趙映兵

摘 要：文章論述了山西省忻州市構(gòu)建普惠金融體系的經(jīng)驗和取得的成就，分析了發(fā)展普惠金融的制約因素，簡介了普惠金融的國際地位，提出了推進(jìn)普惠金融的對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融體系 構(gòu)建 經(jīng)驗 成效 制約因素 對策建議

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-174-03

加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，是黨中央和國務(wù)院大力發(fā)展民生金融、緩解城鄉(xiāng)差距、促進(jìn)社會和諧發(fā)展的重大舉措。十八屆三中全會在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出“發(fā)展普惠金融”。這是中央對金融機(jī)構(gòu)體系改革發(fā)展的一個明確要求。因此，應(yīng)充分借鑒國外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗，加快構(gòu)建我國普惠金融政策體系，推動普惠金融縱深發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)一體化，提升金融資源配置與供給的公平性，讓廣大人民群眾平等地享受金融帶來的便利和金融改革發(fā)展的成果。

一、構(gòu)建普惠金融體系的實踐

近年來，山西省忻州市以創(chuàng)新為主線，重點推進(jìn)金融體制改革，逐步融入普惠金融元素，大力完善民生金融體系，助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，結(jié)合地域特點和經(jīng)濟(jì)金融實際，在普惠金融體系構(gòu)建方面進(jìn)行了積極探索。

1.推進(jìn)小微企業(yè)融資創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難。組織金融機(jī)構(gòu)試行應(yīng)收賬款、倉單、銷售收入、最低庫存保有量和產(chǎn)品等抵押，拓寬了小微企業(yè)擔(dān)保物范圍；開展貨幣信貸政策導(dǎo)向效果評估，督促指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)盤活存量、用好增量，加大小微企業(yè)信貸投入，初步緩解了小微企業(yè)融資難。創(chuàng)新推出中小企業(yè)“助保貸”融資模式。市轄各縣建立了“助保貸”風(fēng)險補(bǔ)償金，政府出資5231萬元，先后有83戶企業(yè)獲得“助保金”貸款3.79億元。搭建政銀企對接平臺，加快企業(yè)融資。建立了《銀企融資信息快捷通工作制度》，定期向金融部門推薦融資需求項目。先后推薦500萬元以上規(guī)模企業(yè)和融資需求項目3780戶（次），促成5944戶企業(yè)獲得銀行貸款93.53億元。到2013年末，全市小微企業(yè)貸款余額104億元，較年初增加20.61億元，增長24.71%，占全部新增貸款的19.8%。其中小型企業(yè)貸款余額102億元，微型企業(yè)貸款余額1.7億元。同時，為小微企業(yè)辦理票據(jù)融資5.32億元，占企業(yè)票據(jù)融資的83.52%。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)改革，支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，初步構(gòu)建起了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。除農(nóng)行、農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)外，小額信貸公司已達(dá)110家，村鎮(zhèn)銀行2家、資金互助社1家，全市農(nóng)村普惠金融組織體系趨于完善.2013年向上級行申請支農(nóng)再貸款限額5億元，再貼現(xiàn)限額0.5億元，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”支持，對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)大了支農(nóng)資金來源。以建立農(nóng)戶電子信用檔案為依托，創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為抓手，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。2013年末，企業(yè)和個人信用信息系統(tǒng)已收錄1.35萬戶企業(yè)和9.5萬名自然人信用信息；為2428戶企業(yè)發(fā)放了機(jī)構(gòu)代碼證，增量機(jī)構(gòu)發(fā)證率達(dá)到100%；為46萬戶農(nóng)戶建立電子信用檔案，并評定信用戶35萬戶。到2013年末，全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額428億元，較年初增加62.57億元，增長17.14%，占全部新增貸款的60.74%。

3.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。組織金融機(jī)構(gòu)接入全國大額、小額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了全市資金劃轉(zhuǎn)實時到賬。開辦跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，為涉外企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險和資金結(jié)算提供了便利。開展銀行結(jié)算賬戶開銷戶網(wǎng)上審核，方便了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個人結(jié)算賬戶辦理。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大惠農(nóng)卡、POS機(jī)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等在農(nóng)村地區(qū)布放，改善了全市支付結(jié)算環(huán)境。2013年，全市大小額支付系統(tǒng)共清算資金8964億元，較上年增長8%。積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點工作和IC卡推廣運用工作，鞏固小額支付“村村通”工程和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作成效，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。2013年末，全市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)累計布放各類受理終端13700臺，發(fā)放銀行卡431萬張，受理終端使用率達(dá)到了75%。全市農(nóng)戶持卡率達(dá)到了95%，小額轉(zhuǎn)賬支付“村村通”工程己覆蓋全市100%的行政村。抓好財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)，提高財稅資金運轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步提升了國庫服務(wù)民生能力，納稅人通過橫聯(lián)系統(tǒng)納稅85億元，各級國庫直接支付政府各類補(bǔ)助資金3.02億元，惠及群眾100多萬人。

