摘 要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅猛發(fā)展，攪動了金融業(yè)的固有格局。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，不僅改變了人們的生活，也改變了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。本文從傳統(tǒng)銀行的視角，分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何倒逼著傳統(tǒng)金融企業(yè)運(yùn)營的市場化，走上改革發(fā)展之路的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；影響及對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融鏟平和服務(wù)體系、金融消費(fèi)者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融業(yè)長期占主導(dǎo)的局面下來勢洶洶，它必然具有傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備且不夠完善的特點(diǎn)。

（1）普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供普惠金融服務(wù)或“草根金融”服務(wù)。在傳統(tǒng)的金融格局下，金融資源供需在結(jié)構(gòu)和總量上存在較大失衡?！捌栈萁鹑凇比笔?，“草根”金融需求容易被大型金融機(jī)構(gòu)忽視，金融市場缺乏競爭性金融供給。而互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的“開放、平等、協(xié)作、分享”精神特質(zhì)恰恰擁有普惠金融的資源優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的高門檻被打破了，而且能夠更加靈活便捷地為中小客戶群體提供金融服務(wù)。

（2）平臺金融

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)縮短了人們在時間和空間上的距離。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)了資金流、信息流、物流“三流合一”服務(wù)，成為客戶獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的入口。它作為傳統(tǒng)金融中介的替代品，可以做到去中心化，極低的平臺成本，但是業(yè)務(wù)種類卻較之傳統(tǒng)金融更豐富更滿足需求?？偟膩碚f，經(jīng)營邊際成本極低，開放程度極高，規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的平臺金融具有贏得市場并整合市場的趨勢。

（3）信息金融

互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到社交、商務(wù)、生活等方面留存下來的零散數(shù)據(jù)足跡蘊(yùn)藏著海量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、違約支付概率等，數(shù)據(jù)信息成為重要的資源和資產(chǎn)。信息的充分程度和關(guān)聯(lián)性直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質(zhì)量，是開展一切金融活動的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)平臺信息廣度、深度的不斷擴(kuò)展，促使信息挖掘分析水平發(fā)生質(zhì)的突破，并使互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用狀況一目了然，風(fēng)險識別和定價過程得以快捷完成，同時也為精準(zhǔn)營銷和個性化定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。

（4）碎片金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融碎片化成為發(fā)展趨勢。對于資金數(shù)量，資信水平和時間成本迥異的客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，整合“長尾”客戶群并產(chǎn)生強(qiáng)大的聚合力，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，成為各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

1.迫使傳統(tǒng)銀行重新審視金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)從價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式兩個方面改變了商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小銀行打開了一扇與大銀行競爭的大門，如果中小銀行利用好互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的這個契機(jī)，將能夠在新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，形成競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式將會導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)生競爭格局的改變。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，僅僅只是第三方的網(wǎng)絡(luò)支付平臺已經(jīng)滿足不了它們的野心，它們憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，未來可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。

2.擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道

客戶是傳統(tǒng)銀行展開各項業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式用它自身的優(yōu)勢有利于傳統(tǒng)銀行擴(kuò)展客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面能做到挖掘和吸引新客戶，另一方面能增加客戶黏合度，與客戶之間的合作關(guān)系進(jìn)一步加深。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)等作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競爭基礎(chǔ)，需求響應(yīng)、期限匹配、風(fēng)險定價與管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡化和多元化。與以往傳統(tǒng)銀行為客戶提供的相對較死板的理財產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)更多的體現(xiàn)了個性化，它是建立在數(shù)據(jù)分析上的模塊化資產(chǎn)組合，更加能滿足不同人群的個性化理財需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)銀行的競爭基礎(chǔ)發(fā)生了演變，由安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險轉(zhuǎn)向快捷、便利和體驗，進(jìn)而從金字塔的底端開始對銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行破壞。

3.使支付功能邊緣化

金融進(jìn)一步加速金融脫媒，使傳統(tǒng)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。迄今為止，央行為包括阿里巴巴、騰訊、盛大等200多家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證。目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍在不斷的擴(kuò)大，具體包括移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，它提供的服務(wù)不僅僅是單純的支付和結(jié)算行為，逐漸滲透至為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案。

4.提升資源配置效率

按照現(xiàn)代金融功能理論的劃分，金融系統(tǒng)具有六項基本功能，即：跨期、跨區(qū)域、跨行業(yè)的資源配置，提供支付、清算和結(jié)算，提供管理風(fēng)險的方法和機(jī)制，提供價格信息，儲備資源和所有權(quán)分割，創(chuàng)造激勵機(jī)制。而在這六項基本功能中，我們通常認(rèn)為，資源配置和支付結(jié)算是金融系統(tǒng)最基礎(chǔ)的兩大功能，通常主要由傳統(tǒng)銀行來承擔(dān)，尤其是在中國。資源配置和支付結(jié)算這兩大基礎(chǔ)功能對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說占有巨大優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將社會資本、民間沉睡資本和民間資金需求等信息渠道打通，使金融的資源配置得到最大化。

5.推動利率市場化

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上，借貸雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能夠再像以往完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，而是主動地在市場上尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率走勢對于金融機(jī)構(gòu)來說，是據(jù)以判斷特定客戶群的利率水平的基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融難以取代傳統(tǒng)銀行業(yè)

1.傳統(tǒng)銀行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以取代的領(lǐng)域

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，而且存在諸多優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融要想取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)，全面接管中國經(jīng)濟(jì)，暫時還不可能。互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，因為互聯(lián)網(wǎng)金融比較迅捷，比較方便，有數(shù)據(jù)積累。但是傳統(tǒng)銀行業(yè)也有自己的優(yōu)勢，當(dāng)銀行做得足夠復(fù)雜和擁有了很多高端客戶時，互聯(lián)網(wǎng)也打不敗銀行。高端私人銀行業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)銀行業(yè)仍然可以大有作為且難以取代的一個領(lǐng)域。

