李敏 徐爽

作者簡(jiǎn)介：李敏，女，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)碩士。

徐爽，女，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)碩士。

摘要：普惠金融是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的理念，旨在使那些過去難以得到金融服務(wù)的貧困群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體，都能得到應(yīng)有的金融服務(wù)。小額信貸作為反貧困的有力工具，是普惠金融理念的核心與實(shí)踐，近年來，我國小額信貸雖然已取得了一定程度的發(fā)展，但總體上仍然存在很多弊端，因此，我們應(yīng)該積極有效的尋找解決方法，大力發(fā)展小額信貸，努力使金融服務(wù)惠及每個(gè)所需者。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸；農(nóng)村；制約因素；對(duì)策建議

一、 普惠金融體系概述

（一） 普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融體系這個(gè)概念來源于英文“inclusive financial system”，又稱包容性金融，是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，在該體系內(nèi)，所有的人，特別是原來被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)低收入群體、微小型企業(yè)均可以享受到有效的金融服務(wù)。目前的金融體系并沒有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立。

（二）構(gòu)建普惠金融體系的意義

1、 有助于完善農(nóng)村金融體系，保證農(nóng)村地區(qū)的資金供給。普惠金融涵蓋所有收入層次的群體，尤其是農(nóng)村地區(qū)的貧困及弱勢(shì)群體，強(qiáng)調(diào)為社會(huì)所有階層和群體提供全方位的金融服務(wù)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行及中國農(nóng)業(yè)銀行等國有控股銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，形成覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的金融銀行服務(wù)網(wǎng)，有利于及時(shí)的向農(nóng)村地區(qū)和廣大農(nóng)戶更好的提供資金，緩解資金供需矛盾，使我國的農(nóng)村金融體系更加完善。

2、 有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，提升社會(huì)福利水平。傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系，大多都是針對(duì)富人及資金充足的企業(yè)家等，而普惠金融體系的提出，則將低收入人群、貧困者及弱勢(shì)群體都納入服務(wù)范疇，滿足他們生產(chǎn)及生活上的資金需求，使其平等的享受現(xiàn)代金融服務(wù)，不斷提高金融覆蓋面和滲透率。有利于改善我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提高“三農(nóng)”、小微、社區(qū)的金融服務(wù)水平，保護(hù)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)權(quán)益，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民群眾和社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國農(nóng)村小額信貸模式的現(xiàn)狀及其制約因素

（一）我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀。近年來，在構(gòu)建普惠金融體系的背景下，我國各地出現(xiàn)了很多諸如農(nóng)村資金互助組、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型的小型金融機(jī)構(gòu)。目前，這類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況良好，大部分都能實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，對(duì)解決農(nóng)戶資金供需矛盾差異、完善農(nóng)村金融服務(wù)起到了一定的作用。

同時(shí)，我們也應(yīng)看到，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展仍然嚴(yán)重滯后于城鎮(zhèn)的金融系統(tǒng)，主要表現(xiàn)在：（1）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展尚處于起步階段，小型金融機(jī)構(gòu)較多，大銀行參與率很低。（2）從供給方面來看，商業(yè)性小額信貸的區(qū)域分布嚴(yán)重不均，對(duì)偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)投放力度偏小，真正落實(shí)到農(nóng)村地區(qū)的只有公益性小額信貸。

據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2010》顯示，截止2010年末，我國農(nóng)村小額信用貸款余額為3111億元，中央銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）中同期住戶貸款為112542.09億元，而全國農(nóng)戶小額信用貸款大約只占同期居民住戶的2.76%。由此可見，我國農(nóng)村融資難的問題尚未得到根本性的解決。

（二）我國農(nóng)村小額信貸的制約因素

1、缺少政策層面的支持和監(jiān)管。在小額信貸較為發(fā)達(dá)的國家，相應(yīng)的政策法律法規(guī)都比較健全，能夠支持小額信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。自從公益性小額信貸在我國扎根之后，我國政府一直持支持的態(tài)度，這給公益性小額貸款的發(fā)展帶來了很大的機(jī)遇。由于我國小額信貸機(jī)構(gòu)未得到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的明確認(rèn)可，至今尚未進(jìn)入國家監(jiān)管體系，這就導(dǎo)致我國公益性小額貸款在實(shí)踐中無法享受稅收優(yōu)惠政策，無權(quán)吸收存款，嚴(yán)格限制了其資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

2、資金來源單一且缺乏穩(wěn)定性。目前，我國的小額貸款機(jī)構(gòu)較少，小額貸款資金主要來源于個(gè)人的閑散資金，具有較大的不穩(wěn)定性，一旦股市或其他投資機(jī)會(huì)較多時(shí)，資金量就會(huì)急劇下降。信貸資金除了依靠捐贈(zèng)、在貸款和自由資金外，很多依靠吸收個(gè)人的存款，但是，隨著農(nóng)戶的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村資金大量外流，直接影響到小額信貸資金的規(guī)模。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。由于我國農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠健全，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較小難以形成規(guī)模進(jìn)行集中管理，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村的金融市場(chǎng)信用環(huán)境較差，農(nóng)戶和小額貸款機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，道德風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)較大。一方面缺乏完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，另一方面，貸后監(jiān)管機(jī)制不完善。

三、完善小額信貸機(jī)制，促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)

（一）完善小額貸款法制建設(shè)。對(duì)小額信貸機(jī)制領(lǐng)域存在的違法違規(guī)現(xiàn)象，要從多方面進(jìn)行約束：首先，要加快立法進(jìn)度，出臺(tái)與融資擔(dān)保相配套的法律法規(guī)體系，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范；其次，完善擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管體系，不斷加大監(jiān)管力度，建立擔(dān)保保證金制度，致力于各家擔(dān)保公司相互制約，共同發(fā)展。最后，給予小額貸款公司“非銀行金融機(jī)構(gòu)”的身份，這樣小額貸款公司開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)有更加合理的制度依據(jù)和法律保護(hù)，進(jìn)而降低其違規(guī)操作的頻率和概率，對(duì)小額貸款公司是一種正向的激勵(lì)作用。

（二） 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸資金來源多元化。其一，政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村小額信貸的資金投入，努力破除城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)的二元化現(xiàn)象；其二，中央銀行應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村信用社再貸款的投放力度，允許農(nóng)信社在一定范圍自由上浮存款利率，以便吸收更多的存款；最后，積極引入各種專業(yè)性的小額信貸組織，放寬小額信貸組織的業(yè)務(wù)范圍，在一定范圍內(nèi)允許其吸收存款，開展資金運(yùn)作業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管。目前，我國針對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管還有很多缺陷，從長(zhǎng)期來看，應(yīng)該借鑒日本、美國等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過立法建立一個(gè)統(tǒng)一完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一方面可以對(duì)農(nóng)村投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重大問題及時(shí)作出決策，另一方面可以對(duì)全國農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的指導(dǎo)，形成系統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則和自律機(jī)制。努力把對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管納入正規(guī)金融監(jiān)管體系， 由銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行共同完成。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

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