作者簡介：任媛（1992.05-），女，就讀于西南財經(jīng)大學保險學院。

摘要：我國“未富先老”現(xiàn)象引起廣泛關注，長期護理保險作為有效的應對手段被推出，然而，自2006年引入以來，卻未能如預料中發(fā)展。究其原因，長期護理保險實行的阻力主要來源于三個方面的市場參與者：消費者，保險公司，政府及保險監(jiān)管部門。

關鍵詞：長期護理保險；阻力；老齡化

隨著我國人口老齡化的問題日益嚴重，人口結構發(fā)生了質的變化，傳統(tǒng)的家庭護理功能開始下降，老年護理需求越來越大，社會各界都開始研究應對這一問題的策略并且借鑒國外經(jīng)驗進行了一些有效的嘗試。其中，長期護理保險由于其保障的長期性，以及在國外的成功推行受到了理論研究界的關注。但是到目前為止，護理險的市場占有率十分有限。截止至2015年，登記并推出的商業(yè)健康險產(chǎn)品共4585種，其中護理保險僅有117種。

面臨嚴峻的養(yǎng)老形勢，針對老年護理的健康險理應獲得最大程度的發(fā)展。但是，長期護理保險卻始終未得到充分發(fā)展，究竟是為何？下面，分別從三方市場參與者角度分析長期護理保險發(fā)展的阻力并給出解決問題的建議。

一、消費者：為什么不買？

1.風險減負需求高，但保險意識薄弱

我國消費者的保險意識仍舊很低，遠未達到世界的平均水平。長期護理保險作為較為新的險種，還并沒有被消費者熟知和廣泛關注。同時，購買商業(yè)保險作為一種風險規(guī)避的方式，還并不是中國廣大消費者群體的首選，人們似乎更傾向于傳統(tǒng)的以個人儲蓄或家庭互助的方式來應對可能發(fā)生的風險。因此，同樣作為商業(yè)保險的長期護理保險雖然推出已經(jīng)有一段時間，但并沒有成為消費者應對養(yǎng)老問題的首要選擇。

2.產(chǎn)品設計缺乏針對性、靈活性

通過對市場上現(xiàn)有產(chǎn)品進行分析發(fā)現(xiàn)，市場上現(xiàn)有的117款長期護理保險，其中很多是作為附加險的方式在經(jīng)營，并沒有給消費者提供足夠的選擇，而且產(chǎn)品的設計十分相似導致不同產(chǎn)品的可替代性高。還有一些長期護理保險產(chǎn)品并非針對老年群體，而是針對幼兒的或者是勞動者的，這就使得針對解決養(yǎng)老護理問題的護理保險供給數(shù)量遠達不到需求的數(shù)量。

再者，保險合同中全國通用的給付額度并沒有考慮到不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)的護理成本差異。我國的經(jīng)濟發(fā)展具有很大的地區(qū)差異，人力資本的價值更是懸殊，使得不同經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)老年護理的支出水平差別大。

二、保險公司：為什么不賣

1.缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，精算費率厘定的完備性不足

保險公司產(chǎn)品設計的重要環(huán)節(jié)是通過精算對產(chǎn)品進行定價，而合理準確的定價依賴于較為準確的精算假設和經(jīng)驗數(shù)據(jù)。由于商業(yè)性長期護理保險剛剛推出不久，保險公司沒有足夠大的樣本建立可靠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為精算假設的基礎。（李春會 & 李姍， 2013）雖然有與社會保險相關數(shù)據(jù)實現(xiàn)交流與共享的說法，但是社會保險的數(shù)據(jù)參考價值并不高。這就可能造成保險公司推出的長期護理保險費率不合理，或者導致消費者無法或不愿負擔，或者使得保險公司出現(xiàn)虧損，進而不愿意經(jīng)營長期護理保險。

2.風險管理水平不足，管理難度大

我國保險公司風險管理起步晚、起點低，本身的風險管理水平不高，很難與國外成熟市場相比。然而，發(fā)展長期護理保險需要很多風險管理措施，其中主要是在核保、理賠過程中的道德風險和在資金運用過程中的市場風險。由于保險公司缺乏足夠的經(jīng)驗和專業(yè)人員對“長期護理狀態(tài)”的判斷，醫(yī)療機構的認定在便在理賠過程中顯得至關重要。這種依賴第三方機構的經(jīng)營管理模式帶來的信息不對稱極有可能產(chǎn)生道德風險（時洪洋 & 謝麗霞， 2013），使得保險公司不能正常運營。