4.健全金融扶貧體制機(jī)制，做好連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作。忻州市作為太行山、呂梁山連片特困地區(qū)涉及五臺、繁峙、靜樂、神池、五寨、岢嵐六個貧困縣，貧困面積大、貧困人口多是全省扶貧攻堅的集中區(qū)域。近年來，人民銀行忻州中支積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門通力協(xié)作，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取形式多樣、切實有效的金融扶貧措施，扶持轄區(qū)特困縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下一階段，一是充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評估結(jié)果的運用，對支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款比例高，新增存款一定比例用于地方實體經(jīng)濟(jì)的法人金融機(jī)構(gòu)采取降低存款準(zhǔn)備金率，釋放流動性，增加資金供給能力的辦法鼓勵支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是增加連片特困地區(qū)的支農(nóng)再貸款規(guī)模。解決支農(nóng)資金不足的地方法人金融機(jī)構(gòu)加大支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)，助推了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。三是繼續(xù)加強(qiáng)與政府主管部門的協(xié)調(diào)配合，建立了片區(qū)與非片區(qū)工作簡報和季度工作匯報會制度，加強(qiáng)信息交流、工作互動和分析研究工作，推動金融扶貧工作取得成效。通過信貸杠桿放大財政杠桿的撬動作用，發(fā)揮信貸政策和財政政策在扶貧開發(fā)中的互促互補(bǔ)作用。

5.加強(qiáng)金融消費權(quán)益保護(hù)，提高社會公眾金融意識。組建忻州市金融消費者權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)組和辦事機(jī)構(gòu)，設(shè)立金融消費者投訴熱線，積極推進(jìn)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，2012年8月份啟動起來，已受理和解決金融消費投訴123起，有效維護(hù)了金融消費者合法權(quán)益。組織金融機(jī)構(gòu)在全市城鄉(xiāng)建立3582個反假貨幣工作站，全力做好反假人民幣工作。同時，開展形式多樣的金融知識宣傳教育活動，不斷提高社會公眾的風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力。2014年3月忻州市金融消費者權(quán)益保護(hù)中心被授予“消費維權(quán)服務(wù)站”。這是忻州市區(qū)范圍內(nèi)首批設(shè)立的15個消費維權(quán)服務(wù)站之一，是經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど滩块T、消費者協(xié)會共同審查批準(zhǔn)設(shè)立的金融維權(quán)中心。

二、發(fā)展普惠金融的制約因素

1.農(nóng)村金融仍是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。一是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效益低、風(fēng)險高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)生動力不足。農(nóng)業(yè)比較效益較低導(dǎo)致農(nóng)村金融資本回報率低，同時在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本較高，一些地區(qū)仍不同程度地存在資金外流現(xiàn)象。與農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策措施還不完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)尚未完全到位，擔(dān)保公司、資產(chǎn)評估公司、信用評級公司等中介服務(wù)型機(jī)構(gòu)仍較為缺乏，一定程度上制約了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。二是農(nóng)村抵押擔(dān)保品缺乏，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”和“難貸款”的問題并存。在當(dāng)前的土地管理制度下，金融機(jī)構(gòu)只能將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的資產(chǎn)作為貸款抵押物。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村資源信息登記、資產(chǎn)評估以及市場流轉(zhuǎn)等相關(guān)配套條件還不完善，總體上制約著農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和速度。三是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)廣度和深度不夠，與農(nóng)村居民的需求還存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局還不夠合理，支付結(jié)算品種和渠道還比較單一，農(nóng)村居民仍難以享受與城市居民同等便利的存取款和支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2.小微企業(yè)融資仍面臨諸多困境和約束。一是小微企業(yè)融資面臨信息不透明、交易不經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險不確定因素的制約。目前仍處于轉(zhuǎn)軌階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷變化，小微企業(yè)自身也面臨更大的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型壓力，銀行對大企業(yè)、大項目的偏好，更容易產(chǎn)生信貸市場上對小微企業(yè)資金供給的擠出效應(yīng)。尤其是在宏觀環(huán)境變化和政策偏緊時期，小微企業(yè)信貸供求矛盾也會變得更為突出，資金可得性進(jìn)一步下降，融資上會更加依賴高風(fēng)險的非正規(guī)金融，利率也會進(jìn)一步提高。二是面向小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)仍較為缺乏，資本市場、風(fēng)險投資等直接融資渠道不暢。銀行對小微企業(yè)服務(wù)的壓力仍然不足，同時資本市場中直接服務(wù)于小微企業(yè)的場外市場建設(shè)滯緩，直接債務(wù)融資渠道也有待進(jìn)一步拓寬。三是政策配套措施還需進(jìn)一步完善。相關(guān)法規(guī)體系、財稅扶持政策、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、信用體系建設(shè)等配套政策方面仍存在一些不足。仍缺乏和中小企業(yè)促進(jìn)法相對應(yīng)的高層次協(xié)調(diào)機(jī)制，財稅扶持政策和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制有待進(jìn)一步落實，中小企業(yè)信用信息分散難以全面歸集。抵押擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費用較高。

