孫雨珩

前言

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過為客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，即銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，因?yàn)椴簧婕白陨碣Y產(chǎn)和負(fù)債的運(yùn)用，不會反映到資產(chǎn)負(fù)債表上，因此又稱為表外業(yè)務(wù)。其主要業(yè)務(wù)品種包括匯兌、結(jié)算、代理、信托、租賃、銀行卡以及咨詢業(yè)務(wù)等。其分類標(biāo)準(zhǔn)有三種，即按收入來源，功能性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)三種，按收入來源是國際上最常用的標(biāo)準(zhǔn)，而我國在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》（2002）中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按性質(zhì)功能分為九類，即支付結(jié)算，銀行卡，代理類，擔(dān)保類，承諾類，交易類，資金托管，咨詢顧問和其他。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高等特點(diǎn)，收取手續(xù)費(fèi)是銀行做中間業(yè)務(wù)的重要行為特征。

1建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

與國外銀行業(yè)相比，中間業(yè)務(wù)占比較小。首先，金融市場的國際化使得與外資銀行相比中間業(yè)務(wù)占比較少的建行處于競爭劣勢。2006年我國進(jìn)入WTO后，市場逐漸開放，各個(gè)方面需與世界接軌，銀行需要走出國門與外資銀行競爭，同時(shí)，外資銀行大批進(jìn)駐中國，兩者競爭加劇，而爭奪中間業(yè)務(wù)市場也成為兩者競爭的重中之重。缺少中間業(yè)務(wù)市場不單單是利潤的損失，也是穩(wěn)定，優(yōu)質(zhì)客戶群體的喪失。

其次，中間業(yè)務(wù)收入，即非利息收入占比較少，意味著利息收入占比較高，也就是說，銀行依靠存貸利差取得的收入占比較高，而這種主要依靠傳統(tǒng)的存貸利差取得營業(yè)收入的模式存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)性?；诮?jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的日趨市場化和經(jīng)濟(jì)金融市場的國際化，以及對利率管制負(fù)效應(yīng)的認(rèn)識，利率市場化改革已成為一種趨勢，在利率市場化的大背景下，降低貸款利率已成為銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的一種非常重要的競爭手段，而同時(shí)，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶與銀行在存款利率的討價(jià)能力不斷提高，存貸利差在逐步縮小，這將直接影響到銀行的經(jīng)營收入和利潤水平，使得利息收入占較高的銀行面臨的競爭和經(jīng)營壓力越來越大，而中間業(yè)務(wù)因其風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的特點(diǎn)將成為銀行穩(wěn)定的收入來源，所以，較高的中間業(yè)務(wù)收入占比，將減小銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，從了解到的信息看，建設(shè)銀行開展中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算、委托代理和擔(dān)保業(yè)務(wù)。而一些技術(shù)含量較高，與現(xiàn)代金融發(fā)展關(guān)系密切的業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、貨幣利率互換等則少之又少。與之相比，歐洲商業(yè)銀行的非利差業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類繁多，除了結(jié)算、代理、基金托管、信用卡、咨詢、外匯交易等品種外，還提供基金管理、代客資產(chǎn)管理、證券經(jīng)紀(jì)等投資銀行業(yè)務(wù)，可見產(chǎn)品范圍和收入結(jié)構(gòu)都有巨大差別。以巴克萊銀行的全球投資部門為例，目前受托管理著36個(gè)國家1800多個(gè)機(jī)構(gòu)客戶4350多億英鎊的各類資產(chǎn)，堪稱全球最大的機(jī)構(gòu)資產(chǎn)委托管理行。而我國目前投資收益所占比僅為1.36%。

2中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)問題分析

銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與所在社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度有著正相關(guān)的關(guān)系，中間業(yè)務(wù)提供的是高品質(zhì)、高質(zhì)量的金融服務(wù)，同樣需要客戶具有相應(yīng)較為旺盛的業(yè)務(wù)需求。而我國仍處于社會主義初級階段，總體經(jīng)濟(jì)水平無法與發(fā)達(dá)國家相比?？蛻魧χ虚g業(yè)務(wù)的認(rèn)知進(jìn)維持在結(jié)算、代理和銀行卡等簡單、傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，對交易更為復(fù)雜，專業(yè)化程度更強(qiáng)的電子銀行和擔(dān)保等業(yè)務(wù)的需求并不旺盛。制度方面，缺少真正意義上的現(xiàn)代銀行制度，以及分業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，使得中間業(yè)務(wù)占比少，品種單一，缺乏創(chuàng)新能力。

從建行所處的大環(huán)境來說，目前我國各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn) “完全” 互通和相關(guān)資源的 “充分” 共享，國內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)還不完善。從建行自身來說，中間業(yè)務(wù)電子處理平臺仍不先進(jìn)，比方說信息處理滯后，各項(xiàng)收費(fèi)依舊要靠前臺柜員手工錄入操作，收費(fèi)的自動化、電子化的程度不高，降低了辦事效率，還易導(dǎo)致差錯(cuò)的發(fā)生；產(chǎn)品電子化支持不足，產(chǎn)品創(chuàng)新中，科技支持落后，目前建行對技術(shù)水平較高的咨詢、擔(dān)保、評估等業(yè)務(wù)電子操作系統(tǒng)化程度不高，難以在業(yè)務(wù)辦理過程中進(jìn)行監(jiān)控和指導(dǎo)。這些因素對建行中間業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程，顯然都構(gòu)成了障礙。

同時(shí)，硬件方面，硬件設(shè)施跟不上市場的需求，缺乏健全科學(xué)的核算體系，造成服務(wù)質(zhì)量低下，同時(shí)大部分的網(wǎng)點(diǎn)存在門面小，柜臺辦理業(yè)務(wù)人員少，排隊(duì)等候時(shí)間長等問題，銀行的硬件設(shè)施滿足不了客戶的需求時(shí)，會使客戶產(chǎn)生厭煩情緒，從而造成客戶群流失。

3中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

建行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，要以市場為導(dǎo)向，推出適合市場需求，受客戶歡迎，技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)較小且收益相對穩(wěn)定的業(yè)務(wù)品種。實(shí)行差異化的發(fā)展策略，繼續(xù)發(fā)揮建行手續(xù)費(fèi)及傭金的傳統(tǒng)優(yōu)勢，另一方面，積極發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)和間接融資服務(wù)。通過發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，銀行可以連同股票、基金、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)等多類投資市場，為不同類型客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)，推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型，有效應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。

改善營業(yè)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量，建立人才培養(yǎng)機(jī)制，多渠道多層次對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，逐步提高員工的綜合素質(zhì)并且通過多種途徑吸納具有專業(yè)理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的中間業(yè)務(wù)人才，建立一支具有理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的人才隊(duì)伍，才能提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展軟實(shí)力，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供人才保障

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