三、政府及監(jiān)管部門：為什么不強制實施

1.老年護理人力資源嚴重缺乏

我國護理制度并不發(fā)達，市場無法提供足夠的高質量的專業(yè)護理人員對購買了長期護理保險的老人進行護理。根據(jù)調查，我國的大學專業(yè)設置中并沒有專門的老年護理專業(yè)。而護理人員市場上，高端護理人員缺乏，其他的護理人員都或多或少的不能滿足老年護理的要求。從歷史來看，我國護理制度發(fā)展較晚，專業(yè)人員的供給不能滿足需求。從文化上來看，國人對護理工作還有著偏見，于是很多人不愿意從事護理的工作。而老年護理有其特殊性，不僅要照顧到老年人身體的健康，幫助其正常生活，應對老年群體不同層次的護理需求，更多的還要起到代替子女陪伴老人的作用。護理從業(yè)人員供給不到位，消費者更大的需求必然會將這一矛盾激化。

2.我國發(fā)展中國家的現(xiàn)狀

我國目前經(jīng)濟發(fā)展水平低，城鄉(xiāng)差異大，人均收入水平低，對于有些地區(qū)的人來說，生病就醫(yī)都是奢侈的，更別提將僅有的資金投入保險，接受長期護理了。并且，強制的保險作為社會制度的一部分，就需要體現(xiàn)其公平性，需要人人參保，然而，面對我國人口眾多的現(xiàn)狀，這顯然是不合理的。強制的參保還可能帶來的問題是靈活性不足，不能根據(jù)個人的實際能力和需求獲得相應的保障。

四、對策：商保與社保結合的新嘗試

1.長期護理保險實行模式的國際經(jīng)驗

世界上長期護理保險比較有代表性的分別是實行自愿投保的商業(yè)保險模式的美國和強制性護理保險的日本。

美國的長期護理保險制度是完全以商業(yè)保險公司為主體的。商業(yè)保險公司經(jīng)營，不同年齡的投保人通過自愿購買的方式參加長期護理保險。（荊濤， 2010）日本于2000年出臺了《護理保險法》，長期護理保險加入社會保險體系。日本老年護理保險制度由政府強制實施，市町村具體運營。這一制度體系的資助來源于兩個方面：50%來源于民眾所繳納的保險費，另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財政支出。

2.商業(yè)保險和社會保險結合的新模式

商業(yè)保險和社會保險都有其各自不可替代的優(yōu)越性。但是，也都有各自的缺點，使得單獨的采取任何一種方式都可能會犧牲一部分人的利益。因此，借鑒醫(yī)療保險的成功經(jīng)驗，建立以全社會長期護理保險制度為基礎，商業(yè)長期護理保險為補充的長期護理保險發(fā)展模式，可以預見是一種有發(fā)展?jié)摿Φ哪Ｊ健?/p>

一方面，積極建立并完善護理制度，為長期護理保險的全面實施提供保障。同時，借鑒基本醫(yī)療保險的實施，逐步實施覆蓋全社會的長期護理保險，并出臺長期護理保險相關法律予以保障實施。與醫(yī)療保險不同的是，在法律制定時，就要考慮到后期商業(yè)保險公司加入的情況，并且在法律中約束并規(guī)范其行為。

另一方面，由于我國已經(jīng)推行商業(yè)性長期護理保險，在制定相關制度并為全面推行護理保險的同時，商業(yè)性長期護理保險應當繼續(xù)積累經(jīng)驗。但是，各公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)應當經(jīng)由行業(yè)協(xié)會共享，并且共同商定解決現(xiàn)有產(chǎn)品設計的問題，以保證消費者的需求達到最大程度的滿足。（作者單位：西南財經(jīng)大學保險學院）

參考文獻：

[1]荊濤. （2010）. 建立適合中國國情的長期護理保險制度模式. 保險研究（04）， 77-82.

[2]李春會， & 李姍. （2013）. 我國長期護理保險的推進路徑. 當代經(jīng)濟（7）， 25-27.

[3]時洪洋， 謝麗霞. （2013）. 我國長期護理保險：問題及下一步. 江西廣播電視大學學報（3）， 39-41.