三、推進(jìn)普惠金融的國際經(jīng)驗借鑒

1.秘魯：致力保護(hù)金融消費者。由秘魯金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——秘魯銀行保險基金監(jiān)管局（以下簡稱SBS）一直倡導(dǎo)的金融知識普及和金融消費者保護(hù)為普惠金融在秘魯?shù)膶嵤╀伷搅说缆?。秘魯?shù)暮芏嘟鹑跈C(jī)構(gòu)已經(jīng)開始金融普及和保護(hù)消費者的行動，SBS的干預(yù)更多側(cè)重于鼓勵和加強(qiáng)這些活動。SBS一直強(qiáng)調(diào)政策的一致性和增加信息的公開透明性。這些措施都有利于克服大眾對銀行和整個金融體系根深蒂固的不信任感。

2.墨西哥：政府的作為。墨西哥政府一直將保護(hù)金融消費者權(quán)益、廣泛普及金融知識以及推動金融機(jī)構(gòu)的透明化作為扶貧的主要手段。自2005年以來，墨西哥政府一直積極推進(jìn)政策法規(guī)的改革。為使這些手段在總體上保持一致，由主管墨西哥金融部門的財政和公共信貸部牽頭，在國家銀行和證券委員會的配合下，墨西哥政府出臺了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國家發(fā)展融資計劃》，直接推動了銀行法規(guī)的改革，使非金融機(jī)構(gòu)（比如銀行代理商）可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，并且允許專業(yè)細(xì)分銀行根據(jù)差別監(jiān)管提供不同的服務(wù)，同時將小型儲蓄和信用機(jī)構(gòu)納入正規(guī)的吸收存款機(jī)構(gòu)管理并幫助其發(fā)展。

3.巴西：代理銀行模式。巴西的地理形勢使得在其邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)顯得格外困難，于是，巴西嘗試將一些非銀行機(jī)構(gòu)，如藥店、郵局、超市等發(fā)展為銀行代理機(jī)構(gòu)，通過將銀行功能分解外包給代理機(jī)構(gòu)使其經(jīng)營更加多元化，提供的服務(wù)也更加廣泛，如開立和管理簡單的存款賬戶、開展貸前調(diào)查等。使用代理機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行必須對代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為全權(quán)負(fù)責(zé)。在2000-2008年期間，巴西國內(nèi)的銀行賬戶數(shù)量翻了一倍，這主要受益于代理銀行模式的大力發(fā)展。同時，巴西政府出臺了一系列對應(yīng)的綜合政策措施，使得代理銀行運營成本更低，能夠在更大范圍內(nèi)，以更多的形式提供金融服務(wù)。巴西的成功鼓舞了其他國家如秘魯、哥倫比亞等也大力發(fā)展代理機(jī)構(gòu)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，建立40家代理機(jī)構(gòu)的成本僅相當(dāng)于建立一家銀行分支機(jī)構(gòu)。

4.肯尼亞：手機(jī)銀行經(jīng)驗。2006年，肯尼亞3500萬人口中只有19%的人口擁有銀行賬戶，70%的人口居住在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，而大部分銀行機(jī)構(gòu)都集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。2007年，由英國跨國移動運營集團(tuán)沃達(dá)豐（Vodafone）在肯尼亞的子公司Safaricom首先推出手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa，開創(chuàng)了肯尼亞手機(jī)銀行服務(wù)之先河，使在農(nóng)村的肯尼亞人無需使用現(xiàn)金即可互相交易。由于手機(jī)在肯尼亞的普遍使用，該手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa得以迅速推廣。2007年6月，該產(chǎn)品在肯尼亞擁有17.5萬用戶、577家服務(wù)代理商。而與此形成強(qiáng)烈反差的是，2007年肯尼亞全國平均每10萬人才擁有1.5家銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)和1臺ATM機(jī)。