2.傳統(tǒng)銀行具有核心優(yōu)勢

銀行在宏觀政策傳導(dǎo)、風(fēng)險管理、客戶資源等三個方面有難以替代的優(yōu)勢。而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，銀行更加可以利用其掌握的大數(shù)據(jù)資源，將已有的經(jīng)驗與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，以此來獲得更多的發(fā)展機(jī)遇。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融交互融合

受中國經(jīng)濟(jì)放緩大環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)束黃金期，轉(zhuǎn)型與特色經(jīng)營成為銀行業(yè)的必然選擇。為了實現(xiàn)可持續(xù)增長，銀行業(yè)從產(chǎn)品創(chuàng)新升級到服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為必然趨勢。雖然近幾年銀行的凈利潤一直在增長，但是高額的利潤增長依然掩蓋不了銀行盈利增速放緩的態(tài)勢。因此，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的交互融合勢不可擋。

四、傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維和模式的原因

1.消費(fèi)方式受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融追求應(yīng)用場景化，也就是說把看起來似乎沒有關(guān)系的應(yīng)用跟具體的場景相結(jié)合，以場景為出發(fā)點(diǎn)，把用戶的需求變?yōu)楦佑形Φ姆绞?。比如，騰訊推出搶紅包的背后事實上是綁定客戶的信用卡賬戶。這種場景化的營銷使得客戶體驗大大增強(qiáng)，比起傳統(tǒng)銀行在柜臺上面生硬的業(yè)務(wù)介紹更加能提高客戶的黏度。這種互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的足不出戶完成的網(wǎng)上交易，它的便利性、及時性成功吸引了大眾消費(fèi)的視線，成為消費(fèi)者的主要選擇。

2.傳統(tǒng)封閉的渠道受到挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融改變不了金融的本質(zhì)，但是它在互聯(lián)網(wǎng)上體現(xiàn)的的開放性卻呈現(xiàn)了極大的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性使得客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠直接進(jìn)行交流，與傳統(tǒng)銀行的封閉渠道大相徑庭。在互聯(lián)網(wǎng)開放的平臺下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，多與客戶交流，一起研發(fā)符合個性化需求的產(chǎn)品。

3.普惠金融應(yīng)該受到重視

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的普惠金融的特點(diǎn)使得它更加民主，更加注重小眾市場。傳統(tǒng)銀行不會為了僅僅1元錢辦理理財業(yè)務(wù)，相反互聯(lián)網(wǎng)金融能更開放地把成千上萬的1元錢凝聚在一起。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的這種特性滿足了普惠金融的需要，才掀起了全民理財?shù)臒岢?，得到社會層面廣泛的擁戴。

五、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的應(yīng)對策略

1.以客戶為中心，打造智慧銀行

以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)基因，完全不同于傳統(tǒng)金融業(yè)以產(chǎn)品為中心的思維導(dǎo)向。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以非?？旖莸乃俣炔粩嘣诟拢源藵M足人們的需求獲取較高的用戶黏性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步使得人們在選擇金融服務(wù)上了有更大空間的主動權(quán)，這種主動權(quán)的變化要求未來的金融機(jī)構(gòu)必須改變思路，將現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行改造，更多滿足不同用戶不同的個性化需求，并且價格上也更加公開透明。傳統(tǒng)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)、云儲蓄等技術(shù)來分析處理數(shù)據(jù)信息，從而敏銳洞察、引領(lǐng)客戶需求，積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融之風(fēng)，努力創(chuàng)新，提升客戶體驗等，優(yōu)化資源配置效率，以打造全功能、一站式、個性化的智慧銀行為目標(biāo)。

2.挖據(jù)大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺

電商平臺應(yīng)具備迅速快捷的信息傳遞能力與復(fù)制能力。這決定了標(biāo)準(zhǔn)化程度高、復(fù)雜度相對低的金融產(chǎn)品及服務(wù)未來將非常適合從網(wǎng)下走到網(wǎng)上。而對于復(fù)雜度較高，對客戶定制化需求高的金融產(chǎn)品及服務(wù)來說，未來仍然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢領(lǐng)域。因為互聯(lián)網(wǎng)蘊(yùn)含的大量有價值的信息，能夠緩解用戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱的問題，從而讓客戶有了更多的選擇。而銀行處在支付結(jié)算體系的末端，有良好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，利用這個優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行要建立電子商圈營銷體系，以數(shù)據(jù)金融服務(wù)能力的革新帶動大眾需求。

3.推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺

一站式金融服務(wù)平臺兼顧金融全產(chǎn)業(yè)鏈，其內(nèi)涵是加強(qiáng)與戰(zhàn)略伙伴的合作，增強(qiáng)客戶黏性，建立全流程的業(yè)務(wù)鏈條，高質(zhì)量地為客戶提供金融解決方案，高效整合上下資源等。通過與戰(zhàn)略伙伴進(jìn)行深度合作，積極把互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，達(dá)到資源整合、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、普惠金融。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來勢洶洶，在很多方面削弱著傳統(tǒng)銀行的地位，但是這種競爭是有好處的。人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的追捧能促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷改革來應(yīng)對它。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該逃避互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，與之優(yōu)勢互補(bǔ)，積極打造互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，走共贏的道路。

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[2]芮曉武，劉烈宏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2014（1）.

作者簡介：劉暢（1993.09- ），女，重慶江津人，就讀于長江師范學(xué)院，本科在讀，研究方向：財務(wù)管理（會計）