徐申龍

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對一些金融機構(gòu)，特別是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊很大，在未來，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭將會更加的激烈，甚至改變傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式和運行格局。文中從經(jīng)營理念、經(jīng)營模式兩個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對措施

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著不斷進步不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機支付、余額寶、阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，一種新的金融模式開始逐步形成—互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊非常的大，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，促進金融市場的改革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)增長模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸差而“坐等獲利”的情況將不再存在，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的是一個以技術(shù)創(chuàng)新和市場多元化需求的變化所帶來的變革。

同時，相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更注重用戶體驗，能夠為客戶提供差異化的服務(wù)。同時利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，突破了時間，空間的束縛，在節(jié)省交易成本的基礎(chǔ)上又為客戶提供了時間和空間的優(yōu)勢，相比較傳統(tǒng)銀行業(yè)僵化的服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易擴大、鞏固其用戶群體。

因此，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，了解、研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為必要，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、優(yōu)勢及其不足，同時制定如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對自身沖擊的對策，具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢與缺陷

1.優(yōu)勢

（1）成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不需要支付高租金獲取良好的地理位置優(yōu)勢來獲取客戶資源，沒有相關(guān)銀行的一些物理網(wǎng)點開支，成本將會大大降低；此外，隨著科學技術(shù)的不斷提高和零部件的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)終端價格也在不斷降低，降低成本是顯而易見的。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)是高效和便捷的，在銀行各網(wǎng)點的排隊問題，成為公眾熱議的話題，而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶節(jié)省類似跑銀行、排隊等候的隱性成本；互聯(lián)網(wǎng)金融在信息獲取和處理成本的大幅下降，可為客戶間接的降低許多不必要的交易成本。

（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由云端處理器處理，業(yè)務(wù)處理盡量去人工化，客戶也避免了排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如某電商集團旗下的小額貸款服務(wù)，依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，避免了曠日持久的審批程序和要求苛刻的擔保程序，更好的服務(wù)于資信良好，消費欲望強盛，信用交易頻繁的初級白領(lǐng)階層。所有操作都在移動終端上完成，從申請貸款到發(fā)放只需要幾小時，至多兩三天的審批；同時，用戶還款也只需在移動終端上快捷還款即可。

（3）覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破地域的約束，通過無形的互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)的觸角伸到銀行網(wǎng)點輻射不到的區(qū)域。在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍囊括了部分傳統(tǒng)金融業(yè)輻射不到的區(qū)域，在提高自身資源配置效率的同時，也使得用戶獲得了更好的服務(wù)體驗。

2.缺陷

（1）風險大。一是風控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間也缺乏用戶信用信息的共享機制，同時也缺乏類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風險較高，融資成本較低，相對應(yīng)的違約成本也較低，會出現(xiàn)惡意騙貸，多方拆借等各類風險問題，國內(nèi)已有多家P2P網(wǎng)貸公司破產(chǎn)跑路或終止經(jīng)營。二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。黑客攻擊一旦得手，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的安全運營將面臨重大問題，不僅公司的平臺運營出現(xiàn)問題，而且投資者的資金安全將得不到保障。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的信用風險和技術(shù)風險十分嚴峻。

（2）管理弱。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大都沒有拿到民營銀行經(jīng)營牌照，企業(yè)經(jīng)營的合法性存在疑問，投資人的合法權(quán)益得不到保障。同時，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)尚未頒布，與之配套的監(jiān)管體系尚未完善。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良莠不齊，投資人容易被“高收益，低風險”的虛假宣傳所欺騙，等到察覺之時，早已人去樓空，投訴無門。這表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要健康，持續(xù)的發(fā)展下去，行業(yè)準入規(guī)則的制定，相關(guān)監(jiān)管的完善迫在眉睫。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊

首先體現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展和盈利模式受到影響。最近十數(shù)年，銀行業(yè)經(jīng)歷了快速發(fā)展的黃金時期，但是其發(fā)展路線還是局限在“重投資輕效益、重數(shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)，重速度輕管理”的框架范圍內(nèi)。傳統(tǒng)銀行業(yè)的主營業(yè)務(wù)收入還是存貸款的利差，2014年，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)利息收入仍占70%以上，相比于國際上金融體系成熟國家的商業(yè)銀行非利息收入占比仍然不足。

其次，大量新生代客戶的價值需求發(fā)生了改變。在互聯(lián)網(wǎng)模式的影響下，80.90后客戶的消費習慣和消費模式大大不同于他們的父輩，而傳統(tǒng)銀行業(yè)并未意識到新目標客戶群體的流失。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的目標客戶群體更為廣泛，主要包括中小企業(yè)、初級白領(lǐng)和一般公眾?？蛻羧后w在追求多樣化，個性化的服務(wù)的同時，更關(guān)注時間成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展和移動終端的普及，客戶注重便利，尋求良好用戶體驗的需求已基本得到滿足。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊基本概括為三大領(lǐng)域。