5.俄羅斯：“金融掃盲5年計劃”。俄羅斯制定了全國性金融掃盲5年計劃，周期為2011年7月至2016年6月，計劃資金為1.13億美元（含2500萬的世界銀行貸款），目標(biāo)人群是小學(xué)到大學(xué)的學(xué)生和潛在使用金融服務(wù)的中低收入人群，目標(biāo)是改善俄羅斯金融生態(tài)環(huán)境，提高民眾金融行為的效率，加強(qiáng)金融消費者保護(hù)。俄羅斯制定了金融掃盲國家戰(zhàn)略以及加強(qiáng)金融掃盲和消費者保護(hù)的政策框架，建立了機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)委員會，并指定俄羅斯財政部作為負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，選擇重點地區(qū)先行試點。

四、幾點啟示

1.推動普惠金融立法工作，完善政策支持和引領(lǐng)。要積極探索成立跨部門的普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺促進(jìn)專門政策法規(guī)，建立全面、多層次、多樣化的普惠金融供給體系，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并將這些戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У恼呒右詫嵤?。健全財政、貨幣和監(jiān)管政策，財政、稅收等政府部門要建立有利于金融服務(wù)渠道建設(shè)的財稅支持政策體系，改進(jìn)財政補(bǔ)貼方式，優(yōu)化稅收扶持政策，減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。監(jiān)管部門要逐步建立起對金融機(jī)構(gòu)為弱勢群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測、評價和考核機(jī)制，引導(dǎo)提高普惠金融的參與度。

2.加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)，大力發(fā)展多種融資方式。要鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的資源傾斜，引導(dǎo)資金投向中西部地區(qū)、投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)、投向民生和就業(yè)等人民群眾最關(guān)心最直接的服務(wù)需求領(lǐng)域，調(diào)整金融資源分配，提高金融資源使用效率，擴(kuò)大弱勢地區(qū)、弱勢群體獲得金融服務(wù)的途徑。支持棚戶區(qū)改造等保障性住房建設(shè)，大力發(fā)展綠色信貸，支持綠色節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展。健全多層次資本市場體系，多渠道推動股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場，提高直接融資比重。加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融債發(fā)行力度，支持小微企業(yè)發(fā)行新型債務(wù)工具融資，拓寬小微企業(yè)多元化融資渠道。

3.支持小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。要建立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。探索組建針對弱勢群體的政策性金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展貼近社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和低收入群體的社區(qū)銀行、自助銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點模式。在不具備設(shè)立物理網(wǎng)點條件的邊遠(yuǎn)貧困金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)，可以通過布設(shè)自助服務(wù)終端、轉(zhuǎn)賬電話、移動金融等多種形式的電子服務(wù)渠道，推廣應(yīng)用手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等信息科技服務(wù)手段，使農(nóng)民足不出村就能享受到小額取現(xiàn)、賬戶轉(zhuǎn)賬和信息查詢等服務(wù)，滿足其基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

4.鼓勵金融創(chuàng)新，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，重視加大新技術(shù)在金融服務(wù)中的作用，不斷豐富金融市場層次和產(chǎn)品。在有效管控風(fēng)險的前提下，支持商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電信運營商等增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能。要建立健全現(xiàn)代化支付清算體系，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。健全信用體系，加強(qiáng)銀行與地方政府的合作，逐漸建立能夠共享交易和信用信息的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，建立信用檔案，實現(xiàn)信用管理，建立誠信的信用文化和及時更新的征信體系。

5.扎實推進(jìn)消費者教育，切實保護(hù)金融消費者權(quán)益。要不斷探索深化“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動的長效機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大其覆蓋面，提升其有效性，在農(nóng)村地區(qū)及偏遠(yuǎn)地區(qū)廣泛普及金融知識，開展差異化特色化的金融知識宣傳活動，不斷提高消費者的風(fēng)險防范意識。針對銀行業(yè)特點深入推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè)，加快完善銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)框架，完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)定價管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費行為，加大信息披露和透明度建設(shè)，加快推進(jìn)監(jiān)管升級，將消費者權(quán)益保護(hù)作為常態(tài)化工作，使廣大金融消費者能夠公平公正地享受金融服務(wù)，享受金融改革和發(fā)展的成果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李振江.中國銀行業(yè)構(gòu)建普惠金融體系推動農(nóng)村金融建設(shè)，2014年03期

[2] 雷軒.中國農(nóng)村金融普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗及借鑒，2014年02期

（作者單位：中國人民銀行五臺縣支行 山西五臺 035500）

（責(zé)編：李雪）