了解，目前到2012年底，數(shù)據(jù)顯示我國的使用上網(wǎng)的戶數(shù)已經(jīng)達到了5.6億，排在第一位，數(shù)據(jù)說明中國使用上網(wǎng)的戶數(shù)已經(jīng)達到了5.91億，跟去年相比，增長了2656萬人，在互聯(lián)網(wǎng)普及率上也提高了兩個百分點。由數(shù)據(jù)我們可以知道，我國的生活水平變得越來越好，很多人都了解了互聯(lián)網(wǎng)，也越來越離不開互聯(lián)網(wǎng)，意味互聯(lián)網(wǎng)金融在我們國家是有很大的發(fā)展空間的。

（1）開放的資源平臺。搭建的平臺是開放的，第一是在資源上的開放，開放的同時也實現(xiàn)了資源共享；第二是在對參與主體的開放，這樣可以大大降低成本，“二八定律”的成立前提也可以當不存在，對于其所帶來的好處是，很多傳統(tǒng)金融當中的中小型客戶被忽略，而現(xiàn)在不會出現(xiàn)這樣的問題，從而參與金融相關(guān)的活動，可以讓我們?nèi)ミM行學習，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠普及。

（2）大量的數(shù)據(jù)和信息。舉個例子來說，我們可以對于用戶所出現(xiàn)的一些問題進行及時的解決，可以通過正規(guī)途徑，前提是要有條件的商家才能夠幫助他們進行相應(yīng)的貸款幫助，隨著科技的不斷發(fā)展，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)還通過海量的信息，運用云計算來對客戶的消費進行詳細的分類，進行詳細的數(shù)據(jù)分析，從而去滿足客戶的需要。

（3）服務(wù)便捷、高效。目的是為了讓客戶更加方便快捷的完成交易，智能搜索引擎通過對信息的檢索來很快搜索到客戶所需要的商品，從而提高了搜索的效率，按照這種模式進行，既做到了公平競爭，信息完全公開，同時也大大提升了服務(wù)的效率。

2.金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

（1）雄厚的資金實力。在互聯(lián)網(wǎng)時代，為了能夠爭奪市場主導地位、開發(fā)積累客戶還有開發(fā)后臺的技術(shù)，前提是需要擁有大量的資金投入。也有也很多的互聯(lián)網(wǎng)公司因為資金鏈斷了而導致了破產(chǎn)。而金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是像銀行之類的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不管是做網(wǎng)上銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，前提都是需要擁有雄厚的資金，才能夠保證投入到各項的開發(fā)。

（2）良好的信用品牌。一般的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的長期運營，其優(yōu)勢在于積累了很高的公信力，從而用戶在第一選擇上就會是它，由于近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)常發(fā)生“卷款跑路”的現(xiàn)象，所以信用對于一個企業(yè)來說非常重要，從而能夠吸引更多的客戶。

（3）較高的風險管理能力。對于金融業(yè)來說，其風險非常大，還有流動性風險、市場風險等等。所以在傳統(tǒng)金融機構(gòu)實踐中，一定要加強管理，不斷優(yōu)化風險管理流程，并且完善風險控制指標的體系，嚴格按照規(guī)章制度做事，從而很好的進行風險防控。

（4）政策保護。其行業(yè)的準入門檻較高，現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定了：全國性商業(yè)銀行最低的注冊資本為十億元，設(shè)立城市商業(yè)銀行最低注冊資金為一億元，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行最低注冊資本為五萬元。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競爭和共同生存

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不能分開。互聯(lián)網(wǎng)金融在其理念和觀念上面會給傳統(tǒng)金融帶來很大的困難，可以促使它的經(jīng)濟發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)和其不同的是通過其他方式來進行支付，是通過銀行卡的賬戶來進行，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)也會有很多的沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)金融我們都知道，像微型代付、余額寶等產(chǎn)品的發(fā)展都非常好；金融互聯(lián)網(wǎng)則包括了手機銀行支付、微信支付等等。不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，都是進行著非常簡單多元化的趨勢，使用起來方便快捷，它們更多的是競爭與合作的關(guān)系。

五、結(jié)束語

由于資金的短缺，我國的金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較為困難，只有在不斷發(fā)揮各自的優(yōu)勢，加強管理能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息，還有支付渠道等和產(chǎn)品結(jié)合在一起，相信經(jīng)過我們大家的努力，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展會更好。

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[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

作者簡介：楊帥（1982.7- ），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，中國人民大學，金融學，金融投資，碩士