（1）支付結(jié)算領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融支付結(jié)算服務(wù)必須通過銀行的中介。然而近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的飛速創(chuàng)新，同時政府向第三方支付企業(yè)頒發(fā)經(jīng)營許可，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司的支付結(jié)算業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，漸漸地開始影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)在該業(yè)務(wù)的收入水平。

（2）存貸款領(lǐng)域。存貸款領(lǐng)域一直由銀行業(yè)所壟斷，至今也未能有所撼動，但是隨著物價不斷上升，實際利率一直在減小，民眾的理財意識的興起直接導致了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展。同時，P2P網(wǎng)貸具有操作簡單，手續(xù)簡便，資金期限、金額、利率自由度高等特點，獲得了廣泛認可。雖然這兩者的規(guī)模遠小于銀行業(yè)存貸款業(yè)務(wù)，但這也在一定程度上影響了銀行業(yè)的利潤空間，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行作出相應(yīng)的改變。

（3）客戶基礎(chǔ)動搖。任何企業(yè)都以擁有一群忠誠度高的客戶為目標。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，移動終端的普及，外加傳統(tǒng)金融業(yè)脫媒的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶群體更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品所吸引，造成基礎(chǔ)客戶的流失。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

（1）銀行高管要全面認識技術(shù)變革帶來的影響

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時間還很短，其資產(chǎn)總量也不大，市場占有率也很有限，并且沒有獲得民營銀行經(jīng)營資格，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響短時間內(nèi)不致命。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理者或領(lǐng)導者很容易忽略對銀行的核心業(yè)務(wù)、盈利模式帶來的潛在沖擊，并沒有引起足夠的重視。

銀行高管們在此刻應(yīng)該保持清醒的頭腦，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)積極應(yīng)對，對互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面控制和避免一貫以來的“思維定式”，不能讓“思維定式”產(chǎn)生一葉障目的惡性結(jié)果，突破自我思維定式、不斷提問、審視并重新定義傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，去除這些限制和束縛，不要執(zhí)著于過去的優(yōu)勢，大膽設(shè)想，小心求證，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式充分利用，整合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，勇于創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高服務(wù)水平，將互聯(lián)網(wǎng)金融對行業(yè)的沖擊，轉(zhuǎn)變成促進自身發(fā)展的新動力。

（2）銀行高管正視互聯(lián)網(wǎng)金融，積極應(yīng)對

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高管，應(yīng)該從傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理理念、經(jīng)營方式、戰(zhàn)略定位，到銀行網(wǎng)點建設(shè)和各級業(yè)務(wù)運作模式改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)而非增值服務(wù)，開發(fā)新客戶。我們應(yīng)該以客戶為中心，以市場為導向，與客戶無縫鏈接，加強客戶參與和提高客戶體驗，簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率，為客戶提供更高效、便捷的金融服務(wù)。

在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊方面中國銀行和中國招商銀行已經(jīng)都在前列，2012年上半年，為了從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新學習，中國銀行董事長肖鋼多次調(diào)研；提出建設(shè)“智慧銀行”，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間、地理和物理網(wǎng)點限制，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)方便的特點，打造中國銀行快速業(yè)務(wù)流程，開發(fā)電子商務(wù)。中國招商銀行行長在多個場合強調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行生存的威脅”，在利率市場化、金融脫媒時代，“銀行轉(zhuǎn)型攸關(guān)生死”。要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力。

2.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的商業(yè)模式和盈利模式，銀行高管有足夠的決心和信心來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融前提下，調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的戰(zhàn)略規(guī)劃，運用SWOT分析法，對當前的自身的優(yōu)勢、弱勢、機會、威脅結(jié)合進行綜合分析，制定適合自身的經(jīng)營戰(zhàn)略。

其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，固步自封的保持原有的戰(zhàn)略方針不變，將不可避免地導致發(fā)展之路越走越窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心，是在客戶需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，在適當?shù)姆秶鷥?nèi)，提供隨時、隨地、隨心的完美體驗。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的整合，給客戶更好的體驗，將對留住核心客戶起到積極的作用。

再次，是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟，企業(yè)在制定戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略目標時選擇很多，完全靠自己來完成；市場化運作，不能完成的可以到市場都買；并購，購買其它企業(yè)；戰(zhàn)略聯(lián)盟，取長補短，但是不確定因素太多，市場和技術(shù)變化的非?？?，對于戰(zhàn)略聯(lián)盟的選擇要慎重。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的快速增長，更加多樣化、個性化的產(chǎn)品來滿足客戶的需求，快速、簡單和低成本。但目前，還存在一些風險，如非法集資、信用風險和欺詐風險。文中從經(jīng)營理念、經(jīng)營模式兩個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)都能在合法經(jīng)營的前提下，勇于創(chuàng)新，相互借鑒，共同發(fā)展，在不斷的創(chuàng)新，發(fā)展中改善用戶體驗，提高服務(wù)水平，以客戶為中心，更好的服務(wù)大眾。

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